信貸小知識

保證人是什麼?保證人的條件.權益大揭密!連帶保證人可以免責嗎?

人家都說「人呆才作保」,常常聽到傳言幫人作保,被迫背了幾千萬的債務,長輩親友都說,千萬不要幫人作保,但人在江湖,總會有不得不作的時候,像是家人的房貸,小孩的學貸,又或者是親友的創業貸款,被迫當保證人的時候,可以怎麼樣保護自己?保證人其實有分2種,有什麼差異嗎?與被保人的權利義務關係又是如何?本篇一一告訴你。

保證人是什麼?

稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。

民法第739條

所謂「作保」就是保證人與債權人雙方約定,當主債務人(例如:借款人)不履行其對債權人(例如:銀行)的債務時,由保證人替債務人履行責任的契約。

白話文翻譯就是:你朋友跟銀行借錢、由你當保人,就是「你幫你朋友作保」,如果你朋友不還錢,你就要負責幫你朋友還錢。「保證」是保證人與債權人(例如:銀行)間的一種契約行為,與債務人(例如:你朋友)無關,本質上來說,「債權契約」與「保證契約」視為2個契約。

貸款一定要找保證人嗎?

根據銀行法第12-1條規定,銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人。也就是說銀行辦理房貸或信貸的時候,都不能要求貸款人提供連帶保證人,若發現你仍是房貸連帶保證人,可以依法要求銀行將「連帶保證人」變更為「一般保證人」。

另一種情況是,當申請貸款的人本身條件不是那麼好的時候,或是借款人想要提高借款額度、降低借款利率時,為了強化自己的信用條件,而主動向銀行提供的「一般保證人」。

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當保證人要哪些條件?

當保證人的條件其實就跟要申請貸款的條件一樣,都要向銀行證明你借了錢之後,有能力能夠準時還款,不會借了錢出去還拿不回來。

  1. 是中華民國國民且年滿20歲
  2. 工作穩定,最少6個月以上
  3. 財力狀況良好,每月都有穩定收入
  4. 負債比小於平均月收入的22倍
  5. 信用狀況良好,貸款、信用卡都準時全額繳清
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保證人有分種類?連帶保證人跟一般保證人有什麼不一樣?

根據法律條文,保證人的責任沒有明確範圍限定,完全跟隨主債務人,主債務人要付什麼責任,保證人也要負相同的責任;主債務人將債務還清,保證人的責任也跟著清空。原則上保證人所需負擔的責任,不能超過主債務人。

根據民法第740條的規定,除了保證人與債權人之間在保證契約有特別約定以外,主債務衍生的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔,也包含在保證人所需要接受的負擔。當債務人無力履行債務,保證人就必須依約扛起履行債務的責任。

保證人分為2種,一種是「連帶保證人」,另一種則是「一般保證人」。

一般保證人

一般保證人的責任是屬於補充性質,也就是「從債務」,如果主債務人還有債信能力,仍有工作、收入,或是名下有任何動產或不動產,銀行就不能跳過貸款人,直接向保證人求償,必須先向法院提出強制執行,扣繳薪資所得,或是法拍動產及不動產,如果仍有剩餘未償還債務時,才能向一般保證人要求償還債務,否則保證人可以行使「先訴抗辯權」。

連帶保證人

連帶保證人的權利義務與主債務人相同,就是保證人與主債務人連帶負責清償借款的一種保證契約,是屬於「共同債務」,當主債務人不還錢,銀行無法從主債務人取得還款時,就可以直接向連帶保證人追討主債務人所積欠的債務,不需要向法院提出強制執行,不管主債務人名下有沒有任何財產,或是有沒有工作收入,只要主債務人不還錢,銀行就有權力向連帶保證人要求還款,連帶保證人無法使用「先訴抗辯權」。

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保證人的「先訴抗辯權」是什麼?

