聯徵是什麼？聯徵紀錄詳細解析.申請方式3分鐘搞懂
無論是要買房子辦房貸、買車子辦車貸，還是要辦信用貸款、辦信用卡，通通都需要用到「聯徵」，那聯徵是什麼？聯徵紀錄這麼重要，怎麼樣才能看得到自己的聯徵紀錄？本篇除了介紹聯徵中心以外，還會說明聯徵紀錄是什麼，也就是將「個人信用報告」拆解分析透徹，並且告訴你要怎麼申請聯徵報告，跟聯徵有關的問題通通都可以在本篇得到解答！
聯徵是什麼？有什麼用途？
聯徵紀錄就是個人信用評分報告，是由聯合徵信中心蒐集的個人信用資料，目的是讓銀行等金融機構了解這個人的信用狀況好或不好，可以用來參考評估，要不要借錢給這個人。
聯徵中心是政府機關嗎？
財團法人金融聯合徵信中心，Joint Credit Information Center, JCIC，簡稱聯徵中心，以下說明取自聯徵中心的官方網站，簡單說聯徵中心是政府和民間共同成立的機構，受金融監督管理委員會監督管理，確保信用制度發展，並提供擬定政府金融政策所需的資訊。
財團法人金融聯合徵信中心成立於民國64年，是台灣唯一的跨金融機構兼信用報告機構，兼具公營與民營特色的財團法人，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用，進而確保信用交易安全，提升全國信用制度健全發展，並提供主管機關金融監理或政府金融政策擬訂所需資訊。
聯徵中心的四大營運宗旨：
- 建置全國性信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。
- 增進我國金融業徵信功能，促進徵信技能發展。
- 確保信用交易安全，提升全國信用制度健全發展。
- 提供主管機關金融監督或政府金融政策擬訂所需資訊。
聯徵紀錄上有哪些內容？
聯徵紀錄也就是個人信用評分報告，是由聯徵中心依據「信用評分模型」蒐集個人「歷史資料」，以統計學的方式與工具進行分析與歸納得出，所以是用「過去」看「未來」，用過去的行為記錄，判斷未來的可信任程度，為銀行評估授信業務的參考標準之一，簡單來說，授信就是指要不要借錢或發信用卡給你。
三種信用評分模型採記的歷史資料：
繳款行為類信用資料
包含個人過去在信用卡、授信借貸(信貸、學貸、各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現，目的在於了解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
簡單來說，繳款行為類就是你在過去一年繳信用卡、繳貸款的記錄狀況，有沒有遲繳、多久遲繳，遲繳後有沒有補繳，是繳清全額卡費還是只繳最低應繳金額…等。
負債類信用資料
負債類資料分為三個面向：
| 面向 | 例子 |
| 個人信用擴張的程度 | 1. 負債總額 2. 信用卡額度使用率=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度 3. 授信借款往來金融機構家數=跟幾家銀行借錢 |
| 負債型態 | 1. 信用卡有無預借現金 2. 有無使用循環信用 3. 授信有無擔保品 |
| 負債變動幅度 | 授信餘額連續減少月份數=負債總額是不是有每個月慢慢減少 |
其他類信用資料
- 新信用申請相關資料：例如金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數。
- 信用長度：例如目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數。
- 保證人資訊類相關資料。
什麼資料對聯徵影響比較大？
根據聯徵中心公告，因評分項目及其比重係為信用報告機構發展信用評分的重要核心，為了維持其客觀及中立性，並未公開各評分項目及比重。大致上針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。
聯徵紀錄上「沒有」哪些內容？
