信貸小知識

信用不良原因有哪些?多久可以恢復?10大信用不良原因應該避免

你的信用好嗎?你知道信用不良原因有哪些嗎?維持良好的信用有很多好處,像是取得較低的信用貸款利率、房貸利率,申請信用卡時較容易,當有需要資金周轉、想要實現個人目標,例如創業留學等等,就可以申請到更優惠的利率及額度。

如果你還不知道你的信用狀況如何,那麼就更應該要看完這篇,本篇會告訴你一般常犯的錯,導致你信用不良,避免這些常見錯誤,就能替自己維持良好信用。

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造成信用不良原因有哪些?

信用不良原因1:遲繳信用卡/貸款帳單

過去網上常流傳銀行有所謂的「寬三」,也就是繳款截止日三個工作天後才會開始影響信用評分和計算利息、違約金。其實並不完全正確,多數銀行還是會採用提醒制度,並以真正預設繳款日為實際的截止日。千萬不要因為圖方便就錯失準時繳款時間,降低了自己的信用評分。若想了解過去繳費紀錄是否為遲繳,可致電詢問銀行客服或查詢個人信用報告。

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1. 信用卡遲繳一天沒關係.遲繳一周就完蛋?遲繳還可以申請貸款嗎?
2. 信用貸款遲繳怎麼辦?貸款繳不出來的6個解決辦法!

信用不良原因2:短期頻繁申請信用卡或貸款

申請信用卡或房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等,銀行都會向聯徵中心調閱我們的信用報告,就會產生一次「新業務查詢」的紀錄,短期內太多次「新業務查詢」紀錄會拉低信用評分,導致信用不良,恢復方式也很簡單,只要暫停申請、休息一下,3個月後紀錄就會消除了喔!

信用不良原因3:信用卡額度使用率過高

信用卡的刷卡金額屬於負債類資料,是聯徵中心信用評分的參考標準之一,刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率(即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)因此上升,進而導致信用評分降低。

建議使用10%~30%,最高不要超過50%,假設信用卡額度是10萬元,平常使用的刷卡額建議不要超過1萬~3萬,最多最多不要超過5萬元,才不會導致信用不良。

信用不良原因4:任意剪卡

「信用長度」也會影響你的信用評分!信用長度會看你是什麼時候開始有信用紀錄,通常最直接的方式就是看你最早申辦的信用卡是哪時候辦的?那張卡的使用狀狂如何,因此持有時間最長的那一張信用卡最好不要剪。

另外,剪卡前也要先確認有沒有分期還沒有繳清,若還有尚未繳清的分期款項就剪卡,剩下的分期款項會一次列在當期帳單中,且必須要一次繳清,如果無法負擔整筆的款項,建議先不要剪卡,以免啟用循環利息、影響信用評分,可說是得不償失。

信用不良原因5:使用有利率的信用卡分期

信用卡循環利息、預借現金分期、消費分期、帳單分期這些都屬於有利率的信用卡分期,不但會增加負債額度,還會因為每期帳單要繳的金額不高,容易讓我們過度消費,產生更多負債,導致信用不良。

各種分期影響信用的程度:預借現金分期>信用卡循環利息>帳單分期>消費分期

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信用不良原因6:使用信用卡預借現金

預借現金的手續費高(依照不同銀行規定不一樣),且代表這個人有急迫的資金需求,因此聯徵中心將其納入影響評分的項目,直接影響到銀行對於該客戶的風險評估喔!

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信用不良原因7:信用卡久額度過低

信用卡額度分為臨時額度及永久額度,臨時額度是指出國旅遊或臨時有大額需求實申請的額度調整,挑整期間原則上最多三十天(實際需依照洋行規範),調整的期間屆滿後,額度將會恢復到原本固定的永久額度。永久額度則是申辦信用卡時,核卡給出的額度。

有些人的信用卡是學生時期申辦的,額度相對較低,出社會之後也沒有申辦使用新卡或是去調整額度,導致永久額度過低,就會被認為是信用效度不足。

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信用不良原因8:負債比過高

你身上有多少負債也是信用評分的一大項目,如果負債額度太高,也會導致信用不良。負債比的判斷標準是依你的平均月薪來看,無擔保貸款,也就是信用貸款和信用卡已使用的額度加起來,最多不能超過你平均月薪的22倍,未使用的信用卡額度則不會算在負債比內。

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信用不良原因9:擔任保證人

擔任保證人作保就代表,如果借款人不還錢,你要幫他還錢,因此就算不是你直接跟銀行借錢,你也要承擔借款人的風險,而且擔任保證人的資訊會明確記錄在聯徵報告裡,如果借款人還款狀況不理想,曾經遲繳的話,也會害你的信用評分被扣分。

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信用不良原因10:從不查看個人信用報告

我們常常忘記要查閱個人信用報告,或是根本沒有意識到需要檢查個人信用報告,定期查閱個人信用報告,檢查是否有人盜用身分,並確認資料是否正確,如果有資料錯誤,及時向聯徵中心或是該金融機構反應,以便及時更正,才不會影響到自身權益,也可以了解自己的信用狀況如何,有沒有哪裡需要改進,什麼事情會讓自己的信用變差。

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信用不良有什麼後果?

後果1:無法申請信用卡/貸款

信用不良最直接的後果就是沒辦法再跟銀行有往來,沒辦法再申請新的信用卡或貸款,如果你已經出現遲繳3個月以上的情況,很有可能連現有的信用卡都會被停卡,遲遲不繳卡費或貸款的話還會被催還、甚至被強制扣薪。

後果2:部分公司會要求信用良好

有些與金融相關的公司會要求要有良好信用才能應徵,像是銀行、證券、保險類等相關職業,入職時必須繳交個人信用報告,如果信用不良就算面試主管很想錄取你,也沒辦法順利入職喔。

信用不良多久可以恢復?

如果現在已經有信用不良的紀錄,要多久才能恢復呢?這就要看你是哪種信用不良紀錄,每種紀錄消除的時間都不一樣,最短6個月就會消除不良紀錄,恢復良好信用,但最長可長達10年喔!

信用瑕疵/聯徵不良紀錄紀錄消除時間
信用卡遲繳/信用卡債自清償日起12個月
預借現金自使用日起12個月
信用卡使用額度達90%以上(刷爆信用卡)自結帳日起3~6個月
近期查閱紀錄從查詢日起保留1年
*銀行只看得到前3個月的紀錄
信用貸款近期增貸自撥款日起揭露6個月
使用信用卡循環利息自結帳日起12個月
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如何重新培養良好信用?

只要避開以上這10大導致信用不良的原因,就能培養出良好信用,但好信用不是一蹴可及,需要時間慢慢回復信用,因此只要持續維持以下良好信用習慣,3個月以上就可以看到信用評分慢慢變好喔!

  1. 建立長期信用記錄
  2. 正確使用信用卡
  3. 準時繳款
  4. 減少負債
  5. 不要幫人作保
  6. 不要密集的申請貸款/信用卡
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信用不良常見問題Q&A

Q1. 為什麼會導致信用不良?

導致信用不良最根本的原因是,沒有準時、全額繳清信用卡費或貸款,只要大原則把握住,準時全額繳清卡費或貸款,再參考本篇導致信用不良的原因,就能拯救你的信用喔!

Q2. 信用不良可以辦貸款嗎?

可以喔!信用不良貸款可參考這篇:信用瑕疵可以貸款嗎?1招教你信用瑕疵貸款成功秘訣