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信用貸款利率怎麼算?信貸利率試算.5大要素大公開

信貸利率怎麼算?真的有信貸好過的銀行嗎?只要我有工作、信用良好,就能申請到低利率信用貸款嗎?以上都是在申請信用貸款的時候,一定會想知道的問題,本篇會告訴你信貸信利怎麼算的重點要素,還會分享超好用的信貸試算工具,並且撥開表面,看透信貸利率計算的本質,找到最適合你的低利率信用貸款。

信貸利率怎麼算的5大要素

信用貸款方案條件

銀行信用貸款方案百百種,每種方案適用的條件都有些許不同,申請信貸前先了解這個信貸方案需要哪些條件,像是公教人員信貸就必須是公教正職人員才能申請;優質/精英客群信貸就是要三師、百大企業正職內勤員工才能申請等等。

如果沒看清楚申請條件限制,受到「低利率」的吸引,就冒然送出信貸申請,不但白白浪費時間,信貸申請不通過以外,還會浪費自己的聯徵查詢次數,就少了一次機會可以比較、申請更適合的信用貸款方案了!

送出信貸申請前應該注意哪些事呢?信貸申請的6個必知注意事項!教你聰明貸款不吃虧!

信用狀況良好

影響信用貸款利率的重要因素之一就是個人的信用狀況,也就是聯徵紀錄好不好,很多人以為沒有信用卡、沒有欠銀行任何錢,就代表信用很好,其實不是這樣的,沒有信用卡就代表沒有任何信用紀錄,既然沒有紀錄,怎麼會知道信用好不好呢!所以申辦一張信用卡,並且正確、良好的使用,才能培養出好信用!

正確的信用卡使用習慣包含,每個月都準時全額繳清信用卡帳單,沒有遲繳也不只繳最低應繳金額,不使用信用卡循環利息等等,另外也要定期查看自己的個人信用報告,看一下自己的聯徵紀錄如何:聯徵是什麼?聯徵紀錄詳細解析.申請方式3分鐘搞懂

聯徵次數越少越好

申請信用貸款時,銀行會先查詢聯徵中心的信用紀錄,只要查詢過,就會在聯徵中心留下查詢紀錄,若是聯徵次數過多,想要申請到利率滿意的信用貸款就會比較困難,雖然業界並沒有明文規定「聯徵次數超過3次」就禁止申貸,但是銀行會考慮到是不是有其他沒有調查到的不良紀錄或是隱藏風險,導致申辦其他家銀行的信貸沒通過,才會有這麼多次聯徵調查的記錄。

工作狀況

工作、職業狀況也會影響到信用貸款的利率,若工作未滿6個月,申請信貸很容易不通過,年資越久、收入越高,申請信貸的利率也就越低,收入越穩定的職業,信貸利率也會越低,像是一般內勤員工就會比業務人員較容易申請到低利信貸。

公教人員、百大企業正職員工、醫師、律師、會計師等三師,申請信用貸款的利率就會比一般在中小企業工作的上班族申請的利率低,對銀行來說,穩定度越高,風險就越低,願意給出的信貸利率也就越低,因此工作職業也是銀行評估計算信貸利率的指標之一。

利用信貸試算工具

信貸利率怎麼算的要素這麼多,而且都不是我們光憑表面就可以量化的指標,沒辦法很明確的知道有信用卡+5分,在中小企業上班-10分,這種這麼直接的數字,因此聰明利用信貸試算工具,由大數據統計、AI幫你分析,依照你的工作、信用卡使用狀況,在各家銀行申請到的信貸利率是多少,立刻進行信貸試算

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信貸利率怎麼算?信貸利率計算公式

基準公式:該銀行定儲利率指數+加碼利率

現在市面上絕大多數的信貸產品,都採用機動計息,也就是隨著時間,利率會跟著改變,但也不是隨銀行想怎麼改就怎麼改,還是有一個基準公式:該銀行定儲利率指數+加碼利率。 該銀行定儲利率指數通常會以「i」表示,加碼利率則是依照個人條件不同,有一定的利率區間大約是1.69%~15.19%,而法定最高上限的約定年利率是16%,超過年利率16%以上部分利息是可以拒絕支付。

曾經看到有網站說,一般信貸的合理利率是1.5%~2.5%,千萬不要被這種資訊誤導,根據金管會的資料,全台灣平均信用貸款的利率是5.24%,只有「優質客戶」才比較容易拿到3%以下的超低利率。如果是向非銀行的民間貸款公司借款,尤其要注意他告訴你的利率是年利率還是月利率,月利率2%,年利率就會是12%,差一個字可就差了12倍呢!

延伸閱讀:信貸利率多少合理?平均5.24% 合理利率評估方式不藏私

信貸利率怎麼算的真實樣貌

常常看到廣告說信用貸款的利率最低只要0.88%,那這個信貸利率怎麼算出來的?通常會有2種情況:

  1. 廣告上寫0.88%是指第一段利率,時間大約1~3個月,第4個月之後則是第二段利率,範圍大致上是2%~16%之間,綁約最少一年以上,有些甚至會綁2年約,綁約期間都不能提早還款,因此第二段利率才會是我們計算信貸利率的重點,不要看到第一段利率0.88%就覺得超便宜,一定要申請這家銀行的信貸。
  2. 廣告上寫信貸利率最低1.68%,而且是一段式利率,申請信貸之後就只有一種利率,不會受到第二階段利率的影響,看起來超棒的!但銀行不跟你說的是,最高利率16%,信貸利率有可能是1.68%,也有可能是16%,通常只有條件非常好的人,公務人員、年收入高和信用狀況好的人,才「有可能」申請到1.98%的信貸利率。

因此可以參考另一個指標:總費用年百分率,也就是APR,APR是把第一段利率、第二段利率、手續費、開辦費等等所有費用加總起來計算得出,就可以看出實際上信用貸款的利率是多少,比較起來才更準確。用總費用年百分率計算機,輸入貸款金額、二段式利率、需要付的各種費用以及貸款期數(單位:月),就能得到APR是多少。

信貸利率怎麼算常見問題Q&A

Q1. 信貸利率怎麼算?

信貸利率的計算因子很多,綜合了個人工作收入狀況、信用狀況、負債程度、貸款額度、貸款期限、貸款手續費等等,計算方式也不像數學公式那樣明確,因此利用信貸試算工具評估最能清楚知道信貸利率是多少。

Q2. 信貸利率超低,該申請嗎?

許多低利率信貸都是有條件限制的,像是只有前3個月有低利率優惠,第4個月之後就回復原本的高利率,而且還會限定綁約1~3年,綁約期間不能提前還掉貸款,否則要負3~4%的違約金。

Q3. 信用貸款綁約好還是不綁約好?

申請信用貸款綁約雖然會受到限制,無法提前還掉貸款,但利率會比不綁約方案要低一些,所以還是要依照自己的需求決定,如果綁約期間內確定都不會提前還款的話,選擇綁約方案就很適合。