信用貸款是什麼?白話文解釋信貸7項該懂的事&4大注意事項
信用貸款(簡稱:信貸)是非常彈性方便的資金來源,不需任何抵押品或保人就能跟銀行借錢,根據個人財力、信用條件不同,也有機會借到上百萬的低利率信用貸款喔!本篇文章詳細說明信貸是什麼?並介紹想要申請信用貸款必須要知道的事情,像是信用貸款申請條件、額度、利率等等,還有必須要注意的事項和要避免的信貸陷阱。那麼就開始吧!
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信貸是什麼?
信用貸款是以「個人信用」為依據,向銀行申請的個人貸款方式,也就是說借款人不需要提供任何擔保品或保人,就能從銀行借錢,信用貸款的用途包含:個人消費、周轉金、債務整合……等;而房貸和車貸則是需要提供房屋或汽車等不動產或動產,當作抵押品向銀行借錢,若借款人還不出錢來,銀行便會將抵押品拍賣並回收貸款,變成「法拍屋」賣掉之後,用賣掉資產得來的錢還給銀行。
信用貸款的好處除了是免抵押、免擔保以外,銀行提供的信用貸款利率計算方式、還款方式等等都公開透明有保障,而且申請也很快速,最快2天就能撥款,急用錢也很方便。怎麼樣申請到最好的信用貸款可以參考這篇:信用貸款好嗎?4大指標+6注意事項教你找到最好信用貸款。
延伸閱讀:信貸推薦完整攻略!教你申請最低利信用貸款
信用貸款申請條件
信用貸款的申請條件相較之下簡單許多,不需要房屋、汽車、機車等等任何有價值的抵押品,只要你是中華民國國民且年滿18歲,有工作收入、信用狀況良好,隨時都可以申請信用貸款,而且現在信用貸款申請越來越方便,用手機上網填寫資料就可以申請,不像房貸或車貸需要親自跑銀行申請、對保,白白耗費許多時間。
信用貸款必備申請條件有以下3項:
以上3項是基本信貸申請條件,同一份工作滿6個月以上、且有收入證明,信用評分在550分以上就能申請信貸囉!另外還有一些小細節可以參考這篇:申請銀行信貸條件有哪些?7大信貸條件你一定要知道!
如果是沒有使用過信用卡、申請過任何種類貸款的信用小白,只要有工作收入也可以申請信用貸款,選對銀行,一樣可以順利過件、取得低利率信用貸款:小白貸款過件率最高銀行推薦|信用小白可以貸多少?3招脫白技巧錯過可惜
信用貸款可以貸多少錢?額度上限是多少?
通常信用貸款的額度大約是新台幣10萬元~300萬元,實際上還是要依照每個人的工作收入狀況不同而定,跟你的還款能力有關,收入高的人就可以借到比較多錢,收入較低的人能貸款的額度就會比較低。
法規也有規定每個人信用貸款能貸多少錢的標準,也就是DBR22倍,最高可申請的額度是月薪的22倍,假設你的月薪是5萬元,銀行最多可以借給你的信用貸款額度就是=5萬x22=110萬。除此之外信貸額度也跟你的「負債比」息息相關。
延伸閱讀:負債比率是什麼?負債比如何計算?3大公式快速核貸
信用貸款利率是多少?
信用貸款利率也跟每個人的收入、信用狀況有所不同,信用貸款利率大約落在1.68%~16%之間,有些人條件好就能申請到非常優惠的利率,有些人信用較差,申請的信用貸款條件就會較差,平均下來大多數人的信用貸款利率大約是4%~6%之間。
延伸閱讀:信貸利率多少合理?最新平均6.42% 合理利率評估方式不藏私
信用貸款申請流程
向銀行申請信用貸款主要流程可分為7個步驟,根據統計從申請到核撥平均需3~7個工作天。更詳細的信貸流程解析可以參考這篇:信用貸款流程有哪些?多久才能拿到錢?[貸款流程圖]。
- 信貸基本諮詢
- 正式提出申請
- 銀行照會
- 銀行審核
- 核貸結果/申覆(如有需要才進行)
- 對保
- 撥款
信用貸款申請文件有哪些?
申請信用貸款需要檢附的文件也很簡單,只要有以下三樣即可:
- 身分證、第2證件
- 工作證明
- 財力證明
延伸閱讀:財力證明要怎麼準備?9大財力證明一次搞定
信用貸款重要4大注意事項
.避免一次申請多家銀行信用貸款
聯徵紀錄上有一項叫做「新業務查詢」,如果一次申請多家銀行信用貸款,近期新業務查詢的次數就會比較多,對銀行來說是扣分項目,建議是三個月內新業務查詢的次數最少小於3次,超過3次就比較難通過信用貸款申請。
延伸閱讀:聯徵紀錄怎麼看?自己查聯徵會有紀錄嗎?6大關鍵一次看
.信貸利率要看「總費用年百分率」
所謂「總費用年百分率」,簡稱APR,就是把申貸金額、開辦費及利息等多項成本通通計算進去,平均攤到還款年限的總費用比率。但是請注意廣告APR與實際個人化APR的不同。
延伸閱讀:總費用年百分率APR是什麼?貸款利率試算&正確評估方式
.避免信貸陷阱
銀行的信貸廣告常常吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻,大部分的人連看都沒看直接簽名同意,非常容易掉進銀行的信貸陷阱,尤其要注意利率部分優惠期限有多久?貸款有沒有綁約限制?提前還款的話要付多少違約金?開辦費、手續費、徵信費等等需要付多少錢?…等等都是需要注意的信貸申請細節。
延伸閱讀: 1. 信貸可以提前還款嗎?提前清償違約金好貴!實際試算給你看 2. 信貸綁約意思是什麼?信貸綁約好嗎?綁約要綁多久?
