如何培養信用？培養信用的9大方法讓貸款更簡單

無論是想要申請房屋貸款、汽車貸款還是信用貸款，除了財力以外最重要的就是信用，坊間關於培養信用的謠言傳的玄乎其玄，甚至有人說要辦貸款前一陣子用一點循環利息，讓銀行賺點錢可以比較好辦貸款，其實都是無稽之談，本篇會告訴你正確的信用觀念，並提供9個培養信用的方法，簡單順手的小動作就能培養出好信用，讓貸款更簡單！

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明明沒欠錢卻信用不足？

有些人可能會覺得很不解，明明沒有欠任何錢，連水電瓦斯、電信費的帳單都準時繳清，甚至還長期在這家銀行有存款，但是想要申辦貸款的時候，卻還是被說信用不足、貸款審核不通過，到底是為什麼呢？

原因就在於你的信用紀錄「太乾淨」了，沒有欠錢紀錄，當然也就沒有還錢紀錄，對銀行來說就是未知的，銀行完全不知道借錢給你你會不會還，也沒有任何過往紀錄可以參考評估，所謂「有借有還、再借不難」，當沒有良好的還款紀錄，就會被認為是信用不足。

辦貸款容易過的其中一個要素就是良好信用，但信用沒辦法一蹴可及，是需要慢慢培養的，最簡單判斷信用好不好的依據，就是看你的「信用評分」是多少。

延伸閱讀：聯徵查詢方式有哪些？個人信用查詢方法這5種免費查詢！

什麼是信用評分？

「信用評分」也叫作「聯徵分數」，是銀行用來判斷你是不是有信用的人的依據，會計算信用評分的項目包含：信用卡是否有使用循環利息、貸款是否有按月繳清、目前負債比率是多少……等，想知道該怎麼查詢信用評分？信用評分分數代表哪些意義？多少分算高分？可以參考信用評分完全解析

6招培養信用 輕鬆提升信用評分

建立長期信用記錄

建立信用記錄最直接也最簡單的方式就是，申辦信用卡，並且正確、長期的使用它，使用信用卡就相當於是在跟銀行借錢消費，每期都準時繳交全額信用卡帳單，等於如期還錢給銀行，長期有借有還的紀錄就能提升信用評分啦！

正確使用信用卡

用信用卡消費可以賺回饋，但也要注意使用方式，一個不小心，賺了回饋反而會賠了信用，原本貸款可以申請到利率2%額度100萬，但就因為信用不好，想要貸款30萬可能都會有困難，可說是得不償失喔！

1. 每期帳單準時全額繳清
2. 不繳最低應繳金額，而是全額繳清帳單
3. 不動用到循環利息
4. 不使用信用卡分期、帳單分期、或分期0利率
5. 不使用預借現金功能
6. 不刷爆信用卡
7. 信用卡使用額度控制在總額度的50%以下
8. 不任意剪卡/停用信用卡
9. 定期調高信用卡額度

準時繳款

信用評分項目中的「還款行為表現」是佔比很重的一項評分重點，包含信用卡或任何貸款有沒有準時還款，信用卡帳單是全額繳清還是繳部分金額，又或是只繳最低應繳金額，還是帳單超過繳款期限都沒有繳，產生「遲繳紀錄」。

扣分最嚴重到最輕微的排序是：遲繳→繳最低應繳金額→繳部分金額(超過最低應繳金額)。要準時全額繳清才能幫信用評分加分喔！

延伸閱讀：信用卡遲繳一天沒關係.遲繳一個月就完蛋？遲繳還可以申請貸款嗎？

減少負債

負債額度也是信用評分的其中一個項目，盡量減少負債額度，或是讓負債狀況簡單、統一，也能有助於提高信用評分，比方說原本有3筆信用卡債、2筆信用貸款，統一成一筆信用貸款，並且準時繳款，3個月後信用評分就會往上提升了喔！

該怎麼把散亂的零散債務，統整成一筆信用貸款呢？就要用的「債務整合」了！
1. 債務整合是什麼？流程.選銀行技巧 8大債務整合全方位攻略
2. 債務整合推薦銀行 獨家秘方提高債務整合成功率

不要幫人作保

幫人作保就代表，如果借款人不還錢，你要幫他還錢，因此就算不是你直接跟銀行借錢，你也要承擔借款人的風險，而且擔任保證人的資訊會明確記錄在聯徵報告裡，如果借款人還款狀況不理想，曾經遲繳的話，也會害你的信用評分被扣分。

延伸閱讀：聯徵紀錄怎麼看？自己查聯徵會有紀錄嗎？6大關鍵一次看

不要密集的申請貸款/信用卡

短時間內申請信用卡或貸款的次數也會影響信用，頻繁的申請新的貸款或是信用卡，銀行會擔心你的信用過度擴張，也就是說借的錢超過能夠還款的負擔範圍，借錢給你的風險變高了，信用也就會跟著變差。

只要提出信用卡或貸款申請，銀行就會向聯徵中心查詢信用報告，產生「新業務查詢」的紀錄，建議3個月內的新業務查詢紀錄最好不要超過3次。

另外，聯徵中心已經證實「持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分」，所以無論你有幾張信用卡，只要每張卡都準時全額繳清，就不會傷害信用喔！

培養信用-提高銀行對我們的信心

上半部分說明的是，如何提升聯徵中心的信用評分，接下來要說明的培養信用方法，不會直接反映在聯徵中心的信用評分上，但能夠提高銀行內部的評估信用，也是貸款好過的加分條件。

穩定的薪轉紀錄

工作收入的穩定度是銀行評估貸款的重要指標，同一份工作做滿一年以上，有固定薪轉紀錄能大大提升我們的信用，但如果你的工作收入不是由公司固定每月撥薪，而是其他方式，那麼就不會有薪轉證明，該怎麼辦呢？

如果你的工作是領現金或是自由接案，建議可以定期領到收入之後，存進同一個帳戶內，長期累積、定期定額有收入證明是最重要的喔！這個月進帳10萬、下個月收入0的帳戶記錄，對銀行來說也是風險很高的證明。

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年收入vs月收入

薪轉證明和扣繳憑單都是銀行接受度很高的財力證明，如果你有年終獎金或是季獎金入帳，年薪平均下來比月薪高，那麼就可以提供扣繳憑單當作財力證明；但如果最近剛好有加薪，算下來近期的月薪比去年還要高的話，就可以提供最近的薪轉紀錄當作財力證明，選一個對你來說最有利的方式，可以幫你加分喔！

想買房先還掉信貸

信用貸款的額度會影響到房貸的額度，但反過來有房貸的話比較不會影響到信貸申請狀況，因此如果近期想要買房，先向親友商量借錢還掉信貸後，等房貸辦下來後，再申請信貸還給親友。

延伸閱讀：複委託是什麼意思？手續費怎麼算？買美股該用海外券商還是複委託？

培養良好信用 讓你貸款無往不利

申請貸款的2大重點就是財力跟信用，年收入60萬要提升到年收入破百萬沒那麼簡單，相較之下信用狀況是比較容易培養的，只要有正確的信用觀念、正確使用信用卡，並且長期持續累積，就能培養出好信用！

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