聯徵紀錄的信用評分模型，未採用：當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料，公務機關的財產所得、勞保、車籍駕籍及證交所之證券商授信負面資料，也未納入評分計算範圍內。
一步步教你看懂聯徵新版個人信用報告
聯徵紀錄也就是個人信用報告，包含3大項資料：
- 揭露期限內的信用報告 = 超過揭露期就不會在聯徵紀錄內
- 依當事人自身需求加查之信用評分資訊 = 聯徵分數
- 有資料時主動提供揭露期限內的「通報紀錄資訊」(包含金融機構、電子支付機構、電子票證機構通報紀錄)
揭露期限內的信用報告
信用報告首頁是個人信用報告的摘要彙總表，包含：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄，並列出借款和信用卡帳款的總餘額資訊。如果在彙總表中「有」參閱信用明細之項目，後續會列出該項信用明細資訊表。
借款資訊
一、借款資訊：包含借款餘額明細資訊、撥款/還款或遲延還款明細資訊、債務明細資訊、借款逾期、催收或呆帳紀錄等。
信用卡資訊
二、信用卡資訊：包含持卡紀錄、還款明細資訊、信用卡戶帳款資訊等。
票信資訊
三、票信資訊：是否有退票記錄或票據拒絕往來等等。
查詢紀錄
四、查詢紀錄：包含被查詢紀錄(查詢機構包含：金融機構、電子支付機構及電子票證機構)及當事人查詢信用報告紀錄，查詢紀錄期間為最近1年內的查詢紀錄，要注意看有沒有不明的查詢紀錄，是不是有人偷偷用自己的名字去借錢辦卡！
信用評分
聯徵中心的信用評分就是常聽到的「聯徵分數」，需要另外勾選「加查」才看得到，總共有3種狀況，：
- 此次暫時無法評分
- 固定200分
- 200~800分並提供分數之百分位區間
沒有信用卡的信用小白，聯徵分數就會顯示「此次暫時無法評分」，聯徵分數越高代表信用越好。詳細的聯徵分數要怎麼看、幾分可以申請貸款、該怎麼培養信用等等，可參考【信用評分是什麼？標準有哪些？信用評分完全解析】。
有資料時主動提供揭露期限內的「通報紀錄資訊」
最後一項是，如果有資料的話，就會主動提供的資訊，資訊通報單位包含：內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付機構及電子票證機構，內容包括：被通報為人頭帳戶、提交虛偽身分資料(加害/被害)或利用電子支付帳戶從事詐欺、洗錢等行為。
聯徵有次數限制？聯徵次數有什麼影響？
所謂「聯徵紀錄最多3次」的意思就是，3個月內申請貸款或信用卡的次數建議低於3次，聯徵超過3次的話要申請信用貸款就會比較困難。
申請服務、開戶、辦信用卡等等，銀行都會向聯徵中心查詢你的信用狀況，這時候就會被記錄在信用報告內【四、查詢紀錄】中的「被查詢紀錄」表格中，表格內會顯示是哪個單位來查詢、查詢原因是什麼。
查詢原因大致上有「新存款開戶」、「原業務往來」、「新業務申請」等幾種，其中「新業務申請」就代表曾經申請信用卡或貸款，如果3個月內有3次以上「新業務申請」，那麼銀行就會對你的信用打上問號，為什麼申請這麼多次還要再來申請新的信用貸款，是不是有哪個地方沒注意到，所以其他家銀行才沒通過貸款審核？這樣的疑慮，因此才會建議，最好聯徵次數不要超過3次，否則容易影響貸款申請條件及通過機率。
聯徵信用報告申請方式
聯徵個人信用報告須年滿18歲才能申請，申請方式有5種，主要分為線上查閱及實體書面申請，不管使用哪種方式申請，申請查閱時，記得要「加查個人信用評分」。
線上查閱
方式1：以個人電腦查閱
在聯徵中心網頁以自然人憑證即可快速查閱「個人信用報告」電子檔。
自然人憑證怎麼申辦？帶著身分證(其他證件都不行)及250元至任一戶政事務所就可以申辦囉！。
- 準備讀卡機與自然人憑證
- 使用自然人憑證之前，需先下載HiCOS卡片管理工具檔案，詳細安裝及使用方使請參考說明
- 進入聯徵中心個人線上查詢網頁，首次使用，需先下載聯徵中心安控中介程式，安裝完成後，重新啟動瀏覽器。
- 瀏覽器支援 IE11、Chrome、Firefox、EDGE，作業系統支援 Win10
