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卡債還清多久恢復信用?再申請低利貸款秘方公開&快速還清卡債秘訣

信用卡是現代社會中非常方便的一種支付工具,但也是因為使用太過方便,導致許多人過度消費,反而欠下一屁股債,尤其是信用卡債務是利息非常高的一種債務型態,如果不趕快謹慎處理,隨著時間會越欠越多卡債,本篇除了會說明卡債還清多久恢復信用以外,還會告訴你卡債還清後如何重獲新生,重新申請條件好的貸款和信用卡,最後還會告訴你高效率還清卡債的5大祕訣。

如何確認到底欠了多少信用卡債?

想要確認自己到底欠了多少信用卡債,首先就是要盤點目前名下有幾張信用卡,到該銀行官網或是使用APP就可以查詢到帳單,另外現在的信用卡大部分都有電子帳單的服務,到信箱去搜尋一下就能輕鬆找到過往帳單。

如果已經年代久遠,也沒在使用電子信箱,也可以打電話到銀行客服詢問,或是用最直接的方式,申請聯徵中心的信用報告,在信用報告上會很明確地列出還欠多少卡債、過往的繳款紀錄等等。每個人每年有一次免費申請聯徵紀錄的機會,不要白白錯過機會了。

卡債還清多久恢復信用?

信用卡債務產生的信用紀錄狀態有很多種,有沒有被催收、有沒有被銀行列為呆帳、有沒有被強制停卡等等,都會產生不一樣的信用紀錄,信用報告上的信用卡不良註記最短揭露6個月,最長則是要7年才會消除,以下列出信用卡相關的不良信用註記。其他不良信用註記說明以及多久可以消除可以參考【聯徵紀錄多久消除?6大常見信用瑕疵揭露期一次看】。

信用註記揭露期限
一般帳款註記(含全額繳清、繳足最低、遲繳、預借現金等)1年
催收及呆帳紀錄(已繳清)自繳清日起揭露6個月
催收及呆帳紀錄(未繳清)5年
停卡(含自行剪卡)自停卡日起揭露5年
遭強制停卡(未繳清)自停卡日起揭露7年
遭強制停卡(已繳清)自清償日起揭露6個月,最長不超過自停卡發生日起7年
前置協商不成立結案日起加6個月
前置協商成立履約完成日或提前清償日加1年
協商毀諾未清償自毀諾日起加3年
協商毀諾後清償部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。
破產宣告紀錄、清算裁定註記、更生註記自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

過了信用註記的揭露期限後,聯徵紀錄的信用報告就會恢復成一片空白,這時候重新去申請信用卡,並且準時全額繳清信用卡帳單,持續大約三個月後,就會看到信用評分慢慢往上爬,信用就完全恢復了喔!想知道信用評分怎麼看,歡迎參考【信用評分是什麼?該怎麼看?信用評分完全解析】。

卡債還清後申請信貸、信用卡訣竅

信用卡債務還清、並且已經過了信用不良註記的揭露期限後,信用會恢復成一片空白,也就是會變成「信用小白」,如果年過30那就叫「老白」,聯徵報告裡什麼都沒有,信用評分上會顯示「此次暫時無法評分」,重新開始申請一張信用卡,並且正確使用、每月信用卡帳單都全額繳清,就能慢慢恢復信用。

卡債還清之後,想要申請貸款,無論是信貸、車貸還是房貸,都建議要申請信用卡來培養信用,培養出良好信用想要申請條件好的貸款也就輕而易舉,建議選擇申請信用小白比較容易過的信用卡

  1. 選擇已經有薪轉戶或開戶的銀行推的信用卡
  2. 瞄準新上市,或主打年輕人的信用卡:中信line pay卡、台新@gogo卡等。
  3. 申辦實體店家消費聯名卡:costco聯名卡、家樂福聯名卡等。

另外卡債還清、信用紀錄也恢復空白後,申請信用卡還是要避開原本積欠卡債的銀行比較好,雖然說聯徵中心的信用紀錄已經消除了,但銀行內部還是會留有紀錄的喔

快速還清信用卡債務5秘訣

秘訣1:滾學球還債法

滾學球還債法(debt-snowball method),是一種容易堅持下去的還債方法,列出所有卡債後,從金額最小的債務開始償還,這種還債策略很容易看到成效,得到「我真的成功擺脫債務」的成就感,每當還清一筆卡債,就會成為繼續下去的動力。具體的做法如下:

  1. 條列出所有現有的信用卡債務。
  2. 按照卡債金額大小排列順序,卡債金額最小的排在第一位,金額最大的排在最後一位。
  3. 每張信用卡都只繳最低應繳金額,其餘的錢都拿去還卡費最少的信用卡債。
  4. 還清第一張卡債最少的信用卡債後,再還第二張卡債次低的卡債,以此類推,直到還清所有債務。

假設我有4張信用卡,信用卡的卡費分別是:

  1. 總卡費6,000元、最低應繳1,000元。
  2. 總卡費15,000元、最低應繳1,500元。
  3. 總卡費30,000元、最低應繳3,000元。
  4. 總卡費50,000元、最低應繳5,000元。

