信用貸款是什麼？3分鐘信貸優缺點全解密
信用貸款是什麼？
個人信用貸款(簡稱信用貸款或是信貸)，申請信用貸款的目的通常是：個人消費支出、子女教育支出或負債整合、資金周轉，借款人不需提供擔保品，也不需要提供保證人。
信用貸款和其他的貸款產品，如：房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於：不需要提供抵押品，只要有工作、個人信用良好，隨時都可以申請信用貸款，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。
信用貸款的優點
優點1：不用保人、不需抵押品
個人信用貸款顧名思義，就是以個人信用為審核標準的無擔保貸款，不像車貸或房貸，需要有汽機車或房屋做為擔保品，才能申請車貸或房貸，銀行法第12-1條規定，銀行也不能要求要提供保人。只要你的信用狀況良好、有工作收入，就能夠申請個人信用貸款，是很方便的資金來源。
優點2：申請流程方便
現在的信用貸款已經可以全程線上申請，不需要特地請假跑銀行，在家就能網路上申請信用貸款，且申請流程也非常方便，依照說明填寫完整資料，等待審核就能順利申請，前提是申請後銀行會以電話的方式進行資料核對和照會以及對保，所以申請期間需要留意銀行的來電，否則銀行聯繫不上你也會影響申請的進度哦！
優點3：利率低、有保障
銀行信用貸款利率透明，審核通過的利率都寫得清清楚楚，只要是信用狀況良好，一般工作常的上班族信貸利率大多都可以申請到3%~8%的利率，如果是特別優質的人，例如醫師、律師、公務人員、或是在大企業工作等等，還能申請到更低的利率。
優點4：產品多元
一般人想到信用貸款就是一次借大筆金額慢慢攤還，其實還有循環型信用貸款，循環信貸就像是存在銀行的備用錢包，事先申請一個額度帳戶，當有需要的時候，直接從帳戶內借錢出來，手頭較寬裕也可以隨時還清，不像分期型信貸有綁約限制，在期限內就算想多還一些本金還要另外付違約金。
有提供循環型信用信用貸款的銀行比較少，像是樂天國際銀行、台北富邦、凱基銀行……等。想更了解循環信貸是什麼嗎？可參考<循環信貸當你的備用帳戶，樂天貸(循環型)-感謝祭分享>
優點5：安全有保障
向銀行申請信用貸款，是所有借錢方式中，最安全、安心的一種方式，當你申請完成後，確定撥款前銀行會將這次申請的審核利率、額度、還款期限…等都讓你清楚知道，除了口頭確認外，記得合約書的部分也要看清楚再簽，否則一旦撥款了要取消就會很麻煩。
信用貸款的缺點
缺點1：額度限制
法規明確規定，個人信用貸款的額度是有一定上限，並不是想要借多少就能借多少，信用貸款最高可貸額度就是月收入的22倍，也就是常看到的DBR22，假設你的平均月收入是5萬元，那麼信用貸款最多可以借到110萬元，想要再多借一點也沒辦法。
缺點2：需注意隱藏信貸陷阱
銀行信用貸款常見的廣告方式，就是給出一個超級低的利率吸引你申辦，但其實這種超級低的利率只有前2~3期，之後就是依照你的個人條件評估的利率計算，其實根本就不會比較便宜，因此信用貸款的利率要看總費用年百分率(APR)較為準確，APR是已經加總2段式利率、手續費、徵信費等等所有費用，計算得出的利率。
信用貸款對個人信用有什麼影響？
大多數人可能會以為，申請信用貸款後會導致自己的信用變差，畢竟都已經缺錢到需要跟銀行借錢了，有負債的狀況下信用應該會比較差吧？但其實正好相反，想要個人信用變好，就需要讓銀行知道你能夠有借有還，借錢出來後會依照約定好的方式還錢，這樣才是有信用的表現，所以只要每期貸款都準時繳清，個人信用反而會越來越好喔！
信貸申請流程有哪些？
需要時間: 3 days.
