信貸小知識

總費用年百分率APR是什麼?貸款利率試算&正確評估方式

總費用年百分率(Annual Percentage Rate,簡稱APR)是什麼?APR跟貸款有什麼關係?只是想要申請貸款,卻被開辦費、帳管費、機動利率DBR搞得一個頭兩個大嗎?

別擔心,本篇清清楚楚說明總費用年百分率(APR)是什麼、舉例說明APR對我們申請貸款有什麼影響,並且提供了評估APR必備的重點以及試算工具,最後還會告訴你別人都不會跟你說的秘密,其實APR沒有想像中這麼重要,信貸預測才是申請貸款的最佳秘方喔!

APR是什麼?總費用年百分率名詞解析

總費用年百分率(Annual Percentage Rate,簡稱APR),就是將貸款期間所要繳交的總費用,平均分攤在貸款期間,重新計算而成的實質年利率,總而言之就是比較能夠一目了然的貸款總成本

大多數銀行廣告的信貸利率大多都是0.88%~2%的超低利率,但這種利率都是「廣告用的」,往往這種超低利率只有前2~3期,第4期以後的年利率則會依照信用狀況、收入條件決定,每個人狀況都不大一樣,利率也不會完全一樣。

這樣前後不一的利率、再加上開辦手續費的差異,讓人很難一眼就看出來,應該向哪家銀行申請貸款比較划算,而總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用,全部加總之後,依照貸款金額和貸款時間,計算得出的實質年利率,相對於只看貸款年利率,APR更有參考價值。

總費用年百分率(APR)怎麼看?

APR的名詞解釋看到頭昏眼花了嗎?舉個例子來說就很簡單了,信用小妹想要申請一筆貸款,貸款金額是30萬,貸款期限是5年,有2家銀行可以選擇:

手續費第一段年利率第二段年利率
花銀行6,000元0.1%15.99%
玉銀行2,000元0.68%14.88%

這樣子該選擇向哪家銀行申貸比較划算呢?花銀行雖然開辦費比較高,但第一段年利率很低,只要0.1%,而玉銀行第二段年利率比花銀行第二段年利率低一些些,各有優劣,很難抉擇,如果換算成總費用年百分率就清楚了:

手續費第一段年利率第二段年利率總費用年百分率(APR)
花銀行6,000元0.1%15.99%15.15%
玉銀行2,000元0.68%14.88%13.64%

這樣一來就很清楚了,如果信用小妹想要申請一筆貸款,貸款金額30萬,貸款期間5年,依照總費用年百分率來決定,向玉銀行申請信用貸款就會比向花銀行申請來得划算。

總費用年百分率(APR)3大評估重點

APR包含哪些東西?

總費用年百分率的計算公式內包含的重要數字:

  1. 一段式利率:常見的廣告利率,用來吸引想要撿便宜的人。
  2. 二段式利率:影響整體實質利率最重要的因素。
  3. 手續費/開辦費:銀行收取的手續費用,手續費越高APR則越高。
  4. 帳務管理費:手續費或開辦費的同義詞,有些銀行會稱為帳務管理費。
  5. 徵信費:銀行查詢聯徵紀錄實需要的費用,部分銀行會併入手續費內一次收取。
  6. 貸款額度:當手續費相同,貸款額度越高,APR就會越低。
  7. 貸款期間:當手續費、利率、貸款額度都相同時,貸款期間越長,每月需要負擔的貸款月付金就越低。

總費用年百分率加總以上這些費用,依照貸款的金額和時間計算得出的實質年利率。

總費用年百分率(APR)不包含:代書費、保險費、逾期還款違約金、提前還款違約金等等。需要特別注意喔!

別看銀行廣告的APR選貸款方案

雖然APR的計算因子很多,但影響總APR的比重還是利率佔比較大,偏偏每個人在不同銀行獲得的利率差異很大,因此廣告呈現的APR,通常還是「起」的概念,就跟百貨公司特價促銷總是會說「6折起」是一樣的。

廣告上的APR只是用來吸引使用者,加上開辦費來讓使用者混淆,配合一些廣告商撰寫的文章,推廣「申請信用貸款看APR就對了!」的概念。實際上信用貸款的利率範圍是2%~16%,因此實際利率與廣告利率的差異,遠比把開辦費算進來還要大。

如過下次滑手機,看到某某銀行信用貸款APR 1.88%起,千萬別衝動,那只是廣告。【信貸利率多少合理?平均5.24% 合理利率評估方式不藏私】說明了大致上每種客群的信貸利率,如果想要快速評估自己的信貸利率是多少,到AlphaLoan實貸比較網,花3分鐘填寫財力、貸款、信用卡使用狀況,就能免費免聯徵得到一份個人化信貸預測報告。

