信用卡循環利息是什麼？計算方式好複雜！一篇搞懂超輕鬆！

信用卡帳單好貴付不出來，可以只繳最低應繳金額嗎？且慢！先來看看本篇介紹信用卡循環利息是什麼？信用卡循環利息計算方式是什麼？信用卡循環利息會影響信用嗎？除此之外，當然還會告訴你該怎麼還清信用卡循環利息喔！

信用卡循環利息是什麼？

使用信用卡消費是：銀行先幫我們付錢給店家，在繳款截止日之前我們再把錢還給銀行，等於我們短期向銀行借錢消費，既然是借錢，如果沒有還錢的話，當然就需要支付利息了，而信用卡的利息大多落在5%~15%之間，是非常高的利率。

信用卡循環利息會影響信用嗎？

如果沒有繳清信用卡帳單，就會開始算信用卡循環利息，除了平白負擔高利率債務以外，還會傷害自己的信用，導致以後要申請貸款會變得比較困難，就算下個月就繳清帳單了，還是會留下負面聯徵紀錄長達12個月喔！

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信用卡循環利息計算方式

信用卡循環利息的計算方式：(應繳金額 – 實際繳款) x 循環利率 x (計息天數/365天)=循環利息金額。

重要日期與帳單名詞解析

重要日期

信用卡帳單計算是以「結帳日」為基準切換週期，假設阿龍有一張信用卡，結帳日是在每月的1號，那麼結帳的週期就會是1/1~1/31，1月入帳的消費金額會在2/1結算，且必須在2/17繳款截止日之前繳清。

• 消費日：使用信用卡刷卡消費當天。
• 入帳日：商家向銀行請款的日期，此時銀行開始代墊款項，也是開始計算利息的時間。
• 結帳日：銀行結算當期的刷卡金額與過去之前沒結清的各種款項 。
• 繳費截止日：繳費截止的日期，通常會是在結帳日的2個星期後，持卡人必須在這天前繳清帳單，否則剩餘款項將開始計算循環利息。

帳單名詞

• 本期應繳總金額：本期帳單需要繳交的所有金額，包含本期刷卡消費、(如果有)上期未繳金額、循環利息、違約金等。
• 最低應繳總金額：通常是應繳總金額的10%，不滿1,000元則以1,000元計。
• 信用額度：依照你的信用、財務狀況，銀行核准給你最高可以刷卡消費的額度。
• 循環信用利率：依照你的信用狀況、持卡時間核定，若有未繳清的信用卡帳單，就會以循環信用利率計算要繳交的利息。

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接下來分別以3種情況來說明信用卡循環利息怎麼算？假設阿龍有張信用卡，基本資訊如下：

• 循環利率： 15%
• 結帳日：每月10號
• 繳費截止日： 每月 25 號
• 前面積欠款項：0 元
• 每月天數：30 天（方便計算）
• 信用卡違約金：200元

情況一：全額繳清

阿龍8/20號刷卡買了一雙鞋子、一件衣服總共5,000元，並且在9/25號前把帳單5,000元全額繳清，因此不會產生循環利息，也不需要繳交違約金。

情況二：繳足最低應繳

阿龍8/20刷卡買了一雙鞋子、一件衣服總共5,000元，但在9/25號之前只繳交了最低應繳金額1,000元，還有4,000元餘額沒有繳，這4,000元就會產生循環利息，且是以入帳日8/20開始計息，到10/10結帳日總共50天，下期帳單就會多出82元的循環利息。

因此10/25要繳的信用卡帳單就會包含：上期未繳餘額4,000元+循環利息82元+本期新增消費金額1,000元=5,082元。

情況三：未繳足最低應繳

阿龍8/20刷卡買了一雙鞋子、一件衣服總共5,000元，但在9/25號繳款截止日之前都沒有繳交任何款項，這5,000元就會產生循環利息，且是以入帳日8/20開始計息，到10/10結帳日總共50天，下期帳單就會多出103元的循環利息，再加上因為沒有繳到最低應繳金額，因此會需要支付違約金200元。

因此10/25要繳的信用卡帳單就會包含：上期未繳餘額4,000元+循環利息82元+約金200元+本期新增消費金額1,000元=5,282元。

如何還清信用卡循環利息？

如果現有存款無法還清信用卡債，那麼就可以善用債務整合，申請一筆較低利率的信用貸款來還掉利率較高的信用卡債，雖然已經有信用卡循環利息、信用狀況沒那麼好了，但選擇適合的銀行申請信用貸款，還是可以申請到利率相對低的貸款，負擔較低而且準時繳交貸款也可以幫助恢復良好信用。

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信用卡循環利率是多少？

金管會規定信用卡循環利率最高是15%，最低則依照各銀行標準，通常信用卡循環利率是5%~15%之間，以下列出常見銀行的信用卡循環最高和最低的利率。

銀行	最高利率	最低利率
臺灣銀行	11.34%	5.34%
土地銀行	15.00%	5.25%
合作金庫	15.00%	4.40%
第一銀行	15.00%	4.88%
華南銀行	15.00%	5.36%
彰化銀行	15.00%	8.63%
上海銀行	15.00%	5.46%
台北富邦銀行	14.70%	1.41%
國泰世華銀行	15.00%	6.75%
高雄銀行	14.97%	8.54%
兆豐商業銀行	15.00%	5.47%
花旗銀行	15.00%	6.88%
台灣企業銀行	15.00%	5.32%
渣打銀行	15.00%	7.90%
台中商業銀行	14.98%	2.88%
滙豐銀行	15.00%	5.68%
華泰銀行	15.00%	8.00%
新光銀行	15.00%	5.46%
陽信銀行	15.00%	6.57%
三信銀行	14.90%	6.60%
聯邦銀行	15.00%	5.00%
遠東銀行	14.90%	6.74%
元大銀行	15.00%	2.92%
永豐銀行	15.00%	2.74%
玉山銀行	15.00%	5.88%
凱基銀行	15.00%	6.25%
星展銀行	15.00%	8.63%
台新銀行	15.00%	6.75%
日盛銀行	14.99%	7.88%
安泰銀行	15.00%	8.88%
中國信託銀行	15.00%	7.04%

信用卡循環利息常見問題Q&A