「先訴抗辯權」是指民法第745條的規定:「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前,對於債權人得拒絕清償」。

所謂「先訴」,就是要求銀行先起訴借款人,並要求法院強制執行的意思。值得注意的是,如果在保證契約中,白紙黑字紀載著「保證人願意拋棄先訴抗辯權」,如果將來主債務人不還錢,銀行就不必先向主債務人要求清償債務、或向法院要求強制執行,可以直接向保證人要求還款。

而連帶保證人的契約上,不管有沒有紀載「保證人願意拋棄先訴抗辯權」,都沒有權利使用「先訴抗辯權」,銀行可以直接向連帶保證人請求償還,因此簽訂保證契約的時候,一定要注意契約書上有沒有「連帶保證」的字眼,只要載有「連帶保證」字句,銀行就可達到直接向保證人請求償還的目的。

根據銀行法第12-1條規定,銀行辦理「自用住宅放款」及「消費性放款」,不得要求借款人提供連帶保證人。看到這裡,先趕快去確認自己是不是誰的連帶保證人,如果是的話,可以要求銀行將連帶保證人,改成一般保證人。

當了保證人還能申辦貸款嗎?

你當了別人的保證人,但自己需要用錢的時候,還可以申請貸款嗎?答案是:看情況。如果你條件很好,收入很高,那麼就算你當了保證人也不會有太大的影響,但如果你的條件普通,申請貸款的時候,你就很有可能會因為是別人的保證人,導致你的貸款審核不通過。

一般保證人的擔保金額不會占用保證人的貸款額度,相對來說需要擔負的責任較輕微,除非你選擇申貸的銀行,跟被保人所申貸的銀行是同一家,在其他銀行申請貸款,基本上受到的影響較少,主要還是依照自己的個人條件,審核貸款的利率跟額度。

但是,連帶保證人所擔保的金額,則是會占用到保證人的貸款額度,也就是你雖然沒有拿到錢,但那筆錢也算是你借的,所以要再去申辦貸款,就會大大影響你的過件率以及利率跟額度。

不管是一般保證人還是連帶保證人,都會註記在聯徵報告內,歸屬在共同債務/從債務/其他債務資訊,所以申辦貸款時,銀行調聯徵查詢個人信用報告的時候,都會看得到你有沒有當保人、是哪種保證人、擔保了多錢金額等等,雖然可能不會扣聯徵中心的信用評分,但銀行內部審核的時候,都會將這項資訊納入審核條件,有可能就會因此無法通過貸款審核,或是利率額度變差。

連帶保證人與一般保證人差異比較表

 一般保證人連帶保證人
權利義務關係屬於從債務與借款人相同,屬共同債務
先訴抗辯權
償還債務順序強制執行後剩下的餘額才要負擔可直接向保證人要求償還
個人信用註記會註記會註記
額度占用除非為同一家銀行,否則不占用貸款額度會占用自身可貸款額度
影響信用評分影響較小影響較大
占用額度是只什麼?怎麼計算?可參考這篇文章詳細說明:負債比率是什麼?負債比如何計算?

如何取消連帶保證人?

我們因為親友間的人情壓力,所以當了保證人,若是親友間相處融洽、感情很好的話那還好說,但若是感情不好,相處不愉快,要分開時,可以更換保證人,或是乾脆就取消退出不當保證人了嗎?

  1. 簽訂保證契約的時候,可以約定擔保期限,假設你簽訂保證契約時,約定擔保期限是5年,超過5年,保證契約就會自動失效,你就不再是保證人了。
  2. 根據銀行法第 12-2 條「因自用住宅放款及消費性放款而徵取之保證人,其保證契約自成立之日起,有效期間不得逾十五年。但經保證人書面同意者,不在此限。」,所以就算簽訂契約的時候沒有約定期限,簽約超過15年,保證契約也會自動失效。
  3. 可以與被保人商量,向銀行提出更換保證人,前提是新的保證人比你的條件好,財力、職業、收入、信用狀況等等各方面條件都比你好,銀行才會同意更換保證人。

若碰上需要當保人的場合,盡量能避免就避免,尤其是連帶保證人,更是連碰都不要碰,我寧願以自己的個人名義申請小額借款借給對方,也不要幫擔任保證人,徒惹一身腥,一不小心還連累家人子女。

保證人常見問題Q&A

Q1. 當保人需要哪些條件?

當保人的條件和申請貸款的條件是一樣的,需要有財力證明、信用狀況良好等。

Q2. 當保人會影響信用嗎?

會喔!當保證人所擔保的債務額度,會影響到自己可以貸款的額度,銀行也會因為你當保人而以較嚴格的方式審核你的貸款申請。

Q3. 保人如何自保?

最好的方式就是不要當保人,就算要自掏腰包借錢出去也不要答應當保人,如果已經簽下去當保人了,記得要注意是「一般保證人」,且要爭取「先訴抗辯權」。