上班族年終怎麼分配才不後悔？存款、紅包、娛樂的理性比例公式
年終一到就瞬間蒸發？用「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法
年終進帳那一刻，帳戶數字看起來像打了光，結果過完農曆年一查餘額，只剩「怎麼這麼快就沒了？」的空虛感。多買了一支手機、多包幾個紅包、多參加幾場聚會，當下都很合理，事後才發現卡費、房租、學貸還在原地等你。與其每年都靠意志力隨緣存錢，不如乾脆把年終好好的規劃，當成一次重新審視生活的機會。這篇會用「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法，幫你把年終分配規畫成一套比例公式，拆成「存款、紅包、娛樂」三大用途，算清楚該存多少、能花多少，讓你既能好好過年、又不會在查看帳戶餘額的瞬間心裡淌血。
一、為什麼年終一到就瞬間蒸發？看清 3 個常見的錯覺
覺得年終是「額外的錢」
領到年終後，很多人的心裡都會想著平常該省的都省了該存的都存了，辛苦了一整年好不容易領到年終就該好好犒賞自己一下！這種想法很直覺，但也很危險，年終不是天上掉下來的禮物，可以說是你一年下來辛苦工作延後發的薪水而已。公司只是把這一筆放在年底一次給，但你的大腦卻把它貼上「獎金」的標籤，於是自動切換成獎勵模式，其實這筆錢可以用來好好規畫，拿來補足生活預備金或是償還債務，不要把年終當作是「剛好多出來的一包錢」，在分配的時候，就會比較願意把它納入整體財務規劃，而不是單純列在娛樂基金下面。
及時行樂，反正錢之後再存就好
人的大腦都會有一個慣性，習慣把困難、麻煩、需要紀律的事情，全部丟給未來的自己，比如說現在預算超支沒關係，「下個月再省一點就好」或是先刷卡，「之後再慢慢還就好」，結果殊不知每年的每個月都把自己陷在這樣的循環裡，自身條件沒有變更好，卻想用一樣的心態創造不同結果，與其每年都對未來的自己開支票，不如先替未來的自己做一點基本的防護，剩下的再拿去享受。
你可以幫自己設定一個最低門檻的目標
- 不管年終領多少，先抓至少 30%放進存款或預備金
- 把利息高的債務還掉一部份，剩餘資金再來規劃其他你想做的事
這樣做的好處至少你還是可以花錢、可以犒賞自己，只是先有了底線再享受，才不容易超支或是一轉眼錢錢就飛走了。
紅包、聚會不能寒酸
第三個讓年終默默消失的黑洞，就是「人情壓力」，一邊思考著紅包金額包多少才不會被說話，另一邊又擔心包太多超出自己的負擔範圍，朋友聚會訂的餐廳一間比一間還貴，想拒絕又不好意思，就這樣默默成為一種心理壓力。
別人怎麼看你是一回事，你的錢包、你的壓力是你自己要扛，紅包的金額不能用來衡量你對家人的愛，真正在乎你的人，不會因為你這一年包少一點就覺得你不孝；真正的關係是靠陪伴、溝通與平常的用心，而不是靠一年一次的紅包就能培養的，和朋友之間的情誼也一樣，靠的是平常互相支持，而不是一年一頓的高檔餐廳去維持友情。
可以有禮貌的誠實，而不是愛面子硬撐，例如對父母說：「今年手邊有一些支出要處理，紅包可能沒辦法像以前包那麼多，但我會多回來陪你們吃飯。」或是對朋友說：「今年預算比較緊，要不要改吃氣氛好但價位中等的餐廳？」相信家人朋友都一定可以理解的！
二、「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法
