一段式vs多段式貸款利率差在哪？剖析銀行貸款利息計算方式
銀行貸款利率計算方式怎麼這麼複雜？一段式利率和多段式利率有什麼差別？多段式利率前期利率會低，後期利率較高，前期壓力較小但總還款金額就會較高，相較之下一段式利率就穩定很多，那麼選擇哪種利率計算方式貸款利息可以繳比較少呢？本篇會從4個影響貸款利率的原因進行分析，並告訴你鎖定其中一個指標就能找到最划算的貸款！
剖析貸款利息的計算方式
一段式利率
一段式利率是指貸款申請下來，撥款後開始直到貸款還清為止，都是採用同一種利率計算公式計算，貸款期間內都不會更改利率計算方式，你的貸款要繳多少利息，每個月本利和總共要繳多少錢等等都是由單一利率計算得出，利率計算公式為：該銀行定儲利率指數+固定加碼利率。
會說一段式利率很穩定是因為，除非央行升降息，導致銀行定儲利率指數調整，才會影響到貸款利率，進而影響月付金額，否則一段式利率，整個貸款期間利率都是一樣的。還不知道央行升息代表什麼嗎？可以參考這篇：升息一碼是多少？對貸款、存款有什麼影響？升息應對必看指南！
多段式利率
多段式利率則是指整個貸款期間會有2種以上的利率計算方式，通常第一段利率會非常低，貸款廣告上吸引人的利率就是第一段的利率，為期1~3個月，第4個月以後則是第二段利率，是用「該銀行定儲利率指數+固定加碼利率」利率計算公式得出。
舉例來說，小明申請的信用貸款是二段式利率，還款期間是5年總共60個月，第1~3個月是固定利率0.88%，第4~60個月則是機動利率3.88%起，還要加上固定利率，所以前3個月的利率只要0.88%，但第4個月以後的利率會是3.88%以上再加固定利率，而且有的銀行會規定綁約1~3年，3年內都不能提前還款，也就是說小明必須要繳交高於3.88%利率的貸款長達33個月以上才能進行債務整合再次申請低利率貸款，本以為是低利率貸款但到頭來反而需要付出更高的貸款成本。
本金平均攤還 vs. 本息平均攤還
我們常常會聽到有這2種還款方式，普遍來說，大部分的貸款都屬於本息平均攤還，只有少部分銀行的房貸可以自由選擇要本金平均攤還或是本息平均攤還，以下簡單比較2者之間的差異。
| 本金平均攤還 | 本息平均攤還 | |
| 特色 | 1. 還款本金平均分攤到每個月，並額外加計依本金餘額計算的利息 2. 每月還款金額不一致 | 1. 把所有要還款的本金和利息加總平均分攤到每個月 2. 每月還款額度固定 |
| 優點 | 1. 貸款總利息較少 2. 後期負擔較輕鬆 | 1. 前期貸款較輕鬆 2. 還款金額一致有利財務規劃 |
| 缺點 | 前期負擔、還款壓力較大 | 總還款利息較多 |
| 適用貸款 | 部分銀行房屋貸款 | 房貸、信貸、車貸 |
影響貸款利息的4大原因
工作財力狀況：年資、收入高相對利率低
工作、財力狀況也會影響到信用貸款的利率，若工作未滿6個月，申請信貸很容易不通過或是拿到的利率較高，年資越久、收入越高，申請信貸的利率也就越低，收入越穩定的職業，信貸利率也會越低，像是一般內勤員工就會比業務人員較容易申請到低利信貸。
信用狀況：信用評分好相對利率低
影響信用貸款利率的重要因素之一就是個人的信用狀況，也就是聯徵紀錄好不好，很多人以為沒有信用卡、沒有欠銀行任何錢，就代表信用很好，其實不是這樣的，沒有信用卡就代表沒有任何信用紀錄，銀行無從判斷你的信用狀況，既然沒有紀錄，怎麼會知道信用好不好呢？所以申辦一張信用卡，並且正確、良好的使用，才能培養出好信用，進而拿到好的貸款條件！
每期都全額繳清信用卡費，不遲繳、也不使用預借現金，更不使用循環利率，也不申請任何信用卡分期，就能夠很大程度上維持良好聯徵紀錄，讓信用評分達到滿分800分喔！
聯徵次數：次數少相對利率低
申請信用貸款時，銀行會先查詢聯徵中心的信用紀錄，只要查詢過，就會在聯徵中心留下查詢紀錄，若是聯徵次數過多，想要申請到利率滿意的信用貸款就會比較困難，通常銀行會認為3個月內聯徵次數超過3次的人，就會有聯徵多查的風險，因此若要比較貸款方案，建議最多3個月內申請3家以內的信用貸款。
