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買車貸款好嗎?3種買車貸款試算給你看!利率.額度.月付金差異比較

現在沒有相當的財力、背景,要靠自己的努力買房,可說是困難重重,因此許多人會轉而購買較名貴的車款,買車貸款的需求就應運而生,汽車畢竟不像房子一樣,是會增值的資產,汽車只要一掛上車牌就開始貶值,若是貸款利率太高、期限太久,很有可能車子要賣掉了賣的錢還不夠繳貸款,可真是本末倒置!本篇分析了3種買車貸款方式,幫你分析哪種貸款比較好,你適合用哪種貸款買車!

買車貸款1:用車貸買車

車貸申請條件&利率

  • 車貸利率:
    • 新車:2.8%~6.5%
    • 中古車:4.3%~11%
  • 車貸額度:最高1000萬
  • 手續費:3,500元
  • 車貸期限:多數為5年60期,少數銀行可最長分7年84期。
  • 車貸申請條件:財力證明、信用狀況尚佳

車貸的審核主要會以汽車價值為主,因此新車和中古車的利率和額度差異會很大,新車大多可以申請到汽車價值的8成~9成,且利率最低只要2.8%,假設想要買一台100萬元的新車,新車車貸最高可以申請到90萬元的貸款,只要準備10萬元的頭期款就能開心入主新車。

但如果是想要買中古車,貸款額度最高可能只有7成,也就是說一樣是100萬元的中古車,自備的頭期款就要30萬元,而且貸款利率普遍也會比較高,最低也要4.3%,平均中古車車貸利率大約是6%左右,相比之下利率就高出許多,如果個人條件還可以,反而申請信貸買中古車會更划算。

車貸買車優勢

  1. 車貸審核以汽車價值為主,個人條件為輔
  2. 新車利率低
  3. 過件率較高

汽車貸款審核依據以汽車價值為主,個人財力和信用狀況為輔,如果是個人條件沒那麼優秀,自營商、SOHO族等沒有穩定薪資轉帳證明,或是信用狀況有些微瑕疵,信用卡只繳交最低應繳金額,或是從來沒有使用過信用卡的信用小白,就比較適合用車貸買車,較容易取得較低利的貸款。

全額貸款買車陷阱

部分車商會告訴你不需要任何頭期款就可以全額貸款買車,看似很方便很優惠,可以無痛把愛車開回家,但其實有許多陷阱藏在裡面,例如:

  1. 車價高、無議價空間:全額貸款買車專案,實際上已經把0頭款導致車商需要付出的成本加進車價內,車子的議價空間就會減少,且有些有機會談到的選配也拿不到了。
  2. 貸款風險高:原本應該要支付的頭期款,很有可能是透過其他種類的貸款補齊,打包進車貸內,但車商沒有明確告知,導致貸款利率變高、需要支付的貸款利息更多。
  3. 貸款總金額高、月付金高:0頭款勢必會導致需要貸款的總金額變高,貸款額度高不但需要支付更多利息,也會導致每個月要繳的車貸金額變更高。

誰適合用車貸買車?

信用狀況普通、無穩定薪資轉帳證明,且想要購買新車的人,申請新車購車貸款,較容易取得最低利率。另外若是想要開1~2年就賣掉換車的人較不適合用車貸買車,如果在汽車貸款尚未結清的狀態下,就要換車或賣車會比較麻煩,必須要先結清車貸之後再賣車,很有可能賣車的錢都不夠結清車貸喔!

買車貸款2:用信貸買車

信貸申請條件&利率

  • 信貸利率:1.65% 起
  • 信貸額度:最高300~500萬
  • 手續費:1,000元~6,000元
  • 信貸期限:最長7年,共84期
  • 信貸申請條件:充足的財力證明、信用狀況良好

信用貸款的審核完全依照個人條件,核貸的利率和額度也會因為個人條件不同而差異很大,如果你有穩定的薪資轉帳,現職工作已經超過1年以上、信用卡使用狀況也非常良好,每個月都全額繳清帳單,那麼就很有機會申請到最低1.65%的信用貸款。

信用貸款的額度也是依照個人條件而定,最高可以申請到你平均月薪資的22倍,假設你的平均月薪資是5萬元,那麼最高就可以申請到110萬元的信用貸款,最長可分7年84期償還。用AlphaLoan信用貸款比較網站分析預測,就能快速找到最符合你需求的信用款方案喔!

信貸買車優勢

  1. 對車商來說等於現金買車,議價空間大
  2. 貸款與汽車各自獨立,轉手較方便
  3. 貸款額度不受汽車價值限制
  4. 有機會申請到超低利率

用信貸買車最大的好處是:貸款與汽車價值脫鉤,如此一來從各方面來說都方便許多,對於車商來說你就是用現金買車,有機會拿到購車最底價,或是免費送你一些選配……等;日後想要轉手,也不會受限於車貸尚未結清,買賣都要多許多手續。

貸款額度也是依照個人條件,有機會貸款額度大於買車金額,相當於不但可以全額貸款買車,還有多餘的資金可以運用,不會受限於車貸新車最高9成,中古車最高7成的額度限制。

誰適合用信貸買車?

