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15項貸款不過的原因,一招教你提高70%貸款過件率

你也是申請貸款不過、額度不如預期,或是貸款利率太高嗎?其實貸款利率是可以談的,貸款不過、額度不如預期當然也有解決辦反,首先最重要的是要先了解貸款不過的原因,並且針對原因對症下藥、改善狀況,並且依照貸款不過的3步驟解決辦法,就能大大提高貸款過件率,取得你滿意的信用貸款喔!

貸款不過的15個原因

  1. 照會失敗
  2. 資料不齊全
  3. 信用空白
  4. 曾使用信用卡預借現金
  5. 曾使用信用卡循環利息
  6. 有信用卡/貸款遲繳紀錄
  7. 沒有薪轉證明
  8. 短期內多次申請信用卡/信用貸款
  9. 資金用途不明確
  10. 近期增貸
  11. 負債比過高
  12. 強制停卡、已有呆帳
  13. 信用瑕疵
  14. 被列為警示戶
  15. 債務協商

貸款不過的原因百百種,但萬變不離其宗,貸款老是申請不過的話,可以先檢視看看自己是不是中了以上15種原因的其中幾樣呢?

以下說明貸款不過的原因和相對應的解決方式:

貸款不過的原因1:照會失敗

照會是申請貸款的第一關,銀行會打電話到你任職的公司或是直接打給你,確認是你本人要申請貸款,並且會詢問一些基本的問題,像是你的身分、財力狀況、信用狀況、貸款資金用途…等等,只要照實回答就沒問題了喔,如果沒接到電話也可以主動打電話給銀行客服,跟他們約定你可以接電話的時間,請他們再打一次。

延伸閱讀:照會是什麼?銀行照會電話沒接到就完蛋了?

貸款不過的原因2:資料不齊全

送出申請的資料如果有缺漏,也會導致貸款申請不過,最基本的像是身分證明文件、財力證明等必不可少,其他還有補充文件例如公司名片/識別證、可以加分的證明文件例如國考證照、補充財力證明例如儲蓄險、以及其他銀行額外要求提供的文件資料……等等。除了貸款專員指定要求的文件以外,也可以主動向專員提出你有的加分項目。

貸款不過的原因3:信用空白

信用空白代表你以前從來沒有使用過信用卡或貸款,因為沒有還款紀錄,也就沒有信用狀況可以參考,因此很多銀行會不願意貸款給信用空白的人,最簡單的解決方式就是申請一張信用卡,並正常刷卡、準時繳款持續3個月以上,再次申請貸款就會更容易通過喔!

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貸款不過的原因4:曾使用信用卡預借現金

使用信用卡預借現金代表財務狀況不太好,很有可能貸款給妳後會還不出錢,因此曾使用信用卡預借現金貸款不過的機率就會很高,如果過去一年內只使用過一次,選對適合的銀行還是有機會通過貸款審核的。

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貸款不過的原因5:曾使用信用卡循環利息

信用卡當期帳單沒有全額繳清,也沒有向銀行申請帳單分期,那麼沒有繳清的餘額就會啟用循環利息,信用卡循環利息不但利率高,而且計息起算日是從那比金額入帳開始算,而不是從帳單截止日開始算,且有使用信用卡循環利息的人,銀行也會擔心財務掌控力不足,容易花超出自己可負擔的金額,如果貸款給他的話,很有可能會收不回貸款。

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貸款不過的原因6:有信用卡/貸款遲繳紀錄

如果只有一次信用卡遲繳紀錄,銀行還可以當作是你不小心忘記繳款,但如果信用卡遲繳紀錄超過2次,那麼想要申請貸款就很難通過了。而貸款遲繳紀錄更嚴重,就算只有一次貸款遲繳,也很難再次申請信用貸款。

延伸閱讀:
1. 信用卡遲繳一天沒關係.遲繳一周就完蛋?遲繳還可以申請貸款嗎?
2. 信用貸款遲繳怎麼辦?貸款繳不出來的6個解決辦法!

貸款不過的原因7:沒有薪轉證明

薪轉證明是最普遍的財力證明之一,但如果你沒有薪轉證明,又沒有提出其他有利的財力證明的話,銀行會認為你無法負擔貸款的月付金,貸款申請當然就不會通過了。但如果你是有工作收入,只不過是以領現金方式,所以沒有有效的薪轉證明,還是有機會申請通過貸款的。

延伸閱讀:無薪轉、領現金可以申請貸款嗎?7步驟有效提高貸款成功率!

貸款不過的原因8:短期內多次申請信用卡/貸款

申請一次信用卡或貸款,都會在聯徵中心紀錄一次,如果短期內申請很多次貸款的話,銀行就會產生疑惑,申請這麼多次都沒過,是不是有什麼隱藏風險沒發現,所以就算財力證明和其他信用狀況都沒問題,但3個月內有超過3次申請紀錄,仍會申請貸款不過。

貸款不過的原因9:資金用途不明確

貸款資金用途也是銀行會關注的部分,尤其是最近金管會盯比較嚴格,想要借信貸去炒房、炒股等等也都會很容易不過,另外像是借信貸要還民間高利貸等這種風險很高的原因,也很容易貸款不過。

貸款不過的原因10:近期增貸

所謂近期增貸就是最近一年內才剛申請貸款撥款成功,又要再次申請新的貸款,就是近期增貸,近期增貸不過的原因很簡單,銀行擔心你信用擴張太快、一下借太多錢會還不出來。想要增貸的話,貸款繳款滿一年後再次申請,通過機率會高出許多。