現在大多數信用貸款的流程都很簡單，整個流程跑完大約3~5個工作天就能拿到錢，若是採用線上申貸，最快2天就撥款喔！
- 提出申請
準備好需要的文件，在銀行的網站上送出信用貸款申請。
- 銀行(電話)照會
銀行收到申請後，會打電話給本人，確認是否是本人送出貸款申請，並確認申請資料是否正確。
- 銀行審核
再來銀行會依照你的工作、職業、收入、信用評分以及與銀行往來狀況等條件做審核。
- 核貸結果通知
審核完成後，會通知是否通過信貸審核，核貸的額度跟利率是多少
- 對保簽約
對保是為了當面與銀行簽訂借貸契約，確認彼此間的權利義務關係，現在線上對保非常方便，只要按個按鈕就完成囉。
- 撥款使用
對保完成後，銀行最快當天就會撥款到你的帳戶中，整個流程最快2天就可以完成了，樂天國際銀行的樂天貸可全程線上申請，超級方便的。
申請信貸要準備哪些資料？
- 身分證正反面影本
- 職業證明：在職證明或識別證影本
- 財力證明：薪資轉帳紀錄/勞保異動明細/年度扣繳憑單
申請信用貸款要準備的東西只有3樣，這3樣資料分別確認你的身份、工作狀況以及財務狀況，用來評估是否要通過信用貸款審核，確認借錢給你不會變呆帳。
如何挑選最適合的信貸方案呢？
適逢年底以及農曆春節，資金周轉壓力大，這時候就很適合申請一筆信用貸款，來幫助自己度過難關，看完以上信用貸款的優缺點，覺得信用貸款很適合你，卻不知道該怎麼申請、也不知道找哪家銀行好嗎？在提出申請信貸之前，務必要做好功課，仔細評估自己在哪家銀行申請信貸的利率、額度、過件率會最好。使用AlphaLoan阿發龍信貸預測網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。
哈囉 看到文章說信貸最高可以借到月收入22倍 請問那個DBR22是什麼意思啊 會不會很難達到這個額度啊
您好，DBR22是金管會規定個人無擔保貸款（例如信用貸款）的最高授信額度，也就是您的所有無擔保債務餘額，不能超過您月收入的22倍。這篇文章也有提到，假設您的月收入是5萬元，那麼信用貸款最高可以借到110萬元。這個額度是法規上限，銀行會根據您的個人信用狀況、財力證明等因素來評估實際核貸的金額，不一定每個人都能達到這個最高額度喔！
您好，感謝這篇文章詳細說明了信用貸款的優缺點。關於文中提到要注意隱藏的信貸陷阱，特別是前期的超低利率，想請問一般民眾在比較不同銀行方案時，除了看總費用年百分率（APR），還有沒有其他更實用的判斷小技巧呢？謝謝您。
您好，非常感謝您對這篇文章的肯定，也很高興能為您進一步說明！
您提出的問題非常關鍵，除了總費用年百分率（APR）是評估信貸方案最重要的指標外，一般民眾在比較不同銀行方案時，還有幾個實用的小技巧可以參考：
首先，務必仔細閱讀「合約條款」。特別要留意是否有「綁約期限」以及「提前清償違約金」的規定。有些分期型信貸若在約定期間內提前還款，可能會產生一筆違約金，這會增加您的實際負擔。
其次，要了解清楚「各期利率的組成」。雖然APR已經將所有費用加總計算，但如果方案是採用兩段式或多段式利率，建議您試算一下不同階段的月付金，並評估自己未來的還款能力，確保能穩定負擔。
再來，可以多加利用各銀行的「線上試算工具」或像文章中提到的AlphaLoan阿發龍信貸預測網。這些工具能根據您的個人條件，在不影響信用分數的情況下，初步估算出您可能獲得的利率與額度，讓您在正式申請前有更明確的參考依據。
最後，申請前務必與銀行專員充分溝通，確認所有疑問。例如：除了APR之外，是否還有其他潛在的服務費用？提前還款的相關規定？這些細節的確認，都能幫助您更全面地評估信貸方案，避免不必要的誤解。
