信貸小知識

信用評分是什麼?該怎麼看?信用評分完全解析

「信用評分」也叫作「聯徵分數」,是銀行用來判斷你是不是有信用的人的依據,本篇全面說明了關於信用評分的方方面面,包含信用評分是什麼?有哪些評分項目?該怎麼查詢信用評分?信用評分分數代表哪些意義?多少分算高分?最後則是告訴你哪些行為會讓你的信用評分被扣分、以及具體要作什麼事情可以提升信用評分,本篇資訊量大,也可以點擊目錄直接跳到你想要了解的部分喔!

另外除了信用評分,想要申請信用貸款當然要了解信用貸款是什麼?白話文解釋信用貸款注意事項和該懂得事

信用評分是什麼?

信用評分是財團法人金融聯合徵信中心所蒐集的、在揭露期限內(依資料屬性不同,揭露期限1~10年不等)的資料,像是信用卡是否有使用循環利息、貸款是否有按月繳清、目前負債比率是多少……等,以客觀、量化數據演算而得,用來預測當事人的信用風險:未來一年是否能履行還款義務。

白話文解釋就是,信用評分就是銀行用來判斷你是不是有信用的人,如果借錢給你,你會不會按時每月繳清帳單,還是有可能會還不出錢,來決定要不要通過你的信用貸款申請。

信用評分有哪些項目?

信用評分是由聯徵中心依據「信用評分模型」蒐集個人「歷史資料」,以統計學的方式與工具進行分析與歸納而得出,故是以「過去」看「未來」,是為銀行評估授信業務的參考項目之一,總共有三種類型的歷史資料。

繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、授信借貸(信貸、學貸、各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現,目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

負債類信用資料

負債類資料分為三個面向:

  1. 個人信用的擴張程度,主要包括負債總額,例如:信用卡額度使用率=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度,或是授信借款往來金融機構家數
  2. 負債型態,例如:信用卡有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品
  3. 負債變動幅度,例如:授信餘額連續減少月份數。

其他類信用資料

包括新信用申請相關資料(金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度(目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

如何查詢信用評分?

個人信用報告須年滿20歲才能申請,申請方式有5種,主要分為線上查閱及實體書面申請,不管使用哪種方式申請,申請查閱時,記得要「加查個人信用評分」。

線上查閱

方式1:以個人電腦查閱

在聯徵中心網頁以自然人憑證即可快速查閱「個人信用報告」電子檔。

自然人憑證怎麼申辦?帶著身分證(其他證件都不行)及250元至任一戶政事務所就可以申辦囉!。

  1. 準備讀卡機與自然人憑證
  2. 使用自然人憑證之前,需先下載HiCOS卡片管理工具檔案,詳細安裝及使用方使請參考說明
  3. 進入聯徵中心個人線上查詢網頁,首次使用,需先下載聯徵中心安控中介程式,安裝完成後,重新啟動瀏覽器。
    • 瀏覽器支援 IE11、Chrome、Firefox、EDGE,作業系統支援 Win10
  4. 接下來輸入身分證字號跟圖形驗證,憑證種類就維持自然人憑證。下方有個同意上述使用者條款,記得要打勾。都填完以後按下方的登入,會跳出輸入自然人憑證密碼的視窗,把自己的密碼填上去,就登入成功。
  5. 登入成功後,選擇「查閱信用報告」(可決定是否設定文件開啟密碼),輸入自然人憑證密碼(及文件開啟密碼),就可以下載報告囉!同時也可以選擇「歷史查閱紀錄」,查看最近10次的查閱紀錄。

方式2:以行動裝置查詢

需安裝「TW投資人行動網」App,iOS及Android均可使用,到app商店下載即可。以app查閱,步驟比較複雜,需要有「可電子下單之證券商」。

  1. 輸入券商之帳號密碼申請憑證,產生新憑證後會自動跳轉畫面
  2. 進入聯徵中心查閱信用報告官網
  3. 申請信用報告,並輸入「憑證保護密碼」進行憑證簽章
  4. 最後以憑證解密信用報告

實體書面申請

方式1:郵局代收辦理

本人親自到全台各郵局,申請中文「個人信用報告」(含加查項目),帶著雙證件(身分證+健保卡/駕照或其他)到郵局,填寫郵局專用申請書「個人信用報告申請書--郵局代收代驗」就可以囉!

