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循環型信用貸款是什麼?跟一般信貸有什麼不一樣?

無論是做生意、創業、自己經營工作室還是斜槓經營副業,最重要的就是周轉金,周轉金不夠資金鏈斷裂,所有努力都會化成泡沫,因此學會謹慎挑選金融商品,確保隨時都有周轉金就是非常重要的事。除了銀行一般信貸,還可以利用循環信貸來度過難關,所以說循環型信用貸款是什麼?有什麼優缺點?跟一般銀行的信貸有什麼不一樣?誰適合申辦循環信貸呢?

循環型信用貸款是什麼?

循環型信用貸款又稱為「循環信貸」或「理財型信貸」,循環型信用貸款就像備用帳戶,向銀行申請循環信貸後,備用帳戶裡會有一筆資金,當你有需要錢的時候,就可以從帳戶裡面領出來,想什麼時候領都可以,有領出來的錢才算利息,也可以自己決定什麼時候還款、要還多少,不會受綁約限制,領出來的錢都還完就不收利息,直到下次再次領錢出來。額度內可隨借隨還,當日借還免息,以日計息,用幾天算幾天利息。

循環型信用貸款的優、缺點

優點

  1. 資金利用有彈性,額度內可隨借隨還,免受綁約限制。
  2. 短期借款利息負擔低,當日借還免息,以日計息,用幾天算幾天利息。
  3. 資金週轉方便,網路轉帳(網路銀行或行動銀行均可)、電話語音轉帳或是至臨櫃分行領取都可以。

缺點

  1. 利率跟一般信貸比較高。一般信貸綁約的期限通常為1~2年,期限內不可提前清償債務,循環信貸沒有綁約其,機動性較高,利率就會比一般信貸高一點。
  2. 手續費可能會比一般信貸來得高。

循環型信用貸款的費用

費用收費方式跟一般信貸不同,大致上有2種,一種是第一年收取開辦費(5,000~9,000元不等),第二年起收取帳戶管理費(約2,000元),另一種是,免開辦費,但每次動用都收取一筆帳戶管理費。以凱基銀行速還金來舉例,就是屬於第二種,免開辦費,首年度(於契約二擇一選擇):首次動用收取3,000元或每次動用時收取200元,上限3,000元。續約年度:每次動用時收取200元,每年度上限3,000元。

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循環型信用貸款利息計算方式

計息公式:本金×年利率×動用天數÷365

小提醒:還款時間要在下午3:30前,如果還款的時間超過當天下午3:30,利息會計算到隔日止。

循環信貸是以日計息,借出來多少天,就算多少天的利息,假設你借了30萬元,年利率是6%,30天後還款,利息就會是:30萬×6%×15天÷365=739,借30萬15天的利息總共是739元。每月最低還款金額只要借款金額的1%,借30萬,第一個月只要繳3,000元喔!

實際上的繳款方式,每家銀行都不完全一致,還是要依照申請的方案規範繳款,循環型信貸的重點是可以以日計息,在約定期限內也可以只繳利息,負擔相對來說就會比較輕。

循環型信用貸款跟一般信貸的差異比較

 循環型信用貸款一般信貸
綁約隨借隨還免綁約綁約1~2年,無法提前清償,貸款期限5~7年
年利率2.68%~15.99%1.68%~15.18%
計息方式以日計息,有動用額度才計息申辦成功後依核貸利率計息
費用收取一次性開辦費1,000~9,000元 或
每次動用收動用手續費200元/次
開辦費3,000~9,000元
適用狀態中長期資金規劃短期周轉、備用錢包

綁約不綁約?

一般信貸通常都會綁約1~2年,綁約期間內不能提前還款,而循環信貸則沒有綁約限制,隨時都可以借、還款。

利率不同

個人信貸的利率是固定的,依據你的條件有所差異,如果是大公司、工作穩定,信用狀況也不錯的話,就可以拿到更低的利率;而循環信貸因為靈活度較高,也不受綁約限制,年利率通常會比一般個人信貸高1~2%。

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計息方式

一般信貸是以整筆申貸金額計算利息,分攤到每月的還款金額內;循環信貸則是以借出來的金額和借出來幾天來計算利息,如果是當天借當天還就不用利息。

借款額度

一般信貸的額度各個方案不同,大約是10萬~300萬元。主要的額度是依據個人的負債狀況,以每月月薪的22倍為上線;循環信貸則大多是20~30萬以內,少數方案可達150萬。

還款期限

一般信貸的還款期限約3~7年,循環信貸則是除了每月要繳的最低金額外,依自己的狀態隨借隨還。

費用差異

一般信貸的費用是一次性收一筆開辦費,大多是5,000元~9,000元,若是銀行在做活動,有機會會到1,000元甚至1,000元以下。循環信貸則是依各家銀行不同,有些一樣是收一筆開辦費(或稱為帳戶管理費),有些則是每次動用收一筆動用手續費(200元不等)

誰適合申辦循環型信用貸款?

循環型信用貸款的優勢是資金運用靈活,業務、自由業或自雇者等較常有資金周轉需求的人很適合申辦喔,一般的上班族或小資族,臨時有急用,需要短期使用資金的話也很適合申辦循環信貸,若是以確定是長期需求,申辦一般信貸比較有利,唯一需要提醒的是,使用循環信貸務必要有規劃,若是隨心所欲,想借就借,很容易會掉入債務危機的深淵,如果習慣了只負擔利息,貸款將永遠還不清。

每家銀行的授信政策不同,偏好的客戶屬性、特質都不同,申請信用貸款之前,務必仔細了解自身的職業跟條件,除了詳做功課外,多加利用信貸比較網也是一種方式,推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。

該如何申辦?

因循環信貸的額度較小(20萬~100萬),大部分的循環信貸方案都可以在線上申請,只要準備身分證跟收入/財力證明,就可以申辦囉!網路線上申辦或直接到分行臨櫃辦理都可以,非常方便。

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