信貸會影響房貸成數嗎？重點整理2項關鍵，3個評估方法及相關範例
交屋在即，卻還有信貸沒還完，會不會影響房貸成數？這是很多人（尤其是預售屋買家）最常擔心的問題。
近期就有網友在 Dcard 提問：他曾經辦過信貸與車貸，目前信貸還剩 280 萬、每月要繳 5～6 萬，交屋在即卻只剩 40 萬現金，擔心能不能順利貸到八成房貸。
底下不少網友回應都很直接：「信貸不是問題，負債比才是關鍵」、「你不是被信貸卡住，是每月壓力太高」、「現在銀行看的是你還得起多少，而不是你曾經借過什麼」。
這些說法，阿發龍團隊其實是認同的。但房貸成數被信貸卡住的實際案例也都確實存在，以下我們就整理一下：
- 銀行怎麼看你的房貸申請
- 信貸真的會影響嗎？
- 有什麼方式可以提前準備？
核心關鍵：銀行看的不是「你有沒有信貸」，而是「你能不能還」
在房貸審核時，銀行主要看兩件事：
- 你的還款能力（收入 vs. 負債）
- 房子的條件（地段、鑑價、是否建商配合）
最重要的評估指標叫做「負債比（DBR）」，也就是你每個月還債的總金額佔月收入的比例。銀行政策平均都希望這個比例低於 60%，哪些銀行可以接受超高，之後我們會揭密，但也不可能高太多，所以就請大家先把這個比例背起來!
舉個例子來說：
- 月收入：9 萬元
- 信貸＋卡費每月已繳：5 萬元
你想想，難道你生活沒有其他支出嗎?不會臨時有個意外嗎?，所以合理來說9萬*60%=5萬4千，那麼你其實長期來說只能繳54,000-50,000=4000元
- 房貸理論極限：4 萬元
- 房貸實務極限：4 千元
如果你想貸八成房貸，每月房貸金額可能會超過 4 千，那銀行就會覺得風險太高、要嘛調降成數、要嘛請你還一部分信貸再來談。
所以不是你有信貸銀行就不借你，而是你現在每月已經負擔太重了。
房子的條件也會影響成數
除了「人」的條件，房子本身也會影響成數高低。例如：
- 是不是建商配合銀行貸款（配合銀行通常會給較高成數）
- 房屋地點是不是熱門地段（偏遠地區容易被打折）
- 鑑價是否低於實際成交價（鑑價低的話銀行也只能貸你相對低的成數）
阿發龍龍言逆耳：信貸不是毒藥，但要控制得宜
很多人一聽到「信貸」就很焦慮，擔心被銀行貼上負面標籤。但我們實際觀察到的情況是：
- 有信貸紀錄並不會讓銀行拒絕你
- 但若信貸金額太高、月付壓力大，會間接壓縮你的房貸空間
跟著阿發龍貸款神獸這樣做
- 提早半年檢視你的每月負債: 試算如果再加上房貸，每月負債佔收入會不會超過 60%。
- 有多筆信貸時，優先還掉金額高、利率高的那筆，減少月繳金額，就能爭取更高房貸額度。
- 如果條件卡關，也可以提前找銀行試算或透過AlphaLoan媒合合適銀行，有些銀行對首購族或青年族群還是相對友善的。
最重要的是: 房貸成數不是看你「借過什麼」，而是「你現在能不能負擔」
簡單來說，如果你每個月的負債都在可控範圍，信貸不會成為你房貸路上的絆腳石。我們常常看到很多用戶太晚才開始整理自己的財務結構，結果卡在交屋前臨時找人救火，不僅利率高、成數也不漂亮。
要當一隻貸款好龍，最好的做法是：
1. 提早半年到一年開始準備財務
2. 每月先算好負債比
3. 有信貸就規劃還款順序，不要硬撐
4. 房貸前多比較幾家銀行，不要只看建商配的那一家
