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信貸小知識

如何培養信用?培養信用的9大方法讓貸款更簡單

無論是想要申請房屋貸款、汽車貸款還是信用貸款,除了財力以外最重要的就是信用,坊間關於培養信用的謠言傳的玄乎其玄,甚至有人說要辦貸款前一陣子用一點循環利息,讓銀行賺點錢可以比較好辦貸款,其實都是無稽之談,本篇會告訴你正確的信用觀念,並提供9個培養信用的方法,簡單順手的小動作就能培養出好信用,讓貸款更簡單!

高過件率小額貸款方案推薦:
中國信託online貸-信用空白、微瑕疵過件機率高,貸款期限長月負擔較低。
王道GO用金-有健保即可申請、無綁約限制還款彈性大,貸款期限最長60個月。
台新Richart小口貸-快速取得小額資金,且還款彈性大,貸款期限最長24個月。
凱基速環金-有收入即可申辦,隨借隨還有動用才計息。
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明明沒欠錢卻信用不足?

有些人可能會覺得很不解,明明沒有欠任何錢,連水電瓦斯、電信費的帳單都準時繳清,甚至還長期在這家銀行有存款,但是想要申辦貸款的時候,卻還是被說信用不足、貸款審核不通過,到底是為什麼呢?

原因就在於你的信用紀錄「太乾淨」了,沒有欠錢紀錄,當然也就沒有還錢紀錄,對銀行來說就是未知的,銀行完全不知道借錢給你你會不會還,也沒有任何過往紀錄可以參考評估,所謂「有借有還、再借不難」,當沒有良好的還款紀錄,就會被認為是信用不足。

辦貸款容易過的其中一個要素就是良好信用,但信用沒辦法一蹴可及,是需要慢慢培養的,最簡單判斷信用好不好的依據,就是看你的「信用評分」是多少。

延伸閱讀:聯徵查詢方式有哪些?個人信用查詢方法這5種免費查詢!

什麼是信用評分?

「信用評分」也叫作「聯徵分數」,是銀行用來判斷你是不是有信用的人的依據,會計算信用評分的項目包含:信用卡是否有使用循環利息、貸款是否有按月繳清、目前負債比率是多少……等,想知道該怎麼查詢信用評分?信用評分分數代表哪些意義?多少分算高分?可以參考信用評分完全解析

6招培養信用 輕鬆提升信用評分

建立長期信用記錄

建立信用記錄最直接也最簡單的方式就是,申辦信用卡,並且正確、長期的使用它,使用信用卡就相當於是在跟銀行借錢消費,每期都準時繳交全額信用卡帳單,等於如期還錢給銀行,長期有借有還的紀錄就能提升信用評分啦!

正確使用信用卡

用信用卡消費可以賺回饋,但也要注意使用方式,一個不小心,賺了回饋反而會賠了信用,原本貸款可以申請到利率2%額度100萬,但就因為信用不好,想要貸款30萬可能都會有困難,可說是得不償失喔!

  1. 每期帳單準時全額繳清
  2. 不繳最低應繳金額,而是全額繳清帳單
  3. 不動用到循環利息
  4. 不使用信用卡分期、帳單分期、或分期0利率
  5. 不使用預借現金功能
  6. 不刷爆信用卡
  7. 信用卡使用額度控制在總額度的50%以下
  8. 不任意剪卡/停用信用卡
  9. 定期調高信用卡額度

準時繳款

信用評分項目中的「還款行為表現」是佔比很重的一項評分重點,包含信用卡或任何貸款有沒有準時還款,信用卡帳單是全額繳清還是繳部分金額,又或是只繳最低應繳金額,還是帳單超過繳款期限都沒有繳,產生「遲繳紀錄」。

扣分最嚴重到最輕微的排序是:遲繳→繳最低應繳金額→繳部分金額(超過最低應繳金額)。要準時全額繳清才能幫信用評分加分喔!

延伸閱讀:信用卡遲繳一天沒關係.遲繳一個月就完蛋?遲繳還可以申請貸款嗎?

減少負債

負債額度也是信用評分的其中一個項目,盡量減少負債額度,或是讓負債狀況簡單、統一,也能有助於提高信用評分,比方說原本有3筆信用卡債、2筆信用貸款,統一成一筆信用貸款,並且準時繳款,3個月後信用評分就會往上提升了喔!