先繳4張卡的最低應繳金額,總共是10,500元,當月還有3000元可支配餘額,全部拿去繳第一張信用卡,經過2個月後,第一張信用卡已經還清,再繳第二張信用卡。

滾學球還債法的好處就是能夠很快地看到成效,雖然這種方式不是還款金額最少的方式,畢竟利率因素還沒有考慮進去,但卻是最容易成功的還款方式,美國西北大學凱洛格商學院在2012年的一項研究中發現,相較於想要先還清高利率債務的人,「首先解決小額債務的消費者更有可能消除整體債務」。

秘訣2:雪崩式還債法

雪崩式還債法(debt avalanche method),跟滾學球還債法剛好相對,雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務,然後在償還利率次高的卡債,具體的做法如下:

  1. 條列出所有現有的信用卡債務。
  2. 按照利率高低排列順序,信用循環利率最高的排在第一位,利率最低的排在最後一位。
  3. 每張信用卡都只繳最低應繳金額,其餘的錢都拿去還利率最高的信用卡債。
  4. 還清第一張利率最高的信用卡卡債後,再還第二張利率次高的卡債,以此類推,直到還清所有債務。

雪崩式還債法的好處是,可以用最少的金額,付出最少的利息費用,還掉所有的債務,但是利率最高的那張卡債,可能不會是卡費最少的,因此很有可能會讓你覺得,怎麼已經還了這麼久,連一張卡費都還沒還完,還債之路遙遙無期,比較適合意志堅定、會照著計劃走的人使用。

秘訣3:使用還債APP

這裡介紹一個還不錯的還債app,Debt Payoff Planner,一個可以幫你制定還款計畫的app,只要輸入還有多少卡債、每月最低應繳金額、年利率、每月可還款金額,並選擇雪崩式還債法或是滾學球還債法,就可以幫你計算出這種還債策略要付出多少利息、依照這樣子的還款方式,什麼時候可以還清債務,這個還債app不需要登入就能使用,而且免費版就很夠用了。具體使用步驟如下:

  1. 輸入債務細節:金額、最低應繳金額、年利率。
  2. 輸入可以支付的任何額外每月還款金額。
  3. 選擇債務償還策略。
  4. 獲取免費還款計劃。

唯一的缺點是,這個還債app只有英文版,沒有中文版,但使用起來還蠻順手,不會英文也沒關係,只要記得幾個關鍵字就可以了。

秘訣4:債務整合

「債務整合」又稱為「負債整合」是指借新還舊,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他信用卡卡循或信用卡分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債。

申辦債務整合後的月付金及利息也會降低,可以減輕每月過於沉重的負擔,取得一筆條件更好、更符合自己的信用貸款,結清原本利率偏高、負擔很重的卡債,不但可以節省利息,還能讓還款變得更輕鬆。

申辦債務整合的條件,除了一般的工作收入、信用狀況需要注意以外,還要信貸額度是否足夠,詳細需要注意的關鍵點可參考【債務整合推薦方式.流程.選銀行技巧 8大負債整合全方位攻略】。也可以看看我們之前成功解決卡債問題的案例分享:

  1. 信貸申貸案例(18):疫情中卡循整合沒煩惱,OO銀行核貸30萬成功撥款!
  2. 信貸申貸案例(28):解決卡循問題,OO銀行30萬8%核貸撥款!

秘訣5:債務協商

債務協商是不得以之下的最後一個步驟,會走到債務協商這步,代表你已經沒有能力還款,所以向銀行提出「前置協商」,並提出債權人清冊,以書面向最大債權(負債金額最多的)銀行請求協商債務清償方案,並表明共同協商。

通常債務協商後的利率都很低,還款期限也會拉很長,月付金會在你的可負擔範圍內,但債務協商的期間,無法使用信用卡,舊有信用卡也會被凍結,當然也無法申請各種貸款,而且經歷漫長還債期,終於還清債務後,個人信用報告上仍會留有註記長達一年,銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。這是沒有辦法的辦法,最終不得以才會走上債務協商這條路。 

信用卡債相關常見問題Q&A

Q1. 卡債還清多久恢復信用?

信用卡帳務註記時間為12個月,其他不良註記短則3年,長則7年。

Q2. 卡債多久會消失?

一般金錢消費借貸的債務,十五年間不行使請求權而消滅,但銀行不會不催收,也就沒有債務消滅這回事了。

Q3. 卡債沒還會怎樣?

卡債不還,循環利息就會一直累積,銀行申請強制執行後,名下財產、存款、基金、保險、股票等等都會被扣押查封,還會被強制扣薪,薪水還沒看到就被銀行扣走。

4 thoughts on “卡債還清多久恢復信用?再申請低利貸款秘方公開&快速還清卡債秘訣

  1. 您好!請問我一直信用卡申請帳單分期,如果有1-2次繳最低,全部還清後,我多久能重新評估房貸增貸!謝謝

    1. 債務協商全部債務清償日起加1年後,聯徵紀錄就會消除囉,聯徵紀錄變成空白之後,就能再次申辦信用卡重新培養信用了。

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