如果你希望有更清楚的試算或規劃方式，阿發龍團隊也會持續分享更多案例與工具，讓你可以用更聰明的方式規劃貸款、不被數字牽著走。
所以是不是只要我的負債比控制好 信貸剩一點點也沒關係啊 這樣交屋前就不用那麼緊張了吧
您好，是的！只要您的負債比控制得宜，即使有些許信貸餘額，也不會嚴重影響您的房貸申請。銀行主要看重的是您每個月的還款能力，也就是負債總額佔月收入的比例（DBR），建議保持在60%以下會比較有利。提早規劃財務並檢視負債狀況，確實能讓您在交屋前更加安心喔！
看了這篇才知道負債比超重要 那如果我真的沒辦法提前還信貸 有沒有什麼其他小撇步可以讓房貸比較好過啊
您好，很高興這篇文章讓您了解到負債比的重要性！
如果目前信貸真的無法提前清償，還有一些方法可以幫助您提升房貸的過件機率：
1. 提早與銀行諮詢：建議您可以提前向多家銀行進行房貸試算，了解不同銀行的審核標準和可貸成數，有些銀行對於首購族或特定客群會比較友善。
2. 考慮房子的條件：選擇地段好、屋況佳的物件，或是建商有配合的銀行，通常會比較容易取得較高的房貸成數。
3. 善用媒合服務：可以透過專業的貸款媒合平台，協助您找到最適合您條件的銀行方案，增加過件的機會。
4. 維持良好信用紀錄：確保您的其他信用卡或貸款都按時繳款，保持良好的信用分數，這對銀行審核是非常重要的喔！
希望這些建議能幫助您順利申請到理想的房貸！
您好，讀完這篇文章對房貸與信貸的關係更清楚了，非常感謝。文中提到要提早半年檢視負債，想請問如果我現在距離交屋大約還有半年多，除了還清部分信貸之外，還有沒有其他更積極的方式，可以有效提高我的房貸成數呢？謝謝您的建議。
您好，很高興這篇文章對您有所幫助！能夠提早半年規劃財務，對爭取理想的房貸成數是相當明智的決定。
除了您提到的還清部分信貸之外，還有以下幾個更積極的方式，可以幫助您有效提高房貸成數：
首先，最核心的關鍵是「負債比（DBR）」。銀行主要評估您的還款能力，也就是每月還債金額佔月收入的比例。建議您再次仔細檢視所有債務（包含信貸、車貸、信用卡循環等），確保每月總還款金額能將負債比控制在銀行普遍接受的範圍（通常希望低於60%）。
其次，您可以主動出擊，提早與多家銀行進行房貸「預審」或「試算」。不要只鎖定建商配合的銀行，因為不同銀行對客戶的評估標準和風險偏好可能不同。透過比較，您有機會找到對您的財務狀況更友善、願意給予更高成數的銀行。
另外，持續維持良好的信用紀錄也至關重要。確保所有貸款和信用卡帳單都準時繳納，避免產生任何逾期或遲繳的紀錄，這會直接影響銀行對您還款能力的信任度。
最後，如果可行，您也可以考慮在交屋前這段時間，努力增加您的存款或提高每月收入。這不僅能強化您的還款能力，也能作為更充足的自備款來源，間接提升銀行對您的信任，進而有機會爭取到更好的房貸條件。
提早準備並積極管理財務，是順利取得理想房貸成數的不二法門。希望這些建議能幫助您更順利地完成交屋！
您好，感謝這篇文章的詳細說明，對於信貸會影響房貸成數的這部分有更清楚的了解。想請問除了文章中提到的提早檢視負債和優先償還高利率信貸外，還有沒有其他更具體的建議可以有效降低負債比，以爭取到更好的房貸條件呢？謝謝您。
您好，很高興這篇文章能幫助您更清楚了解信貸與房貸成數的關聯。您提出的問題非常關鍵，確實，除了提早檢視負債和優先償還高利率信貸外，還有其他策略可以有效降低負債比，進而爭取到更好的房貸條件。
