申覆意思是什麼？信用貸款沒過申覆後會通過嗎？3大祕訣提高申覆成功率
想要申請信用貸款來解決資金需求，辛辛苦苦準備了申請資料，但卻審核不通過，有沒有什麼辦法補救呢？聽說信貸沒過可以提出申覆，但…申覆是什麼？該如何申請申覆？申覆要繳交什麼文件資料？通常提出申覆多久會收到結果？以上這些問題本篇通通都會告訴你，那我們開始吧！
申覆是什麼意思？
根據教育部國語辭典修訂本，申覆的意思是：「向上級或有關機關申請審核」。出處是《新唐書．卷四七．百官志二》：「皆宣署申覆，然後行焉。」
信用貸款申覆就會過嗎？
申請一般個人信用貸款時，申請流程大致上為：提出申請→照會→審核→確認/申覆→對保→撥款。如果審核後的額度或利率沒有達到預期的理想條件，則可以提出申覆，申覆就是向銀行提出申請重新審核，補交有利的資料、再次審核，希望可以達到預期的利率和額度；如果是貸款審核沒有通過，也可以向銀行詢問未通過的原因，提出申覆、補齊資料，也是有申覆後核貸通過的機會。
延伸閱讀：信用貸款流程有哪些？多久才能拿到錢？[貸款流程圖]
信貸沒過或不如預期的2大原因
信用評分不足
個人信用評分在申請信用貸款時，是一項很重要的評估項目，畢竟信用貸款就是一種以「個人信用」作為擔保而申請的貸款，信用狀況不好，很難有銀行願意放款借錢給你，根據AlphaLoan阿發龍信貸預測網內部數據，向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分，大多數銀行會通過信貸審核的分數是650分以上。
信貸不如預期的原因是信用評分不足的話，就算提出申覆，補交財力證明，也不容易申覆成功，畢竟個人信用需要一段時間才能恢復，沒辦法立刻就變好，所以建議先暫緩信貸申請3個月，培養好信用之後，再次提出申請。如果你是信用小白的話，可先申請信用卡並且按時繳清卡費，就能累積信用評分；如果你的信用評分較低的話，準時繳款、降低負債比等等，都是有效提高信用評分的方法，可參考<信用評分500分，貸款總是被拒？你現在應該要做的10件事>。
財力證明不足
財力證明的完整程度，會大大影響到信貸審核的結果，代表未來有沒有能力持續穩定地還款，銀行最喜歡的財力證明是「薪資轉帳紀錄」和「勞保異動明細」，因財力證明不足而無法通過信貸審核，申覆的時候可能會要補交：年度扣繳憑單、2~3年的所得稅清單…等，可以向銀行證明過去的薪資收入都很穩定，未來也有能力持續還款，不用怕變成呆帳。現在銀行在承做一般信貸時，不得要求提供保證人，所以申覆時提供保證人也不會有加分效果。銀行喜歡什麼樣的財力證明可參考<7大財力證明提高信貸過件率>。
如何提出申覆？
每筆貸款都會有一位銀行業務負責處理，所以只要向負責幫你處理貸款的業務提出申覆就可以囉！有些銀行的信貸是全程線上申請，根本不知道業務是誰怎麼辦？其實提出申請之後，銀行業務就會主動聯絡你了，如果真的等不及業務聯絡你，也可以打電話到銀行客服，請客服幫你聯絡你的業務，然後再向業務提出申覆。
申覆會花多久時間？
從補交資料、提出申覆，到收到申覆結果大致上是1~2個工作天，如果超過3天仍沒收到申覆結果通知，建議主動打電話詢問業務，申覆結果如何？但通常等很久沒收到回覆結果大多不如預期，所以在提出申請信貸之前，務必要做好功課，仔細評估自己在哪家銀行申請信貸的利率、額度、過件率會最好。使用AlphaLoan阿發龍信貸預測網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。得到申覆結果後，就可以對保、簽約，等待銀行撥款等後續流程。
該如何提高申覆成功率？
其實提出申覆後，銀行審核的方式和最初申請的時候是一樣的，差異在於「你提供給銀行的審核資料」，最重要的是你的資料要符合信用貸款的申請條件：
| 信用貸款條件 | 解決方式 |
| 總負債小於平均月收入的22倍(DBR22) | 1. 降低申請貸款的額度 2. 提出較有利的財力證明，例如獎金比例高、每月收入不穩定的人，可提出扣繳憑單代替薪資證明。(其他更多種財力證明) |
| 有財力/收入證明 | 1. 領現金收入的人可以提供薪資證明以外的財力證明：無薪轉、領現金可以申請貸款嗎？7步驟有效提高貸款成高率！ 2. 才剛換工作，目前工作未滿6個月的人，可參考這篇案例分享，也成功申貸了！ |