希望這些資訊對您有幫助，祝您找到最適合的信貸方案！
信貸額度最高就月收入22倍嗎 我月薪五萬是只能借110萬這樣對嗎
您好，根據金管會的規定，個人信用貸款的額度上限確實是月收入的22倍，也就是您提到的DBR22。因此，如果您的月薪是五萬元，那麼信用貸款最高確實是能借到110萬元喔！
那如果我只是小額急用 像幾萬元那種 這樣也適合申請信貸嗎 還是有其他辦法啊
您好！如果您有小額的緊急資金需求，像是幾萬元，申請信用貸款確實是一個適合的選項。
信用貸款具有不用抵押品、申請流程方便的優點，可以作為您靈活且便利的資金來源。特別是文章中提到的「循環型信用貸款」，就很像您的備用錢包，您可以先申請一個額度，在需要時才動用資金，手頭寬裕時也可以隨時還清，彈性很高，很適合處理這種小額且緊急的資金周轉。
不過，即使是小額貸款，也建議您在申請前仔細評估各家銀行的「總費用年百分率(APR)」，以確保您能選擇到最適合自己的方案喔！
如果您想進一步了解個人貸款分析，歡迎參考：Alphaloan 個人貸款分析
文章說利率可以很低 可是我看很多廣告都說前面很低 後面就變高了 那到底要怎麼看才不會被騙啊
您好，您觀察到的情況確實是許多銀行信貸廣告常見的手法。為了避免被表面的低利率誤導，建議您務必參考「總費用年百分率 (APR)」這個指標。APR會將分段式利率、手續費、徵信費等所有相關費用都加總進去計算，這樣才能更準確地評估貸款的真實成本喔！
那循環信貸跟分期信貸的差別在哪啊 文章有提到兩種可是我有點搞不太懂欸
您好，循環信貸和分期信貸的主要差別在於使用方式和還款彈性喔！
分期信貸是您一次性借入一筆較大的金額，然後在約定的期限內分期攤還，通常會有綁約限制，若想提前還清部分本金可能會有違約金。
而循環信貸則像是一個備用錢包，銀行會先核定一個額度給您，您可以在需要時隨時從這個額度中提領資金使用，手頭寬裕時也可以隨時還款，彈性較高，也沒有分期信貸的綁約限制。
總費用年百分率是不是每家銀行都會清楚標示出來啊
您好，總費用年百分率 (APR) 是評估信用貸款真實成本的重要指標，它已經將分段式利率、手續費、徵信費等所有相關費用都加總計算進去了。
根據法規要求，銀行在提供信貸方案時，都會清楚揭露總費用年百分率，建議您在比較不同銀行的貸款方案時，務必仔細參考這個數字，才能更準確地評估哪個方案最適合您喔！
您好，這篇文章對於信用貸款的介紹非常詳細，讓我對信貸有了更深入的了解。文中提到利率有低有高，也有提到隱藏陷阱，請問在選擇信貸方案時，除了看總費用年百分率(APR)，還有沒有其他需要特別注意的地方，才能真正找到適合且利率合理的方案呢？謝謝您的分享。
您好，很高興這篇文章對您有所幫助！
您提出的問題非常重要。在選擇信用貸款方案時，總費用年百分率（APR）確實是一個關鍵指標，它涵蓋了所有費用，能更真實地反映貸款成本。
除了APR之外，建議您還需注意以下幾點：
1. 綁約期限與提前清償違約金：部分信用貸款方案會有綁約限制，若您在綁約期間內提前還清貸款，可能會產生額外的違約金。務必確認條款，以評估資金運用的彈性。
2. 您的個人條件與銀行偏好：不同的銀行對於借款人的職業、收入狀況、信用紀錄等有不同的評估標準。了解自身條件並選擇與您的背景較為匹配的銀行，有機會爭取到更優惠的利率與額度。
3. 貸款額度與還款年限：確認核貸的額度是否符合您的實際需求，並仔細評估還款年限，確保每期月付金在您可負擔的範圍內，避免造成還款壓力。
4. 銀行服務與申辦便利性：考量銀行的數位服務程度，例如是否提供線上申請、對保等，這會影響您申辦過程的便利性與效率。
