[聯徵分數查詢]自己查聯徵會有紀錄嗎？聯徵紀錄怎麼看？6大關鍵一次看

無論是申辦信用卡或信用貸款，還是貸款要買房買車，銀行都會調聯徵，但聯徵紀錄怎麼看？只有銀行才能調聯徵嗎？自己查聯徵會有紀錄嗎？當事人，也就是我們自己其實也可以查閱聯徵紀錄，但是聯徵紀錄上密密麻麻的專有名詞，簡直跟看天書一樣，到底聯徵紀錄怎麼看？

本篇就將聯徵紀錄拆解開來，每一部份都詳細說明內容，文章較長，直接點擊目錄中有興趣的部分查看，還會解答網路上的迷思：自己查聯徵會有紀錄嗎？聯徵多查是什麼？聯徵次數多久更新？超過3次怎麼辦？了解聯徵紀錄的遊戲規則，就能順利提升信用評分了！

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聯徵分數查詢方式

個人信用報告須年滿18歲才能申請，申請方式有5種，主要分為線上查閱及實體書面申請，不管使用哪種方式申請，申請查閱時，記得要「加查個人信用評分」。

線上查閱

方式1：以個人電腦查閱

在聯徵中心網頁以自然人憑證即可快速查閱「個人信用報告」電子檔。

自然人憑證怎麼申辦？帶著身分證(其他證件都不行)及250元至任一戶政事務所就可以申辦囉！。

1. 準備讀卡機與自然人憑證
2. 使用自然人憑證之前，需先下載HiCOS卡片管理工具檔案，詳細安裝及使用方使請參考說明
3. 進入聯徵中心個人線上查詢網頁，首次使用，需先下載聯徵中心安控中介程式，安裝完成後，重新啟動瀏覽器。
   • 瀏覽器支援 IE11、Chrome、Firefox、EDGE，作業系統支援 Win10
4. 接下來輸入身分證字號跟圖形驗證，憑證種類就維持自然人憑證。下方有個同意上述使用者條款，記得要打勾。都填完以後按下方的登入，會跳出輸入自然人憑證密碼的視窗，把自己的密碼填上去，就登入成功。
5. 登入成功後，選擇「查閱信用報告」(可決定是否設定文件開啟密碼)，輸入自然人憑證密碼(及文件開啟密碼)，就可以下載報告囉！同時也可以選擇「歷史查閱紀錄」，查看最近10次的查閱紀錄。

延伸閱讀：自然人憑證是什麼？該怎麼申請？還會過期？憑證IC卡的N種用途

方式2：以行動裝置查詢

需安裝「TW投資人行動網」App，iOS及Android均可使用，到app商店下載即可。以app查閱，步驟比較複雜，需要有「可電子下單之證券商」。

1. 輸入券商之帳號密碼申請憑證，產生新憑證後會自動跳轉畫面
2. 進入聯徵中心查閱信用報告官網
3. 申請信用報告，並輸入「憑證保護密碼」進行憑證簽章
4. 最後以憑證解密信用報告

實體書面申請

方式1：郵局代收辦理

本人親自到全台各郵局，申請中文「個人信用報告」(含加查項目)，帶著雙證件(身分證+健保卡/駕照或其他)到郵局，填寫郵局專用申請書「個人信用報告申請書－－郵局代收代驗」就可以囉！

作業時間自聯徵中心收到件起約需1-2個工作日(不含寄送時間)，外島、偏遠地區除外。郵局無法申請英文版信用報告。

方式2：親臨聯徵中心櫃台辦理

服務地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓
服務電話：02-2316-3232
服務時間：週一至週五 09:00~17:00(中午時段不休息)

本人親自或委託他人到聯徵中心，抽取號碼牌，到櫃台申請個人信用報告，現場就可以拿報紙本信用報告喔！等待時間約30分鐘，依現場申請人數而定。

本人親自去只要攜帶雙證件就可以申請，若是委託他人申請，則需要委託申請證明文件，三項文件缺一不可：

1. 當事人及受託人雙方身分證正本。
2. 當事人新式戶口名簿(不限式別，正、影本皆可)或戶口名簿正本。
3. 當事人簽章之委託書「代理申請／領取個人或債清委託書」(可由聯徵中心網站下載)

