信用不良原因有哪些？多久可以恢復？10大信用不良原因應該避免

你的信用好嗎？你知道信用不良原因有哪些嗎？維持良好的信用有很多好處，像是取得較低的信用貸款利率、房貸利率，申請信用卡時較容易，當有需要資金周轉、想要實現個人目標，例如創業、留學等等，就可以申請到更優惠的利率及額度。

如果你還不知道你的信用狀況如何，那麼就更應該要看完這篇，本篇會告訴你一般常犯的錯，導致你信用不良的原因，避免這些常見錯誤，就能替自己維持良好信用。

造成信用不良原因有哪些？

信用不良原因1：遲繳信用卡/貸款帳單

過去網上常流傳銀行有所謂的「寬三」，也就是繳款截止日三個工作天後才會開始影響信用評分和計算利息、違約金。其實並不完全正確，多數銀行還是會採用提醒制度，並以真正預設繳款日為實際的截止日。千萬不要為了圖方便就錯失準時繳款時間，降低了自己的信用評分。若想了解過去繳費紀錄是否為遲繳，可致電詢問銀行客服或查詢個人信用報告。

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信用不良原因2：短期頻繁申請信用卡或貸款

申請信用卡或房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等，銀行都會向聯徵中心調閱我們的信用報告，就會產生一次「新業務查詢」的紀錄，短期內太多次「新業務查詢」紀錄會拉低信用評分，導致聯徵多查的狀況，恢復方式也很簡單，只要暫停申請、休息一下，3個月後就可以在申請了喔！

信用不良原因3：信用卡額度使用率過高

信用卡的刷卡金額屬於負債類資料，是聯徵中心信用評分的參考標準之一，刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率(即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)因此上升，進而導致信用評分降低。

建議使用10%~30%，最高不要超過50%，假設信用卡額度是10萬元，平常使用的刷卡額建議不要超過1萬~3萬，最多最多不要超過5萬元，才不會導致信用不良。

信用不良原因4：任意剪卡

「信用長度」也會影響你的信用評分！信用長度會看你是什麼時候開始有信用紀錄，通常最直接的方式就是看你最早申辦的信用卡是哪時候辦的？那張卡的使用狀況如何，因此持有時間最長的那一張信用卡最好不要剪。

另外，剪卡前也要先確認有沒有分期還沒有繳清，若還有尚未繳清的分期款項就剪卡，剩下的分期款項會一次列在當期帳單中，且必須要一次繳清，如果無法負擔整筆的款項，建議先不要剪卡，以免啟用循環利息、影響信用評分，可說是得不償失。

信用不良原因5：使用有利率的信用卡分期

信用卡循環利息、預借現金分期、消費分期、帳單分期這些都屬於有利率的信用卡分期，不但會增加負債額度，還會因為每期帳單要繳的金額不高，容易讓我們過度消費，產生更多負債，導致信用不良。

各種分期影響信用的程度：預借現金分期>信用卡循環利息>帳單分期>消費分期

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信用不良原因6：使用信用卡預借現金

預借現金的手續費高(依照不同銀行規定不一樣)，且代表這個人有急迫的資金需求，因此聯徵中心將其納入影響評分的項目，直接影響到銀行對於該客戶的風險評估喔！

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信用不良原因7：信用卡額度過低

信用卡額度分為臨時額度及永久額度，臨時額度是指出國旅遊或臨時有大額需求實申請的額度調整，挑整期間原則上最多三十天(實際需依照銀行規範)，調整的期間屆滿後，額度將會恢復到原本固定的永久額度。永久額度則是申辦信用卡時，核卡給出的額度。

有些人的信用卡是學生時期申辦的，額度相對較低，出社會之後也沒有申辦使用新卡或是去調整額度，導致永久額度過低，就會被認為是信用額度不足。

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信用不良原因8：負債比過高

你身上有多少負債也是信用評分的一大項目，如果負債額度太高，也會導致信用不良。負債比的判斷標準是依你的平均月薪來看，無擔保貸款，也就是信用貸款和信用卡已使用的額度加起來，最多不能超過你平均月薪的22倍，未使用的信用卡額度則不會算在負債比內。

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信用不良原因9：擔任保證人

擔任保證人作保就代表，如果借款人不還錢，你就要幫他還錢，因此就算不是你直接跟銀行借錢，你也要承擔借款人的風險，而且擔任保證人的資訊會明確記錄在聯徵報告裡，如果借款人還款狀況不理想，曾經遲繳的話，也會害你的信用評分被扣分。

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信用不良原因10：從不查看個人信用報告

我們常常忘記要查閱個人信用報告，或是根本沒有意識到需要檢查個人信用報告，定期查閱個人信用報告，檢查是否有人盜用身分，並確認資料是否正確，如果有資料錯誤，及時向聯徵中心或是該金融機構反應，以便及時更正，才不會影響到自身權益，也可以了解自己的信用狀況如何，有沒有哪裡需要改進，什麼事情會讓自己的信用變差。

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信用不良有什麼後果？

後果1：無法申請信用卡/貸款

信用不良最直接的後果就是沒辦法再跟銀行有往來，沒辦法再申請新的信用卡或貸款，如果你已經出現遲繳3個月以上的情況，很有可能連現有的信用卡都會被停卡，遲遲不繳卡費或貸款的話還會被催收、甚至被強制扣薪。

後果2：部分公司會要求信用良好

有些與金融相關的公司會要求要有良好信用才能應徵，像是銀行、證券、保險類等相關職業，入職時必須繳交個人信用報告，如果信用不良就算面試主管很想錄取你，也沒辦法順利入職喔。

信用不良多久可以恢復？

如果現在已經有信用不良的紀錄，要多久才能恢復呢？這就要看你是哪種信用不良紀錄，每種紀錄消除的時間都不一樣，最短6個月就會消除不良紀錄，恢復良好信用，但最長可長達10年喔！

信用瑕疵/聯徵不良紀錄	紀錄消除時間
信用卡遲繳/信用卡債	自清償日起12個月
預借現金	自使用日起12個月
信用卡使用額度達90%以上(刷爆信用卡)	自結帳日起3~6個月
近期查閱紀錄	從查詢日起保留1年 *銀行只看得到前3個月的紀錄
信用貸款近期增貸	自撥款日起揭露6個月
使用信用卡循環利息	自結帳日起12個月

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如何重新培養良好信用？

只要避開以上這10大導致信用不良的原因，就能培養出良好信用，但好信用不是一蹴可及，需要時間慢慢恢復，因此只要持續維持以下良好的信用習慣，3個月以上就可以看到信用評分慢慢變好喔！

1. 建立長期信用記錄
2. 正確使用信用卡
3. 準時繳款
4. 減少負債
5. 不要幫人作保
6. 不要密集的申請貸款/信用卡

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信用不良常見問題Q&A