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機動利率是什麼意思?多久調一次?利率這樣選最賺!

無論是要定存、定儲,還是要辦信貸、房貸,都會看到一個專有名詞叫做「機動利率」,那機動利率是什麼意思呢?該怎麼算?銀行的機動利率多久調一次?這些問題通通可以在這篇文章得到解答,除此之外還會告訴你定存、貸款該選擇哪種利率計算方式,想更輕鬆找到最划算的低利貸款,也可以利用信貸比較工具,找到最划算的信貸方案。

機動利率是什麼?

在此之前,先來看看「機動」是什麼意思?根據教育部國語辭典,「機動」的意思是「隨事機的變化而靈活因應」,延伸下來「機動利率」的意思就會是「會隨著事機的變化而靈活因應的利率」,也就是會隨著指標上下浮動的利率,就是指「機動利率」,也有人稱為「浮動利率」。

那麼影響機動利率上下浮動的「指標」又是什麼?就是「基準利率」,是銀行和銀行之間、或銀行向中央銀行貸款時所要付出的利息。銀行和銀行之間貸款的利率叫做「金融業隔夜拆款利率」;銀行向中央銀行貸款的利率叫做「重貼現率」。

名詞太多很複雜沒關係,只要記得影響機動利率的指標就是「銀行取得資金的成本」,銀行的要付的成本變高了,機動利率就會跟著變高。還有另外一種叫做「固定利率」,在約定好的這段期間,都會以固定利率計算利息,是不會跟著指標上下浮動的利率計算方式。

機動利率多久調一次?

每家銀行調整機動利率的時間大多都不一樣,打開合約書上看最準確,大致上調整的頻率分為:

  • 每個月調整一次的「月調整」
  • 每3個月調整一次的「季調整」

大部分銀行會在當月的 15 號或 21 號生效調整後的利率,以下整理了各銀行貸款的機動利率調整時間,實際上還是要以你的合約書上調整時間為主。

銀行機動利率調整時間
台灣銀行2、5、8、11 月的 10 號
土地銀行每月 10 號
臺灣企銀每月月底
合作金庫每月 15 號
聯邦銀行3、6、9、12 月的 15 號
華南銀行1、4、7、10 月的 15 號
玉山銀行2、5、8、11 月的 21 號
彰化銀行1、4、7、10 月的 15 號
台新銀行3、6、9、12 月的 21 號
上海商銀1、4、7、10 月的 15 號
台北富邦1、4、7、10 月的 10 號
中國信託2、5、8、11 月的 23 號
第一銀行1、4、7、10 月的 15 號
國泰世華1、4、7、10 月的 1 號
高雄銀行2、5、8、11 月
滙豐銀行3、6、9、12 月的 15 號
兆豐銀行每月 21 號
渣打銀行2、5、8、11 月的 20 號

機動利率vs固定利率 怎麼選?

定存這樣選

去銀行開立定存的時候,會分為固定利率和機動利率,銀行也不是做慈善的,一定會想要多替自己想一些,當銀行認為未來的利率趨勢可能會往下調降,就會把「機動利率」調得比「固定利率」高,吸引客戶選擇機動利率,之後如果利率調降,銀行就可以付比較少的利息給選擇機動利率的客戶。

反之如果銀行認為未來的利率可能會升高,就會把「機動利率」調得比「固定利率」低,希望客戶選擇固定利率,如果日後央行調升利率,銀行就只要付比較少的利息給當時選擇固定利率的客戶。所以只要跟銀行反著選就可以了嗎?其實也不一定。

說了這麼多,都指是銀行的預測,未來不一定會真的向銀行預測的情況發展,定存要選擇機動利率還是固定利率,依照個性選擇反而會是個比較好的方向,比較勇於承擔風險的人,就可以選擇機動利率,如果是比較保守的人,不想要心情跟著利率上上下下的話,就選擇固定利率。

貸款這樣選

目前銀行看到的貸款利率,大多都是「i + 固定加碼利率」組合而成,其中「i」是指「定儲利率指數」,固定加碼利率則是依照個人條件,由銀行審核評估而定。

延伸閱讀:信貸利率多少合理?平均5.24% 合理利率評估方式不藏私

「定儲利率指數」每個銀行會有一套自己的設定標準,以中國信託為例,定儲利率訂價指數係參考臺銀、合庫、土銀、一銀、彰銀、華銀、臺灣企銀、國泰世華、兆豐國際商銀、台北富邦等十家本國銀行之一年期固定利率定儲平均利率為訂價指數,每次取樣時,排除最高及最低各兩家銀行,以剩餘之六家銀行為取樣銀行。

注意總費用年百分率

目前大多數銀行承做貸款都以機動利率為主,除非有特殊條件向銀行談判,才有可能會採用固定利率,因此選擇貸款時更應該注意總費用年百分率,也就是將廣告上主打的第一段優惠利率和第二段利率、手續費、徵信費等其他費用加總計算得出的實質年利率。

延伸閱讀:總費用年百分率APR是什麼?貸款利率試算&正確評估方式

影響貸款利率最主要的因素是,你的個人綜合條件,並且選擇最適合銀行的貸款方案,可以參考這篇:信貸推薦完整攻略 教你申請最低利信貸,找到最適合的低利率貸款,也可以使用AlphaLoan實貸比較網,花1分鐘填寫個人財務、信用卡使用狀況,由AI幫你分析出你的貸款利率、額度和過件率是多少,最適合想哪家銀行申貸。

機動利率常見問題Q&A

Q1. 機動利率是什麼?

會隨著指標上下浮動的利率,就是指「機動利率」,也有人稱為「浮動利率」。

Q2. 機動利率多久調一次?

大部分銀行會在當月的 15 號或 21 號生效調整後的利率,分為每月調整一次,或每3個月調整一次。

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