延伸閱讀:信貸增貸的5大秘訣,用這個方法增貸成功率提升50%

貸款不過的原因11:負債比過高

負債比有3大計算公式,最常聽到也最常會看到的是DBR22倍,也就是你的無擔保貸款的額度最多不可以超過平均月收入的22倍,假設你的平均月收入是4萬元,無擔保貸款最高就是88萬元,如果你現有負債額度就已經很接近上限了,那麼你的負債比就已經很高,想要再次申請新的貸款就幾乎不可能會通過。

另外還有其他公式可以評估你的負債比是不是過高,你的所有貸款月付金不可以超過月收入的70%,假設你的平均月收入是4萬元,車貸+房貸的貸款每月月付金是28000,就算車貸和房貸是有擔保貸款,貸款額度不會計算進DBR22倍裡,但因為貸款月付金已經逼近月收入的70%,因此想要申請信用貸款一樣會非常困難,詳細的負債比計算方式可參考以下文章。

延伸閱讀:負債比率是什麼?負債比如何計算?3大公式快速核貸

貸款不過的原因12:強制停卡、已有呆帳

如果你的聯徵紀錄上已有催收、呆帳、強制停卡等等紀錄,就代表你的財務狀況和用錢方式非常不好,銀行當然就不會通過貸款申請,但也不用擔心會留下一輩子的汙點,催收、呆帳紀錄只要繳清欠款,6個月後紀錄就會消除,重新變回空白就可以再次申請信用卡,重新培養信用囉!

延伸閱讀:聯徵紀錄多久消除?6大常見信用不良紀錄一次看

貸款不過的原因13:信用瑕疵

並不是信用卡遲繳1天2天就會被當成信用瑕疵,而是要依照聯徵中心的信用報告上揭露的不良訊息,才會算是信用瑕疵。如果有部分較輕微的信用瑕疵,仍然可以成功申請貸款,只是需要做較多功課,挑選適合的銀行,另外部分較嚴重的信用瑕疵就很難申請貸款,需要等待時間把瑕疵紀錄消除掉。

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貸款不過的原因14:被列為警示戶

警示帳戶是指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要,通報金融機構將當事人的存款帳戶列為警示者。若是不小心被詐騙集團騙去當人頭帳戶,就會被列為警示戶,連帳戶的轉帳匯款功能都無法使用,當然也就不可能會通過貸款審核囉!被列為警示戶的自救辦法可參考:這篇

貸款不過的原因15:債務協商

會需要申請債務協商,通常是財務狀況真的已經很差,信用瑕疵嚴重且完全無法負擔現有債務,因此當然就不會通過貸款審核,因此若是信用瑕疵輕微,只是貸款月付金較吃力,建議申請債務整合,就能減輕貸款負擔,而且還能穩步提升信用。

延伸閱讀:債務協商多久恢復信用?清償後貸款不過怎麼辦?3個秘訣提高過件率

貸款不過的解決辦法3步驟

收到貸款不過的當下,就要立刻暫停貸款申請,不要再去申請其他銀行的貸款,短期內貸款申請次數越多,越不容易通過貸款審核,

步驟一:詢問貸款不過的原因

先向銀行詢問貸款沒過的原因,知道貸款沒過的原因,能夠為我們提供一些參考,評估接下來可以怎麼做,有機會的話也可以做一些補救措施。
像是如果是因為沒有信用紀錄而申貸失敗,那麼接下來就可以向接受「信用小白」的銀行申請;如果是財力不足,可以提供其他財力證明,提出申覆[申覆是什麼?],還是有機會通過信貸的。

步驟二:查詢聯徵報告確認信用狀況

確認自己的信用狀況如何,信用評分是多少,並且要仔細確認自己的信用報告中,每一筆紀錄都是正確的,信用報告有可能會有錯誤,之前新聞報導過,曾經有銀行把客戶的「消費分期」誤報送為「帳單分期」,如果發現你的信用報告中有誤,請立即反應更正。根據聯徵中心公告,你可以:
1. 向原來報送的金融機構反映,請其行文聯徵中心改正。
2. 以書面方式,並提出足以說明的證據,直接向聯徵中心反映,聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫,如果查明屬實,便會把資料更改正確。

個人自行線上申請聯徵中心的個人信用報告,是不會影響到信用分數的,銀行調閱的信用報告中,不會顯示我們自行申請信用報告的紀錄,所以不受「3個月內只能調閱3次聯徵紀錄」的限制。
參考:聯徵查詢方式有哪些?個人信用查詢方法這5種免費查詢!

步驟三:找到適合你的銀行申請信用貸款

同一個人去不同家銀行申請貸款會得到不同的結果,一樣都是信用小白,有可能去A銀行申請不過,但去B銀行申請就通過了,但我們不會知道哪些銀行會接受哪些缺點,銀行也不會公布出來,因此推薦使用信貸比較網站,找到最適合你的銀行。
利用信貸比較網-AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告,有效提高70%貸款過件率。

最後就是這次成功申請信用貸款了,也是要好好培養信用,維護好自己的信用狀況,下次再有資金需求,就能取得更優惠的貸款條件喔!

延伸閱讀:如何培養信用?培養信用的9大方法讓貸款更簡單

貸款不過常見問題Q&A

Q1. 貸款不過原因有哪些?

貸款不過最主要的原因是:銀行認為貸款給你妳很有可能會還不出來,判斷的依據就是你提出的財力證明和聯徵報告,詳細原因可參考本文

Q2. 貸款不過怎麼辦?

貸款不過要先找出不過的原因,再根據原因做出改善方式。詳細步驟可參考本文