循環型信用貸款是什麼？跟一般信貸有什麼不一樣？
無論是做生意、創業、自己經營工作室還是斜槓經營副業，最重要的就是周轉金，周轉金不夠資金鏈斷裂，所有努力都會化成泡沫，因此學會謹慎挑選金融商品，確保隨時都有周轉金就是非常重要的事。除了銀行一般信貸，還可以利用循環信貸來度過難關，所以說循環型信用貸款是什麼？有什麼優缺點？跟一般銀行的信貸有什麼不一樣？誰適合申辦循環信貸呢？
循環型信用貸款是什麼？
循環型信用貸款又稱為「循環信貸」或「理財型信貸」，循環型信用貸款就像備用帳戶，向銀行申請循環信貸後，備用帳戶裡會有一筆資金，當你有需要錢的時候，就可以從帳戶裡面領出來，想什麼時候領都可以，有領出來的錢才算利息，也可以自己決定什麼時候還款、要還多少，不會受綁約限制，領出來的錢都還完就不收利息，直到下次再次領錢出來。額度內可隨借隨還，當日借還免息，以日計息，用幾天算幾天利息。
循環型信用貸款的優、缺點
優點
- 資金利用有彈性，額度內可隨借隨還，免受綁約限制。
- 短期借款利息負擔低，當日借還免息，以日計息，用幾天算幾天利息。
- 資金週轉方便，網路轉帳(網路銀行或行動銀行均可)、電話語音轉帳或是至臨櫃分行領取都可以。
缺點
- 利率跟一般信貸比較高。一般信貸綁約的期限通常為1~2年，期限內不可提前清償債務，循環信貸沒有綁約期限，機動性較高，利率就會比一般信貸高一點。
- 手續費可能會比一般信貸來得高。
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循環型信用貸款的費用
費用收費方式跟一般信貸不同，大致上有2種，一種是第一年收取開辦費(5,000~9,000元不等)，第二年起收取帳戶管理費(約2,000元)，另一種是，免開辦費，但每次動用都收取一筆帳戶管理費。以凱基銀行速還金來舉例，就是屬於第二種，免開辦費，首年度(於契約二擇一選擇)：首次動用收取5,000元或每次動用時收取200元，上限5,000元。續約年度：每次動用時收取200元，每年度上限5,000元。
延伸閱讀：總費用年百分率APR是什麼？貸款利率試算&正確評估方式
循環型信用貸款利息計算方式
計息公式：本金×年利率×動用天數÷365
小提醒：還款時間要在下午3：30前，如果還款的時間超過當天下午3：30，利息會計算到隔日止。
循環信貸是以日計息，借出來多少天，就算多少天的利息，假設你借了30萬元，年利率是6%，30天後還款，利息就會是：30萬×6%×15天÷365=739，借30萬15天的利息總共是739元。每月最低還款金額只要借款金額的1%，借30萬，第一個月只要繳3,000元喔！
實際上的繳款方式，每家銀行都不完全一致，還是要依照申請的方案規範繳款，循環型信貸的重點是可以以日計息，在約定期限內也可以只繳利息，負擔相對來說就會比較輕。
循環型信用貸款跟一般信貸的差異比較
| 循環型信用貸款 | 一般信貸 | |
| 綁約 | 隨借隨還免綁約 | 綁約1~2年，無法提前清償，貸款期限5~7年 |
| 年利率 | 6.49%~15.99% | 2.1%~15.99% |
| 計息方式 | 以日計息，有動用額度才計息 | 申辦成功後依核貸利率計息 |
| 費用 | 收取一次性開辦費1,000~9,000元 或 每次動用收動用手續費200元/次 | 開辦費3,000~9,000元 |