以下提供您幾個具體的建議：
首先，最直接的方式是「增加您的每月收入來源」。例如，您可以嘗試爭取加薪、尋找兼職工作，或是發展副業，讓您的月收入數字提升，這能直接優化您的負債比。
其次，您可以考慮進行「債務整合」。如果擁有多筆利率較高的個人信貸或循環型負債，將這些債務整合為一筆利率較低的整合性貸款，可以有效降低每月的總還款金額，進而減輕您的月付壓力，讓銀行在審核房貸時看到您更健康的財務狀況。
再來，在申請房貸前，務必「避免新增任何負債」。例如，避免申請新的信用卡、信貸，或是進行大額消費分期，因為這些都會讓您的負債總額增加，進而拉高您的負債比。
最後，持續且積極地「償還現有債務」非常重要。除了優先償還高利率信貸外，也可以規劃額外資金提早償還部分本金，加速清償現有負債，讓您的每月還款負擔盡可能降低。
提早規劃和執行這些策略，都能幫助您有效改善財務結構，讓您在申請房貸時更具優勢。祝您一切順利！
我信貸壓力很大每個月要繳好幾萬這樣真的會貸不到八成房貸嗎有沒有具體方法可以補救
您好，了解您目前信貸壓力較大，擔心會影響房貸成數，這是許多人會遇到的情況。
銀行在審核房貸時，主要評估的是您的「還款能力」，也就是每個月的總負債佔月收入的比例（負債比）。雖然有信貸不會直接讓銀行拒絕您，但如果信貸月付金過高，確實會壓縮到您的房貸空間，導致銀行可能調降房貸成數。
不過，還是有具體的補救方法可以嘗試喔：
1. 提早檢視每月負債：建議您提前半年到一年，試算如果再加上房貸，每月負債佔收入會不會超過銀行期待的比例（通常建議低於60%）。
2. 優先償還高額高利信貸：如果您有多筆信貸，可以優先償還金額較高、利率較高的那一筆，這樣能有效減少每月的還款金額，進而爭取到更高的房貸額度。
3. 提前諮詢銀行：可以提早找銀行進行試算，或是透過專業平台媒合合適的銀行，有些銀行對於首購族或青年族群會有相對友善的方案。
總之，關鍵在於您現在的財務負擔能力，越早開始規劃和調整，就越能爭取到理想的房貸條件。如果您希望有更清楚的試算或規劃方式，可以參考 Alphaloan 個人貸款分析，幫助您更聰明地規劃貸款喔。
您好，感謝這篇文章的詳細說明，讓我知道信貸與房貸成數的關鍵在於負債比。想請問，如果我在交屋前半年才發現負債比過高，除了文章提到的還清高利率信貸外，還有沒有其他更緊急或快速的調整方式，能幫助我在短時間內改善房貸條件呢？謝謝。
您好，很高興這篇文章對您有幫助！
除了優先償還高利率信貸之外，若您在交屋前半年發現負債比過高，還有一些緊急且快速的調整方式可以嘗試：
1. 增加收入來源：例如爭取額外獎金、兼職或短期打工，提高月收入能有效降低負債比。
2. 降低其他非必要支出：暫時減少信用卡循環使用或其他小額貸款，以降低每月總負債金額。
3. 考慮與銀行協商：您可以主動聯繫銀行，討論是否有機會延長現有信貸的還款期限，雖然總利息可能增加，但每月還款金額會降低，對負債比的改善有直接幫助。
4. 尋求專業協助：提早與貸款顧問或AlphaLoan等專業團隊諮詢，他們能根據您的具體狀況，提供更客製化的建議與銀行媒合方案。
最重要的還是盡早規劃，才能有更充裕的時間調整財務結構，爭取到更好的房貸條件喔！
