卡債還清多久恢復信用？再申請低利貸款秘方公開&快速還清卡債秘訣

信用卡是現代社會中便利性很高的支付工具之 一，不過也因為使用太過方便，導致許多人容易過度消費，反而欠下一屁股卡債，尤其信用卡債務是利息很高的一種債務型態，如果不趕快處理，隨著時間會越欠越多卡債，本篇除了會說明卡債還清多久恢復信用以外，還會告訴你卡債還清後如何恢復信用，重新申請條件好的貸款和信用卡，最後還會告訴你高效率還清卡債的5大祕訣。

如何確認到底欠了多少信用卡債？

想要確認自己到底欠了多少信用卡債，首先就是要盤點目前名下有幾張信用卡，到該銀行官網或是使用APP就可以查詢到帳單，另外現在的信用卡大部分都有電子帳單的服務，到信箱去搜尋一下就能輕鬆找到過往帳單。

如果已經年代久遠，也沒在使用電子信箱，可以直接打電話到銀行客服詢問，或是申請聯徵中心的信用報告，在信用報告上會很明確地列出還欠各銀行多少卡債、過往的繳款紀錄…等。每個人每年有一次免費申請聯徵紀錄的機會，不要白白錯過了。

卡債還清多久恢復信用？

信用卡債務產生的信用紀錄狀態有很多種，有沒有被催收、有沒有被銀行列為呆帳、有沒有被強制停卡…等，都會產生不一樣的信用紀錄，信用報告上的信用卡不良註記最短的揭露期為6個月，最長則要7年才會消除，以下列出信用卡相關的不良信用註記。其他不良信用註記說明以及多久可以消除可以參考【聯徵紀錄多久消除？6大常見信用瑕疵揭露期一次看】。

信用註記	揭露期限
一般帳款註記(含全額繳清、繳足最低、遲繳、預借現金等)	1年
催收及呆帳紀錄(已繳清)	自繳清日起揭露6個月
催收及呆帳紀錄(未繳清)	5年
停卡(含自行剪卡)	自停卡日起揭露5年
遭強制停卡(未繳清)	自停卡日起揭露7年
遭強制停卡(已繳清)	自清償日起揭露6個月，最長不超過自停卡發生日起7年
前置協商不成立	結案日起加6個月
前置協商成立	履約完成日或提前清償日加1年
協商毀諾未清償	自毀諾日起加3年
協商毀諾後清償	部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
破產宣告紀錄、清算裁定註記、更生註記	自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

過了聯徵註記的揭露期後，聯徵上的紀錄就會恢復成一片空白，這時候重新去申請信用卡，並且準時全額繳清信用卡帳單，持續至少三個月後，就會看到信用評分慢慢往上爬，信用就會慢慢恢復了喔！想知道信用評分怎麼看，歡迎參考【信用評分是什麼？該怎麼看？信用評分完全解析】。

卡債還清後申請信貸、信用卡訣竅

信用卡債務還清、並且已經過了信用不良註記的揭露期後，信用會恢復成一片空白，也就是會變成「信用小白」，如果年過40那就叫「老白」，聯徵報告裡什麼都沒有，信用評分上會顯示「此次暫時無法評分」，重新開始申請一張信用卡，並且正確使用、每月信用卡帳單都全額繳清，就能慢慢恢復信用。

卡債還清之後，想要申請貸款，無論是信貸、車貸還是房貸，在申請前都建議要先申辦信用卡來培養信用，培養出良好信用後要申請條件好的貸款機會也比較高，建議選擇申請信用小白比較容易過的信用卡：

1. 選擇已經有薪轉戶或開戶的銀行推薦的信用卡
2. 瞄準新上市，或主打年輕人的信用卡：中信line pay卡、台新@gogo卡等。
3. 申辦實體店家消費聯名卡：costco聯名卡、家樂福聯名卡等。

另外卡債還清、信用紀錄也恢復空白後，申請信用卡還是要避開原本積欠卡債的銀行比較好，雖然說聯徵中心的信用紀錄已經消除了，但銀行內部還是會有留紀錄喔

快速還清信用卡債務5秘訣

秘訣1：滾學球還債法

滾學球還債法(debt-snowball method)，是一種容易堅持下去的還債方法，列出所有卡債後，從金額最小的債務開始償還，這種還債策略很容易看到成效，得到「我真的成功擺脫債務」的成就感，每當還清一筆卡債，就會成為繼續下去的動力。具體的做法如下：

