信用貸款是什麼？白話文解釋信貸7項該懂的事&4大注意事項

信用貸款(簡稱：信貸)是非常彈性方便的資金來源，不需任何抵押品或保人就能跟銀行借錢，根據個人財力、信用條件不同，也有機會借到上百萬的低利率信用貸款喔！本篇文章詳細說明信貸是什麼？並介紹想要申請信用貸款必須要知道的事情，像是信用貸款申請條件、額度、利率等等，還有必須要注意的事項和要避免的信貸陷阱。那麼就開始吧！

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信用貸款是什麼？

信用貸款是以「個人信用」為依據，向銀行申請的個人貸款方式，也就是說借款人不需要提供任何擔保品或保人，就能從銀行借錢，信用貸款的用途包含：個人消費、周轉金、債務整合……等；而房貸和車貸則是需要提供房屋或汽車等不動產或動產，當作抵押品向銀行借錢，若借款人還不出錢來，銀行便會將抵押品拍賣並回收貸款，變成「法拍屋」賣掉之後，用賣掉資產得來的錢還給銀行。

信用貸款的好處除了是免抵押、免擔保以外，銀行提供的信用貸款利率計算方式、還款方式等等都公開透明有保障，而且申請也很快速，最快2天就能撥款，急用錢也很方便。怎麼樣申請到最好的信用貸款可以參考這篇：信用貸款好嗎？4大指標+6注意事項教你找到最好信用貸款。

延伸閱讀：信貸推薦完整攻略！教你申請最低利信用貸款

信用貸款申請條件

信用貸款的申請條件相較之下簡單許多，不需要房屋、汽車、機車等等任何有價值的抵押品，只要你是中華民國國民且年滿18歲，有工作收入、信用狀況良好，隨時都可以申請信用貸款，而且現在信用貸款申請越來越方便，用手機上網填寫資料就可以申請，不像房貸或車貸需要親自跑銀行申請、對保，白白耗費許多時間。

信用貸款必備申請條件有以下3項：

1. 中華民國國民且年滿18歲
2. 有工作收入、財力證明
3. 無重大信用瑕疵

以上3項是基本信貸申請條件，另外還有一些小細節可以參考這篇：申請銀行信貸條件有哪些？7大信貸條件你一定要知道！

如果是沒有使用過信用卡、申請過任何種類貸款的信用小白也可以申請信用貸款，只要選對銀行，一樣可以順利過件、取得低利率信用貸款：小白貸款過件率最高銀行推薦|信用小白可以貸多少？3招脫白技巧錯過可惜

信用貸款可以貸多少錢？額度上限是多少？

通常信用貸款的額度大約是新台幣10萬元~300萬元，實際上還是要依照每個人的工作收入狀況不同而定，跟你的還款能力有關，收入高的人就可以借到比較多錢，收入較低的人能貸款的額度就會比較低。

法規也有規定每個人信用貸款能貸多少錢的標準，也就是DBR22倍，最高可申請的額度是月薪的22倍，假設你的月薪是5萬元，銀行最多可以借給你的信用貸款額度就是=5萬x22=110萬。除此之外信貸額度也跟你的「負債比」息息相關。

延伸閱讀：負債比率是什麼？負債比如何計算？3大公式快速核貸

信用貸款利率是多少？

信用貸款利率也跟每個人的收入、信用狀況有所不同，信用貸款利率大約落在1.68%~16%之間，有些人條件好就能申請到非常優惠的利率，有些人信用較差，申請的信用貸款條件就會較差，平均下來大多數人的信用貸款利率大約是4%~6%之間。

延伸閱讀：信貸利率多少合理？平均5.24% 合理利率評估方式不藏私

信用貸款申請流程

向銀行申請信用貸款主要流程可分為7個步驟，根據統計從申請到核撥平均需3~7個工作天。更詳細的信貸流程解析可以參考這篇：信用貸款流程有哪些？多久才能拿到錢？[貸款流程圖]。

1. 信貸基本諮詢
2. 正式提出申請
3. 銀行照會
4. 銀行審核
5. 核貸結果/申覆(如有需要才進行)
6. 對保
7. 撥款

信用貸款申請文件有哪些？

申請信用貸款需要檢附的文件也很簡單，只要有以下三樣即可：

1. 身分證、第2證件
2. 工作證明
3. 財力證明

延伸閱讀：財力證明要怎麼準備？9大財力證明一次搞定

信用貸款重要4大注意事項

．避免一次申請多家銀行信用貸款

聯徵紀錄上有一項叫做「新業務查詢」，如果一次申請多家銀行信用貸款，近期新業務查詢的次數就會比較多，對銀行來說是扣分項目，建議是三個月內新業務查詢的次數最少小於3次，超過3次就比較難通過信用貸款申請。

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．信貸利率要看「總費用年百分率」

所謂「總費用年百分率」，簡稱APR，就是把申貸金額、開辦費及利息等多項成本通通計算進去，平均攤到還款年限的總費用比率。但是請注意廣告APR與實際個人化APR的不同。

延伸閱讀：總費用年百分率APR是什麼？貸款利率試算&正確評估方式

．避免信貸陷阱

銀行的信貸廣告常常吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻，大部分的人連看都沒看直接簽名同意，非常容易掉進銀行的信貸陷阱，尤其要注意利率部分優惠期限有多久？貸款有沒有綁約限制？提前還款的話要付多少違約金？開辦費、手續費、徵信費等等需要付多少錢？…等等都是需要注意的信貸申請細節。

延伸閱讀：
1. 信貸可以提前還款嗎？提前清償違約金好貴！實際試算給你看
2. 信貸綁約意思是什麼？信貸綁約好嗎？綁約要綁多久？

．信貸申請前詳做功課不吃虧

想申請信用貸款，卻不知道多少才是合理的利率嗎？其實每家銀行的授信政策不同，偏好的客戶屬性、特質都不同，申請信用貸款之前，務必仔細了解自身的職業跟條件，該去哪家銀行申辦？使用什麼樣的信貸方案，會得到最好的利率跟額度？銀行的「優質客群」又有哪些？……等等。

這些都是必要調查的資訊，除了詳做功課外，多加利用信貸比較網也是一種方式，推薦至AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

信用貸款7大常見陷阱

很多人都是當有資金需求的時候，才開始急急忙忙搜尋信用貸款的相關資料，這時候很容易就落入銀行信貸的陷阱，信貸廣告吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻，大部分的人連看都沒看直接簽名同意，因此要注意這些常見的信貸陷阱，才不會白白當冤大頭喔！

• 信貸陷阱1：誘人的超低利率
• 信貸陷阱2：貸款期限長短差很大
• 信貸陷阱3：限制提前清償違約金
• 信貸陷阱4：其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費
• 信貸陷阱5：一段式利率還是階梯式利率
• 信貸陷阱6：切忌胡亂送出信貸申請書
• 信貸陷阱7：輕信銀行業務的話術

延伸閱讀：【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開

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信用貸款是什麼？常見問題Q&A

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