| 適用狀態 | 短期周轉、備用錢包 | 中長期資金規劃 |
綁約不綁約？
一般信貸通常都會綁約1~2年，綁約期間內不能提前還款，而循環信貸則沒有綁約限制，隨時都可以借、還款。
利率不同
個人信貸的利率是固定的，依據你的條件有所差異，如果是大公司、工作穩定，信用狀況也不錯的話，就可以拿到更低的利率；而循環信貸因為靈活度較高，也不受綁約限制，年利率通常會比一般個人信貸高約3~4%。
延伸閱讀：信貸利率怎麼算？信貸利率試算.5大要素大公開
計息方式
一般信貸是以整筆申貸金額計算利息，分攤到每月的還款金額內；循環信貸則是以借出來的金額和借出來幾天來計算利息，如果是當天借當天還就不用利息。
借款額度
一般信貸的額度各個方案不同，大約是10萬~300萬元。主要的額度是依據個人的負債狀況，以每月月薪的22倍為上限；循環信貸則大多是20~30萬以內，少數方案可達150萬。
還款期限
一般信貸的還款期限約3~7年，循環信貸則是除了每月要繳的最低金額外，依自己的狀態隨借隨還。
費用差異
一般信貸的費用是一次性收一筆開辦費，大多是5,000元~9,000元，若是銀行在做活動，有機會會到1,000元甚至1,000元以下。循環信貸則是依各家銀行不同，有些一樣是收一筆開辦費(或稱為帳戶管理費)，有些則是每次動用收一筆動用手續費(200元不等)
誰適合申辦循環型信用貸款？
循環型信用貸款的優勢是資金運用靈活，業務、自由業或自雇者等較常有資金周轉需求的人很適合申辦喔，一般的上班族或小資族，臨時有急用，需要短期使用資金的話也很適合申辦循環信貸；若是以確定是長期需求，申辦一般信貸比較有利，唯一需要提醒的是，使用循環信貸務必要有規劃，若是隨心所欲，想借就借，很容易會掉入債務危機的深淵，如果習慣了只負擔利息，貸款將永遠還不清。
每家銀行的授信政策不同，偏好的客戶屬性、特質都不同，申請信用貸款之前，務必仔細了解自身的職業跟條件，除了詳做功課外，多加利用信貸比較網也是一種方式，推薦至AlphaLoan阿發龍信貸預測網，依照個人信用條件，免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。
該如何申辦？
因循環信貸的額度較小(20萬~100萬)，大部分的循環信貸方案都可以在線上申請，只要準備身分證跟收入/財力證明，就可以申辦囉！網路線上申辦或直接到分行臨櫃辦理都可以，非常方便。
請問3個月前有辦過無擔保一般信用貸款
現在可以辦循環信用貸款嗎?
近一年內有成功申辦過貸款，算是近期增貸，仍然可以申請循環信用貸款，但有較高的機率會審核不過，建議可以盡量準備充足財力證明，或其他有力證明，增加核貸機率。
謝謝您詳細的說明，讓我對循環信貸有了更深入的了解。想請問，如果我短期內有資金需求，但還不確定確切的還款日期，循環信貸會是比一般信貸更好的選擇嗎？
您好，很高興這篇文章能幫助您更了解循環信貸！
根據您短期內有資金需求，且還不確定確切還款日期的情況，循環信貸會是相對較為合適的選擇喔。
循環信貸最大的優點就是「隨借隨還」且「免綁約」，您可以根據實際資金需求隨時動用額度，並在手頭寬裕時隨時還款，不用擔心提前清償的違約金問題。此外，它的利息是「以日計息」，只有在您實際動用資金的天數才會計算利息，這對於還款日期不確定的短期資金周轉非常有彈性。
