在貸款市場上，「債務整合」聽起來像是幫自己減輕壓力的好方法，但它其實有兩種完全不同的方式，結果差很大。有些人因為分不清楚，被代辦公司誤導，最後不只信用全毀，還被扣薪、連工作都受到影響。
這篇文章阿發龍會帶你一次搞懂債務整合的兩種模式、常見的騙術手法，並教你怎麼判斷，避免踩雷。

債務整合的兩種模式: 貸新還舊 v.s. 債務協商 / 更生

1. 貸新還舊（健康型債務整合) =>阿發龍強推

意思是申請一筆利率更低、還款期限更長的新貸款，一口氣清掉舊的貸款。好處包括：

• 降低利息支出
• 減少每月還款金額

適合對象：信用紀錄正常、有穩定收入，銀行願意核貸的人。這種做法不會影響信用，反而能幫你省錢、減輕壓力。

2. 債務協商 / 更生（信用重整）

當已經還不出貸款時，可以透過與銀行或債權人協商，或申請法院更生來重新安排還款方式。
但這種方式代價很高：

• 信用破產：信用報告會被註記多年，還完後也不一定能再和銀行往來，也就是”老白”
• 扣薪還款：法院或債權人可依法直接從薪資扣款，造成雇主與你的負擔
• 影響求職：有些工作會查信用紀錄，或是雇主會覺得扣薪麻煩，影響對你的看法可能因此失去工作機會

這是不得已的最後選擇，絕對不是「優惠貸款」。

常見陷阱：不肖業者的話術

近年來，不少代辦業者用電話推銷或網路廣告，打著「整合貸款、降息省錢」的口號，實際上卻是把你直接送進債務協商 / 更生程序。
因為多數人對金融知識不夠了解，聽到「利率只有 0.x%、月付減半」就心動，卻不知道這背後代表的是長期信用受損，甚至還要付一大筆代辦費。

怎麼判斷是真債務整合還是陷阱？

1.看利率和總還款金額

市場正常貸款利率約 2%～10%，如果利率低得太不合理，或總還款金額少得離譜，就要懷疑是不是協商 / 更生。

2.直接問關鍵問題

直接問：「你是貸新貸，還舊貸嗎？」如果對方答不出來，或一直閃避，很可能就是債務協商 / 更生。

3.別急著簽名

一定要先拿到書面試算表和流程說明，自己查證後再決定。如果對方持續含糊其詞或是拿出內容很多的合約，可以直接中斷，自行尋找可信任的公司，像是直接找銀行查證，或是透過阿發龍這樣非代辦的金融科技業者。

兩個案例:天堂與地獄

案例 1：作業員陳先生的「降息好康」變成信用惡夢

陳先生工作忙，很少有時間主動研究貸款。他有三筆信用貸款，月付壓力很大。某天接到電話，對方說可以「整合貸款、利率只要 0.8%、月付減半」。小陳心動簽下委託書，結果三個月後才發現，自己其實已經進入債務協商，信用卡全數停用，公司人資在年度審核時發現狀況，升遷機會直接泡湯。

案例 2：阿美走正規貸新還舊，省利息又保住信用

阿美有兩筆信用貸款和一筆車貸，利率偏高。她透過阿發龍評估自己的狀況，發現自己可以找到利率更低的貸款，透過網站的連結直接在銀行官網留言，並提供穩定收入證明，成功以 3.5% 的低利率貸款清償舊貸款，月付下降三成，總利息少付了數萬元，信用依然保持良好，後來還順利辦到房貸。

如果真的要債務協商 / 更生，請找正規單位

兄弟姊妹們，人在江湖走，難免有難關過不去。本龍也曾經負債累累，有次在捷運上接到電話說可以提供年利率1%的貸款，相關故事會再補充，但當時他傳文件給我，我才知道是協商同意書。本龍不會搬石頭砸自己的腳，所以當然是拒絕了。若你確實已經無法償還債務，需要進行協商或更生：

• 找公部門或知名協會：如法律扶助基金會、卡債受害人自救會，通常免費
• 直接找銀行，避免找陌生代辦公司：請直接與銀行聯絡，了解後續協商流程

結論:「債務整合」本身不是壞事，關鍵在於你要清楚自己做的是哪一種

• 貸新還舊：健康、合法、省錢
• 債務協商 / 更生：最後手段，代價很高

下次有人打電話跟你說「整合貸款降息」，千萬別急著答應，先問清楚細節，保護自己的信用與未來。