代辦救急真的比較快嗎？市面上的各種代辦風險

臨時要用錢又不知道從哪開始時，「找代辦比較快」幾乎是很多人的直覺，但事實上，速度、成本與風險在貸款上永遠是密不可分的。代辦從標榜「免審核、免聯徵」到「保證過件、先收手續費」等雜七雜八的廣資訊模糊不清時，反而讓消費者容易付出更高的費用，還把個資與信用一起賠上，損失慘重。
本文從實際發生的案例切入告訴你市面上的代辦公司有哪些？找代辦申請真的比較快嗎？以及找代辦常見的風險後果。先搞懂規則，再決定是否要找「代辦」，才是最適合的選擇。

案例一、找代辦公司申請10萬元「未過件」卻被要求收「代辦費」

盧先生因為搬家急需一筆錢，找代辦貸款十萬元，但他指控過程中有不斷向專員確認，成功過件後才會收取代辦費，事後卻有另一名專員通知，申辦沒有通過也要收取15%，也就是一萬五的代辦費，讓盧先生覺得自己好像被耍了，代辦公司甚至說不給的話會請法務寄支付命令。專家提醒代辦公司灰色地帶多，金管會也提醒，貸款最好親自向金融機構辦理，以免衍生後續爭議。Yahoo奇摩新聞

案例二、代辦公司要求協助「美化金流」帳戶反被「警示凍結」

李男想要貸款，於是透過網路廣告聯繫代辦公司，對方表示為順利通過審查，要美化所謂的「個人金流」，所以會把錢存進他的戶頭，作為薪資證明，而且還要求他將帳戶提款卡，寄給公司保管。李男不疑由他，依照指示辦理，卻不知道已經陷入詐騙陷阱，有被害人遭詐騙，先後將款項匯入李男帳戶，而他的帳户近日也因此被警示凍結。桃園警分局表示，當天李男依詐團指示，準備前往銀行將帳戶結清，提領出所有現金，在不知不覺中已成為詐騙提領車手。警方到場攔下，認定是典型「假代辦、真洗錢」套路，全案訊後依法函送檢方偵辦。匯流新聞網

看完上述兩則案例後，我們可以很清楚地了解到，雖然不能直接說明所有的代辦公司都是非法的，但是只要是透過代辦公司申請貸款，都有一定的風險存在，就像這兩個血淋淋的真實案例一樣，而我相信這只是冰山一角，一定有非常多人也發生過類似的狀況，只是新聞沒有報導，為了不讓更多人受騙上當，從現在開始讓我們來一一了解所謂的「代辦公司」吧！

一、常見的代辦公司有哪些？

①貸款代辦／貸款顧問

• 可以幫你做什麼：蒐集客戶基本資料、收入與負債證明，協助比對多家銀行產品、整理文件、填表送件、追進度；基本上不具授信權，屬文件協助。
  與銀行的重要差異：代辦本身不可以直接「拉聯徵」（JCIC 只開放會員金融機構、當事人本人或司法機關查詢），常見做法是請客戶自行申請信用報告後交由代辦申請。
• 收費與流程：會向客戶收取代辦費或服務費（核貸額度的幾％）、顧問費、文件處理費等。
  風險警訊：需注意宣稱「保證過件／免聯徵／先收高額保證金／ 超低利」等，皆屬高風險不實廣告
• 相較於你自己找銀行申請的好處：代辦可以一次比多家且有人協助代跑流程，文件較齊也能節省溝通時間，但是相對的你需要承擔信用被聯徵多查以及未過件還要被多收費等高風險流程
  

②房貸代書（地政士事務所）

• 可以幫你做什麼：房屋買賣、抵押、移轉、代辦銀行房貸流程（協助資料齊備→聯繫窗口→對保→設定登記）。
• 收費與流程：依案件複雜度收取代辦費、登記規費、驗證與謄本費等，流程多隨房貸與不動產登記並行。
• 相較於你自己找銀行申請的好處：房貸流程複雜細節也較繁瑣，代書專業度高且文件正規，可以協助客戶節省許多時間成本，不過需要注意一定要找合法的地政事務所辦理，且仔細詢問額外需收取的費用及看清楚合約條款，避免遭詐騙。