.信貸申請前詳做功課不吃虧
想申請信用貸款,卻不知道多少才是合理的利率嗎?其實每家銀行的授信政策不同,偏好的客戶屬性、特質都不同,申請信用貸款之前,務必仔細了解自身的職業跟條件,該去哪家銀行申辦?使用什麼樣的信貸方案,會得到最好的利率跟額度?銀行的「優質客群」又有哪些?……等等。
這些都是必要調查的資訊,除了詳做功課外,多加利用信貸比較網也是一種方式,推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。
信用貸款7大常見陷阱
很多人都是當有資金需求的時候,才開始急急忙忙搜尋信用貸款的相關資料,這時候很容易就落入銀行信貸的陷阱,信貸廣告吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻,大部分的人連看都沒看直接簽名同意,因此要注意這些常見的信貸陷阱,才不會白白當冤大頭喔!
- 信貸陷阱1:誘人的超低利率
- 信貸陷阱2:貸款期限長短差很大
- 信貸陷阱3:限制提前清償違約金
- 信貸陷阱4:其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費
- 信貸陷阱5:一段式利率還是階梯式利率
- 信貸陷阱6:切忌胡亂送出信貸申請書
- 信貸陷阱7:輕信銀行業務的話術
延伸閱讀:【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開
信貸是什麼好難懂!快速分析最適合你的信用貸款
申請貸款還要做功課太麻煩,就可以使用信貸比較工具,交給AI用大數據幫我分析,你最適合申請哪家銀行信貸,想要利率最低、貸款額度最高、或是和貸機率最高,都能進行預測,直接找到你需要的貸款方案!有任何不懂的問題也都可以分析完成後詢問專員喔!
信用貸款是什麼?常見問題Q&A
Q1. 信用貸款是什麼?
信用貸款是只要有工作、信用良好就能向銀行申請的貸款,不需要提供任何擔保品。
Q2. 申請信用貸款需要哪些資料?
申請銀行信用貸款需要:
1. 身份證及第2證件
2. 工作證明(勞保、在職證明、公司證別証等)
3. 收入證明(薪轉資料、扣繳憑單、或存摺)
Q3. 申請信用貸款我的信用會變差嗎?
申請信用貸款後準時緩款,信用狀況反而會越來越好喔!最怕的是沒有任何信用卡、信用貸款的紀錄。
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銀行 | 信貸方案 | 信貸利率 | 總費用年百分率 |
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滙豐銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 2.46%~15.39% |
台北富邦 | AlphaLoan限時信貸 | 0.01%起 | 2.61%~14.41% |
永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 2.32%~15.82% |
凱基銀行 | AlphaLoan限時信貸 | 0.01%起 | 2.11%~16.78% |
玉山銀行 | 好禮相貸活動 | 0.18%起 | 3.47%~15.71% |
中國信託 | online貸 | 0.01%起 | 3.33%~14.87% |
王道銀行 | 一般信貸 | 2.1%起 | 2.1%~16% |
台新銀行 | Richart信貸 | 2.1%起 | 2.1%~15% |
聯邦銀行 | 鈔期貸 | 0.01%起 | 2.42%~14.45% |
Bankee | 一般信貸 | 2.23%起 | 2.36%~14.12% |
Bankee | 挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 | 4%起 | 5.23%~15.34% |
將來銀行 | 優貸 | 2.1%起 | 2.1%~11% |
國泰世華 | 泰幸福信貸 | 1.88%起 | 5.99%~16.08% |
樂天國際銀行 | 樂天貸(分期型) | 2.08%起 | 2.17%~15.72% |
LINE Bank | 分期信貸 | 3.18%起 | 3.35%~16.43% |
遠東商銀 | Online信貸 | 2.01%起 | 2.32%~14.98% |
新光銀行 | 個人信貸 | 0.68%起 | 3.21%~15.61% |
華南銀行 | 優質貸 | 2.73%起 | 3.451%~14.682% |
上海商銀 | 個人信貸 | 1.99%起 | 3.45%~12.03% |
國泰世華 | 大樹速貸 | 3.33%起 | 4.01%~17.09% |
土地銀行 | 一般信用貸款 | 4%起 | 4.73%~7.79% |
台灣企銀 | e網貸貸款 | 2.62%起 | 4.525%起 |
陽信銀行 | 一般個人信用貸款 | 1.88%起 | 5.55%~8.57% |
台北富邦銀行 | 上班族信貸 | 4.01%起 | 5.26%~16.37% |
合作金庫 | 優職優利信用貸款 | 2.105%起 | 3.65%~8.99% |