方式3：郵寄申請

郵寄申請需要的文件有：

1. 個人信用報告申請書(聯徵中心網頁下載)
2. 身分證正反面影本
3. 第二證件(駕照、健保卡或其他有效證件)影本
4. 新式戶口名簿影本

寄件地址：10044台北市重慶南路一段2號16樓

聯徵中心寄回信用報告皆以限時掛號方式寄送，且寄送範圍僅限台灣、澎湖、金門、馬祖地區。作業時間約2~6個工作日(不含往返寄送時間)。

小提醒：若要申請英文信用報告者，請附上護照影本或於申請書上務必填寫英文姓名。

每人每年都有一次聯徵查詢免費的機會，如果要查第二次的話則要收費，收費方式和這5種聯徵查詢方式的詳細說明，可參考：<聯徵查詢方式有哪些？個人信用查詢方法這5種免費查詢！>文章內有詳細說明。

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聯徵紀錄怎麼看？5大部分一表看懂

信用資訊類型	包含項目	紀錄多久消除
一、借款資訊	1. 借款總餘額資訊(含總餘額、一個月內還款明細) 2. 共同債務/從債務/其他債務訊表 3. 借款逾期、催收或呆帳紀錄表	3~5年
二、信用卡資訊	1. 信用卡持卡紀錄 2. 信用卡繳款資訊 3. 信用卡帳款總餘額資訊	6個月~7年
三、票信資訊	1. 大額存款不足退票資訊表 2. 票據拒絕往來資訊表	6個月~3年
四、查詢紀錄	1. 被查詢紀錄 2. 當事人查詢紀錄	1年
五、其他資訊	1. 附加信息資訊表 2. 債務轉讓資訊表	6個月~10年

聯徵中心信用報告包含哪些項目？

聯徵中心的個人信用報告事依據「信用評分模型」蒐集個人「歷史資料」，以統計學的方式與工具進行分析與歸納而得出，簡單來說就是以「過去」看「未來」，用過去的資料來判斷未來這個人會不會守信用、準時還款，是銀行評估授信業務(=要不要借錢給你)的參考項目之一，總共有三種類型的歷史資料。

繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、授信借貸(信貸、學貸、各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

負債類信用資料

負債類資料分為三個面向：

1. 個人信用的擴張程度，主要包括負債總額，例如：信用卡額度使用率=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度，或是授信借款往來金融機構家數
2. 負債型態，例如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品
3. 負債變動幅度，例如：授信餘額連續減少月份數。

其他類信用資料

包括新信用申請相關資料(金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度(目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

接下來會一步步解析聯徵報告上的五大部分，分別說明每一個部分包含哪些內容，對個人信用和申請貸款會有什麼影響，雖然已經盡量寫的簡單易懂，但對一般人來說還是會稍稍有些複雜，但別擔心，推薦你使用超級簡單的線上信用貸款預測工具，只要填寫你的工作財力狀況和信用卡使用情形，就能輕鬆找到最適合你的貸款方案，而且還會有專人免費為你解析，有任何聯徵報告、信用貸款方面的問題，都可以詢問專員喔！

聯徵中心當事人綜合信用報告(J10)解析

聯徵中心信用報告分為2種形式，一種是書面紙本是黑白的，另一種則是線上查閱的電子版，是彩色的，除了顏色以外，內容形式都一樣，還不會申請聯徵報告的話可以看【聯徵查詢方式有哪些？5種方式免費查詢個人信用】內有詳細說明。

聯徵報告的第一頁會有一張彙總表，標示出你過去總共有哪些信用相關的紀錄。總共有五大部分，分別是：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄以及其他，在接露期限內有任何資料，就會在第三欄「有/無信用資訊上」內會顯示「有」，第四欄「參閱信用明細」內也會標示出需要參閱哪張表格；若是沒有資料，就會顯示「無」，參閱明細也不會顯示表格編號。

一、借款資訊

借款資訊總共有3個細項，分別是「借款總餘額資訊」、「共同債務/從債務/其他債務資訊」及「借款逾期、催收或呆帳紀錄」。

借款總餘額資訊

借款總餘額資訊共有2部分：

1. 借款餘額總明細：包含向哪家銀行借款、訂約金額、未逾期餘額、逾期金額、科目、用途、最近十二個月遲延還款紀錄等8個項目。
2. 一個月內還款明細：一個月的日期區間內，有往來銀行每日報送的撥款、還款或遲延還款明細資訊。代表每月應該要還的月付金是多少，每期應付帳款會關係到「月負債收支比」。