作業時間自聯徵中心收到件起約需1-2個工作日(不含寄送時間),外島、偏遠地區除外。郵局無法申請英文版信用報告。

方式2:親臨聯徵中心櫃台辦理

服務地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓
服務電話:02-2316-3232
服務時間:週一至週五 09:00~17:00(中午時段不休息)

本人親自或委託他人到聯徵中心,抽取號碼牌,到櫃台申請個人信用報告,現場就可以拿報紙本信用報告喔!等待時間約30分鐘,依現場申請人數而定。

本人親自去只要攜帶雙證件就可以申請,若是委託他人申請,則需要委託申請證明文件,三項文件缺一不可:

  1. 當事人及受託人雙方身分證正本。
  2. 當事人新式戶口名簿(不限式別,正、影本皆可)或戶口名簿正本。
  3. 當事人簽章之委託書「代理申請/領取個人或債清委託書」(可由聯徵中心網站下載)

方式3:郵寄申請

郵寄申請需要的文件有:

  1. 個人信用報告申請書(聯徵中心網頁下載)
  2. 身分證正反面影本
  3. 第二證件(駕照、健保卡或其他有效證件)影本
  4. 新式戶口名簿影本

寄件地址:10044台北市重慶南路一段2號16樓

聯徵中心寄回信用報告皆以限時掛號方式寄送,且寄送範圍僅限台灣、澎湖、金門、馬祖地區。作業時間約2~6個工作日(不含往返寄送時間)。

小提醒:若要申請英文信用報告者,請附上護照影本或於申請書上務必填寫英文姓名。

查詢信用評分要多少錢?

每年第1次第2次以後
線上查閱免費$80元/次
紙本報告免費$100元/次

以線上查閱方式,查閱個人信用報告,每年(1月1日~12月31日)可享有1次免費查閱服務,自第2次(含加查個人信用評分)開始費用為新台幣$80元,以信用卡線上刷卡付款。

以書面方式申請,每年(1月1日~12月31日)可享有1次免費查詢1份含加查其他信用資料之中文信用報告;第2次(含加查)以後開始將酌收部分成本費用,中文版每次一份新台幣$100元

信用評分分數代表的意思

信用評分

聯徵中心的3種信用評分分別是「沒有分數」、「固定200分」、和「200分~800分」,分別代表不同意義。

第1種:此次暫時無法評分=沒有分數

有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」,像是:

  1. 信用資料不足,例如沒有使用信用卡的人,或信用卡使用不滿3個月。
  2. 不適合取得信用,例如受監護宣告者。
  3. 信用資料有爭議,
  4. 有不良紀錄,且目前無正常之信用交易
  5. 已完成債務協商註記者
  6. 消債條例適用者

我們常常提到的「信用小白」,就是指從來沒有跟任何一家銀行往來,沒有申辦使用過信用卡,也沒有申請過任何貸款的人,屬於信用資料不足,信用評分報告會是「此次暫時無法評分」,雖說不能代表你的個人信用就是不好,但銀行會認定你是高風險族群,就比較難申請到信用貸款。

值得注意的是,如果只有學貸的話,也算是信用資料不足,因為學生貸款屬於政府專案貸款,由於其性質特殊,並不算是真正的信用往來行為,信用評分就會是「此次暫時無法評分」喔!

第2種:固定評分200分

「固定評分200分」則是有不良信用紀錄,但仍有銀行願意與該當事人往來。不良信用紀錄是指:

  1. 任一貸款出現逾期、催收或呆帳者
  2. 任一信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳
  3. 任一票據存款戶被記為拒絕往來戶

只要出現任意一種狀況,就代表是有不良信用紀錄,雖然如此,仍然有正常的貸款帳戶或有效信用卡正卡時,信用評分就會是固定200分。

第3種:信用評分200~800分

「200~800分」則是依據個人信用資料,做出評分,分數越高者,代表信用越好,聯徵中心預測你未來的違約率會越低;分數越低者,聯徵中心預測你未來的違約率會越高,代表信用品質越需要改善。

除此之外,還會提供百分位區間,新版信用報告非常的貼心,百分比直接以圖示表示,超級簡單易懂,百分比越低,就會越偏向左側,以紅色光譜表示;

百分比越高,就會越偏向右側,以藍色光譜表示,還有文字說明你這次查閱的信用分數,在所有有分數(200~800分)的人中,有多少百分比的人評分比你低。

信用評分多少算高?