相較之下，一般信貸通常有綁約期，且利息是針對整筆貸款金額計算，如果您短期內就還清，可能仍需支付綁約期間的利息，較不划算。
不過，提醒您，循環信貸的年利率通常會比一般信貸高一些，費用收取方式也可能有所不同。因此，建議您在申辦前還是要仔細評估自身狀況，並比較各家銀行的方案，選擇最符合您需求的產品。
循環信貸聽起來很彈性耶 但這樣會不會很容易一不小心就借太多啊 有沒有什麼方法可以避免一直動用循環信貸啊
您好，循環信貸的彈性確實是它的優點，但也需要謹慎管理以避免過度動用。建議您可以為自己設定一個明確的動用上限，並且只在真正緊急且有明確還款計畫時才使用這筆資金。將循環信貸視為備用金而非日常開銷，有助於您更有效地控制債務，避免不小心借太多喔！
看完覺得循環信貸好像蠻彈性的吼 可是利率高那麼多會不會很划不來啊 如果我只是短期借個幾天那種 這樣真的有比較好嗎
您好！循環信貸的彈性確實是它的一大優點，特別適合您提到的短期資金周轉需求。雖然它的年利率會比一般信貸稍高，但循環信貸最大的特色就是「以日計息」，只有您實際動用額度的天數才會計算利息，而且當日借還甚至免息。
這與一般信貸不同，一般信貸通常是撥款後就開始對整筆金額計息，並且有綁約期，提前清償可能會有違約金。
所以，如果您只是短期、應急借用幾天，循環信貸因為其隨借隨還、用幾天算幾天利息的特性，相較於需要綁約且整筆計息的一般信貸，反而會是更划算且彈性的選擇喔！
您好，感謝這篇關於循環型信用貸款的詳細介紹，讓我有更清楚的了解。我想請問，針對像我這樣剛開始經營小型電商的創業新手，如果遇到短期資金週轉需求，循環信貸會是比一般信貸更推薦的選擇嗎？或者是否有其他需要特別注意的地方呢？謝謝您的說明！
您好，很高興這篇文章對您有幫助！
針對您剛開始經營小型電商，若有短期資金週轉的需求，循環型信用貸款確實會是一個比一般信貸更推薦的選擇喔！
主要原因在於循環信貸的資金運用非常靈活，您可以隨時提領、隨時還款，利息計算也採「以日計息」，有動用額度才計息，很適合您這種會頻繁有短期資金需求的狀況。如果當天借款當天還清，甚至不需要支付利息呢！這對於創業初期需要彈性調度資金的您來說，是非常實用的。
不過，有幾點需要特別注意：
1. 利率考量：循環信貸的年利率通常會比一般信貸高一些，這是因為它的彈性較高。
2. 費用部分：有些銀行可能會收取開辦費或每次動用手續費，建議您在申辦前要仔細比較各家銀行的費用結構。
3. 使用規劃：最重要的一點是，務必對資金使用有良好的規劃。雖然循環信貸隨借隨還很方便，但如果沒有紀律地使用，只習慣繳最低應繳金額，很容易會讓利息累積，導致債務負擔變重喔！
總體來說，循環信貸可以作為您電商事業的「備用資金」，在急需時派上用場。但若您是規劃中長期的資金需求，一般信貸可能會因為利率較低而更具成本效益。建議您根據實際需求和還款能力，謹慎評估最適合您的方案。
文章說循環信貸當天借還免息是真的嗎 感覺這樣很適合我這種常常需要應急的人耶
您好！是的，循環型信用貸款確實有「當日借還免息」的特色喔。這表示如果您在同一天內借款並歸還，是不會產生利息的。循環信貸以日計息，用幾天算幾天利息，因此對於您這種常常需要應急、短期資金周轉的需求來說，確實是一個非常彈性且方便的選擇。不過，循環信貸的年利率通常會比一般信用貸款高一些，在申辦前建議您還是要多方比較各家銀行的方案，並仔細評估自身的還款能力喔！
如果您想進一步了解個人貸款方案，可以參考Alphaloan 個人貸款分析。