透過綜合考量這些因素，您就能更全面地找到最適合自己且利率合理的信用貸款方案。
如果您想進一步評估各銀行方案，歡迎參考Alphaloan 個人貸款分析，幫助您找到理想的貸款選項。
您好，感謝這篇文章對信用貸款有非常詳細的介紹。文章中提到信貸利率可能會有隱藏陷阱，想請問有沒有什麼具體的方法或指標，可以幫助我們一般民眾在申請時，更有效地辨識和比較各家銀行的信貸方案，確保能選到真正划算且適合自己的利率呢？謝謝您。
您好，非常感謝您的提問！很高興這篇文章能對您有所幫助。
針對您詢問如何辨識和比較信貸方案，以確保選到真正划算的利率，最關鍵的指標就是「總費用年百分率（APR）」。
總費用年百分率（APR）已經將所有與貸款相關的費用都納入計算，例如兩段式利率、手續費、徵信費等等，是一個更全面且準確反映實際借款成本的數據。因此，當您在比較不同銀行的信貸方案時，務必以各方案的APR作為主要參考依據，而非只看前幾期的優惠利率。
此外，您也可以留意以下幾點：
1. 還款期限與月付金：評估自己每個月可負擔的還款金額，選擇適合的還款期限。
2. 提前清償的違約金：了解是否有提前還款的限制或費用，以增加資金運用的彈性。
3. 綁約條件：確認貸款是否有綁約期間，避免未來有資金需求時，因提前解約而產生額外費用。
建議您可以透過比較多家銀行的APR，並綜合考量上述條件，選擇最符合您需求的信貸方案。若您想進一步評估個人貸款狀況，歡迎參考：Alphaloan 個人貸款分析
欸 我看到裡面說什麼隱藏信貸陷阱啊 這是什麼意思啊 該怎麼避免啊
您好，您提到的「隱藏信貸陷阱」主要是指銀行在廣告中，可能會以超低的利率來吸引申辦，但這個優惠利率通常只適用於前2~3期。過了這段期間後，利率就會恢復到依您的個人條件所評估的較高利率，這樣一來，總體算下來可能就沒有想像中划算了。
為了避免落入這種陷阱，建議您在申辦信用貸款時，不要只看前面幾期的低利率，而是要特別留意「總費用年百分率 (APR)」。APR 會將分段式利率、手續費、徵信費等所有相關費用都加總計算進去，呈現出貸款的真實年化成本，這樣才能更準確地評估哪個方案最適合您。
欸 請問一下 信貸的利率是不是真的會像文章說的前幾期很低 後面就變高啊 這樣會不會很容易踩雷啊 我怕自己沒注意到被銀行坑了
您好，確實如您所擔心的，銀行信用貸款常見的廣告手法，會以「前幾期超低利率」來吸引申辦，但實際上，這些優惠利率通常只適用於前2到3期。
之後的利率就會根據您的個人信用條件重新評估，所以整體算下來，可能並不會比較便宜。若沒有仔細注意，的確可能會讓您感到被銀行誤導了。
為了避免這種情況，建議您在比較信用貸款方案時，不要只看前幾期的優惠利率，而是要特別留意「總費用年百分率 (APR)」。APR 會將兩段式利率、手續費、徵信費等所有相關費用都加總計算進去，這樣才能更準確地評估貸款的實際成本，幫助您做出最適合的選擇。
循環信貸聽起來好像不錯耶 這樣臨時要用錢就不用一直辦嗎
您好，是的！循環型信用貸款就像您在銀行有個備用錢包，只要事先申請好一個額度帳戶，未來臨時有資金需求時，就可以直接從帳戶內提領使用，不需要每次都重新申請喔。手頭寬裕時也能隨時還清，彈性很高。
您好，文章中提到只要準時還款，個人信用反而會越來越好，這點讓我覺得蠻有幫助的。想請問一下，如果我有多筆小額的信用卡循環，會不會對申請信用貸款的審核造成比較大的影響呢？謝謝您的分享。
您好，很高興這篇文章對您有所幫助！
關於您詢問多筆小額信用卡循環對申請信用貸款的影響，這確實是一個很重要的考量。
