信貸利率怎麼算？5大要素影響銀行貸款利率&貸款利息計算公式大公開

貸款利率怎麼算？真的有信貸好過的銀行嗎？只要我有工作、信用良好，就能申請到低利率貸款嗎？以上都是在申請銀行貸款的時候，一定會想知道的問題，本篇會告訴你貸款利率怎麼算的重點要素，還會分享超好用的信貸試算工具，並且撥開表面，看透貸款利率計算的本質，找到最適合你的低利率信用貸款。

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信貸利率怎麼算？

基準公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率

現在市面上絕大多數的信貸產品，都採用機動計息，也就是隨著時間，利率會跟著改變，但也不是隨銀行想怎麼改就怎麼改，還是有一個基準公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率。 該銀行定儲利率指數通常會以「i」表示，加碼利率則是依照個人條件不同，有一定的利率區間大約是1.69%~15.19%，而法定最高上限的約定年利率是16%，超過年利率16%以上部分利息是可以拒絕支付。

曾經看到有網站說，一般信貸的合理利率是1.5%~2.5%，千萬不要被這種資訊誤導，根據金管會的資料，全台灣平均信用貸款的利率是5.24%，只有「優質客戶」才比較容易拿到3%以下的超低利率。如果是向非銀行的民間貸款公司借款，尤其要注意他告訴你的利率是年利率還是月利率，月利率2%，年利率就會是12%，差一個字可就差了12倍呢！

延伸閱讀：信貸利率多少合理？平均5.24% 合理利率評估方式不藏私

機動利率vs固定利率

「機動」的意思是「隨事機的變化而靈活因應」，延伸下來「機動利率」的意思就會是「會隨著事機的變化而靈活因應的利率」，也就是會隨著指標上下浮動的利率，就是指「機動利率」，也有人稱為「浮動利率」。而影響指標上下浮動最重要的因素就是央行升息或降息。

另外一種叫做「固定利率」，在約定好的這段期間，都會以固定利率計算利息，是不會跟著指標上下浮動的利率計算方式。目前大多數銀行承做貸款都以機動利率為主，除非有特殊條件向銀行談判或特殊方案，才會採用固定利率。

延伸閱讀：機動利率是什麼意思？多久調一次？利率這樣選最賺！

多段式利率vs一段式利率

多段式利率是指貸款期間會有2種以上的利息計算方式，像是信貸廣告常常看到的利率0.01%。大多都只有貸款撥款的第1~3個月是0.01%，第4個月以後則會依照個人的條件而定。

一段式利率則是指貸款從撥款到全部還完為止都是用單一利率計算，除了因機動利率而調整該銀行定儲利率指數以外，加碼利率則不會調整。

多段式利率和一段式利率在進行比較的時候，比較難從表面上看出哪個貸款比較划算，這時候就建議使用「總費用年百分率」進行比較，總費用年百分率是把多段式利率、手續費等貸款所需的所有費用加總計算而成的實質年利率，就可以把各種貸款放在一個基準上進行比較。

延伸閱讀：總費用年百分率APR是什麼？貸款利率試算&正確評估方式

本息攤還vs本金攤還

	本息平均攤還	本金平均攤還
優點	1. 每月還款金額固定，財務規劃較方便 2. 初期每月還款金額較低	總利息支出較低
缺點	總利息支出較高	初期每月還款金額較高

本息平均攤還簡化來說，是將貸款的本金和要支出的利息加總平均，分攤到每個月要還多少，如此一來，每月要還的金額就會大致上一樣，只有最後一期會少一點，因為每月還款金額固定，對領死薪水的上班族來說，比較方便進行財務規劃。

本金平均攤還則是把貸款的總金額除以貸款期限，因此初期還的本金會比較多，利息相對上就可以少付一點，但缺點就是初期的月付金就會比較高，對於很多需要寬限期的小資族來說就有可能會沒辦法負擔，越到後期月付金就會越來越少。

延伸閱讀：貸款還款方式有哪些？本金攤還/本息攤還差很大.選對省21萬

貸款利率計算公式

貸款利息計算公式為：每月利息=借款本金×借款年利率÷12月

假設阿龍貸了100萬元，年利率是3%，那麼他第一個月要付的利息就會是100萬×3%÷12月=2500元，還款金額就會是利息2500加上攤還的本金。第二個月的利息則會以100萬扣掉第一個月還掉的本金後進行計算。

想知道每個月付了多少利息，現在各銀行的試算工具的說明得非常詳細，直接輸入貸款的額度、利率、手續費等等就可以知道每月還款的貸款本金和利息分別是多少喔！

各銀行信貸利率統整表

信貸利率比較表
銀行	信貸方案	信貸利率	總費用年百分率
渣打銀行	個人信貸	0.1%起	2.72%~14.28%
滙豐銀行	個人信貸	0.01%起	2.46%~15.85%
永豐銀行	數時貸	0.01%起	2.19%~15.81%
凱基銀行	AlphaLoan 專屬限時信貸	0.01%起	1.91%~16.78%
玉山銀行	e指信貸	2.38%起	2.65%~15.18%
中國信託	online貸	0.01%起	4.04%~15.80%
王道銀行	一般信貸	3.36%起	3.37%~16.01%
聯邦銀行	卡友貸	0.01%起	2.42%~14.45%
台新銀行	大口貸	1.96%起	1.96%~15%
Bankee	挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 先開戶享1.6%活存利率	4%起	5.23%~15.34%
將來銀行	優貸	1.92%起	2.01%~16.1%