1. 條列出所有現有的信用卡債務。
2. 按照卡債金額大小排列順序，卡債金額最小的排在第一位，金額最大的排在最後一位。
3. 每張信用卡都只繳最低應繳金額，其餘的錢都拿去還卡費最少的信用卡債。
4. 還清第一張最少的信用卡債後，再還第二張信用卡次低的卡債，以此類推，直到還清所有債務。

假設我有4張信用卡，信用卡的卡費分別是：

1. 總卡費6,000元、最低應繳1,000元。
2. 總卡費15,000元、最低應繳1,500元。
3. 總卡費30,000元、最低應繳3,000元。
4. 總卡費50,000元、最低應繳5,000元。

先繳4張卡的最低應繳金額，總共是10,500元，當月還有3000元可支配餘額，全部拿去繳第一張信用卡，經過2個月後，第一張信用卡已經還清，再繳第二張信用卡。

滾學球還債法的好處就是能夠很快地看到成效，雖然這種方式不是還款金額最少的方式，畢竟利率因素還沒有考慮進去，但卻是最容易成功的還款方式，美國西北大學凱洛格商學院在2012年的一項研究中發現，相較於想要先還清高利率債務的人，「首先解決小額債務的消費者更有可能消除整體債務」。

秘訣2：雪崩式還債法

雪崩式還債法(debt avalanche method)，跟滾學球還債法剛好相反，雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務，然後在償還利率次高的卡債，具體的做法如下：

1. 條列出所有現有的信用卡債務。
2. 按照利率高低排列順序，信用循環利率最高的排在第一位，利率最低的排在最後一位。
3. 每張信用卡都只繳最低應繳金額，其餘的錢都拿去還利率最高的信用卡債。
4. 還清第一張利率最高的信用卡卡債後，再還第二張利率次高的卡債，以此類推，直到還清所有債務。

雪崩式還債法的好處是，可以用最少的金額，付出最少的利息費用，還掉所有的債務，但是利率最高的那張卡債，可能不會是卡費最少的，因此很有可能會讓你覺得，怎麼已經還了這麼久，連一張卡費都還沒還完，還債之路遙遙無期，比較適合意志堅定、會照著計劃走的人使用。

秘訣3：使用還債APP

這裡介紹一個還不錯的還債app，Debt Payoff Planner，一個可以幫你制定還款計畫的app，只要輸入還有多少卡債、每月最低應繳金額、年利率、每月可還款金額，並選擇雪崩式還債法或是滾學球還債法，就可以幫你計算出這種還債策略要付出多少利息、依照這樣子的還款方式，什麼時候可以還清債務，這個還債app不需要登入就能使用，而且免費版就很夠用了。具體使用步驟如下：

1. 輸入債務細節：金額、最低應繳金額、年利率。
2. 輸入可以支付的任何額外每月還款金額。
3. 選擇債務償還策略。
4. 獲取免費還款計劃。

唯一的缺點是，這個還債app只有英文版，沒有中文版，但使用起來還蠻順手，不會英文也沒關係，只要記得幾個關鍵字就可以了。

秘訣4：債務整合

「債務整合」又稱為「負債整合」是指借新還舊，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他信用卡卡循或信用卡分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債。

申辦債務整合後的月付金及利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔，取得一筆條件更好、更符合自己的信用貸款，結清原本利率偏高、負擔很重的卡債，不但可以節省利息，還能拉長還款期限，讓還款變得更輕鬆。

申辦債務整合的條件，除了一般工作收入的財力證明、信用狀況需要注意以外，還要注意信貸額度是否足夠，詳細需要注意的關鍵點可參考【債務整合推薦方式.流程.選銀行技巧 8大負債整合全方位攻略】。也可以看看我們之前成功解決卡債問題的案例分享：

1. 信貸申貸案例(18)：疫情中卡循整合沒煩惱，OO銀行核貸30萬成功撥款！
2. 信貸申貸案例(28)：解決卡循問題，OO銀行30萬8%核貸撥款！

秘訣5：債務協商

債務協商是不得以之下的最後一個步驟，會走到債務協商這步，代表你已經沒有能力還款，所以向銀行提出「前置協商」，並提出債權人清冊，以書面向最大債權(負債金額最高的)銀行請求協商債務清償方案，並表明共同協商。

通常債務協商後的利率都很低，還款期限也會拉很長，月付金會在你的可負擔範圍內，但債務協商的期間，完全無法使用信用卡，舊有信用卡也會被凍結，當然也無法申請各種貸款，而且經歷漫長還債期，終於還清債務後，個人信用報告上仍會留有註記長達一年，銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。這是沒有辦法之下的辦法，最終不得以才走上債務協商這條路。 

信用卡債相關常見問題Q&A