負債比率是什麼？負債比如何計算？3大公式快速核貸

負債比(Debt Burden Ratio, DBR)，也稱為負債比率，是銀行審核貸款是否核貸的依據之一，也跟貸款核貸的額度息息相關，本篇會說明負債比率的定義是什麼？並且說明計算負債比率的3大公式，還會實際舉例負債比率公式如何應用在貸款申請中，最後會推薦負債比的安全範圍，如果還是覺得好難懂怎麼辦？教你用最簡單的方式，直接取得最終貸款評估預測的結果！

申請信用貸款，除了要知道負債比以外，還要了解申請信貸的條件，這篇【申請銀行信貸條件有哪些？7大信貸條件你一定要知道！】詳細說明了必須要有的3大條件，和絕對不能有的4大條件喔！

負債比率是什麼？

負債比是表示債務有多少的比率，顯示資產和負債的關係，負債比是銀行決定要不要核准信用貸款的指標之一，透過負債比3大公式，計算出你的負債狀況是不是很嚴重，每月收入是否足以負擔貸款的月付金，如果負債比的計算結果超出銀行預期範圍，銀行就會判斷負債比過高視為高風險族群，想要通過信用貸款審核就會較為困難，以下說明3大公式計算負債比率，幫助你初步判斷是否可以成功核貸，以及最高可以申請多少信用貸款的額度。

負債比 3 大公式

DBR<22倍

DBR就是負債比，根據金融監督管理委員會(簡稱金管會)的規定，金融機構在承作無擔保貸款時，一定要遵守「負債額度為平均月收入22倍」的上限值(金管會原文法規)，負債額度包含：信用卡未繳清金額、現金卡金額、信貸金額等等。

白話文翻譯就是，銀行不用擔保品就借給你的錢，最多不能超過你月薪的22倍，銀行借給你的錢，包含信用卡費、信用卡分期未付款金額、信用卡循環餘額和信用貸款餘額等等。

以大家的好朋友小明來舉例說明，小明的平均月收入是4萬，DBR22倍 = 4萬 x 22 = 88萬。代表小明最多可以從銀行借到88萬的信用貸款。

月負債收支比＜70%

月負債收支比＝每個月需要償還的負債 ÷ 平均月收入ｘ100%

通常銀行審核通過的信貸額度，會是使用者的月負債收支比約40~45%，如果加上房貸的話，最多可能會達到70%。畢竟以銀行的角度來說，若是你的月負債收支比太高，每個月薪水扣掉基本生活費後，剩下的錢根本不夠繳貸款，無法每月準時還款給銀行，銀行就不會借錢給你。

以小明來說，平均月收入是4萬元，假設每月需要還款的負債金額為1萬6千元，那麼小明的月負債收支比 = 1.6萬 ÷ 4萬ｘ100% = 40%。對銀行來說就是可承擔的範圍，核貸的機率就會比較高。

總資產負債比＜60%

總資產負債比 = 總負債金額 ÷ 總資產ｘ100%

總資產包含房地產、股票、基金、銀行存款等。銀行會希望信貸申辦者的總資產負債比落在 40%~60% 內， 負債比過高，銀行會擔心你繳不出貸款，又沒有相應的資產可以償還，就會認定是高風險而拒絕申貸。

今天小明的銀行存款有3萬，基金、股票等證券的總價值約50萬，信用卡費約2萬，若小明想要申請信用貸款40萬元，總資產負債比就會＝(40+2) ÷ (50+3)ｘ100%＝80%，總資產負債比高於60%，那麼銀行就很有可能會拒絕小明的貸款申請。

負債比率算法好複雜怎麼辦？

負債比3大公式推薦最佳安全範圍：

1. 最高貸款申請額度=平均月收入(萬)×18
2. 每個月需要償還的月付金 ÷ 平均月收入ｘ100% < 40%
3. 最高貸款申請額度 ÷ 總資產ｘ100% < 60%

以上3種計算負債比的公式，可以幫你初步判斷可以申請多少信用貸款的額度，以及核貸的機率，但負債比計算好困難，而且我們認定的資產價值跟銀行認定的資產價值也可能不一樣，這樣算起來也不是很精準，再說信用貸款是否核貸也不是只看負債比，還有其他評估依據，因此推薦使用信貸評估工具，直接預測各家銀行的過件率、利率、額度等，不用聯徵就能知道申請信貸最重要的條件。