影響信貸利率怎麼算的5大要素

．信用貸款方案條件

銀行信用貸款方案百百種，每種方案適用的條件都有些許不同，申請信貸前先了解這個信貸方案需要哪些條件，像是公教人員信貸就必須是公教正職人員才能申請；優質/精英客群信貸就是要三師、百大企業正職內勤員工才能申請等等。

如果沒看清楚申請條件限制，受到「低利率」的吸引，就冒然送出信貸申請，不但白白浪費時間，信貸申請不通過以外，還會浪費自己的聯徵查詢次數，就少了一次機會可以比較、申請更適合的信用貸款方案了！

送出信貸申請前應該注意哪些事呢？信貸申請的6個必知注意事項！教你聰明貸款不吃虧！

．信用狀況良好

影響信用貸款利率的重要因素之一就是個人的信用狀況，也就是聯徵紀錄好不好，很多人以為沒有信用卡、沒有欠銀行任何錢，就代表信用很好，其實不是這樣的，沒有信用卡就代表沒有任何信用紀錄，既然沒有紀錄，怎麼會知道信用好不好呢！所以申辦一張信用卡，並且正確、良好的使用，才能培養出好信用！

正確的信用卡使用習慣包含，每個月都準時全額繳清信用卡帳單，沒有遲繳也不只繳最低應繳金額，不使用信用卡循環利息等等，另外也要定期查看自己的個人信用報告，看一下自己的聯徵紀錄如何：聯徵是什麼？聯徵紀錄詳細解析.申請方式3分鐘搞懂。

．聯徵次數越少越好

申請信用貸款時，銀行會先查詢聯徵中心的信用紀錄，只要查詢過，就會在聯徵中心留下查詢紀錄，若是聯徵次數過多，想要申請到利率滿意的信用貸款就會比較困難，雖然業界並沒有明文規定「聯徵次數超過3次」就禁止申貸，但是銀行會考慮到是不是有其他沒有調查到的不良紀錄或是隱藏風險，導致申辦其他家銀行的信貸沒通過，才會有這麼多次聯徵調查的記錄。

．工作狀況

工作、職業狀況也會影響到信用貸款的利率，若工作未滿6個月，申請信貸很容易不通過，年資越久、收入越高，申請信貸的利率也就越低，收入越穩定的職業，信貸利率也會越低，像是一般內勤員工就會比業務人員較容易申請到低利信貸。

公教人員、百大企業正職員工、醫師、律師、會計師等三師，申請信用貸款的利率就會比一般在中小企業工作的上班族申請的利率低，對銀行來說，穩定度越高，風險就越低，願意給出的信貸利率也就越低，因此工作職業也是銀行評估計算信貸利率的指標之一。

．利用信貸試算工具

信貸利率怎麼算的要素這麼多，而且都不是我們光憑表面就可以量化的指標，沒辦法很明確的知道有信用卡+5分，在中小企業上班-10分，這種這麼直接的數字，因此聰明利用信貸試算工具，由大數據統計、AI幫你分析，依照你的工作、信用卡使用狀況，在各家銀行申請到的信貸利率是多少，立刻進行信貸試算。

信用貸款利率多少合理？

．專業3師的信貸利率：1.76%~5.4%

如果你是專業3師，醫師、律師、會計師，或是公教人員、百大企業員工等等，就屬於銀行的優質客群，信貸利率合理範圍在1.76%~5.4%之間，年資越久、收入越高、信用越好，可以申請到的利率就越低。

．優質員工的信貸利率：2.4%~11%

上市櫃公司、一般企業等公司的正職員工，信貸利率的合理範圍是2.4%~11%，範圍區間這麼廣泛主要是因為個人的職業、收入不同，舉例來說，小明是上市櫃公司的主管，月收10萬元；小華則是區域型房仲業務，月收入依照當月業績而定，非常不穩定，小明和小華申請的信貸利率就會差很多。

．一般信貸利率：6%~16%

其他小型企業、工作室、或是未登記公司員工、或是從事非正職工作等類型的人，信貸利率的合理範圍是6%~16%，至於是6%還是16%則是依照每個人的工作收入、財力、信用等個人條件來決定。

如果是小工作室的正職員工，工作年資很久、收入很穩定，而且信用種況、聯徵分數都很好的話，信貸利率就可能可以申請到6%~8%，但如果是兼職人員，且申請10萬以下的小額信貸，聯徵分數又沒那麼好的話，常常會申請到13%、14%的信用貸款利率喔。

信貸利率怎麼算常見問題Q&A

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