理財型房貸好嗎？理財型房貸利率比一般房貸高？優缺點一次分析！
買房是多數人的人生大事，買房後的每月開銷，除了基本生活費以外，大部分都要拿去繳房貸，以至於沒有多餘的資金可以投資或做其他運用，當有資金需求時，除了可以申請房貸轉增貸，還有另一個選擇是申請理財型房貸，本篇將介紹理財型房貸是什麼？和一般房貸有什麼不同？有哪些優缺點？……等，既然買了房就應該充分活用房地產資源！
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理財型房貸是什麼？
一般的指數型房貸，是指每個月固定償還貸款後，就不能再次借出已經償還的金額，若有資金需要只能申請增貸或其他貸款，理財型房貸則可以把已經還掉的房貸本金，當成自己的備用資金帳戶，有需要錢的時候，就可以從帳戶裡面領出來使用。
理財型房貸的可動用餘額稱作「循環額度」，和循環信貸一樣有領出來的錢才算利息，也可以自己決定什麼時候還款、要還多少，不會受綁約限制，領出來的錢都還完就不收利息，直到下次再次把錢領出來。額度內可隨借隨還，當日借當日還免利息，以日計息，用幾天算幾天利息。
房貸負擔重 善用房屋轉貸降月付金
央行利率已經連續五次上升，導致整體貸款利率頻頻調升，加重房貸族的負擔。根據最新的內政部公布，第2季全國房貸負擔率為43.12%，較第1季下降1.41%。內政部指出，因中位數住宅價格連續2季下跌，加上家戶可支配所得持續增加，使房貸負擔率自去年第3季高點以來，連續3季出現下降。想要降低房貸月付金，可以考慮轉增貸，有機會和銀行談到比現在更低的利率，並拉長貸款期限，因此可大幅降低月付金。而且房屋可以重新鑑價，如果買房至今房價有上漲，有機會可以貸更多資金。
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| 貸款利率 | 前6期2.3%起(機動計息) |
| 額度 | 最高房屋鑑價85成 |
| 寬限期 | 最長3年 |
| 貸款期限 | 最長30年 |
| 開辦費 | NT$15,000 |
理財型房貸優缺點分析
優點
- 貸款利率相較其他貸款種類低，大約2.79%~5%左右。
- 資金運用有彈性，額度內可隨借隨還，免受綁約限制。
- 不動用就不收取利息，動用額度以日計息，隨借隨還、用幾天算幾天利息。
- 有資金需求時直接自帳戶內自由提款或轉帳，免去再次申請貸款。
缺點
- 理財型房貸比一般指數型房貸利率高一點。
- 借出來的資金有用途限制，不得投資房地產。
- 可動用額度=已償還本金，剛開始繳款的人可動用額度有限。
延伸閱讀：現在房貸利率最低是多少？各銀行房貸利率比較表
理財型房貸 vs 一般房貸 差異比較
| 理財型房貸 | 一般房貸 | |
| 額度 | 已還款房貸本金 | 房屋鑑價的6~8成 |
| 利率 | 2.79%~5% | 2.06%~4.11% |
| 貸款期限 | 每年續約 | 20~30年，最長40年 |
| 手續費用 | 5,000元~12,000元 | 3,000~9,000元 |
| 計息方式 | 以日計息，有動用額度才計息 | 申辦成功後依核貸利率計息 |
| 還款方式 | – | 本息平均攤還 |
| 適用狀態 | 週轉金、備用金 | 長期資金規劃 |
理財型房貸的額度&利率
額度
理財型房貸的額度=已還款的房貸本金，舉例來說，阿發買房子貸了1000萬元的30年房貸，持續繳款3年，還了741,158元的房貸本金，那麼這74萬多元就是阿發的理財型房貸額度。
利率
目前一般房貸的利率是2.06%~4.11%左右；理財型房貸的利率則是2.79%~5%左右。
利息計算方式
利息 = 動用餘額 × (年利率 / 365) × 動用期間
理財型房貸的利息是有動用額度，借出資金才會計算利息，舉例來說，阿發想要出國玩，借用了10萬元，10天後有筆資金入帳就能還清，且阿發的理財型房貸利率是2.79%，那麼利息就會是：100,000×(2.79%/365)×10天＝76.43，借用10萬元10天，總共約76元利息。