- 接下來輸入身分證字號跟圖形驗證，憑證種類就維持自然人憑證。下方有個同意上述使用者條款，記得要打勾。都填完以後按下方的登入，會跳出輸入自然人憑證密碼的視窗，把自己的密碼填上去，就登入成功。
- 登入成功後，選擇「查閱信用報告」(可決定是否設定文件開啟密碼)，輸入自然人憑證密碼(及文件開啟密碼)，就可以下載報告囉！同時也可以選擇「歷史查閱紀錄」，查看最近10次的查閱紀錄。
方式2：以行動裝置查詢
需安裝「TW投資人行動網」App，iOS及Android均可使用，到app商店下載即可。以app查閱，步驟比較複雜，需要有「可電子下單之證券商」。
- 輸入券商之帳號密碼申請憑證，產生新憑證後會自動跳轉畫面
- 進入聯徵中心查閱信用報告官網
- 申請信用報告，並輸入「憑證保護密碼」進行憑證簽章
- 最後以憑證解密信用報告
實體書面申請
方式1：郵局代收辦理
本人親自到全台各郵局，申請中文「個人信用報告」(含加查項目)，帶著雙證件(身分證+健保卡/駕照或其他)到郵局，填寫郵局專用申請書「個人信用報告申請書－－郵局代收代驗」就可以囉！
作業時間自聯徵中心收到件起約需1-2個工作日(不含寄送時間)，外島、偏遠地區除外。郵局無法申請英文版信用報告。
方式2：親臨聯徵中心櫃台辦理
服務地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓
服務電話：02-2316-3232
服務時間：週一至週五 09:00~17:00(中午時段不休息)
本人親自或委託他人到聯徵中心，抽取號碼牌，到櫃台申請個人信用報告，現場就可以拿報紙本信用報告喔！等待時間約30分鐘，依現場申請人數而定。
本人親自去只要攜帶雙證件就可以申請，若是委託他人申請，則需要委託申請證明文件，三項文件缺一不可：
- 當事人及受託人雙方身分證正本。
- 當事人新式戶口名簿(不限式別，正、影本皆可)或戶口名簿正本。
- 當事人簽章之委託書「代理申請／領取個人或債清委託書」(可由聯徵中心網站下載)
方式3：郵寄申請
郵寄申請需要的文件有：
- 個人信用報告申請書(聯徵中心網頁下載)
- 身分證正反面影本
- 第二證件(駕照、健保卡或其他有效證件)影本
- 新式戶口名簿影本
寄件地址：10044台北市重慶南路一段2號16樓
聯徵中心寄回信用報告皆以限時掛號方式寄送，且寄送範圍僅限台灣、澎湖、金門、馬祖地區。作業時間約2~6個工作日(不含往返寄送時間)。
小提醒：若要申請英文信用報告者，請附上護照影本或於申請書上務必填寫英文姓名。
查詢聯徵信用報告要多少錢？
| 每年第1次 | 第2次以後 | |
| 線上查閱 | 免費 | $80元/次 |
| 紙本報告 | 免費 | $100元/次 |
以線上查閱方式，查閱個人信用報告，每年(1月1日~12月31日)可享有1次免費查閱服務，自第2次(含加查個人信用評分)開始費用為新台幣$80元，以信用卡線上刷卡付款。
以書面方式申請，每年(1月1日~12月31日)可享有1次免費查詢1份含加查其他信用資料之中文信用報告；第2次(含加查)以後開始將酌收部分成本費用，中文版每次一份新台幣$100元。
聯徵信用報告常見問題Q&A
Q1. 聯徵紀錄是什麼？
聯徵紀錄就是個人信用報告，讓銀行了解這個人的信用狀況好或不好，可以用來參考評估，要不要借錢給這個人。
Q2. 聯徵紀錄怎麼看？
用自然人憑證上聯徵中心網站查詢就可以囉！記得要加查信用評分，就能簡單看出自己的聯徵紀錄好不好。
Q3. 自己查聯徵會有記錄嗎？
自己查聯徵也會留下記錄，但是銀行看不到本人自己查詢的記錄，只能看到「被查詢記錄」。
欸 所以我如果都沒辦過信用卡 聯徵分數就會是那個無法評分對不對 那這樣我要怎麼開始累積信用啊 銀行會不會看到我這樣就不想借錢給我啊
您好，根據您提到的情況，如果目前沒有申辦過信用卡，聯徵分數確實會顯示「此次暫時無法評分」喔！這主要是因為聯徵中心需要有您的信用往來紀錄才能進行評分。
對於信用小白來說，要開始累積信用，建議您可以從以下幾個方面著手：
1. 申辦人生第一張信用卡：即使是小額度的信用卡，只要您每月按時全額繳款，就能逐步建立良好的信用紀錄。
