「免聯徵」到底查不查?不看聯徵改看什麼?資料來源與風險全解析

網路上或是街邊廣告宣傳貸款的話術百百種，其中又以「免聯徵」這三個字最常見，那聯徵到底是什麼？自己可以查嗎？聯徵上又會記錄哪些資訊？面對市面上標榜「免聯徵」的方案，我們更要弄清楚到底查不查？如果不看聯徵又會看什麼？本篇文章將告訴你與聯徵有關的所有資訊以及用白話帶你完整拆解「免聯徵」的定義，讓我們一起看下去吧～

一、什麼是聯徵JCIC？

JCIC（財團法人金融聯合徵信中心）是依《銀行法》第47條之3與相關管理辦法設立、台灣唯一蒐集金融機構間信用資料之信用報告機構。也是亞洲地區第一家同時收集、建置個人與企業正面與負面信用資料的信用報告機構。 金融機構依據主管機關規定，將當事人與其往來之授信、信用卡等資料報送至JCIC，而各金融機構需對其報送各項資料負有審核正確之責任。JCIC再將各金融機構所報送之資料如實載入資料庫並提供民眾信用報告查詢(「當事人綜合信用報告」、「金融機構債權人清冊」)及提供會員金融機構查詢。

自己查詢聯徵「個人信用評分報告」的方式有哪些？

1.電腦或筆電線上申請：至聯合徵信中心網站→讀卡機插上自然人憑證即可立即於線上調閱

2.手機或平板線上申請：下載 「TW投資人行動網」App→用銀行／證券／保險業核發的軟體金融憑證登入即可立即調閱 (金融憑證合作機構名單以 App 公告為準)

3.至郵局臨櫃申請(書面)：帶雙證件到任一郵局儲匯窗口→填寫申請書勾選「加查信用評分」→聯徵中心將報告寄限時掛號到你的地址約七個工作天可收到(不含假日)。

4.至台北聯合徵信中心臨櫃申請(書面)：帶雙證件至櫃台填寫申請書當日即可領件

5.郵寄方式(書面)：網路下載申請書填妥後附上雙證件影本→郵寄至聯徵中心→聯徵中信將報告寄限時掛號到你的地址約七個工作天可收到(不含假日/僅台澎金馬）

• 中文版信用報告：每年免費 1 次 1 份；同年第 2 次起每次 NT$100
• 英文版信用報告：線上 NT$160；書面 NT$200
• 郵局申請每年第一次免費、加印每份 50 元
• 自己上網或臨櫃查詢，不會影響信用評分及聯徵次數

在聯徵紀錄上我可以看到什麼資訊？

a.當事人基本資料（姓名、身分證字號、地址、電話等）

b.銀行借款資訊（各家銀行的核貸金額、目前餘額、項目、最近12個月是否延遲還款）

c.逾期／催收／呆帳資訊（若有會列出發生年月、金額、結案年月）

d.主債務轉讓與清償(作為保證人、共同／從債務等資訊)

• 如：債務人清償／保證人清償／主從債務以外第三人清償
• 只要連帶或提供擔保，也會被列示

e.票據類：退票與拒絕往來紀錄（若有才會紀錄）

• 「受查戶之退票」「受查戶擔任負責人之企業退票」依幣別分列，含張數、總金額、最近一次退票紀錄
• 退票揭露期3年（清償並註記者自註記日起6個月），拒絕往來3年（提前解除自解除日起6個月）

f.信用卡資訊（發卡機構、卡別、使用狀態、是否停卡等）

• 使用狀態（一般停用／掛失停用／強制停用／偽冒停用…）。若為附卡會顯示主卡人
• 強制停卡揭露期未清償最長7年，清償後6個月（但最長不超過自停卡日起7年）

g.信用卡戶帳款資訊（近12個月每月「應繳金額／未到期待付」與結案狀態、是否催收／協商）

• 前置協商揭露期若不成立結案起 6 個月，若成立清償起 1 年；未清償自毀諾起 3 年
• 個別協商揭露期自成立起至履約完成或提前清償日止；未清償自毀諾起 3 年，毀諾後清償日起一年

h.信用卡債權再轉讓與清償資訊

• 含原始轉讓年月、原發卡機構、報送機構、新債權機構／人、原債權狀態（催收／呆帳）、債權金額（再轉讓）、清償日期、結案註記（全額清償／協議清償／再轉讓）。
• 催收揭露期自清償日起3年
• 呆帳揭露期自清償起3年，未清償者 5 年。