理財型房貸注意事項
審核較嚴格
理財型房貸雖然說有房屋當作擔保品，但實際上對銀行來說是在原有的房貸基礎上，再新增一個循環型貸款，因此風險相對於一般指數型房貸來的高，所以審核會比較嚴格，對申請者的信用狀況和財務狀況都會有較高的要求。
續約時間
理財型房貸原則上是20年為限，但銀行會採取每年自動續約方式進行，且第3年會重新審核，如果信用狀況、財務狀況變差、負債變多，有可能會續約失敗，或是額度減少。
延伸閱讀：如何培養信用？培養信用的9大方法讓貸款更簡單
用途限制
理財型房貸貸出來的資金用途有限制，可以當作生活周轉金、投資股票、期貨……等等，但央行嚴格限制打炒房，因此理財型房貸的資金不能拿來投資房地產，若追到是拿去投資房地產會被取消理財型房貸。
貸款負擔加重
除了原本的每月房貸要繳交以外，申請了理財型房貸後，還要多繳一筆貸款，等於要同時負擔2筆債務，因此要仔細計算每月收支，是否能負擔貸款月付金。
升息風險
理財型房貸多屬於機動計息，因此會隨著央行升降息而變動利率，像最近央行連連升息，貸款1,000萬元，光是利息負擔就比升息前足足多了6,000元。
統整9家銀行理財型房貸方案內容
| 銀行 | 方案 | 利率 |
| 永豐銀行 | 理財型房貸 | 2.79%起 |
| 台中銀行 | 理財指數型房貸 | 2.89%起 |
| 王道銀行 | 理財型房貸 | 4.2%起 |
| 元大銀行 | 理財型房貸 | 2.78%～5% |
| 華南銀行 | 智慧靈活房貸 | 3.14%起 |
| 玉山銀行 | 理財型房貸 | 3%~3.45% |
| 滙豐銀行 | 理財型房貸 | 2.86% ~ 3.39% |
| 臺灣銀行 | 理財循環性房貸 | 3.238%起 |
| 國泰世華 | 循環型房屋貸款 | 3.22%起 |
理財型房貸常見問題Q&A
Q1. 理財型房貸是什麼？
是房屋貸款的一種，可以將已還款的房貸本金轉換成循環額度，有需要時再借出來使用，且有動用才計息、以日計息。
Q2. 理財型房貸利率多少？
理財型房貸的利率要比一般房貸高約1%左右，利率大約是2.79%~5%。
Q3. 理財型房貸陷阱有哪些？
申請理財型房貸要注意需要每年續約，若信用和財務狀況變差，有可能無法續約成功。
請問如果考量到未來升息的可能性，申辦理財型房貸時，有沒有什麼方式可以降低利率上升帶來的影響呢？謝謝您的說明。
您好！很理解您對於未來升息可能性的考量，這確實是申辦理財型房貸時需要注意的風險之一。由於理財型房貸多屬於機動計息，會隨著央行利率變動而調整，您可以透過以下方式來降低利率上升帶來的影響：
1. 謹慎評估資金需求：
在動用循環額度時，建議您仔細評估實際所需的金額，盡量減少不必要的借款，因為利息是根據您實際動用的金額來計算的。
2. 縮短資金動用期間：
理財型房貸的計息方式是「以日計息」，所以當您有資金入帳時，可以盡快償還已動用的款項，縮短借款天數，就能有效減少利息支出。
3. 密切關注市場動態：
持續留意中央銀行的利率政策和市場變化，這有助於您提前預判升息趨勢，並適時調整您的資金運用策略。
透過這些方式，即使未來利率有上升的可能，您也能更靈活地管理資金，降低利息負擔。
理財型房貸聽起來不錯耶 可以活用資金 但如果只是小額周轉 這樣會划算嗎 還是說那個每年續約會不會很麻煩啊
您好，理財型房貸對於小額資金週轉來說，確實是一個不錯的選擇！因為它最大的優點就是「隨借隨還，以日計息」，您有動用額度才計算利息，而且只計算您實際使用的天數，對於短期資金需求來說彈性非常高，也能有效節省利息支出。相較於其他貸款種類，它的利率也相對較低。\n\n至於每年續約的部分，銀行通常會採自動續約的方式進行，所以您不需每年都跑流程。不過，通常在第三年時，銀行會重新審核您的信用狀況與財務狀況，如果期間您的財務有變動，例如負債增加或信用狀況變差，就有可能影響續約結果，或是導致可動用額度減少，這一點是需要特別留意的地方。