選擇的信用貸款方案
銀行信用貸款方案百百種，每種方案適用的條件都有些不同，如果沒看清楚申請條件限制，受到「低利率」的吸引，就冒然送出信貸申請，不但白白浪費時間，信貸申請不通過以外，還會浪費自己的聯徵查詢次數，就少了一次機會可以比較、申請更適合的信用貸款方案了！
貸款挑選方針：選總費用年百分率低
總費用年百分率(Annual Percentage Rate，簡稱APR)，就是將貸款期間所要繳交的手續費、多段式利率加總，平均分攤在貸款期間，重新計算而成的實質年利率，總而言之APR就是比較能夠一目了然的貸款總成本。
選擇貸款的時候，除了人人都會在意的利率高低以外，還要注意手續費的多寡，要知道無論申請多少額度，手續費都是不會變的，極端一點來看甚至有些貸款手續費比利息還要高了，所以記得申請信貸時手續費也是可以比較的條件之一。
再來就是找到最適合你的信貸方案，才能夠申請到利率最低、額度最高的信用貸款，推薦使用信貸預測工具，利用大數據幫你精準配對最適合你的銀行，再也不用到處打聽有沒有信貸推薦。
一段式利率跟多段式利率真的差好多喔 廣告都推多段式利率超低 可是文章說後期會變高 那到底要怎麼選才划算啊
您好，確實多段式利率前期會比較低，但後期利率通常會提高，而一段式利率則相對穩定。建議您在選擇貸款方案時，不要只看前期利率，最重要的是比較「總費用年百分率 (APR)」。APR會將所有利息和手續費都納入計算，更能反映貸款的實際總成本，幫助您找到最划算的方案喔！
您也可以參考 Alphaloan 個人貸款分析，協助您精準配對適合的銀行方案。
感謝您的詳細說明，對於文中提到的一段式和多段式利率，如果考量到未來升息的可能性，請問會建議選擇哪一種利率方案會比較穩妥呢？
您好，感謝您的提問！針對未來可能升息的情況，選擇一段式利率或多段式利率，確實是許多貸款人會考量的重點。
一般而言，無論是一段式利率或多段式利率，多數都會與央行的基準利率連動，因此當央行宣布升息時，兩者的貸款利率都有可能會隨之調整。
然而，若考量到「穩妥」性，一段式利率的計算方式從貸款開始到結束都是採用同一種公式，相對來說，其利率變動的邏輯會比較一致且容易預期。雖然也會因升息而調整，但不會有像多段式利率那樣，在前期低利率結束後，突然跳到較高的第二段利率，再加上升息的影響，可能會讓月付金增加的幅度更大。
因此，如果您追求長期還款的穩定性與透明度，一段式利率會是相對穩妥的選擇。同時，建議您在比較貸款方案時，務必參考「總費用年百分率（APR）」，這能更全面地反映出貸款的總成本，幫助您做出最適合的判斷喔！
看完這篇我大概懂一段式跟多段式利率差在哪了 但實際去銀行問的時候 他們會直接跟我說APR是多少嗎 還是我要自己算阿 感覺有點複雜耶
您好！很高興這篇文章對您有幫助。
針對您的疑問，其實您不必擔心要自己計算APR（總費用年百分率）。根據法規要求，銀行在提供貸款方案時，都必須明確告知您該方案的「總費用年百分率」。這是為了讓消費者能更清楚、透明地了解貸款的總成本，方便您直接比較不同貸款方案的優劣。
因此，當您向銀行諮詢時，可以直接詢問承辦人員該貸款方案的APR是多少，並以此作為比較各家銀行方案的重要指標喔！
如果您有貸款意願，也可以參考這份Alphaloan 個人貸款分析，協助您找到最適合的方案。
您好，感謝這篇對貸款利率計算方式的詳細解析，特別是多段式利率前期低後期高的說明很實用。想請問一下，如果我選擇了多段式利率，但之後想提前還款，文章中提到有些銀行會規定綁約期，這樣會產生額外的費用嗎？謝謝您的解惑。
您好，很高興這篇文章能幫助您更了解貸款利率的計算方式。關於您詢問多段式利率下，若想在綁約期內提前還款是否會產生額外費用的問題，這是一個很重要的考量。