很多人一拿到年終，腦袋通常只有兩種選項：「全部存起來」或「終於可以大花一筆」。結果不是存得太痛苦，不然就是花得太過頭，「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法，就是幫你的年終排好座位，每一塊錢都有它該去的地方，既顧錢包，也保留開心。
- 生活必需：穩定生活、守住財務安全感
- 償債：把負債壓力降下來，讓未來的自己好呼吸
- 享樂：讓你真的有犒賞到自己的真實感
「先求穩定、再償債、最後才升級生活」，這樣才不會在年後一邊繳卡費，一邊懷疑自己當初為什麼要那麼衝動。
生活必需：償債：享樂 ＝ 5：3：2
- 50％ 生活必需（預備金、必備支出）
- 30％ 償債（優先償還高利息的部分）
- 20％ 享樂（旅行、聚餐、體驗、自我犒賞）
這個比例適合大多數「有穩定收入、沒有高額負債」的上班族，如果你是目前負債壓力大可以把償債部分提升到50%，生活必須調整至30%，才能有效減輕較多的負擔。當你開始有意識的分配，年終就不在只是一筆來的快去得快的錢。
三、把三分配法變成「存款 × 紅包 × 娛樂」的實際比例
到底要存多少才夠？紅包包多少才合理？娛樂預算能放多大才不會超支？你可以把自己想成一間「小公司」，年終就是一次性的獲利，接下來我們就用三個步驟，把這筆錢分配到三個帳戶裡：存款、紅包、娛樂。
先決定「存款」目標：今年至少要存多少？
錢不是萬能，但沒有錢卻萬萬不能，在設定目標之前可以問自己一個問題，假設在明年遇到突發狀況（生病、臨時失業、家裡需要支援），我現在有多少底氣？
可以用一個簡單的判斷表來決定年終有多少該進「存款帳戶」：
- 預備金＜1 個月生活費→ 年終建議至少 50～60% 先進存款/預備金
- 預備金約 1～3 個月生活費→ 年終建議 40～50% 進存款/預備金
- 預備金已達 3～6 個月生活費→ 年終可以稍微放鬆，30～40% 進存款/投資皆可
重點不是一定要存到多少錢才有資格享受，而是先確保在遇到突發狀況的時候你不會隨時被生活踢一腳就翻船的狀態。
紅包預算：人情要顧，但不需要用金額證明愛有多少
先算上限，再決定要怎麼分，列出一定要包的對象以及可以斟酌包的對象，在計算紅包總額 ≦ 年度總收入（含年終） 的 5～8%，然後去分配每一位的金額，就可以得出你今年實際能運用的紅包總額是多少，如果你算一算發現照以前的習慣包，金額會超過這個範圍很多，那就代表你需要老實看一下自己財務狀況，並告訴自己今年就是沒辦法像以前那樣大方，但這不代表我不孝或是不重視對方，可以把重點放回陪伴，紅包的目的，是讓人心裡暖一點，而不是讓你年後窮一整年。
娛樂預算：先想「想留下什麼回憶」，再決定要花多少錢
很多人是「先有錢再想花什麼」，看什麼順眼就刷什麼，結果年後只記得自己刷很多，但想不起來到底刷去了哪裡。
比較理性的做法是反過來：
- 寫下你今年最想要完成的 3 件「犒賞自己」的事。
- 粗估一下這三件事的總金額。
- 看看有沒有落在「年終的 20～30%」這個範圍內。
- 如果超標，就優先刪掉不是必須或可以明年再來的那一項。
一般來說，如果你沒有很誇張的債務壓力，且預備金有一定程度，娛樂預算抓在年終的 20～30% 是相對舒服、又不至於太超過的區間。如果你今年財務狀態偏緊繃，可以把娛樂壓在 15～20% 左右，把比較多的金額回流到償債與存款。
只要你願意在錢還沒花出去前，用一點時間做這樣的規劃與分配，年終就比較不會在毫無自覺的狀態下消失，反而可以變成一部份守住未來財務的安全感，一部分能夠替自己降低負債壓力，另一部分還能把今年的辛苦兌換成值得回味的快樂，這樣的過年，才是真的有好好對待自己。
