債務整合是什麼？8大重點全攻略.負債整合後月付金少一半

隨著年紀慢慢增長，每月收入也慢慢增加，開銷也慢慢變大，卡費、信貸、車貸、房貸，各種費用接踵而來，反而每月可自由支配的金額越來越少，這時候就很適合申請「債務整合」，把各種高利率負債整合成低利貸款，延長貸款期限，有效降低貸款負擔。

本篇全方位解析債務整合是什麼？需要什麼條件、該注意那些事情、該避開哪些陷阱等等，一一清楚的告訴你，最後還有選擇債務整合銀行的技巧，千萬別錯過！內容豐富文章較長，直接點選下方目錄連結，快速找到你要的知識。

債務整合推薦銀行：
⭐渣打銀行 - 綜合評比，債務整合成功率最高。
⭐中國信託 - 卡循額度高的狀況，債務整合通過率較高。
⭐凱基銀行 - 適合負債額度高的人(負債額度佔收入比例高)。
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限時優惠低利信貸方案推薦
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優惠利率	首期0.01%，第2期起2.99%起	首期0.01%，第2期起1.98%起	首期0.01%，第2期起 2.26%起
最高額度	600萬	800萬	800萬
手續費	0元 (另有100元徵信費)	0元起	0元起
APR	2.93%起	1.91%起	2.19%起
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債務整合是什麼？

債務整合又稱為負債整合，簡單來說就是將現有的信用卡卡債、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債整合到某一家銀行，實際執行方式就是向銀行申請一筆利率較低的信用貸款，用來償還其他高利債務。

債務整合後因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同銀行的還款截止日，整合後的月付金及利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔。

債務整合和債務協商的差異

債務協商和債務整合雖然都一樣可以降低月付金、減輕貸款壓力，但本質上是完全不一樣的喔！債務協商就相當於是信用破產，無法在跟銀行有任何往來，但債務整合只是一種理財方式，還是可以用信用卡和貸款，而且信用評分還會隨著時間和還款正常記錄慢慢變高。

延伸閱讀：債務協商=破產？債務協商和債務整合哪裡不一樣？後果.流程一次看

債務整合申請條件

條件1：中華民國國民且年滿18歲

申請債務整合最基本的條件就是，必須是中華民國國民，而且是年滿18歲，在民法上具完全行為能力的成年人，才能申請信用貸款。

條件2：工作穩定、財力狀況良好

申請債務整合跟申請信用貸款一樣，需要有財力證明才能申請，財力證明有很多種，最常見的向是薪轉證明、扣繳憑單等都可以當作財力證明。其他還有往來存摺明細、股票基金對帳單等等各種財力證明形式和申請方式可參考：財力證明要怎麼準備？9大財力證明一次搞定。

條件3：無重大信用瑕疵

申請債務整合不需要提供擔保品或保證人，因此銀行會非常注重申請這的信用狀況，如果曾經有信用卡或貸款遲繳2次以上、被停卡或是信用分數低於450分，那麼債務整合就不可能申請成功。

延伸閱讀：申請銀行信貸條件有哪些？7大信貸條件你一定要知道！

債務整合申請文件

1. 身分證明：身分證正反面影本
2. 職業證明：在職證明、識別證影本或是名片
3. 收入財力證明：最常見也是銀行最喜歡的財力證明就是固定薪轉證明和年度扣繳憑單，其他像是經常往來存摺明細、勞健保明細、年度所得清單，如果是企業負責人的話則是401/403報表等等。
4. 特殊專案的證明文件
   1. 公教軍警人員：教師聘（證）書、教師證、公保卡、派令、在職證明、識別證、軍人身分證、警察證等影本。
   2. 專業人士：考試院核發之及格證書、主管機關核發之專業證照或執業執照等影本。

債務整合推薦銀行

銀行	方案基本資料	推薦原因
中國信託Online貸	年利率：首期0.01%，第2期2.9%起 手續費：NT$ 3,000 貸款額度：最高500萬	推薦信用卡債高的人申請，信用卡循環利息額度使用率高於80%的狀況，債務整合通過率較高。
渣打銀行個人信貸	年利率：0.01%，第2期2.99%起 手續費：NT$ 0(限時優惠) 貸款額度：最高600萬	綜合評比，債務整合過件率、成功率最高。
凱基銀行Alpha Loan 專屬限時信貸	年利率：1.58% 起 手續費：NT$0 起 貸款額度：最高800萬	適合負債額度高的人申請，可申請額度有機會達負債比20倍(通常可申請額度為負債比15~18倍)。

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3步驟簡單進行債務整合流程

評估自身條件、選擇適合方案在申請債務整合之前，需要先釐清一些事情，可幫助你更清楚自己債務整合想要達成的目標是什麼。

步驟一：條列自己現有的債務類型

確認自己名下有哪些債務，每項債務分別的金額、利率、月付金等等，從各項債務中挑選出需要整合的負債，像是信用卡債、信貸、手機貸款、機車貸款等利率較高的貸款，就很適合進行債務整合降低利率、減輕負擔，將這些債務的金額加總起來，就是需要申請的債務整合額度。

步驟二：評估自身條件、選擇適合方案

確認完成自己的債務後，接下來就是要看看自己有哪些條件，有沒有房屋、土地等不動產，工作收入、財力狀況、信用條件等等，確認自身條件，就能評估要申請哪種貸款，選擇最適合你的貸款方案。
若有不動產，就能利用不動產進行增貸，利率和額度都會最優惠，如果沒有不動產，選對銀行方案申請信用貸款也能申請到很不錯的利率和額度。