信用卡循環利息代表您未能全額繳清信用卡帳單，長期累積下來會讓銀行認為您的財務狀況較為緊張，進而影響您的信用分數。如果有多筆小額循環，銀行在審核信用貸款時，可能會評估您的還款能力和信用風險較高，進而影響核貸的額度、利率，甚至可能影響過件率。
建議您在申請信用貸款前，可以盡量將信用卡循環清償或至少降低循環金額，以提升您的信用狀況。如果想了解個人貸款的分析，可以參考：Alphaloan 個人貸款分析。
DBR22是什麼意思啊 我薪水沒很高是不是就不能借很多錢啊
您好，DBR22指的是「負債比22倍」的簡稱，這是金管會規定個人無擔保貸款的最高額度，也就是說，您向銀行申請信用貸款的總額，不能超過您平均月收入的22倍。
因此，您的薪水確實會影響到可以借貸的最高金額。如果您的月收入較高，能申請到的貸款額度就會相對較高；反之，若月收入不高，那麼貸款的最高額度也會有相應的限制。
如果您想了解自己的條件大約能貸到多少，可以參考這裡進行個人貸款分析：Alphaloan 個人貸款分析
看到說可以用AlphaLoan挑信貸方案 這樣是不是就不用自己一家一家銀行去問了啊 蠻省事的感覺
您好，是的，使用 Alphaloan 個人貸款分析 可以幫助您省下許多時間！
您不需要一家一家銀行去詢問，AlphaLoan 會根據您的個人信用條件，免費、免聯徵地為您試算出各家銀行的利率、額度與過件率，讓您可以一次比較多種方案，輕鬆挑選最適合您的信用貸款。這確實是非常省時又方便的方式！
您好，文章中提到循環型信用貸款，想請問這種貸款方式會比較適合哪種類型的資金需求呢？謝謝您的說明。
您好，循環型信用貸款比較適合有「短期週轉」或「備用資金」需求的類型喔！
因為循環型信貸就像是您在銀行開立一個備用錢包，您可以事先申請一個額度，當您有資金需求時，再從這個額度中提領使用。而且，當您手頭較寬裕時，也可以隨時還清，不用像分期型信貸有綁約或提前清償的違約金限制。
這種彈性的特性，讓它非常適合應對突發狀況，或是您不確定具體資金需求金額和時間的狀況喔！
您好，感謝這篇文章的詳細說明。關於信用貸款的利率部分，文章中提到要特別留意總費用年百分率(APR)才比較準確，請問是否有更具體的例子可以說明APR是如何計算的呢？我很想了解如何避免掉入低利率的陷阱，謝謝您的解說。
您好，很高興這篇文章對您有幫助！
您提出的問題非常重要，總費用年百分率 (APR) 的確是評估信用貸款成本的關鍵指標。簡單來說，APR 不只包含了貸款的「名目利率」，還將所有相關的費用，例如：開辦費、手續費、徵信費等一次性或分期支付的費用都納入考量，換算成年化的利率。
舉例來說，假設某銀行廣告第一段利率為0.88%，但後面變成3%，且有8,000元的開辦費。如果只看0.88%，會覺得很划算，但當您把開辦費和後續的較高利率都加進去考量，計算出來的APR可能會達到4%以上。這就是為什麼只看「名目利率」容易掉入低利率陷阱的原因，因為它沒有反映您實際需要支付的所有成本。
因此，在比較各家銀行信用貸款方案時，務必仔細詢問並比較各方案的「總費用年百分率 (APR)」，這樣才能真正了解貸款的實際總成本，做出最適合自己的選擇。
您好，文章中提到信用貸款的利率會因個人條件而異，請問是否有更詳細的資訊說明哪些具體條件會影響利率高低呢？謝謝您。
您好，根據您詢問的信用貸款利率影響因素，主要會因為您的「個人信用狀況」、「職業類別」以及「服務企業規模」等條件而有所不同。一般來說，若您的個人信用狀況良好，且工作穩定，例如是醫師、律師、公務人員，或服務於大型企業等優質客群，通常有機會爭取到更優惠的貸款利率。這是因為銀行會根據這些條件來評估您的還款能力與風險。