| 信用狀況良好 | 1. 有嚴重信用瑕疵，信用評分在450以下，可參考這篇改善信用狀況。 2. 有輕微信用瑕疵，用信貸預測工具找到可以申貸的銀行。 |
延伸閱讀：申請銀行信貸條件有哪些？7大信貸條件你一定要知道！
申覆常見問題Q&A
Q1. 申覆是什麼？信貸沒過申覆會過嗎？
申覆就是向銀行提出申請重新審核，補交有利的資料、重新審核，如果是貸款審核沒有通過，也可以向銀行詢問未通過的原因，提出申覆、補齊資料，也是有申覆後核貸的機會。
Q2. 申覆要花多久時間？
從補交資料、提出申覆，到收到申覆結果大致上是1~2個工作天，如果超過3天仍沒收到申覆結果通知，建議主動打電話詢問業務，審核結果出來了嗎。
所以申覆是不是就補一些資料然後銀行再看一次啊 那如果我信用分數真的不高 那申覆是不是就沒用了啊
您好！很高興為您說明信貸申覆的相關資訊。
是的，申覆確實是向銀行提出重新審核的申請，您可以補交更多有利的資料，讓銀行再次評估您的狀況。
不過，若信貸未通過的主要原因是您的信用評分不足，即使提出申覆並補交財力證明，成功核貸的機會可能也不高。這是因為個人信用的建立需要一段時間，無法立即改善。文章中會建議您先暫緩信貸申請約3個月，利用這段時間培養良好的信用狀況後，再重新提出申請，這樣會更有助於提高核貸機會。
如果您想進一步了解自己的信用狀況，或是未來有貸款需求，可以參考 Alphaloan 個人貸款分析，它能幫助您評估個人條件，規劃最適合的貸款方案喔。
哈囉想問一下啦 如果我信用評分真的沒很高 那申覆是不是就真的沒機會了啊 感覺補再多資料也沒用耶
您好，理解您的擔心。如果信用評分確實不高，而且這是造成貸款未過件的主要原因，那麼即使申覆時補交更多財力證明，成功核貸的機會確實會比較低喔。這是因為個人信用狀況需要一段時間來培養和改善，很難在短時間內就有顯著提升。
因此，我們會建議您可以先暫緩貸款申請約三個月，利用這段時間專注於培養或改善您的信用評分。例如，如果是信用小白，可以先申辦信用卡並按時繳清卡費來累積信用；如果信用評分較低，則可以透過準時繳款、降低負債比等方式來逐步提升信用。等到信用狀況有所改善後，再重新提出申請，會更有機會成功喔！
如果只是想爭取更好的利率或額度 申覆會不會很麻煩啊 銀行會不會覺得我很盧啊
您好，提出申覆爭取更好的利率或額度是正常的貸款流程之一，銀行並不會覺得您很麻煩喔。申覆通常在補交資料後，大約1至2個工作天就會收到結果，您可以向負責的銀行業務提出申請重新審核，並補交有利的資料。
欸我想問一下喔 如果我信貸被拒絕了 然後是因為信用評分不夠 那我申覆是不是也沒用啊 還是說我補一些財力證明就有機會過啊 搞不太懂耶
您好，根據您提到的情況，如果信用貸款被拒絕的主要原因是信用評分不足，那麼即使您提出申覆並補交更多財力證明，通常也不容易立刻成功。這是因為個人信用評分需要一段時間來培養和恢復，並非短時間內就能有顯著提升。
文章中建議，若您的信貸不如預期是因信用評分不足，會建議您先暫緩信貸申請約3個月，利用這段時間培養良好的信用習慣，例如按時繳清信用卡費、降低負債比等，待信用狀況改善後再重新提出申請，這樣會更有機會成功核貸喔！
嗨 請問一下喔 如果我信用評分不太夠 申覆的時候補交財力證明真的會有用嗎 還是直接等三個月再申請比較好啊
您好，根據您提到的情況，如果信用貸款未過件的原因是信用評分不足，即使申覆時補交財力證明，也不容易成功。因為個人信用的建立需要一段時間，無法立即改善。因此，建議您先暫緩信貸申請3個月，這段期間可以著重培養良好的信用習慣，之後再提出申請會是比較好的做法喔！
文章中提到領現金收入的人可以提供薪資證明以外的財力證明，想請問除了文章中提到的無薪轉貸款方式，還有沒有其他更具說服力的文件可以作為申覆時的補件資料呢？謝謝您的詳細說明。
您好，很高興能為您說明！
針對領取現金收入的朋友，除了文章中提到的無薪轉貸款方式，若要提供更具說服力的財力證明作為申覆補件資料，您可以考慮以下幾種：
1. 年度扣繳憑單：這份文件能清楚顯示您過去一年的所得總額，是銀行評估您還款能力的重要依據。
2. 2~3年的所得稅清單：提供多年份的所得稅清單，更能證明您收入的穩定性與持續性。