您好，這篇文章對於理財型房貸的介紹非常詳細，讓我有更深入的了解。想請問，如果我在考慮申請理財型房貸時，除了利率之外，還有哪些是需要特別注意的風險或細節呢？謝謝您的分享。
您好，很高興這篇文章能幫助您更了解理財型房貸！
除了利率之外，申請理財型房貸還有幾個重要的風險和細節需要特別留意：
1. 審核較嚴格：由於理財型房貸對銀行來說風險較高，因此在審核時，會對申請者的信用狀況和財務狀況有較高的要求。
2. 續約時間：理財型房貸通常每年會自動續約，但約在第三年會重新審核。如果您的信用狀況或財務狀況變差，可能會面臨續約失敗或額度減少的風險。
3. 用途限制：理財型房貸的資金不能用於投資房地產，若被發現有此情況，可能會被取消理財型房貸資格。
4. 貸款負擔加重：申請理財型房貸後，您需要同時負擔原本的房貸和這筆循環型貸款，務必仔細評估每月收支，確保能負擔兩筆債務。
5. 升息風險：理財型房貸多屬於機動計息，會隨著央行升降息而變動利率，若遇升息，您的利息負擔也可能隨之增加。
希望這些資訊對您有幫助，讓您在考慮申請理財型房貸時能更全面地評估！
理財型房貸聽起來不錯耶 不過如果我一開始繳的本金不多 這樣額度會不會很少啊
您好！您的考量非常正確。理財型房貸的額度是根據您已經償還的房貸本金來計算的，所以如果您在剛開始繳款時，償還的本金不多，那麼可動用的額度確實會比較有限。建議您可以評估自身已繳本金的狀況，來判斷是否符合您的資金需求喔！
理財型房貸我看介紹是每年續約，那如果我信用突然變差銀行會不會不讓我續約
您好，是的，理財型房貸雖然原則上是20年為限，但銀行會採取每年自動續約方式進行。特別是在第3年會重新審核，如果您的信用狀況、財務狀況變差或負債變多，確實有可能會導致續約失敗，或是可動用額度被減少。建議您維持良好的信用紀錄，以確保續約順利進行。
這理財型房貸聽起來好像不錯耶 蠻彈性的感覺 不過它跟一般信貸比起來 利息真的有比較低嗎 我是不是該考慮看看啊
您好！理財型房貸確實具有不錯的彈性，就如同您所說的。相較於一般信用貸款，理財型房貸的利率通常會比較低，因為它有房屋作為擔保品，所以對銀行來說風險較小，這也是它的一大優勢。您可以將已償還的房貸本金轉換成可動用額度，隨借隨還，而且有動用才會計息，這對於資金周轉來說確實很方便。
然而，申請前還是建議您仔細評估自身的財務狀況與資金需求，以確保這項產品最符合您的規劃。
若您想進一步評估個人貸款的狀況，您可以參考：Alphaloan 個人貸款分析
請問理財型房貸的利率雖然比一般房貸高，但如果只是短期資金周轉，是否還是會比其他貸款方式划算呢？
您好，確實如此！雖然理財型房貸的利率會比一般房貸高一些，但它的優勢在於「以日計息」且「有動用才計息」。
這表示如果您只是短期資金周轉，例如幾天或幾週，那麼實際支付的利息會比其他按月計息或利率更高的信用貸款來得划算許多。理財型房貸的彈性還款方式，讓您隨借隨還，很適合做為靈活的備用金使用喔！
請問理財型房貸雖然彈性很高，但因為利率比一般房貸高，想了解在什麼情況下會比較推薦申辦理財型房貸呢？謝謝您的分享。
您好，很高興能為您說明理財型房貸的適用情境！
理財型房貸雖然利率會比一般房貸高一些，但它最大的優勢在於資金運用的高度彈性，非常適合有短期資金週轉需求，或是需要預備一筆緊急備用金的狀況。
例如，當您臨時需要一筆資金進行短期投資、支付緊急醫療費用，或是作為生意上的週轉金時，理財型房貸的「隨借隨還，以日計息」特性就能派上用場。您只會在動用額度時才計算利息，且用幾天就算幾天利息，一旦還清就不再計息，省去了重新申請貸款的繁瑣流程和時間。
相較於需要長期、固定還款的一般房貸，理財型房貸更像是為您的房屋資產建立一個靈活的「備用金帳戶」，讓您在不確定何時會需要資金，或資金需求時間不長的情況下，能夠更有效率地運用已償還的房貸本金，以應對突發狀況或把握短期投資機會。
這理財型房貸聽起來很方便欸 像我臨時有資金需求的話 真的可以直接領出來用嗎