共同債務/從債務/其他債務資訊

共同債務/從債務/其他債務資訊表格會記錄你有沒有當保人，若有的話你是當了誰的保證人，他借了多少錢，有沒有如期還款等等。

有沒有當保人也是銀行評估信貸的部分，畢竟你當保證人，就代表若是主債務人沒有還款，你要幫他還，就算你的各項條件信用都很好，也有可能會因為你當了保人，而變成了銀行眼中的高風險群，導致信貸申請沒過或是利率變差。

逾期、催收或呆帳紀錄

良好的聯徵信用報告內，是不應該出現借款逾期、催收或呆帳紀錄表，一旦曾經有出現相關紀錄，貸款申請不通過的機率就會很高。

最後一欄「結案日期」欄位內有顯示日期，代表你跟銀行之間已經沒有債權債務關係。

借款資訊紀錄多久會消除？

借款逾期、催收及呆帳紀錄揭露期限，是從清償日起揭露3年，若是未清償則會持續顯示在信用報告上。呆帳紀錄最長不超過自轉銷日起揭露5年。

二、信用卡資訊

信用卡資訊總共有2個細項，分別是「信用卡持卡紀錄」及「信用卡帳款總餘額資訊」。

信用卡持卡紀錄表

信用卡持卡紀錄表內會記錄你擁有的信用卡，紀錄的資訊有：發卡機構(銀行或發卡公司)、是哪家發卡組織(Visa、MasterCard、JCB……等)、卡片的等級、正卡或附卡、發卡日期、停卡日期最後是使用狀態，排序是從正在使用中，最早發卡的開始排到最近申辦的信用卡。

需要注意的是最後一欄「使用狀態」，可以看到上面這份聯徵報告中有一張信用卡顯示「一般停用：申請停用」，這是使用者自行向發卡機構申請停卡，也就是剪卡，剪卡前要先確認有沒有分期還沒有繳清，若有尚未繳清的分期款項，會一次列在當期帳單中，且必須要一次繳清。剪卡時也要注意，務必要保留發卡日期最早的那張卡，維持信用長度喔！

使用狀態出現一般停用的話就沒有問題，也不會影響信用評分，但若是出現「強制停卡」可就不好了。強制停卡有2種情況：

1. 欠款繳清，並附上清償日期。
2. 款項未繳。

不管是哪種強制停卡，都會扣信用分數扣很重，欠款繳清比款項未繳扣得稍微輕一點，畢竟繳清總比沒繳好，但是最好的情況是不要出現任何一種強制停卡。

若你持有附卡，也會顯示在信用報告內，一樣會顯示發卡機構、發卡組織、卡片的級別、附卡、發卡日期、停卡日期最後是使用狀態，使用狀態欄位裡除了顯示使用中或是停用外，還會記錄主卡人的身份證字號及姓名，但是如果只有使用附卡，並不會累積信用，對銀行來說，只有附卡的人就算名下有使用信用卡，但一樣是信用小白喔。

信用卡戶帳款資訊表

信用卡資訊的第二部分就是信用卡戶帳款資訊表，表頭最上方會顯示直到申請信用報告的日期為止，尚未繳款的餘額，包含本期新增刷卡、未到期的分期金額、前期未繳清餘額等。

信用卡的繳款資訊是自繳款截止日起揭露1年，假設2022年1月底申請查閱信用報告，帳款資訊可以看到從2021年1月開始直到申請日的每月帳款明細。包含每張信用卡的額度、本期應付帳款、繳款狀況、有沒有遲繳、是不是只繳了最低應繳金額、有沒有用到信用卡循環利息……等等。

信用卡戶帳款資訊表中必須要注意的是「額度」、「上期繳款狀況」、「是否有預借現金」這三個欄位。

【額度】部分是要注意「額度使用率」=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度X100%，建議使用10%~30%，最高不要超過50%，假設信用卡額度是15萬元，平常使用的刷卡額建議不要超過1萬5千元~4萬5千元，最多最多不要上超過7萬5千元，額度使用率也會影響到信用評分。

