信貸小知識

信用貸款是什麼?白話文解釋信用貸款注意事項和該懂的事

信用貸款是非常彈性方便的資金來源,不需任何抵押品或保人,就能跟銀行借錢,根據個人財力、信用條件不同,也有機會借到上百萬的低利率信用貸款喔!本篇文章說明了信用貸款是什麼?並介紹想要申請信用貸款必須要知道的事情,像是信用貸款申請條件、額度、利率等等,還有必須要注意的事項和要避免的信貸陷阱。那麼就開始吧!

信用貸款是什麼?

信用貸款就是以「個人信用」為依據,所提供的貸款方式,也就是說借款人不需要提供任何擔保品,就能從銀行借錢,而房貸和車貸就是需要提供房屋或汽車等不動產或動產,當作抵押品向銀行借錢,若借款人還不出錢來,銀行就可以將抵押品拍賣並回收貸款。

信用貸款申請條件

信用貸款的申請條件相較之下簡單許多,不需要房屋、汽車、機車等等任何有價值的抵押品,只要你是中華民國國民且年滿20歲,有工作收入、信用狀況良好,隨時都可以申請信用貸款,而且現在信用貸款申請越來越方便,用手機上網填寫資料就可以申請,不像房貸或車貸需要親自跑銀行申請、對保,白白耗費許多時間。

信用貸款必備申請條件有以下3項:

  1. 中華民國國民且年滿20歲
  2. 有工作收入
  3. 無信用瑕疵

信用貸款可以貸多少錢?

通常信用貸款的額度大約是新台幣10萬元~300萬元,實際上還是要依照每個人的工作收入狀況不同而定,跟你的還款能力有關,收入高的人就可以借到比較多錢,收入較低的人能貸款的額度就會比較低。

法定也有規定每個人信用貸款能貸多少錢的標準,也就是DBR22倍,最高可申請的額度是月薪的22倍,假設你的月薪是5萬元,銀行最多可已借給你的信用貸款額度就是=5萬x22=110萬。

信用貸款利率是多少?

信用貸款利率也跟每個人的收入、信用狀況有所不同,信用貸款利率大約落在1.68%~16%之間,有些人條件好就能申請到非常優惠的利率,有些人信用較差,申請的信用貸款條件就會較差,平均下來大多數人的信用貸款利率大約是4%~6%之間。

信用貸款申請流程

向銀行申請信用貸款主要流程可分為7個步驟,根據統計從申請到核撥平均需3~7個工作天。更詳細的信貸流程解析可以參考這篇

  1. 信貸基本諮詢
  2. 正式提出申請
  3. 銀行照會
  4. 銀行審核
  5. 核貸結果/申覆(如有需要才進行)
  6. 對保
  7. 撥款

信用貸款重要注意事項

避免一次申請多家銀行信用貸款

聯徵紀錄上有一項叫做「新業務查詢」,如果一次申請多家銀行信用貸款,近期新業務查詢的次數就會比較多,對銀行來說是扣分項目,建議是三個月內新業務查詢的次數最少小於3次,超過3次就比較難通過信用貸款申請。

信貸利率要看「總費用年百分率」

所謂「總費用年百分率」,簡稱APR,就是把申貸額度、開辦費及利息等多項成本通通計算進去,平均攤到還款年限的總費用比率。但是請注意廣告APR與實際個人化APR的不同。

避免信貸陷阱

銀行的信貸廣告常常吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻,大部分的人連看都沒看直接簽名同意,非常容易掉進銀行的信貸陷阱,尤其要注意利率部分優惠期限有多久?貸款有沒有綁約限制?提前還款的話要付多少違約金?開辦費、手續費、徵信費等等需要付多少錢?…等等都是需要注意的信貸申請細節。

信貸申請前詳做功課不吃虧

想申請信用貸款,卻不知道多少才是合理的利率嗎?其實每家銀行的授信政策不同,偏好的客戶屬性、特質都不同,申請信用貸款之前,務必仔細了解自身的職業跟條件,該去哪家銀行申辦?使用什麼樣的信貸方案,會得到最好的利率跟額度?銀行的「優質客群」又有哪些?這些都是必要調查的資訊,除了詳做功課外,多加利用信貸比較網也是一種方式,推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

信用貸款常見陷阱

很多人都是當有資金需求的時候,才開始急急忙忙搜尋信用貸款的相關資料,這時候很容易就落入銀行信貸的陷阱,信貸廣告吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻,大部分的人連看都沒看直接簽名同意,因此要注意這些常見的信貸陷阱,才不會白白當冤大頭喔!

  • 信貸陷阱1:誘人的超低利率
  • 信貸陷阱2:貸款期限長短差很大
  • 信貸陷阱3:限制提前清償違約金
  • 信貸陷阱4:其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費
  • 信貸陷阱5:一段式利率還是階梯式利率
  • 信貸陷阱6:切忌胡亂送出信貸申請書
  • 信貸陷阱7:輕信銀行業務的話術

延伸閱讀:<【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開>

信用貸款常見問題Q&A

Q1. 信用貸款是什麼?

信用貸款是只要有工作、信用良好就能向銀行申請的貸款,不需要提供任何擔保品。

Q2. 申請信用貸款需要哪些資料?

申請銀行信用貸款需要:
1. 身份證及第2證件
2. 工作證明(勞保、在職證明、公司證別証等)
3. 收入證明(薪轉資料、扣繳憑單、或存摺)

Q3. 申請信用貸款我的信用會變差嗎?

申請信用貸款後準時緩款,信用狀況反而會越來越好喔!最怕的是沒有任何信用卡、信用貸款的紀錄。