步驟三：債務整合申請信用貸款流程

信用貸款申請流程，包含以下6個步驟：
提出申請→銀行(電話)照會→銀行審核→核貸結果通知與申覆→對保簽約→撥款使用
整個流程大約3~5個工作天，詳細流程說明可參考信用貸款流程有哪些？多久才能拿到錢？[貸款流程圖]。

債務整合試算

阿發先生有信用卡債10萬元，利率15%、信貸還有30期餘額共20萬元，利率13.8%，算下來每月信貸和卡債總共要繳大約20,000元。阿發透過Alphaloan實貸比較網轉貸成功，申請到一筆30萬元、利率6%、分7年攤還的信用貸款，每月的月付金只要4,383元，大大減輕還款負擔。

根據過往數據，透過Alphaloan實貸比較網轉貸成功的人，平均每人省下50%的利率，幫你順利申請到最適合你的轉貸方案！

轉貸案例分享：滙豐信貸好過嗎？滙豐債務整合現省47萬元

延伸閱讀：信用評分是什麼？標準有哪些？信用評分完全解析

債務整合的詐騙陷阱

．債務「協商」說成債務「整合」

網路上常常會有「保證超低利率、24小時撥款」的廣告，或是會接到電話說「保證0利率，還款期限180期」的負債整合方案，千萬要小心是「債務整合」還是「債務協商」，雖然最終目的都是要降低還款金額、延長還款期限，但這兩者可是天差地別，完全不一樣，債務協商會被聯徵註記，對個人信用產生重大傷害。

債務協商代表你已經沒有能力還款，所以向銀行提出「前置協商」。通常協商後的利率都很低，還款期限也會拉很長，月付金會在你的可負擔範圍內，但債務協商的期間，無法使用信用卡，原本的信用卡也會被凍結，而且還清債務後，個人信用報告上仍會留有註記長達一年，銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。這是沒有辦法的辦法，最終不得以才會走上債務協商這條路。

．政府立案合法經營「幫你」向銀行申請債務整合

網路上搜尋「債務整合」，顯示出的搜尋結果，除了銀行網站以及分享文外，再來就是看起來很像銀行的「資產管理公司」或「整合行銷公司」，標榜自己是政府立案合法經營，可以幫你解決債務問題，幾乎都是代辦公司，千萬不要透過代辦公司向銀行申請債務整合，會導致自己變成銀行的黑名單。

只要是沒有核貸之前就先收手續費就要提高警覺，正常流程是核貸後才會收取手續費和其他相關費用。另外也不要交出自己的存摺、金融卡、銀行帳戶密碼等資料，正派的公司絕對不會要求你提供這些資料，很大機率是詐騙集團，千萬不要上當。

延伸閱讀：負債整合陷阱要小心！2大祕訣避開負債整合詐騙陷阱

債務整合關鍵注意事項

申辦債務整合有利無弊，但是想要申請到滿意的低利率信用貸款，進行債務整合，有3個值得注意的關鍵注意事項，避開地雷才能順利申請到利率低、月付金低的債務整合方案喔！

．信貸額度是否足夠

如果是想申請貸款來整合信用卡債和信用貸款，需要注意信貸額度是否足夠的問題，信貸額度和負債比率有很直接的關係，詳細說明可參考負債比率是什麼？負債比如何計算？3大公式教你預測貸款額度，最簡單的判斷依據就是，「負債額度為月薪22倍」為上限。

舉例來說，小陳的月薪是5萬元，信用良好的狀況下，總額度最高是110萬，舊貸款還有30萬餘額還沒還清想要申請債務整合的額度是30萬，總共是60萬元，在可申貸總額度110萬以內，所以申請債務整合就沒問題。

．別忘了加上手續費

想利用債務整合來節省利息、降低月付金，也別忘了各家銀行信貸申辦，都會收一筆手續費，有些銀行稱開辦費，通常是6,000~9,000元左右，是一筆不小的費用，記得要把手續費加進去計算，評估是否要進行負債整合。

．不要透過代辦辦理債務整合

有些人會害怕自己申辦信貸，會被銀行欺騙，申請到不理想的信貸利率，所以很容易就會受到代辦機構的吸引，誤信代辦機構的宣傳，諸如：手續簡便、整合機率高、額度高、利率低……等等。

但其實依照金管會的規定，金融業者不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務，因此若銀行知道債務整合申辦者透過代辦業者辦理申請，就會被婉拒，最嚴重甚至可能拒絕往來。

而且銀行提供貸款時，是以客戶的信用評估為基礎，並不會因為有中間介紹人而有差別。透過代辦機構辦理整合，不僅需支付額外的手續費，甚至還需擔負個人資料被盜用、涉及偽造文書、信用受損的風險。

債務整合銀行選擇技巧

銀行貸款方案百百種，債務整合也不例外，而且每家銀行喜歡的客戶種類都不一樣，需要依照自己的條件去選擇適合的銀行。

土法煉鋼的方式就是列出自己的現有條件和想要申請債務整合的目標，然後拿去詢問各家銀行的業務專員，問問看專員：以這樣的條件申請債務整合，有可能達成想要的目標嗎？看看專員的態度，如果專員只是說當然有機會，送出債務整合申請就能知道，但沒有明確說出可能的利率，那就暫不列入考慮名單。

如果覺得一家一家詢問銀行有沒有機會，很浪費時間和浪費精力，這時候利用信貸比較平台AlphaLoan實貸比較網，花幾分鐘填寫工作狀態、信用卡使用狀況等資料，免費免聯徵，一次獲得各大銀行的核貸利率、額度、過件率預測。一次找到最適合自己的銀行，省下寶貴的時間並獲得更好的條件。

債務整合常見問題Q&A