您好，理財型房貸的確很方便！當您有臨時資金需求時，可以直接從帳戶中提領或轉帳已償還的房貸本金，作為您的備用資金。這樣就不用再重新申請貸款，非常彈性，而且有動用額度才會開始計算利息喔！
請問理財型房貸如果之後有資金需求，但因為信用狀況有些變化，會不會影響到每年的續約呢？想了解一下這部分的風險，謝謝。
您好，是的，理財型房貸的續約會受到您的信用狀況影響。銀行原則上會每年自動續約，但會在第三年重新審核您的信用狀況與財務狀況。如果您的信用狀況變差、財務狀況惡化或負債增加，確實有可能會導致續約失敗，或是可動用額度被減少。因此，維持良好的信用是相當重要的。
欸這個理財型房貸彈性好像很高耶 可是利率比一般房貸高一點點 這樣真的有比較划算嗎
您好，您觀察得很仔細！理財型房貸的確在利率上會比一般房貸高一些，但它的「彈性」正是其獨特的優勢所在，是否划算取決於您的資金運用方式。 理財型房貸最大的特點是「隨借隨還，以日計息」，並且在您不動用額度時，是不會產生利息的。這表示如果您有短期資金周轉的需求，例如應急金或短期投資，只在需要時動用資金，並在短時間內償還，那麼實際支付的利息可能會比您重新申請一筆傳統貸款來得少，因為傳統貸款通常是從撥款日起就開始計算利息，且有固定的還款期限。 換句話說，理財型房貸適合那些需要靈活運用資金、且能快速還款的族群，將已償還的房貸本金作為備用金帳戶。這樣一來，即使名目利率稍高，但因為彈性的計息方式，反而能有效降低整體資金成本，提供您更便利的財務規劃。
理財型房貸聽起來好像不錯耶 這樣有急用錢的時候就不用再另外申請很方便 但會不會不小心就借太多啊
您好，理財型房貸確實提供資金運用的彈性與便利性，讓您在有資金需求時能快速應變。不過，由於其隨借隨還的特性，在使用上確實需要多加留意。
建議您可以預先規劃好資金用途，並在借款前仔細評估自身的還款能力，確保每月收支平衡，避免過度借貸，才能讓理財型房貸真正成為您財務上的好幫手喔！
所以理財型房貸的利率高一點點是真的有差嗎 還是其實沒多少啊 我在想是不是真的划算
您好，理財型房貸的利率確實會比一般房貸高一些，文章中提到大約高出1%左右，目前理財型房貸的利率約在2.79%~5%之間，而一般房貸則約在2.06%~4.11%。
然而，判斷是否划算，關鍵在於它的計息方式。理財型房貸最大的優點是「以日計息，有動用才計息」。也就是說，您只會針對實際借出的金額和使用的天數來支付利息。舉例來說，如果您短期內需要一筆資金週轉，只借用10萬元10天，利率2.79%，利息大約只有76元。
因此，雖然名目利率較高，但如果您的資金需求是屬於短期、小額的週轉，理財型房貸的彈性運用和「有借才計息」的特性，反而能夠幫助您有效節省利息支出，提供更靈活的資金運用。它非常適合做為備用金或短期週轉金使用喔！
理財型房貸好像不錯耶 那如果我房貸才剛繳沒多久 這樣可以借出來的錢會很多嗎 還是額度其實很少啊
您好，理財型房貸的可動用額度是根據您已經償還的房貸本金來計算的。因此，如果您的房貸才剛繳沒多久，累積償還的本金會相對較少，所以可以借出來的額度也會比較有限喔！
理財型房貸聽起來好像很不錯耶 這樣如果臨時要用錢就不用再跑流程了對不對
您好，是的！理財型房貸的優點之一就是當您有臨時資金需求時，可以直接從帳戶中提領已償還的房貸本金來運用，省去了再次申請貸款的流程。而且，這筆資金可以隨借隨還，有動用才計息，以日計算，讓您的資金運用更具彈性。
理財型房貸好像很方便耶 那如果我平常沒什麼資金需求 只是想當作預備金這樣好嗎
您好！理財型房貸確實很方便，它可以將您已償還的房貸本金轉換為循環額度，在您有資金需求時可以隨時動用，且未動用就不會收取利息，動用多少才算多少利息，以日計息，對於作為備用金來說，彈性度很高。不過，理財型房貸的利率通常會比一般房貸高一些，且銀行會每年重新審核您的信用與財務狀況，若有變化可能影響續約。因此，建議您可以評估自身長期資金規劃，再決定是否申辦。