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信貸小知識

DBR22倍是什麼?信貸額度的關鍵數字全解析

DBR(Debt Burden Ratio,也就是負債比)22倍是金管會的規定,DBR22倍該怎麼計算?銀行真的可以貸到月收入的22倍嗎?本篇會用最簡單易懂的白話文解析銀行專有名詞,並且說明哪些負債會算進DBR22倍裡,幫你評估自己可以申請多少信貸額度喔。

除了套進公式自己算信貸額度,還利用信用貸款預測工具,直接幫你預測最高可以申請的貸款額度是多少,還可以用符合你的個人化條件預測你的信貸過件率和利率喔!

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DBR22倍是什麼?

DBR是Debt Burden Ratio的縮寫,也就是負債比。DBR22倍則是專指:金融監督管理委員會(簡稱金管會)規定,金融機構在承作無擔保貸款時,一定要遵守「負債額度為平均月收入22倍」的建議上限值(金管會原文法規)。

白話文翻譯就是,銀行不需要擔保品就借給你的錢,最多不能超過你平均月收入的22倍,舉例說明,小明的平均月收入是4萬,DBR22倍 = 4萬 x 22 = 88萬。代表小明最多可以從銀行借到88萬的信用貸款。

銀行不用擔保品就借給你的錢包含:信用卡費、信用卡分期未付款金額、信用卡循環餘額和信用貸款餘額……等等。

DBR22倍怎麼算?計算公式?

DBR22倍的計算公式是:無擔保借款總額<平均月收入×22倍

「平均月收入」的計算方式是:年薪÷12個月。包含每個月領到的固定薪資、年終獎金、績效獎金…等等,一年內所有收入加總起來,再除以12個月,算出平均月收入。

舉例來說,小明的年薪包含獎金是48萬,平均月收入就是4萬,那麼小明可以從銀行借到的「無擔保借款總額」就會是88萬元,4萬 X 22倍=88萬,假設小明用信用卡預借現金3萬元,用分期買了家電用品5萬元,如果這時候小明想要申請信用貸款,最多只能申請到80萬元的額度,才不會超過DBR22倍的上限。

我們已經知道「平均月收入」怎麼計算,那「無擔保借款總額」包含哪些呢?

DBR22倍包含哪些?學貸算嗎?

DBR22倍的限制僅限於「無擔保借款總額」,那麼哪些借款算是無擔保借款?

DBR22倍計算包含DBR22倍計算不包含
1. 信用卡未繳餘額
2. 信用卡分期未繳餘額
3. 信用卡循環利息
4. 預借現金未繳餘額
5. 已撥款信貸未繳餘額
6. 循環型信貸額度
7. 已開始還款的學貸未繳餘額
1. 企業員工認購『限制員工權利新股』之貸款
2. 法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款
3. 個人自建房屋自住之建築融資貸款
4. 參與都市更新計畫貸款
以上4種無擔保貸款可在「一定合理期間內」不受DBR22倍限制
5. 政策性就學貸款
6. 符合規定的微型企業創業貸款
7. 青年海外生活體驗專案貸款
8. 原住民微型經濟活動貸款

其他種類的貸款像是房屋貸款、汽車貸款等等,有房屋、汽車當作擔保品的貸款,就不算在DBR22倍裡喔。

貸款額度真的可以申請到DBR22倍嗎?

雖然金管會規定的無擔保借款總額上限是平均月收入的22倍,但真的可以借到滿DBR22倍嗎?其實銀行是不太可能放款讓我們貸到滿22倍上限,通常貸款上限會是平均月收入的15~18倍,少數銀行當信貸申請者的個人條件較好、收入高、信用評分高的人,額度才比較有機會申請到月收入20倍甚至以上。

因此小明表面上看起來還可以再申請80萬元信貸,但其實大多數銀行審核通過的額度是55萬~67萬之間,事前瞭解銀行的信貸規範,計算自己的無擔保貸款總餘額,好好規劃資金周轉問題,才不會白白浪費時間。

延伸閱讀:信用貸款額度3秒試算!提升信貸額度上限的秘密

自己試算可貸額度有多少

信用貸款額度的計算方式,除了DBR22倍以外,還有2個關鍵數字也需要注意,分別是評估每月還款負擔上限和資產價值的公式。

  1. 月負債收支比:每個月需要償還的負債 ÷ 平均月收入x100% < 70%
  2. 總資產負債比:總負債金額 ÷ 總資產x100% < 60%

用這3個公式可以自己試算可貸額度上限,但不一定每家銀行都會願意核貸到上限,有些比較保守的銀行,願意放款的額度會再更少一些,如果是需求額度剛好在上限邊緣的人,還是要慎選銀行比較保險,用信貸比較工具幫你找到放款比較寬鬆的銀行。

DBR22倍常見問題Q&A

Q1. DBR22倍是什麼?

DBR22倍就是金管會規定,行不需要擔保品就借給你的錢,最多不能超過你平均月收入的22倍。

Q2. DBR22倍包含哪些?

包含所有信用卡未繳餘額、信用貸款未繳餘額以及已開始還款的學貸未繳餘額。

Q3. 實際上真的可以貸到DBR22倍嗎?

實際上銀行願意放款的額度大致上是平均月收入的15~18倍。

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