信貸可以提前還款嗎？提前清償違約金好貴！實際試算給你看

為了早日擺脫債務，每天兢兢業業的工作，好不容易手邊有了一筆資金，想要提前還款，但是提前還款對聯徵會有影響嗎？本篇會告訴你信用貸款可以提前還款嗎？提前還款有哪些好處？又有哪些需要注意，以免侵害到自己的權益呢？另外還會實際試算給你看，提前還款到底是不是比較划算，千萬別錯過啦！

信貸可以提前還款嗎？

信用貸款的借款期限一般約3~7年，若是依照進度進行還款，付出的利息可不少，而且央行最近升息，之後要付的利息會更高，那這樣信用貸款可以提前還款嗎？

當然可以喔！只要注意一下之後會說明的提前還款注意事項，小心不要讓自己的權益受損就可以提前還款了。

信貸提前還款好處有哪些？

降低總利息支出

貸款提前還款最大的好處就是可以節省利息，降低總利息支出。以貸款30萬元、期限5年、利率5%、手續費6,000元為例，每個月的月付金大約是5,661元，如果乖乖繳5年，總共要支付39,684元的利息，但如果在貸款滿一年的時候就提前還款，只要付13,772元的利息，就可以省下25,912元的利息。
_{*試算僅供參考，以銀行公告利率為準。}

降低負債總額

信用貸款有DBR22倍的限制，金管會規定，銀行不需要擔保品就借給你的錢，最多不能超過你平均月收入的22倍，而且也不是每家銀行都會願意放款到22倍，因此在手邊有餘裕的時候提前還款，降低自己信用貸款的額度，之後若是有資金需求再次進行申貸，也會比較容易通過並且取得相對好的貸款條件。

延伸閱讀：DBR22倍是什麼？信貸額度的關鍵數字全解析

提升信用評分

聯徵中心信用評分的項目之一是「負債類信用資料」，其中就包含負債額度是多少、負債比是多少等等，負債額度越高、每月需要負擔的負債月高，信用評分就越低，因此提前還款、減少負債額度，也能夠有效的提升信用評分。

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申請房貸條件更優惠

信用貸款會很大程度影響到房貸的利率和額度，如果你名下有信貸，這時候要買房申請房貸的話，不但房貸利率會比較差，房貸的成數也會降低，若能提前還款，減少信用貸款餘額或是還清信貸，申辦房貸的利率和成數都會比較好喔，等房貸辦下來，仍有資金需求，再去申辦信貸相對來說影響會較小，比較容易申辦。

信貸提前還款2大注意事項

有無限制清償期

信用貸款想要提前還款，最重要的注意事項是「確認有沒有限制清償期」，也就是常常會聽到的「綁約期」，通常信用貸款會分為有綁約和無綁約，無綁約信貸的利率大多會比有綁約信貸的利率高出1~2%。

有無綁約信貸會有利率上的差異，主要差別就在於無綁約信貸可以隨時提前還款，不會有違約金產生，但有綁約信貸在綁約期內提前還款的話，就需要付3%~5%不等的違約金。有綁約會有違約金所以可以確保會賺到一定比例的利息，銀行願意給出的利率就會比較低。

優惠方案的額外規費

如果申請了銀行的特殊方案，像是公教人員信貸、優質客群方案、或是特殊期間推出促銷方案，因為這些方案本就有特殊優惠，若提前還款有可能會需要付出額外的規費，提前還款之前要記得問清楚銀行客服人員喔！

信貸提前還款違約金試算

以台北富邦銀行為例，自借款撥付日起算6個月內提前清償者，按提前清償本金金額之4%計付；自借款撥付日起算7個月起至第12個月內提前清償者，按提前清償本金金額之3%計付。

一樣以貸款30萬元、期限5年、利率5%、手續費6,000元為例，假設付了貸款4個月後，有一筆資金可以運用，想要提前還清貸款，那這樣要付多少違約金呢？信用貸款本金餘額還有282,246元，因為還在自借款撥付日起算6個月內就提前清償，所以違約金就會是282,246×4%=11,290元。

假設我在貸款滿12個月後再提前還款，因為已經超過銀行規定的綁約期限，因此不用付違約金，但要多付多少利息呢？第5個月~12個月的利息總共是8,882元，相較之下乖乖繳款到滿一年後，再提前還款比較划算。每一期的還款明細都可以在貸款合約書內找到，如果找不到也可以尋求銀行客服協助喔！

信貸提前還款方法大公開

限制清償期後提前還款

再限制清償期內提前還款，就需要支付違約金，前面我們也已經進行了信貸提前還款違約金試算，可以得出支付違約金反而比支付貸款利息還要貴，因此若要提前還款，建議至少要過了限制清償期、不需支付違約金了再提前還款比較好喔！

用房貸還信貸

有一種房貸類型叫做「理財型房貸」，是把已經償還的房貸本金，轉換成為可以動用的循環額度，雖然理財型房貸普遍會比一般房貸利率稍高一些，但相較之下利率仍會低於信用貸款，就可以利用較低利率的房貸來償還較高利率的信用貸款，降低需要支付的利息。

債務整合幫助減輕還款壓力

如果名下沒有房地產，或是沒辦法利用理財型房貸提前還掉信用貸款，又很需要減輕信用貸款負擔，可以選擇另一種用低利還高利的方式減少利息、降低月付金，那就是「債務整合」，重新申辦一筆新的低利率信用貸款，償還舊有的利率較高的貸款。

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信貸提前還款實際執行方式

平常信用貸款還款是只把錢存進指定帳戶內，或拿著單子去繳錢就可以了，那要提前還款該怎麼做，把要還掉的金額直接存進指定帳戶內就會自動還掉嗎？其實沒那麼簡單！

如果想要提前還款，要打電話給銀行客服，跟他說明要提前還款，這時候可以一起確認有沒有額外需要支付的費用，確認金額之後，必須要到銀行分行向銀行專員說明要還掉貸款，請專員協助，如有需要也可以請專員開立還款證明。

信貸提前還款常見問題Q&A