2. 申請小額信用貸款：如果您有實際的資金需求，可以考慮申辦一筆小額的信用貸款，並確保每期都準時還款。這樣也能向銀行展現您良好的還款能力。
3. 持續保持良好的金融往來習慣：例如，即使是使用簽帳金融卡，也要留意帳戶餘額，避免跳票等情況發生。
銀行在評估貸款時，會參考聯徵紀錄，但「無法評分」並不代表一定會拒絕您的申請。只是銀行在沒有足夠信用歷史的情況下，可能會更謹慎評估您的其他財務狀況，例如收入穩定性、工作年資等。
如果您目前有貸款需求，可以透過分析自身條件來找到合適的方案喔：Alphaloan 個人貸款分析
hey i was wondering if i check my credit report multiple times in a short period will that actually hurt my credit score or is that just a myth i heard somewhere
您好，自己查詢聯徵紀錄並不會影響到您的信用評分喔！雖然您自己查詢會留下紀錄，但銀行在審核時是看不到這項紀錄的，他們只會看到金融機構查詢您的紀錄。所以您可以放心查詢自己的信用報告。
如果我沒辦過信用卡那聯徵分數會怎樣啊 像我這種信用小白是不是就沒分數了
您好，若您從未申辦過信用卡，也就是文章中提到的「信用小白」，您的聯徵分數確實會顯示為「此次暫時無法評分」。這表示聯徵中心目前沒有足夠的信用資料來為您進行評分。
聯徵中心網站除了自然人憑證啊 還有其他方法可以查嗎 我沒有自然人憑證耶
您好，除了自然人憑證，您還有其他幾種方式可以查詢聯徵信用報告喔！
1. 以行動裝置查詢：您可以下載「TW投資人行動網」App，並透過有提供電子下單服務的證券商帳號密碼來申請憑證，進而查閱信用報告。
2. 郵局代收辦理：您可以攜帶雙證件（身分證及健保卡或駕照等）至全台任一郵局，填寫專用申請書即可辦理。
3. 親臨聯徵中心櫃台辦理：您也可以本人攜帶雙證件，直接前往聯徵中心（地址：台北市中正區重慶南路一段2號16樓）申請，現場等候約30分鐘即可領取紙本報告。
4. 郵寄申請：您可以在聯徵中心網站下載個人信用報告申請書，填寫完畢後連同身分證正反面影本、第二證件影本以及新式戶口名簿影本，郵寄至聯徵中心（地址：10044台北市重慶南路一段2號16樓）辦理。
提醒您，無論是線上或書面申請，每年都有一次免費查詢的服務喔！
想問一下喔 如果我只是想知道自己的信用狀況而已 這樣每年免費查一次聯徵會影響我的信用評分嗎
您好，每年免費查詢一次聯徵紀錄來了解自己的信用狀況，是不會影響您的信用評分的喔！因為銀行等金融機構只能看到您「被查詢」的紀錄，而您本人查詢的紀錄並不會被他們看到，所以請您放心。
請問如果我最近有查過聯徵報告，但想再申請信用卡，會不會影響我的信用分數呢？謝謝您的說明！
您好！很高興為您說明。
根據聯徵中心的規定，您自己查詢聯徵報告確實會留下紀錄，但銀行在審核您的信用卡申請時，是看不到您本人自行查詢的紀錄喔！
銀行會看到的是由金融機構發起的「新業務申請」查詢紀錄。因此，您近期自己查詢聯徵報告的行為，並不會直接影響您申請信用卡的信用分數。
不過，當您提出新的信用卡申請時，發卡銀行會向聯徵中心查詢您的信用狀況，這筆「新業務申請」紀錄就會被記錄下來。聯徵中心建議，三個月內「新業務申請」的查詢次數最好不要超過三次，以避免銀行對您的信用狀況產生疑慮。
希望這樣的說明對您有幫助！
自己查聯徵會不會影響到信用分數
您好，自己查詢聯徵紀錄，雖然會有查詢紀錄，但銀行是看不到您本人查詢的記錄喔！因此不會影響到您的信用分數，您可以放心查詢。
吼 聯徵次數是不是不能太多啊 不然會很難申請貸款嗎
您好，是的，聯徵次數確實不宜過多。一般來說，會建議您在三個月內申請貸款或信用卡的次數低於三次。如果三個月內有超過三次的「新業務申請」紀錄，銀行可能會對您的信用狀況產生疑慮，進而影響您貸款的申請條件與核准機率喔！
嗨 聯徵報告這篇寫得超詳細的耶 謝謝分享 我想問一下啊 自己查聯徵真的不會影響信用分數嗎 還是銀行還是會知道我查過啊 因為看到裡面有提到被查詢紀錄 怕會被扣分捏