③債務協商／前置協商代辦

• 可以幫你做什麼：替客戶盤點負債彙整資料、模擬還款計畫、協助溝通。
• 收費與流程：向客戶收取「規劃費／顧問費」。
• 相較於你自己找銀行申請的好處：通常走到協商這一步多為走投無路真的繳不出錢的客戶，所以對文件繁多、溝通壓力大的個案，有人可以協助梳理與進度控管。不過需留意標榜「高額顧問費、保證協商成功」等話術，不要到時候協商不成功反而被坑了一筆錢。
• 不過值得注意的是前置協商的正式機制是由最大債權金融機構主辦、各債權銀行共同參與，屬法定流程，建議可以直接找銀行申請，不用付費找代辦。
• 正式流程＝向最大債權銀行提出申請→通知停催→各債權行共同協商→核定方案與履行。

比較面向	透過代辦	銀行直辦
時間便利	一次比多家、有人協助送件	需自己多方詢問，但資訊最準確
利率與總成本	需多付其他費用，如代辦費/服務費/顧問費等	無須額外收費，依銀行費率＋必要規費如手續費
成功率	依照案件包裝與文件齊備程度，但不保證過件	取決於你條件，財力證明/信用狀況等
資訊透明	易有誇大不實的風險（保證過件/低利/免聯徵等）	正規流程、簽約文件標準化
隱私/合規	代辦除了銀行外也可能連其他管道都會送件，個資可能跨單位流轉，授權條款要看仔細	銀行屬受監理機構、個資流程標準
爭議處理	可向公平會/消保會檢舉不實廣告	有金融消費評議中心（FOI) 可免費申訴

• FOI 金融消費評議中心：有金融爭議先向業者申訴，不受理或無結果可向 FOI 申請評議（免費專線 0800-789-885）
• 165 反詐騙：最新詐騙手法、檢舉與查證資源。(直接撥打165)
• 公平交易委員會：不實廣告、多層次傳銷等，可直接向公平會提出申訴或檢舉(服務專線02-23510022)
• 行政院消費者保護會：消費者與企業經營者因商品或服務發生消費爭議時，可向消保會申訴(檢舉專線0800-007-007/或是撥打1950全國消費者服務專線)

二、找代辦申請真的比較快嗎？

再詳細解說之前先給大家一個觀念，「找代辦」這件事本來就不會讓銀行審核撥款的速度變快！所謂核准速度主要是取於你的「申請資料是否一次到位」＋「銀行的風險評估與作業時間」，而不是有沒有中間人也就是代辦去協助，這是完全不影響的！金管會甚至明白表示：銀行不會因為有中間人(代辦)就加速或給特別條件，且已明文規定要求銀行不能受理代辦轉介的案件；有需求建議直接向金融機構申辦，以免徒增不必要的費用與風險。

真正會影響申請信貸審核速度的原因：

1.銀行申請信貸審核的流程都是固定的，不會因為代辦幫你送件而減少流程加快速度

2.如果申請的文件有缺少或是不完整，銀行會請你補件，補件後還需要時間審核就會影響到速度

3.審核的時間除了會看申請資料的完整性外，如果銀行近期承辦的信貸案件量大也會影響到審核的速度

4.在申請的流程中資料核對與照會，銀行都會需要聯繫客戶，如果一直沒連繫上或客戶一直錯過銀行的電話也會影響到審核的進度

5.有些客戶在申請信貸時會一次送件兩到三間銀行做額度利率的比較，一來一往的爭取也會影響到撥款的時間，不過也可能因為這樣反而能夠拿到更好的申請結果

想要加快信貸審核的速度可以怎麼做？

1.每一間銀行審核客戶的條件寬鬆程度及標準都不同，建議可以再選擇銀行申請前先調閱自己的信用評分報告，檢視自己的信用狀況，再去選擇適合申請的銀行，也能夠降低被銀行婉拒的風險