您好，這篇文章對於循環型信用貸款的介紹非常詳盡，讓我對其特性有了清晰的認識。我想請問，若我已經申請了一般信貸，未來還有機會申辦循環信貸作為備用資金嗎？會不會影響到我的信用評分呢？謝謝您的回覆。
您好，很高興這篇文章對您有所幫助！
針對您的提問，即使您已經申請了一般信貸，未來仍有機會申辦循環信貸作為備用資金喔。循環信貸的特性就是提供資金運用的彈性，作為短期周轉或緊急備用金確實是很好的選擇。銀行在審核時會綜合評估您的整體財務狀況與信用條件。
至於是否會影響信用評分，任何貸款的申請，銀行都會進行聯徵查詢，這確實可能在短期內對您的信用評分產生輕微的影響。然而，只要您保持良好的還款紀錄，按時繳納款項，就能有效維護並提升您的信用評分喔。
您好，謝謝您詳細介紹了循環型信用貸款，讓我對這項產品有更深入的了解。我想請問，如果我是一個剛開始創業的小資族，對於資金的需求可能會有短期且不規律的狀況，會比較建議申辦循環信貸嗎？還是有其他更適合的方案呢？謝謝您的回覆。
您好，謝謝您的提問！很高興能為您解答。
根據您的情況，作為剛開始創業的小資族，如果資金需求是短期且不規律的，那麼循環型信用貸款確實是一個非常適合您的選擇。因為循環信貸的優勢就在於資金運用非常靈活，您可以根據實際需求隨時動用額度，有借才計息，而且是以日計息，當日借還甚至免息，這對於您這種短期且不確定的資金周轉需求來說，彈性度非常高，能有效降低資金壓力。
不過，也提醒您，雖然循環信貸提供了高度的靈活性，但其利率通常會比一般信貸略高，因此在使用上務必做好規劃，避免過度依賴而陷入債務困境。建議您在動用資金前，先仔細評估還款能力與需求。
如果您想進一步了解個人貸款方案，或是想比較不同貸款產品，可以參考：Alphaloan 個人貸款分析。希望這些資訊對您有幫助！
循環信貸利率真的比較高嗎那我用一般信貸就好啦
您好！是的，循環型信用貸款的年利率通常會比一般個人信貸高一些。這主要是因為循環信貸提供了極高的資金運用彈性，額度內隨借隨還，沒有綁約限制，且以日計息，當日借還甚至免息，這些便利性反映在相對較高的利率上。
如果您有短期、不定期或緊急的資金周轉需求，循環信貸會是很好的備用金選項。但如果您是為了中長期資金規劃，且能確定貸款金額和還款期限，一般信貸通常能獲得較低的利率，負擔也會相對輕一些。
建議您可以根據自己的實際資金需求和使用習慣來評估，選擇最適合您的貸款方案喔！
您好，感謝這篇文章詳細說明了循環信貸的優缺點。想請問，如果我預計在半年內會有一筆大約十萬元左右的資金需求，之後就能全數還清，這樣的情況下，申辦循環信貸會比一般信貸更划算嗎？謝謝您的解說。
您好，很高興這篇文章對您有幫助！針對您預計在半年內有十萬元左右的資金需求，且之後能全數還清的情況，申辦循環信貸會是相對划算的選擇喔。循環信貸的優勢在於資金運用非常靈活，您可以隨借隨還，而且利息是以您實際動用的天數來計算，也就是說，用幾天就算幾天利息，當您全數還清後就不會再產生利息。這樣對於短期且金額明確的需求來說，相較於一般信貸會有綁約限制，且利息是從核貸當下就開始計算整筆金額，循環信貸會提供您更大的彈性與便利性。不過，提醒您，雖然循環信貸的年利率通常會比一般信貸高一些，但因為您只動用半年，且只對實際使用的金額計息，這通常能抵消掉部分利率上的差異。建議您在申辦前，可以多比較幾家銀行的循環信貸方案，了解其費用收取方式（例如開辦費或帳戶管理費），以找到最符合您需求的方案喔！