您好，謝謝您的肯定！很高興這篇文章對您有幫助。關於您詢問自己查詢聯徵報告是否會影響信用分數，答案是不會的喔。雖然您自己查閱聯徵報告會留下紀錄，但金融機構是看不到這些本人查詢紀錄的，他們只會看到由其他金融機構發起的「被查詢紀錄」，所以您可以放心查詢，不用擔心會影響到您的信用分數。
信用分數太低怎麼辦 有什麼方法可以快速拉高
您好，信用分數的建立與提升需要時間與良好的信用習慣，並沒有能快速大幅拉高分數的捷徑，但您可以透過以下幾個方法來逐步改善您的信用評分：
1. 按時繳款：這是最重要的因素。務必確保所有信用卡帳單和貸款分期都準時繳納，避免任何遲繳紀錄。如果可以，盡量全額繳清信用卡費，而非只繳最低應繳金額。
2. 降低負債：減少您的總負債金額，特別是信用卡的額度使用率。建議將信用卡額度使用率控制在30%以下，例如您的信用卡額度是10萬元，就盡量讓應繳金額加上未到期金額不超過3萬元。
3. 避免頻繁申請新信用：短期內多次向金融機構申請信用卡或貸款，會產生多筆「新業務申請」的聯徵查詢紀錄，這可能會讓銀行對您的信用狀況產生疑慮。建議在三個月內避免超過三次的「新業務申請」。
4. 維持信用長度：不要隨意剪掉或關閉您持有較久的信用卡，因為信用長度也是評估信用分數的因素之一。
持續保持這些良好的信用習慣，您的信用分數會逐漸提升。如果您有貸款需求，可以參考這裡進行初步分析：Alphaloan 個人貸款分析
看完文章才發現聯徵很重要耶 那我大概多久查一次比較好啊
您好！很高興這篇文章對您有幫助。
建議您至少每年可以查詢一次自己的聯徵信用報告。聯徵中心每年提供一次免費查詢服務，您可以利用這個機會了解自己的信用狀況，確保資料的正確性，也能及早發現是否有異常的查詢紀錄，避免身份被盜用或是有不明的借貸發生。
自己查詢聯徵報告並不會影響您的信用分數，金融機構也看不到您本人查詢的紀錄，所以請您放心定期查詢，掌握自己的信用健康狀況喔！
聯徵分數太低會怎麼樣啊
您好，聯徵分數如果偏低，這表示金融機構在評估您的信用狀況時，會認為您的信用風險相對較高。
這可能會對您造成以下影響：
1. 申請貸款或信用卡較困難：銀行會因為風險考量，可能拒絕您的貸款或信用卡申請，或者提供的額度會較低。
2. 貸款條件不佳：即使核貸，您可能會面臨較高的貸款利率、較短的還款期限或需要提供更多的擔保品。
3. 影響未來金融活動：其他如租屋、申辦手機門號分期等，也可能因信用評分不佳而受限。
建議您可以主動查詢自己的聯徵報告，了解是哪些因素導致分數偏低，並積極改善。維持良好的繳款習慣、避免過度負債，都是提升信用評分的重要方式。
如果您目前有貸款需求，建議可以參考Alphaloan 個人貸款分析，幫助您進一步了解適合的方案喔！
感謝這篇文章詳細說明了聯徵報告的內容，對於提升信用評分很有幫助。想請問，如果發現自己的聯徵分數不理想，除了文章中提到的繳款行為和負債型態，還有沒有其他更積極的方法可以快速改善信用狀況呢？謝謝您。
您好，很高興這篇文章對您有所幫助！
除了文中提到的繳款行為和負債型態，還有其他方法可以積極地改善您的信用評分：
1. 維持良好的繳款習慣：這是最基本也最重要的，務必準時繳納所有款項，包括信用卡費、貸款月付金等。
2. 降低信用卡額度使用率：建議將信用卡額度使用率控制在30%以下，例如您的信用卡額度是10萬元，那麼每月刷卡金額最好不要超過3萬元，這能顯示您對信用卡的良好管理能力。
3. 避免短期內頻繁申請新信用：無論是申辦信用卡或各類貸款，每次金融機構向聯徵中心查詢您的信用報告，都會留下「新業務申請」的紀錄。短期內查詢次數過多，可能會讓銀行認為您有較高的資金需求，進而影響您的信用評分。
4. 保持信用長度：如果您持有時間較長的信用卡，即使不常使用也建議保留，因為信用長度也是評分考量之一。
5. 定期檢視信用報告：每年您可以免費查詢一次個人信用報告，務必仔細核對是否有錯誤資訊，若有發現應立即向聯徵中心反應更正。
持續實踐這些良好的信用行為，相信您的聯徵分數會逐漸提升。