那如果我的負債比已經很高了 還有什麼辦法可以快點降低啊
您好，理解您希望快速降低負債比的心情。根據您的情況，最有效的方法是優先償還高利率或高月繳金額的貸款，這能直接減少您每月的負債支出，進而改善負債比。
您也可以考慮進行債務整合，將多筆貸款整合成一筆，通常能爭取到較低的利率或更長的還款期限，這樣也能有效降低每月的還款壓力。提早規劃並積極處理，對您未來的貸款申請會非常有幫助喔！
Alphaloan 個人貸款分析
欸所以那個負債比60%是大概怎樣算的啊 我薪水沒很高但信貸也不多這樣有機會嗎
您好！很樂意為您說明負債比的計算方式。
銀行在評估房貸時，主要會看您的「負債比（DBR）」，也就是您每個月所有還款金額（包含信用貸款、信用卡循環、車貸以及預計的房貸月付金）佔您月收入的比例。銀行通常會希望這個比例能控制在60%以下。
舉例來說，如果您月收入是5萬元，那麼銀行會希望您每個月的總還款金額不要超過3萬元（5萬元 x 60%）。如果您的信用貸款金額不多，每個月的還款壓力相對較小，那麼即使薪水不高，您仍有機會可以順利申請到房貸喔！
重點在於您「能不能還」而不是「有沒有信貸」。建議您可以提早半年到一年檢視自己的財務狀況，並試算加上房貸後，每月負債佔收入的比例是否超過60%。
如果想更清楚了解自己的貸款條件，可以參考這裡：Alphaloan 個人貸款分析
所以就算我有信貸但月付壓力不大是不是就沒問題啊 我是不是該趕快把信貸還掉一些比較好
您好，根據您每月負債壓力不大的情況，確實信貸並不會直接影響您的房貸申請，銀行主要會評估您的「還款能力」，也就是您的總負債月付金額佔月收入的比例（負債比 DBR），通常建議控制在 60% 以下。
所以，如果您的信貸月付金額不高，且整體負債比仍在銀行可接受的範圍內，那麼信貸就不會是您申請房貸的阻礙。
至於是否該趕快還掉一些信貸，這是一個很好的想法！如果能優先償還金額較高或利率較高的信貸，可以有效降低您每月的負債壓力，進而提高您爭取房貸額度的空間。提早規劃財務，對申請房貸非常有幫助喔！
如果您想更進一步了解個人貸款規劃，建議您可以參考Alphaloan 個人貸款分析。
您好，感謝這篇文章詳細說明了信貸對房貸成數的影響，原來銀行主要看的是負債比，而非單純有無信貸。請問，如果我的負債比已經偏高，除了文章提到的優先償還高利率信貸外，還有沒有其他更積極的方式可以在短期內有效降低負債比，以提高房貸過件的機率呢？謝謝您的分享。
您好，非常感謝您的提問！很高興這篇文章能為您帶來幫助。
除了優先償還高利率信貸之外，若希望在短期內更積極地降低負債比，您可以考慮以下方式：
1. 增加收入來源：例如爭取獎金、兼職或副業，提高每月可支配所得，進而降低負債比。
2. 檢視並減少非必要開銷：仔細審視日常支出，減少娛樂、餐飲等非必要花費，將省下的金額用於提前償還部分債務，特別是月付金較高的信貸，能有效降低每月還款壓力。
3. 考慮債務整合：如果有多筆高利率債務，可以評估是否透過債務整合，將多筆債務整合成一筆，有機會降低總體月付金，但需留意整合後的總利息成本。
提早準備並採取行動，對提高房貸過件率非常有幫助喔！如果您想進一步了解個人貸款分析，歡迎參考：Alphaloan 個人貸款分析
那如果我信貸快繳完了剩下幾期影響會比較小嗎 還是銀行還是會把總額算進去啊