哈囉 請問一下 如果我只是短期需要應急 比如一兩個月內就會還清 那循環信貸是不是真的比較划算啊 還是我搞錯了
您好！針對您短期（一兩個月內）的資金需求，循環信貸確實是相對划算的選擇喔！
循環信貸最大的優點在於「以日計息」，也就是您借幾天錢就付幾天的利息，而且只針對您實際動用的金額來計算。如果是當天借還，甚至不需要支付利息。
相較於一般信用貸款，雖然循環信貸的年利率可能略高，但因為它沒有綁約限制，您可以隨借隨還，對於短期應急來說，這種彈性計息的方式能有效降低您的利息負擔，讓資金運用更靈活。
不過，也提醒您，在使用循環信貸時仍需謹慎規劃，確保能如期還款，才能真正發揮它的便利性喔！
請問一下 循環信貸是不是那種 突然需要一筆錢 然後很快就能還掉的話 就很划算啊 感覺很方便耶
對的，您說得很正確！循環信貸的優勢在於資金運用非常靈活，額度內可以隨借隨還，而且以日計息，如果當日借還甚至免收利息。對於臨時有資金需求，且能快速償還的情況，確實是個方便又划算的選擇喔！
請問文章中有提到循環信貸利率比一般信貸高，想了解如果只是短期週轉，例如一週或兩週，這樣換算下來的利息是否還是會比一般信貸划算呢？謝謝您的說明。
您好，很高興為您說明。
的確，循環型信貸的年利率通常會比一般信貸來得高。然而，針對您提到的短期週轉需求，例如一週或兩週，循環型信貸會是相對划算的選擇喔！
這是因為循環型信貸的利息是「以日計息」，只會針對您實際動用的金額和天數計算利息，而且沒有綁約限制，您可以隨借隨還。如果您只借用一到兩週，就只需支付這短短幾天的利息。
相比之下，一般信貸雖然年利率可能較低，但通常有綁約期限，利息是以整筆貸款金額計算，並且會分攤到較長的還款期內。即使您短期內還清，仍可能因綁約限制而無法省下太多利息，甚至會產生提前清償的費用。
因此，對於臨時性、短期的資金需求，循環型信貸的彈性計息方式會讓您的利息負擔較輕，是更適合短期週轉的金融商品。
欸所以啊 如果我只是臨時需要一筆小錢週轉一下 那循環信貸是不是比一般信貸方便很多啊 感覺彈性比較大耶
您好，對的！如果只是臨時需要一筆小額資金周轉，循環信貸確實會比一般信貸來得方便許多，彈性也更高喔！
循環信貸最大的優點就是資金運用非常靈活，您可以隨時借款、隨時還款，利息也只會針對您實際動用的金額和天數來計算，對於短期資金周轉來說，負擔相對較輕。
不過也要提醒您，循環信貸的年利率通常會比一般信貸高一些，所以如果確定是長期資金需求，一般信貸會是比較划算的選擇喔！
那如果我真的急用錢 申請到撥款大概要多久啊 會不會等很久
您好，理解您急需資金的心情。針對循環型信用貸款，文章中提到其優勢就是資金運用靈活，且大部分方案都可以在線上申請，僅需準備身分證和收入/財力證明即可辦理，整體來說相當方便快速。許多銀行會強調快速審核與撥款，通常若資料準備齊全，審核效率會更高。不過，實際從申請到撥款所需的時間，仍會依據各家銀行的作業流程以及您的個人條件而有所不同喔。
如果您有貸款意願，建議您可以參考：Alphaloan 個人貸款分析
循環信貸說短期週轉好用但又說容易有債務危機到底怎麼判斷才不會掉入陷阱
您好，很理解您的疑慮！循環信貸確實是短期週轉的好工具，但也需要謹慎使用，才不會掉入債務陷阱喔。主要有以下幾點需要留意：