【上期繳款狀況】的理想狀態要是「全額繳清-無延遲」，也就是每張信用卡都準時全額繳清，沒有池繳，最差的情況也要是「繳足最低-無延遲」，雖然只繳最低還是會被扣一點信用分數，但總比遲繳還要好。

【是否有預借現金】的欄位也應該要是「無」的狀態，根據AlphaLoan實貸比較網內部資料顯示，只要出現「延遲繳款」、「有使用預借現金」2次以上，通過信貸審核的機率就會大幅下降，是對信用造成很嚴重的扣分項目。

信用卡資訊紀錄多久會消除？

1. 一般正常帳款包含：全額繳清、繳足最低、遲繳等，會揭露1年
2. 催收及呆帳紀錄若是已繳清，就是自繳清日起揭露6個月，若是未繳清則是揭露5年。
3. 停卡是從停卡發生日起揭露5年。
4. 款項未繳、遭強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
5. 款項已還清者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。

三、票信資訊

台灣法規規定的票據總共有三種：支票、本票及匯票，都是為了不要在身上攜帶大量現金，而使用的付款工具，需要在日期到期之前，在指定帳戶內存入足夠支付的金額，不然就會被退票，而產生信用瑕疵，

聯徵中心的退票、拒絕往來紀錄是由台灣票據交換所提供，只有單筆50萬以上的退票及拒絕往來紀錄才會在信用報告內紀錄，如果是50萬元以下的票據紀錄，則要到台灣票據交換所查詢完整記錄。

除了本人的票信紀錄外，由你擔任負責人的公司行號、團體的票信紀錄，也會記載在你的個人信用報告內。

四、查詢紀錄

查詢紀錄內共有2個細項，分別是「被查詢紀錄」及「當事人查詢信用報告紀錄」，一個是銀行、證券商或保險公司等金融機構查詢我們的聯徵報告的記錄，另一個是自己主動向聯徵中心查詢的紀錄。

被查詢紀錄表紀錄的資訊有：被查詢日期、查詢機構、查詢的理由，排序是由近到遠，從最近查詢的紀錄的開始，排到最久以前的查詢紀錄。

查詢機構包含：金融機構(像是各大銀行)、電子支付機構(像是街口支付)及電子票證機構(例如悠遊卡公司)。

查詢理由包含：身分確認資料、原業務往來(含帳戶管理)、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由。

當事人查詢信用報告紀錄表

當事人查詢信用報告紀錄顯示的是，當事人自己或委託親友代辦申請查閱信用報告，紀錄的資訊內容有：查詢日期、申請方式、信用報告種類以及是否揭露與金融機構參考等四大項。

聯徵報告自己去申請的方式有：線上電腦查閱、手機app查閱、郵局代收代驗、本人親臨、郵寄辦理、委託代辦等方式，詳細申請方式在【聯徵查詢方式有哪些？這5種方法免費查詢個人信用！】中有說明每種方式需要準備的文件和方便度。

記得要注意一下，是不是每一筆查詢紀錄都是自己查詢，或是委託他人辦理查閱，以避免信用資料被人不當偽冒查詢。

五、其他

其他總共有4個細項：附加信息資訊表、主債務債權轉讓及清償資訊表、共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊表、信用卡債權轉讓及清償資訊表。

當事人自己申請的註記或金融機構加註訊息，像是：

1. 特定期限內不再申請貸款、信用卡、現金卡。
2. 銀行報送當事人毀諾。
3. 銀行報送信用卡款已由親屬代償。
4. 前置協商/更生/清算信用註記資訊。

類似以上這種資訊就會記錄在聯徵報告的其他表格內，還有債務轉讓、擔任保人的債務轉讓等等也都會記錄下來。

加查項目、信用評分

申請查閱信用報告時，無論是使用線上查閱，或是申請紙本報告，都務必要勾選「加查項目：信用評分」。

勾選加查項目後，除了你過去有哪些信用相關的紀錄外，還會根據你報告裡的借貸資料、信用卡資料、票信資料、被查詢記錄等內容，依照評分模型計算後給出一個信用分數，並加上百分比，用來預測你未來履行還款義務的可能性。