i.被查詢紀錄

• 近一年內金融機構與電子支付機構對你做的查詢：查詢日期、查詢機構、查詢理由
• 常見：新業務申請／原業務往來／新存款開戶／原存款戶／公開資訊／依法令規定／身分確認資料
• 新業務申請查詢次數過多對信用分數會有一定程度的影響，其餘則不影響

j.當事人查詢紀錄（你自己向聯徵申請查閱的紀錄）

k.附加訊息／註記（例如法院／金融機構通報的特別註記）

• 金融機構加註（如協商、毀諾）、親屬／第三人代償、債務協商／更生／清算等司法或公會註記。並載明登錄日期與註記內容
• 破產宣告／清算裁定註記揭露期自宣告日起10年
• 更生註記揭露期自履行完畢起揭露4 年（最長不逾法院認可日後 10 年）
• 警示帳戶(詐騙通報)揭露期通常為通報日起2年，若有繼續警示的必要，原通報機關可延長一次，延長期限最長為1年，總計最長可達3年。 警示解除後，根據案件結果揭露期限可能不同。 
• 學貸款違約揭露期至「貸款完全償還」為止

l.信用分數(會說明拿到這個分數的主因)

• 分數範圍：200–800 分，分數越高代表風險越低
• 如報告上出現此次暫時無法評分，可能為信用資料太少、目前僅負面紀錄且無正常往來、無使用信用卡(信用小白)等
• 跟銀行申請信貸信用分數最好落在550分以上過件機率較高，450分~550分仍有些審核較寬鬆的銀行可承作但條件可能不會太好，450分以下建議暫時不要申請先養信用為主

二、常見的廣告話術「免聯徵」是什麼意思？

現在的資訊很發達，所以大家對「聯徵」這兩個字並不陌生，也多少都知道「聯徵多查」對信用會有很大的影響，所以看到「免聯徵」的廣告標語多少都會被此吸引，但心中總會有個疑問告訴自己 真的假的？
首先我們要先釐清幾個重點，第一「免聯徵」≠免審核、第二「免聯徵」≠保證過件、第三只要是跟銀行申請貸款百分之百是一定會去拉聯徵的，接下來讓我們一起來探討免聯徵到底是什麼意思呢？

①「免聯徵」≠免審核，那免聯徵到底要看什麼？

不看聯徵但不代表「完全不審核」只是改用其他資料作為判斷依據，例如薪資證明(薪轉/薪資單/薪資袋/存摺轉帳紀錄)、工作證明(在職證明)、勞健保明細、名下抵押品文件(機車/汽車/房產)作為依據去判斷核貸的條件包含額度、利率⋯等，所以不是真的什麼都不看，但是如果對方告知真的都不用提供只要文件簽了就可以核貸撥款那絕對有問題，切記防人之心不可無！

②為什麼「免聯徵」≠保證過件？

免聯徵跟保證過件這兩者是完全沒有連帶關係的，因為沒有人可以在不看任何還款能力的依據或是證明的狀況下就跟你掛保證說一定會過件，假如你是公司老闆，你會在什麼都不知道的狀況下這麼輕易就把錢交到人家手中嗎？如果真的遇到對方很有信心的跟你保證，那他絕對有問題！

③跟銀行申請一定會調聯徵？

所有台灣的銀行均受金管會監督及管理，所以在風險控制這一塊一定是相當嚴謹，不管你是開戶、申辦信用卡或是申請信貸⋯等，銀行都會去調聯徵，而且會在你同意的狀況下才去調，所以雖然跟銀行申請貸款審核會比較嚴格，但是同樣的也相對安全有保障。

免聯徵不代表免審核也不代表保證過件請大家一定要銘記在心，一般合法申請貸款的管道一定都需要判斷借款人的還款能力，所以會要求提供證明這是很合理的，跟銀行申請貸款一定會去調聯徵確認申請人的信用狀況，所以如果想找銀行申請卻又怕不會過件浪費聯徵次數，最保險的方式就是在申請信貸之前先去調閱自己的聯徵報告，根據自己的信用狀況再去選擇適合的銀行或貸款方式，既能避免落入話術與詐騙，也能更快找到適合的貸款方式。