一般來說，有些銀行確實會針對多段式利率的貸款設有綁約期，在此期間內可能限制您提前還款。如果貸款合約中允許在綁約期內提前還款，銀行通常會收取一筆「提前清償違約金」，這筆費用是為了彌補銀行因您提前還款而損失的利息收入。
因此，在選擇多段式利率方案時，建議您務必仔細閱讀貸款合約中的相關條款，特別是關於綁約期、提前還款的限制以及可能產生的違約金計算方式，這樣才能全面評估貸款的總成本喔！
欸 貸款利率真的有夠複雜欸 多段式利率是不是真的都比較容易踩雷啊 感覺前期很甜 後面就變貴了 那到底要怎麼看那個總費用年百分率才能真的找到最划算的啊 有沒有什麼小撇步可以看啊
您好，確實貸款利率的計算方式有時會讓人感到有些複雜。關於您提到的多段式利率，它的確前期利率看起來很優惠，但後期的利率會相對較高，如果還有綁約期的限制，總體算下來的貸款成本可能會比您預期的還要高喔！
要找到最划算的貸款，總費用年百分率（APR）絕對是您最重要的參考指標。APR 將貸款期間的所有成本，包括手續費和多段式利率的總和，平均分攤到整個貸款期間，呈現出一個「實質年利率」。簡單來說，它就是您這筆貸款的「總成本」！
挑選貸款方案時，建議您直接比較不同貸款產品的 APR，數字越低就代表這筆貸款的總成本越划算。此外，也別忘了留意手續費的多寡，因為手續費無論貸款額度大小都是固定的，有時甚至可能比利息還高，它也是影響 APR 的重要因素之一喔！
如果您正在考慮申辦個人貸款，也可以參考：Alphaloan 個人貸款分析，協助您找到最適合的方案。
所以說啊一段式利率真的會比多段式好嗎 我看那個多段式前期超低耶
您好！您觀察得很仔細，多段式利率確實常以非常低的「首期利率」來吸引申貸人。不過，這通常只適用於貸款初期（例如前1到3個月），之後的利率就會調整為較高的機動利率，而且總還款金額可能因此較高。
相較之下，一段式利率的計算方式則是在整個貸款期間都採用同一種利率，除非央行調整利率，否則您的月付金會相對穩定，整體利息支出也會比較好預估喔。因此，選擇哪種方案會比較划算，建議您要將「總費用年百分率（APR）」納入考量，這才是衡量貸款總成本最全面的指標。
您好，讀完文章後，對於貸款利率的計算方式有了初步認識。想請問，如果我希望在還款初期壓力不要太大，但又不想讓總利息增加太多，在一段式和多段式利率之間，有沒有什麼權衡的建議呢？謝謝您的分享！
您好，很高興文章能幫助您對貸款利率有初步認識！您提出的問題，正是許多人在選擇貸款方案時會遇到的考量點，如何在初期還款壓力與總利息之間取得平衡，確實是需要仔細評估的。
如果希望還款初期壓力較小，多段式利率確實能提供這個優勢，因為它在貸款前期會提供較低的利率。然而，您也提到不想讓總利息增加太多，這就是多段式利率需要特別留意的地方，因為過了初期優惠期後，利率會調升，長期下來總利息可能會比一段式利率來得高。此外，部分多段式利率貸款會有綁約期，若想提前還款或轉貸，可能會有額外費用。
相較之下，一段式利率的優點在於利率相對穩定，除非央行升降息，否則貸款期間的利率計算方式不會改變，這有助於您更精準地規劃財務，且長期下來的總利息支出通常會比多段式利率方案更具優勢。
因此，給您的建議是，在評估這兩種利率方案時，除了考量初期的月付金額，更重要的是要比較各方案的「總費用年百分率 (APR)」。APR能將貸款期間的所有費用（包含手續費、開辦費以及各階段的利率）都納入計算，呈現出貸款的實際總成本，讓您能更客觀地比較哪個方案對您而言是真正划算的。
您可以根據自己的財務狀況和對風險的承受度來做選擇。如果您對短期內的現金流較敏感，且未來有信心能提早償還部分款項或有其他資金規劃，多段式利率或許值得考慮；但如果您追求長期穩定，並希望最大化地降低總利息支出，一段式利率會是更穩健的選擇。
若您有進一步的貸款意願，建議您可以參考這份分析：Alphaloan 個人貸款分析，希望能幫助您找到最適合的貸款方案。