循環信貸的優勢在於資金運用彈性高，額度內隨借隨還，且以日計息，當日借還甚至免息，非常適合預算不定期進出的自營業者，或是臨時有資金急用時作為備用金。它的便利性讓您在資金需求出現時能快速取得，解決燃眉之急。
然而，它之所以容易造成債務危機，是因為循環信貸的年利率通常會比一般信用貸款來得高，且若您只繳最低還款金額（通常是本金的1%），利息就會持續滾動，本金難以償還，長期下來的利息負擔會很沉重。它的「隨借隨還」特性，也可能讓人過度依賴，缺乏還款規劃，導致債務不斷累積。
要判斷如何使用才不會掉入陷阱，建議您：
1. 明確使用目的：確認這筆資金是為了短期、緊急且有明確還款來源的需求，而非長期消費或投資。
2. 制定還款計畫：動用資金前就想好何時能將款項還清，並盡量一次性還清，減少利息支出。
3. 避免只繳最低：務必盡可能償還高於最低還款金額，加速本金的減少。
4. 把它當作「備用金」而非「常用金」：只有在真正需要時才動用，並在最短時間內歸還。
只要有良好的資金管理習慣，循環信貸會是您短期資金週轉的好幫手。如果您有貸款意願上的考量，也可以參考Alphaloan 個人貸款分析。
看完文章感覺循環信貸很彈性耶 但利率比較高這部分實際用起來會差很多嗎 還是說短期周轉其實影響不大
您好，很開心這篇文章能幫助您了解循環信貸的彈性！
循環信貸的利率確實會比一般信貸高一些，主要是因為循環信貸具有隨借隨還、沒有綁約限制的特性，銀行承擔的風險相對較高，所以反映在利率上。
不過，若您是短期資金周轉的需求，循環信貸的優勢就會非常明顯。由於它是「以日計息」，而且只針對您實際動用的金額來計算利息，如果您能很快還款，例如在幾天或幾個星期內清償，那麼整體支付的利息費用其實不會太高，影響相對不大。文章中也有提到「當日借還免息」，這也是它非常適合短期周轉的原因。
但相對地，如果您的資金需求是中長期規劃，例如需要較長時間的還款期，那麼一般信貸因為有較低的固定利率，整體利息負擔會比循環信貸來得輕喔！
您好，感謝這篇文章詳細介紹了循環型信貸的優缺點與注意事項。文中提到若無規劃使用容易陷入債務危機，想請問是否有更具體的建議，例如在什麼情況下動用循環信貸會比較安全，或者有沒有什麼使用上的小訣竅可以避免過度依賴呢？謝謝您的分享。
您好，很高興這篇文章對您有所幫助！關於循環型信貸的運用，確實需要謹慎規劃才能避免潛在的債務風險。
具體來說，在以下情況動用循環信貸會比較安全：
1. 短期資金周轉：當您有明確且短期的資金需求，例如因應突發的營業支出、季節性採購，並預期在短時間內（數天至數週）即可還款，循環信貸以日計息的特性會比一般信貸更具彈性且划算。
2. 備用金：將循環信貸視為一筆緊急預備金，而非日常開銷的來源。當真正遇到緊急狀況，如醫療費用或設備維修等，才動用此筆資金。
避免過度依賴的使用小訣竅：
1. 設定明確的還款計畫：每次動用資金前，先評估自己的還款能力與期限，並設定一個明確的還款目標，避免只繳最低應繳金額，讓利息持續累積。
2. 嚴格控制動用金額：只借您真正需要的金額，而不是核貸的全部額度。金額越少，利息負擔也越輕。
3. 養成快速還款的習慣：循環信貸最大的優勢就是隨借隨還、以日計息，因此盡早還清動用的本金，就能有效降低利息支出，甚至達到當日借還免息的效果。
希望這些建議能幫助您更安全、有效地運用循環型信貸，讓它成為您資金周轉的好幫手！