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銀行提供的APR對你來說沒有意義

銀行提供的APR試算結果對你來說其實沒什麼意義,每個人申請的貸款需求跟結果不一樣,因此銀行會有一個統一的規範參數:貸款金額為30萬,信貸期間為5年。

但是問題來了,你想要申請的貸款金額和貸款期限,會跟銀行提供的APR試算結果一模一樣嗎?如果你的貸款金額更高,手續費對APR的影響會更小,反之則有更大的影響。同理貸款期間也是。因此APR試算結果只是參考,還沒加上個人條件實在一點用都沒有,看看銀行寫的詳細說明就知道了:

貸款總費用年百分率說明:
試算範例:貸款金額新臺幣30萬元,貸款期間5年,貸款利率前3個月0.68%,第4個月起3.18%~14.88%,貸款費用2,000元,總費用年百分率約3.2%~13.64%。
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,實際貸款條件,仍以本行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。

銀行提供的APR試算結果只是給主管機關檢查用的,每個人可以申請到的貸款條件,還是要申請了才會知道正確數字。

總費用年百分率(APR)怎麼算?試算工具推薦

銀行提供的APR試算結果不可靠,那麼要怎麼自己計算個人化的APR呢?其實各大銀行都有提供試算工具,這邊提供2個試算工具:金管會總費用年百分率(APR)試算工具渣打銀行總費用年百分率(APR)試算工具

個人認為渣打銀行的試算工具比較好用,金管會的工具只能輸入一段式利率,但渣打的工具可以自由選擇是「幾段式」利率,分別輸入每一段的利率和期間,再輸入各項費用去計算,使用上更方便!

辦貸款總費用年百分率(APR)以外的2大注意事項

想要/需要提前還款嗎?

如果只是短期資金規劃,只是想要貸款1~2年,有提前還款的需求,不想要貸款5~7年這麼久,那麼就不能只看APR,應該要選擇手續費低的銀行貸款方案。

因為APR的計算方式,是將手續費分攤到總貸款期間5~7年間,但手續費是第一期就要繳的費用,對貸款後期沒有影響,貸款1年跟貸款7年要繳的手續費是一樣的,所以如果計畫1年後就要還清或辦債務整合,那麼在利率相差不大的情況下,選擇手續費較低的貸款方案比較划算,

延伸閱讀:債務整合推薦方式.流程.選銀行技巧 8大負債整合全方位攻略

貸款申請前進行個人化信用貸款評估

向銀行送出貸款申請之前,先試算個人化信用貸款條件,才有辦法比較各家銀行的方案,哪個最划算。APR是很好的評估指標,只是缺少了「個人化」,特別是額度、利率等等,通常要向銀行提出申請並等待幾天後才能得知,利率又可能從2%到16%都有可能。

俗話說「貨比三家不吃虧」,但為了避免聯徵次數過多,建議向銀行申貸前,透過AlphaLoan實貸比較網這個唯一一個可以預測申貸額度與利率的工具,先取得各銀行可以給自己的個人化貸款條件,像是貸款額度、貸款利率、APR、過件率等條件,再來比較哪個貸款方案最有利,才不會賠了夫人又折兵。

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總費用年百分率(APR))常見問題Q&A

Q1. 總費用年百分率APR是什麼?

總費用年百分率(Annual Percentage Rate,簡稱APR),就是將貸款期間所要繳交的總費用,平均分攤在貸款期間,重新計算而成的實質年利率。

Q2. 總費用年百分率包含哪些內容?

總費用年百分率的計算公式內包含的重要數字:一段式利率、二段式利率、手續費/開辦費、帳務管理費、徵信費、貸款額度、貸款期間。

Q3. 為什麼要自己算總費用年百分率,銀行提供的不準嗎?

銀行提供的APR不包含個人化條件,僅僅是為了金管會備查和廣告用,貸款額度和期間不同,APR的結果就會不一樣,因此自己依照自己的條件計算是最準確的。

Q4. 總費用年百分率(APR)怎麼算?

進入渣打的總費用年百分率試算工具,選擇你的貸款有「幾段式」利率,分別輸入每一段的利率和期間,再輸入各項費用,點選開始計算就能得到答案囉!

Q5. 總費用年百分率(APR)多少合理?

全台信用貸款平均的總費用年百分率大約是5.8%左右,可以從信用貸款平均利率得出,【信貸利率多少合理?平均5.24% 合理利率評估方式不藏私】說明了大致上每種客群的信貸利率,也可以直接用信貸試算工具取得個人化的貸款合理利率喔!