外送員/司機專屬：2026 最新「收入認定」攻略，用截圖也能成功過件！

無論是頂著烈日暴雨跑單的 UberEats、Foodpanda 外送夥伴，還是穿梭城市車陣的 Uber、多元計程車或 Lalamove 司機，你們是這座城市運轉的微血管。然而，當你們有資金需求想向銀行申請信貸時，卻常因為「沒有固定薪轉證明」而被拒於門外。難道努力跑單賺來的錢，在銀行眼裡就不算數嗎？

別擔心，2026 年的現在，隨著「零工經濟」成為常態，銀行的審核標準其實已經進化。只要掌握正確的「收入認定」技巧，外送員一樣能談到好利率！本篇將揭開銀行不說的審核秘密，教你如何利用手邊資料成功申貸。

為什麼外送員、司機貸款總是被刁難？

首先，我們要先懂銀行的邏輯。對銀行來說，借錢最怕「收不回來」。一般的上班族有公司每個月固定日期匯入的「薪資轉帳」，這代表了穩定。

但對外送員貸款或司機信貸來說，收入結構通常有三個痛點：

1. 非月薪制：通常是週領、雙週領，金額浮動大。
2. 現金流混亂：有些是平台匯款，有些是乘客付現，帳戶進出頻繁且摘要僅顯示「匯款」而非「薪資」。
3. 職業屬性模糊：通常掛在工會或沒有投保，銀行難以從傳統的勞保局資料推算年收。

這讓很多司機大哥大姐在第一關就被銀行系統判定為「高風險」。但請注意，高風險不代表不能貸，只代表你需要更強的證據來證明你的還款能力。

2026 年必備攻略 – 把「跑單紀錄」變成「有效財力」

現在許多數位銀行與積極的民營銀行（如台新、中信、凱基、Line Bank 等）已經導入更靈活的 AI 審核模型。要讓銀行承認你的收入，請務必準備好以下這「三大護身符」：

1. 「平台收入截圖」+「存摺內頁」的黃金組合

在 2024-2025 年間，純網銀（如 LINE Bank、將來銀行）和積極發展數位金融的民營銀行（如台新 Richart、中信、玉山等）就已經開始接受「非傳統薪資證明」。到了 2026 年，隨著零工經濟（Gig Economy）人口更龐大，銀行為了搶佔這塊市場，審核模型勢必更加成熟。

銀行不會單憑一張「可以被修圖軟體偽造」的 App 截圖就借錢。所謂的「用截圖認定」，在銀行的實際作業流程是：

截圖 (前端證明)：證明你的職業身分（我有在跑單）以及平台顯示的業績。

存摺入帳 (後端驗證)：銀行會要求看你的存摺明細。這才是關鍵！

很多夥伴問：「我有 App 跑單截圖可以嗎？」答案是：單有截圖不行，必須搭配存摺！ 銀行審核員看的是「交叉比對」（Cross-Reference）。

怎麼做：請保留外送平台 App（UberEats / Foodpanda）或駕駛端 App 的最近 6 個月收入明細截圖。

如果 App 顯示 5 號匯款 8,000 元，你的銀行存摺在 5 號（或隔天）也必須確實有一筆 8,000 元的入帳紀錄。這種「截圖與金流吻合」的證據，在 2026 年的信貸審核中具有極高的可信度。

2. 年度扣繳憑單（最強證明）

很多外送員忽略了每年的報稅。其實，平台給你的「扣繳憑單」（通常類別為 9A 執行業務所得或 50 薪資所得），是銀行眼中最正式的財力證明。

怎麼做：即便你的收入扣除成本後未達繳稅門檻，每年 5 月報稅季也建議進行申報。到了 2026 年，許多銀行都能透過 MyData 平台直接連線查閱國稅局的所得清單，這是讓銀行閉嘴承認你收入的最快方式。

3. 養一個「主力帳戶」

不要今天用 A 銀行收錢，明天換 B 銀行。

怎麼做：固定將收入集中在一個帳戶，並且不要一入帳就立刻領光。帳戶裡最好常態性保留 1~2 萬元的餘額，這在銀行評分系統中稱為「平均餘額」，能有效提升信用分數。

💡 AlphaLoan 專家小提醒： 雖然銀行開始接受截圖佐證，但「公股行庫」（如台銀、土銀）對此類證明的接受度仍較低。建議優先尋找數位銀行或民營銀行的方案，過件機率會高出許多。

小心！這 3 個地雷千萬別踩

有了上述證明，過件率已經提升 60%，但很多熊貓貸款或UberEats 貸款申請者最後還是失敗，通常是敗在以下這三個細節：

地雷一：我是「信用小白」

 很多外送夥伴因為習慣用現金，從來沒辦過信用卡。這非常危險！ 如果銀行查不到你的任何信用紀錄（無卡分期不算），他們無從判斷你的還款習慣。

建議：先辦一張好過件的信用卡（如賣場聯名卡、加油卡），正常使用並全額繳清持續半年，培養信用底氣。

地雷二：亂槍打鳥，聯徵次數過多 

「我怕這家不過，所以一次送了三家銀行？」大錯特錯！ 每一家銀行查詢你的紀錄，都會在聯徵中心留下一筆「新業務查詢」。三個月內超過 3 次查詢（聯徵多查），第四家銀行基本上會直接拒絕，不管你跑單跑得多勤快。

地雷三：相信來路不明的「保證過件」

 網路上很多號稱「身分證借款」或「外送員專案」其實是高利貸或詐騙。請記住，合法的銀行信貸絕對不會在撥款前要求你寄出提款卡或存摺。

跑單辛苦，別讓資金壓力壓垮你

外送員與司機是用時間和體力換取金錢的職業，你們的每一分錢都值得被尊重。

如果你正需要一筆資金來修車、週轉或應急，請記得：「收入不固定」不等於「信用不好」。 只要善用跑單截圖搭配存摺入帳、善用年度所得清單，並選對友善的銀行方案，外送員絕對是有機會申請到合理利率的信貸。

下一步該怎麼做？ 不要盲目送件導致聯徵多查！建議先使用 AlphaLoan 實貸比較網 的免費預測功能。我們擁有全台最大的信貸數據庫，不需拉聯徵就能幫你篩選出「對外送員/司機最友善」的銀行方案，讓你的每一次申請，都打在最有把握的地方。