信用評分分為三階段：

1. 此次暫時無法評分
2. 固定評分200分
3. 信用評分200~800分

信用小白的信用評分是「此次暫時無法評分」，並不代表沒有信用卡或貸款就是信用很好喔！需要特別注意一下，【信用評分標準是多少？信用評分600/650/700/800分算高嗎？】，文章內有詳細說明信用評分標準有哪些、多久會更新、信用評分幾分算高分，當然還有最重要的是該怎麼做才能提升信用評分喔！

自己查聯徵會有紀錄嗎？

有些不肖的貸款代辦業者會說不要自己去查聯徵紀錄，因為會讓銀行覺得你是不是曾經信用紀錄不好，心知肚明才需要去查閱自己的聯徵報告，但這是不對的！定期查閱自己的聯徵報告本來就是每個人都應該要做的事，是維護自己權益的方式。

沒錯！自己申請查詢聯徵報告也會有紀錄，會記錄在「當事人查詢信用報告紀錄」表格內，保留紀錄的時間是從查詢日(不含查詢當日)開始1年內。但是不用擔心，銀行看不到你自己查閱的紀錄，只能看到你「被查詢紀錄」，而且銀行查閱只會看3個月的查詢紀錄。

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聯徵次數有限制！聯徵多查是什麼？

聯徵多查就是聯徵報告裡，被查詢紀錄中的「新業務申請」紀錄次數太多，就會被銀行列為高風險狀態，這種情況就叫做「聯徵多查」。

銀行查詢信用報告時，可以看到3個月內被查詢紀錄的明細(可參考四、查詢紀錄說明)，包含被查詢的理由，也就是說可以看到不同家銀行「新業務申請」的查詢紀錄，若是3個月內超過3筆「新業務申請」紀錄，銀行會認為這個人是高風險群，所以不通過信貸審核，或是審核過的利率偏高喔！

因此若是發現自己的「新業務申請」紀錄超過3筆，就需要暫緩申請新信用卡及信貸至少3個月，才不會下次需要申請貸款時，被銀行拒之門外喔！

聯徵次數多久更新？超過3次怎麼辦？

「被查詢紀錄」次數也就是銀行會看到的「聯徵次數」，接露期限是 1 年，但幸運的是銀行查閱只會看3個月的查詢紀錄，所以如果聯徵次數不小心太多，已經超過3次了，那麼只要暫停申請休息一下，3個月後就可以再去申請貸款或信用卡囉！

但如果很急，來不急等3個月後，下周就需要用錢，有沒有其他的辦法呢？可以試試看手邊使用中信用卡的銀行推出的卡友預審專案，就有機會突破聯徵多查的困境喔！

或是轉而向民間上市櫃公司申請小額貸款，也是一個不錯的方式，選對貸款方式其實每月月付金也不會太高，利用網路上的小額貸款比較平台，一次比較多家公司的小額貸款，就能快速找到符合需求的貸款方案。

信貸利率比較表
銀行	信貸方案	信貸利率	總費用年百分率
渣打銀行	個人信貸	0.1%起	2.72%~14.28%
滙豐銀行	個人信貸	0.01%起	2.46%~15.85%
永豐銀行	數時貸	0.01%起	2.32%~15.82%
凱基銀行	AlphaLoan 專屬限時信貸	0.01%起	1.91%~16.78%
玉山銀行	e指信貸	2.38%起	2.65%~15.18%
中國信託	online貸	0.01%起	4.04%~15.80%
王道銀行	一般信貸	3.36%起	3.37%~16.01%
聯邦銀行	卡友貸	0.01%起	2.42%~14.45%
台新銀行	大口貸	1.96%起	1.96%~15%
Bankee	挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 先開戶享1.6%活存利率	4%起	5.23%~15.34%
將來銀行	優貸	1.92%起	2.01%~16.1%

聯徵紀錄常見問題Q&A

💡信貸新手村-申請低利信貸必知15問💡
💵信貸是什麼？	💵信用評分多少才夠？	💵信貸推薦完整攻略
💰信貸流程知多少？	💰聯徵報告申請教學	💰小白信貸推薦銀行
💵低利信貸申請攻略	💵聯徵報告怎麼看？	💵信貸好過銀行推薦
💰信貸額度多少？	💰迷思破解-往來銀行	💰轉增貸推薦銀行
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