2.申請信貸的文件一次備齊，例如個人證件(身分證/健保卡等)、財力證明(薪資轉帳紀錄/勞保異動明細/年度扣繳憑單/401或405稅單)…等

3.事先告知銀行信貸專員平常方便聯繫的時間，或是提前約好才不會一直錯過電話

4.如果資金需求比較急迫，建議可以優先找自己有往來的銀行作申請(如薪轉戶銀行/有使用的信用卡銀行)，並且詢問是否能以急件方式辦理，可以加快申請的流程速度

5.銀行是周休二日見紅就休，所以建議避開放假前做申請，可以在平日銀行的營業時間內送件，特別是早上時段(9點-11點)更有機會盡快得到結果

了解完代辦公司之後，大家應該對文章開頭的兩個實際案例還有印象吧？接下來要講的就是找代辦公司最常遇到的風險後果是什麼，大家可以透過以下解說對照案例看看出現了哪幾項，讓我們繼續看下去～

三、找代辦公司申請最常遇到的風險後果

◍ 不實廣告與誇大承諾：「保證過件」、「內部管道」、「信用瑕疵可貸」、「免聯徵」…等均屬不實廣告，誤信可能導致須支付高額費用或陷入詐欺糾紛。

◍ 先收費或送件即收費：以顧問費、服務費、保證金、文件費各種名義先向客戶收款，或在契約內不明顯的地方寫送件就要收費，誤信導致信貸沒過件也要付錢，想解除委任反被求償或提告。

◍ 申請成功後加收服務費：是代辦公司最常見的收費，酌收核貸金額的10%-30%，假設核貸金額20萬那成功後你要另外給代辦公司2萬-6萬的服務費，誤信會讓你貸款拿不到全額還需要額外支付更高額的費用。

◍ 短期內頻繁送件：代辦公司常為了要達成目的，亂槍打鳥多頭送件，誤信易導致聯徵多查信用被扣分，有的代辦公司除了銀行也會同時送件申請民間貸款的管道，因此常有個資外流或詐騙風險。

◍ 要求幫你美化金流做財力證明：有些詐騙集團會「假冒」代辦公司，為了提升過件率要你配合美化個人金流，甚至要求按照指示寄出金融卡與密碼，誤信會導致帳戶被警示凍結、人被依法函送檢方偵辦，嚴重的話還有涉及加重詐欺、洗錢的被告風險。

◍ 違規催收與騷擾：有糾紛時，部分業者可能以催收施壓，如非正常管道申請可能遭受不當催收或暴力討債。依銀行規範，委外催收不得暴力恐嚇、不得滋擾第三人，時間限 07:00–22:00，且不得向債務人或第三人收取費用。

◍ 代辦契約陷阱：代辦公司常用五花八門的話術吸引客戶上門，再以各種理由藉口要你趕快簽約，所以常常在不清不楚的狀況下簽了合約，回頭才發現有許多不合理之處卻已經無法挽回，常導致取消不成，反而還要被求償的狀況。

★ 如果真的不小心遇到了可以怎麼做？

• 保留證據：對話紀錄、匯款憑證、廣告截圖、合約。
• 停止提供更多資料及取消授權：依個資法享有停止利用的權利。
• 申訴與求救：可先向業者申訴 → 如30 日未妥善處理或你不接受結果 → 可向 金融消費評議中心 FOI 申請評議（免費專線 0800-789-885），若遇詐騙或恐嚇，撥反詐專線 165 或報警。

總而言之，找代辦的「好處」常常只是錯覺，但付出的「代價」卻總是很真實，所以老話一句，貸款一律建議直接找銀行申請或是找合法的管道，不要一失足成千古恨造成無法挽回的損失！