3. 銀行存摺：雖然沒有薪資轉帳，但若存摺內有規律的存款紀錄，也能間接證明您有穩定的現金流入。
4. 不動產證明：例如房屋或土地所有權狀，能作為您擁有資產的證明，提高銀行的信任度。
5. 定期存款單或有價證券對帳單：這些文件可以證明您有一定資產儲蓄或投資，強化財力狀況。
提供這些文件，主要是為了向銀行證明您有穩定的收入來源與充足的還款能力。建議您可以盡量提供多方面、能互相佐證的資料，讓銀行對您的財力狀況有更全面的了解。
如果我的信用分數不高 那申覆是不是就沒什麼用啊
您好，根據文章內容，如果信用評分不足是您信貸未過的主要原因，那麼即使提出申覆並補交財力證明，申覆成功的機率確實不高喔。因為個人信用的建立需要一段時間，無法立即改善。建議您可以先暫緩申請3個月，這段時間好好培養信用，例如準時繳款、降低負債比等，之後再重新提出申請，會更有機會成功核貸。
如果您想了解自己的信用狀況並規劃未來的貸款申請，可以參考Alphaloan 個人貸款分析。
您好，請問如果我的信用評分不是太理想，但又急需資金，除了文章中提到的暫緩三個月並培養信用外，在提出申覆時，是否有其他可以加強說服力的文件或方式呢？謝謝您的說明。
您好，了解您目前信用評分不是太理想但有資金上的急迫需求。
根據文章內容，若信貸未過的主因是信用評分不足，即使提出申覆並補交財力證明，成功核貸的機會可能相對較低，通常會建議先暫緩申請約三個月，同時積極培養良好的信用習慣。
不過，若您仍希望提出申覆，建議您可以先向銀行了解當初審核未通過的具體原因。如果除了信用評分外，財力證明不夠完整也是原因之一，您可以嘗試補齊更具說服力的文件，例如：年度扣繳憑單、近2到3年的所得稅清單，以證明您長期且穩定的收入能力。
此外，您也可以考慮在申覆時「降低您希望申請的貸款額度」，這有時也能提高銀行核准的意願。
提醒您，提升信用狀況仍是長期且重要的方向。若您想更了解個人貸款分析，歡迎參考：Alphaloan 個人貸款分析。
您好，感謝您詳細說明申覆的流程與注意事項。文中提到如果信用評分不足，建議先暫緩信貸申請三個月並培養信用，請問在這三個月期間，除了文章中提到的申請信用卡並按時繳清卡費，以及準時繳款、降低負債比之外，還有沒有其他更積極或有效的方法可以快速提升信用分數，以利後續的申貸成功呢？謝謝您的建議。
您好，感謝您的提問！很高興能為您進一步說明如何更積極地提升信用分數，以利後續的申貸成功。
除了您提到的申請信用卡並按時繳清卡費、準時繳款以及降低負債比之外，以下還有幾個方法，可以幫助您在這三個月內更有效地培養良好信用：
首先，請務必「維持低信用使用率」。意思是您的信用卡額度不要使用太高，一般建議將刷卡金額控制在總額度的30%以下。這能向銀行展現您良好的財務管理能力，有助於提升信用評分。
其次，「避免頻繁申請新的信用產品」。在這三個月內，建議盡量避免申請新的信用卡或貸款。因為每次申請都會產生聯徵查詢紀錄，短期內過多的查詢可能會讓銀行認為您有較高的資金需求，進而對信用分數產生負面影響。
最後，您可以「定期檢查個人信用報告」。向聯徵中心申請個人信用報告，仔細核對其中是否有錯誤資訊。若發現任何不準確之處，應立即提出申訴更正，以確保您的信用資料正確無誤。
信用分數的建立需要時間與持續的良好習慣，但透過這些積極的管理，相信您在三個月後會有更好的信用狀況。若您未來有貸款需求，歡迎參考Alphaloan 個人貸款分析，幫助您評估最適合的方案。
我信貸沒過想申覆 但不知道要補什麼資料比較有用耶 是不是只要把薪轉證明補齊就好啊 還是要提供其他的啊
您好，了解您信貸沒過想提出申覆。關於申覆要補交的資料，這會根據您當初貸款未通過的原因而有所不同喔！
如果您的信貸未通過是因為「財力證明不足」，那麼除了補齊薪資轉帳證明外，建議您也可以提供「年度扣繳憑單」或是「2~3年的所得稅清單」，這些資料能更完整地向銀行證明您過去的薪資收入穩定性，以及未來持續還款的能力，有助於提高申覆的成功率。
提醒您，若未過件的原因是「信用評分不足」，即使補交財力證明，申覆成功的機會可能也不高，因為信用狀況需要時間來培養。您可以先向銀行詢問當初未過件的具體原因，再針對問題準備更有利的資料。
如果您對個人貸款有進一步的分析需求，可以參考：Alphaloan 個人貸款分析