DBR22倍是什麼?信貸額度的關鍵數字全解析
DBR(Debt Burden Ratio,也就是負債比)22倍是金管會的規定,DBR22倍該怎麼計算?銀行真的可以貸到月收入的22倍嗎?本篇會用最簡單易懂的白話文解析銀行專有名詞,並且說明哪些負債會算進DBR22倍裡,幫你評估自己可以申請多少信貸額度喔。
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DBR22倍是什麼?
DBR是Debt Burden Ratio的縮寫,也就是負債比。DBR22倍則是專指:金融監督管理委員會(簡稱金管會)規定,金融機構在承作無擔保貸款時,一定要遵守「負債額度為平均月收入22倍」的建議上限值(金管會原文法規)。
白話文翻譯就是,銀行不需要擔保品就借給你的錢,最多不能超過你平均月收入的22倍,舉例說明,小明的平均月收入是4萬,DBR22倍 = 4萬 x 22 = 88萬。代表小明最多可以從銀行借到88萬的信用貸款。
銀行不用擔保品就借給你的錢包含:信用卡費、信用卡分期未付款金額、信用卡循環餘額和信用貸款餘額……等等。
DBR22倍怎麼算?計算公式?
DBR22倍的計算公式是:無擔保借款總額<平均月收入×22倍
「平均月收入」的計算方式是:年薪÷12個月。包含每個月領到的固定薪資、年終獎金、績效獎金…等等,一年內所有收入加總起來,再除以12個月,算出平均月收入。
舉例來說,小明的年薪包含獎金是48萬,平均月收入就是4萬,那麼小明可以從銀行借到的「無擔保借款總額」就會是88萬元,4萬 X 22倍=88萬,假設小明用信用卡預借現金3萬元,用分期買了家電用品5萬元,如果這時候小明想要申請信用貸款,最多只能申請到80萬元的額度,才不會超過DBR22倍的上限。
我們已經知道「平均月收入」怎麼計算,那「無擔保借款總額」包含哪些呢?
DBR22倍包含哪些?學貸算嗎?
DBR22倍的限制僅限於「無擔保借款總額」,那麼哪些借款算是無擔保借款?
DBR22倍計算包含 | DBR22倍計算不包含 |
1. 信用卡未繳餘額 2. 信用卡分期未繳餘額 3. 信用卡循環利息 4. 預借現金未繳餘額 5. 已撥款信貸未繳餘額 6. 循環型信貸額度 7. 已開始還款的學貸未繳餘額 | 1. 企業員工認購『限制員工權利新股』之貸款 2. 法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款 3. 個人自建房屋自住之建築融資貸款 4. 參與都市更新計畫貸款 以上4種無擔保貸款可在「一定合理期間內」不受DBR22倍限制 5. 政策性就學貸款 6. 符合規定的微型企業創業貸款 7. 青年海外生活體驗專案貸款 8. 原住民微型經濟活動貸款 |
其他種類的貸款像是房屋貸款、汽車貸款等等,有房屋、汽車當作擔保品的貸款,就不算在DBR22倍裡喔。
貸款額度真的可以申請到DBR22倍嗎?
雖然金管會規定的無擔保借款總額上限是平均月收入的22倍,但真的可以借到滿DBR22倍嗎?其實銀行是不太可能放款讓我們貸到滿22倍上限,通常貸款上限會是平均月收入的15~18倍,少數銀行當信貸申請者的個人條件較好、收入高、信用評分高的人,額度才比較有機會申請到月收入20倍甚至以上。
因此小明表面上看起來還可以再申請80萬元信貸,但其實大多數銀行審核通過的額度是55萬~67萬之間,事前瞭解銀行的信貸規範,計算自己的無擔保貸款總餘額,好好規劃資金周轉問題,才不會白白浪費時間。
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自己試算可貸額度有多少
信用貸款額度的計算方式,除了DBR22倍以外,還有2個關鍵數字也需要注意,分別是評估每月還款負擔上限和資產價值的公式。
- 月負債收支比:每個月需要償還的負債 ÷ 平均月收入x100% < 70%
- 總資產負債比:總負債金額 ÷ 總資產x100% < 60%
用這3個公式可以自己試算可貸額度上限,但不一定每家銀行都會願意核貸到上限,有些比較保守的銀行,願意放款的額度會再更少一些,如果是需求額度剛好在上限邊緣的人,還是要慎選銀行比較保險,用信貸比較工具幫你找到放款比較寬鬆的銀行。
DBR22倍常見問題Q&A
Q1. DBR22倍是什麼?
DBR22倍就是金管會規定,行不需要擔保品就借給你的錢,最多不能超過你平均月收入的22倍。
Q2. DBR22倍包含哪些?
包含所有信用卡未繳餘額、信用貸款未繳餘額以及已開始還款的學貸未繳餘額。
Q3. 實際上真的可以貸到DBR22倍嗎?
實際上銀行願意放款的額度大致上是平均月收入的15~18倍。