信用狀況和財力狀況都還不錯的人,很適合用信用貸款買車,不但利率低額度高,且資金運用也更靈活。如果是信用狀況或財力狀況較普通,但想買的是中古車,也推薦評估看看信用貸款的利率額度是否比車貸還要更划算。→1分鐘信貸個人化預測評估

買車貸款3:房貸增貸買車

房貸增貸申請條件&利率

  • 房貸增貸利率:1.7% 起
  • 房貸增貸額度:依房屋價值而定
  • 手續費:3,000元~8,000元
  • 房貸增貸期限:最長30年,共360期
  • 房貸增貸申請條件:有增貸空間的房子、信用狀況良好

用房貸增貸買車,最重要的必要條件就是,你必須要有一間有增貸空間的房子,如果你才剛買房子沒多久,還沒繳幾期房貸,甚至還在寬限期內,都只有繳交利息,還沒繳到房貸的本金,那麼房子的可增貸空間就幾乎等於0。除此之外房貸的繳款紀錄也非常重要,每期的房貸都要準時繳交,否則也會大大影響到房貸能否增貸。

房貸增貸買車優勢

  1. 貸款利率低
  2. 還款期限長、月付金低
  3. 對車商來說等於現金買車,議價空間大
  4. 貸款與汽車各自獨立,轉手較方便
  5. 貸款額度不受汽車價值限制

用房貸增貸買車的優勢包含了所有用信貸買車的優勢,一樣是有機會買到購車最底價,賣車換車的便利度也很高,也有機會全額貸款買車並且有多餘的資金可以運用。最大的差異在於,房貸的繳款期限很長,分攤下來每個月的月付金很低,但也因此會導致需要繳交的總利息金額就會變得比較高,看似輕鬆負擔就能買到心目中的理想車款,但代價就是要付出較多利息。

除了總利息需要繳更多以外,另一項費用就是手續費。在原銀行增貸的話,就只要付貸款手續費3,000元~8,000元,但如果原銀行增貸條件不理想,想要辦向其他銀行辦理房貸轉增貸,相對應產生的手續費就會多很多,包含:貸款手續費3,000元~8,000元、代償手續費0元~20,000元,政府地政規費約為貸款總金的0.12%、代書費2,500~6,000元、塗銷費約 1,500~2,500元,加一加最少也要25,000以上。

誰適合用房貸增貸買車?

自有「有增貸空間」房子、且打算長期持有汽車的人。

3種買車貸款差異比較

以車價70萬元進行估算,比較用3種類型的貸款買車,每月月付金、最終還款金額以及最後支付的總利息分別是多少。可以看到雖然月付金是用房貸買車最低,只要2,484元,但因為貸款期限長,所以累積起來需要支付的利息高得驚人,總共支出了194,053元利息。

相較之下用信貸買車是這3種貸款買車方式裡最平衡的選擇,月付金8,937元雖然比房貸高,但也比車貸低,且總支出利息是3種方式中最低的,只要50,730元。只要你有薪轉證明,信用卡正常使用,申請信用貸款會是很有利的選擇!

車貸買車信貸買車房貸買車
貸款年利率4%2%1.7%
貸款期限5年7年30年
手續費3,500元3,000元6,000元
月付金12,892元8,937元2,484元
最終還款金額773,491元750,730元894,053元
總支出利息73,491元50,730元194,053元
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買車貸款最重要的事

汽車畢竟不像房子一樣,是會增值的資產,汽車只要一掛上車牌就開始貶值,購買汽車還是要量力而為,選擇負擔得起的車款購買,畢竟買車並不是只有買的當下要花錢,後續汽車維修、保養、保險、稅金、日常的油錢、停車費、過路費等等都需要持續花錢,買車容易養車難,後續養車的花銷也是不容小覷。

買車貸款常見問題Q&A

Q1. 買車貸款好嗎?

現在買車動輒上百萬,也不是每個人都能輕易存到百萬現金在身上,因此買車貸款是很正常、普遍的事情,重點是要選擇一種最適合你、最划算的貸款方式!

Q2. 買車貸款有哪些方式?

買車貸款方式有:車貸、信貸、房貸增貸等方式,哪些人適合什麼方式貸款買車都寫在文章裡面囉!

Q3. 買車貸款利率是多少?

買車貸款的利率大約平均是4%~10%。依不同的貸款方式而有所差異,條件較好的人也有機會申請到2%的低利率貸款。