信用評分在200分~800分之間才是有效的聯徵分數,以下分別說明信用評分分數代表的意義,和可能的結果。

  1. 400分以下就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」。
  2. 550分以下,是屬於信用分數偏中下階層,除非其他財力或工作條件非常好才有可能申請到信用貸款。
  3. 通常650分以下,就算信用貸款核貸,但利率也會偏高,且必須要仔細挑選銀行。
  4. 650分以上,大部分的銀行都會通過信貸審核。
  5. 650分~800分,分數越高,審核通過的條件利率會越好。
延伸閱讀:信用評分標準是多少?信用評分600/650/700/800分算高嗎?

信用評分扣分的7大原因

使用信用卡預借現金

會需要使用信用卡預借現金,代表非常缺錢,缺到願意付很多錢去借錢,聽起來很奇怪,其實是因為預借現金的手續費很高,可以借到的錢又不多,而且更重要的是,預借現金借出來的錢是要算進信用卡循環利息內的,眾所周知信用卡循環利息利率高得嚇人!

信用卡或信用貸款遲繳

信用卡或信用貸款遲繳是扣分嚴重的其中一項,繳款截止日到銀行上報聯徵中心遲繳紀錄,這之間通常會有幾天的緩衝期,如果是不小心忘記繳了,應該要當下馬上打電話給銀行客服人員,詢問他是否已經上聯徵紀錄了,並且立刻繳清信用卡帳單或貸款帳單。

隨意剪卡

隨意剪卡會影響的是「信用長度」,算在信用評分中的其他類,信用長度越長對信用評分就越好,沒在使用的信用卡,也不隨意剪卡。

另一項比較需要注意的是,若真的想要剪卡,剪卡前要注意又沒有分期還沒繳完,如果有分期未繳清又剪卡的話,就必須要一次繳清喔。

使用信用卡循環利息

只繳「最低應繳金額」,而沒有繳清全額的話,就會啟用信用卡循環利息,動用卡循就意味著刷卡金額超出能支付的範圍,表示你沒辦法有效管理自己的收支,會直接降低信用評分。

信用卡使用額度過高

信用卡的刷卡金額屬於負債類資料,是聯徵中心信用評分的參考標準之一,刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率(即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)因此上升,進而導致信用評分降低。

建議使用10%~30%,最高不要超過50%,假設信用卡額度是10萬元,平常使用的刷卡額建議不要超過1萬~3萬,最多最多不要超過5萬元,才不會害信用評分扣分。

信用卡永久額度過低

信用卡額度分為臨時額度及永久額度,臨時額度是指出國旅遊或臨時有大額需求實申請的額度調整,挑整期間原則上最多三十天,調整的期間屆滿後,額度將會恢復到原本固定的永久額度。

永久額度則是申辦信用卡時,核卡給出的額度,永久額度低代表銀行認為你的信用只有這種程度,不值得更高的額度,另外也會導致信用卡使用額度過高。

連續申請多家銀行信用貸款

向銀行申請信用貸款的時候,銀行會向聯徵中心調查你的聯徵紀錄和信用評分,這時候就會有「新業務查詢」的紀錄,如果3個月內有3次「新業務查詢」的紀錄,就代表很缺錢、急用錢,因此信用評分也會降低。

提升信用評分的具體方法

  1. 與銀行建立良好往來,避免成為信用小白
  2. 申辦信用卡,並持續正確使用、培養信用。
  3. 正常準時繳清款項:延遲的紀錄越多次,分數會被扣越多。
  4. 減少負債額度:負債總額越低,分數越高。
  5. 不使用信用卡循環利息
  6. 不使用信用卡預借現金
  7. 每期繳交信用卡全額而非只繳最低應繳金額。
  8. 不使用債務協商
  9. 利用債務整合減輕負債

避開信用評分扣分的原因,並且執行提升信用評分的具體方法,持續3個月以上,就可以看到信用評分的變化了喔!個人信用評分是持續累積的結果,沒辦法一下子就立刻變好,而是慢慢累積、越變越好,是每個人都能達成也務必要持續進行的事喔!

信用評分常見問題Q&A

Q1. 把欠款繳清會立刻提升信用評分嗎?

信用評分是綜合過去一段時間的結果去評分,所以不會立刻提升,但繳清欠款會慢慢變高分。

Q2. 自己查詢自己的信用報告會扣信用評分嗎?

不會,自己查詢信用報告不會扣分,銀行也不會知道你自己查過信用報告。

Q3. 信用卡數量會影響信用評分嗎?

信用卡的持有數量不會影響信用評分,是否有按時全額繳清、是否刷爆信用卡才會影響信用評分。