該怎麼把散亂的零散債務,統整成一筆信用貸款呢?就要用的「債務整合」了!
1. 債務整合是什麼?流程.選銀行技巧 8大債務整合全方位攻略
2. 債務整合推薦銀行 獨家秘方提高債務整合成功率

不要幫人作保

幫人作保就代表,如果借款人不還錢,你要幫他還錢,因此就算不是你直接跟銀行借錢,你也要承擔借款人的風險,而且擔任保證人的資訊會明確記錄在聯徵報告裡,如果借款人還款狀況不理想,曾經遲繳的話,也會害你的信用評分被扣分。

延伸閱讀:聯徵紀錄怎麼看?自己查聯徵會有紀錄嗎?6大關鍵一次看

不要密集的申請貸款/信用卡

短時間內申請信用卡或貸款的次數也會影響信用,頻繁的申請新的貸款或是信用卡,銀行會擔心你的信用過度擴張,也就是說借的錢超過能夠還款的負擔範圍,借錢給你的風險變高了,信用也就會跟著變差。

只要提出信用卡或貸款申請,銀行就會向聯徵中心查詢信用報告,產生「新業務查詢」的紀錄,建議3個月內的新業務查詢紀錄最好不要超過3次。

另外,聯徵中心已經證實「持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分」,所以無論你有幾張信用卡,只要每張卡都準時全額繳清,就不會傷害信用喔!

培養信用-提高銀行對我們的信心

上半部分說明的是,如何提升聯徵中心的信用評分,接下來要說明的培養信用方法,不會直接反映在聯徵中心的信用評分上,但能夠提高銀行內部的評估信用,也是貸款好過的加分條件。

穩定的薪轉紀錄

工作收入的穩定度是銀行評估貸款的重要指標,同一份工作做滿一年以上,有固定薪轉紀錄能大大提升我們的信用,但如果你的工作收入不是由公司固定每月撥薪,而是其他方式,那麼就不會有薪轉證明,該怎麼辦呢?

如果你的工作是領現金或是自由接案,建議可以定期領到收入之後,存進同一個帳戶內,長期累積、定期定額有收入證明是最重要的喔!這個月進帳10萬、下個月收入0的帳戶記錄,對銀行來說也是風險很高的證明。

延伸閱讀:全台最新各銀行台幣定存利率比較一次看 定存利率試算

年收入vs月收入

薪轉證明和扣繳憑單都是銀行接受度很高的財力證明,如果你有年終獎金或是季獎金入帳,年薪平均下來比月薪高,那麼就可以提供扣繳憑單當作財力證明;但如果最近剛好有加薪,算下來近期的月薪比去年還要高的話,就可以提供最近的薪轉紀錄當作財力證明,選一個對你來說最有利的方式,可以幫你加分喔!

想買房先還掉信貸

信用貸款的額度會影響到房貸的額度,但反過來有房貸的話比較不會影響到信貸申請狀況,因此如果近期想要買房,先向親友商量借錢還掉信貸後,等房貸辦下來後,再申請信貸還給親友。

債務整合推薦銀行

銀行方案基本資料推薦原因

滙豐限時信貸優惠
年利率:首期0.01%,第2期2.54%起
手續費:NT$ 0 元起
貸款額度:最高800萬
有薪轉者過件率較高且利率較低,限時優惠轉貸/債務整合成功再享3,600元momo幣(~5/31止)。

中國信託Online貸
年利率:首期0.01%,第2期3.02%起
手續費:NT$ 3,000
貸款額度:最高500萬
推薦信用卡債高的人申請,信用卡循環利息額度使用率高於80%的狀況,債務整合通過率較高。

渣打銀行個人信貸
年利率:前3期0.1%,第4期2.99%起
手續費:NT$ 0
貸款額度:最高600萬
綜合評比,債務整合過件率、成功率最高。轉貸成功再享最高7,000元回饋(~5/31止)。

凱基銀行Alpha Loan
專屬限時信貸
年利率:首期0.01%,第2期起1.98%起
手續費:NT$0 起
貸款額度:最高800萬
適合負債額度高的人申請,可申請額度有機會達負債比20倍(通常可申請額度為負債比15~18倍)。
延伸閱讀:複委託是什麼意思?手續費怎麼算?買美股該用海外券商還是複委託?

培養良好信用 讓你貸款無往不利

申請貸款的2大重點就是財力跟信用,年收入60萬要提升到年收入破百萬沒那麼簡單,相較之下信用狀況是比較容易培養的,只要有正確的信用觀念、正確使用信用卡,並且長期持續累積,就能培養出好信用!

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