信貸小知識

緊急預備金要存多少?放哪裡最划算?可以不存嗎?緊急預備金101大哉問

如果我們總是想著,昨天、今天都是這樣過的,明天也一定會繼續如此,越是覺得不可能發生意外,就越是有可能會發生。緊急預備金就像是我們最後一道保命符,在我們遇到意料之外且必要的支出時,有一筆錢可以幫我們擋一擋,不會立刻就陷入困境,這篇會詳細說明緊急預備金的重要性、該怎麼存、要存多少,以及緊急預備金可以放在哪裡,讓我們立刻直接進入正題。

如果你現在身上有負債的話,建議盡早申辦債務整合,降低貸款利率和月付金,然後也要記得存緊急預備金,不要把身上的現金全部拿去還債了,有可能會遇到意外導致又要再借錢,負債會越來越大洞。

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緊急預備金的定義

緊急預備金顧名思義,就是為緊急狀況準備的備用存款,確保在遇到突發意外事件的時候,還有錢可用,不會求助無門。緊急預備金就是存放著,不做任何用途,不拿來投資,也不還貸款,是為了可以在突然需要用錢、攸關生存事件的時候,不用賣掉賠錢的股票,不用解約儲蓄險,也不用向銀行貸款借錢,不會後悔「早知道就多存一點,以備不時之需」,能夠依靠緊急預備金度過難關。

人生中有很多緊急意外狀況,我們沒有辦法保證、確定,明天會照舊如常,還是天外飛來一個意外,可能是無預警惡意資遣、不小心出車禍、突然昏倒,去醫院檢查發現是惡性腫瘤、老媽被人騙走棺材本……等等,可能是自己,也可能是家人遇到意外。

一旦發生,就會突然需要一大筆錢,這時候緊急預備金就派上用場了。存有緊急預備金也會讓自己更有底氣,遇到公司惡意刁難、或是想轉換跑道的時候,也能夠運用緊急預備金,讓自己有一段緩衝時間,不會一沒工作就餓死,可以按照步調,一步步做準備,找到心目中的理想工作。

為什麼要準備緊急預備金?

以下是AlphaLoan實貸比較網的用戶林先生。林先生在一家大型集團旗下工作,辛辛苦苦耕耘了10年,好不容易當上了店長,這2年雖然受疫情影響,公司受到很大的衝擊,但也算是有驚無險地度過那段最黑暗的時期,隨著疫情趨緩,公司營運也越來越好。

原本以為擔心受怕的日子已經過去了,但隨之而來的噩耗,卻讓林先生掉到地獄,公司決定縮編,關掉部分店面,林先生也面臨失業,一家老小都要靠林先生的薪水養活,但唯一的資產卻是現在住的房子,而且還有房貸尚未繳清,沒有存款的林先生一家人,立刻就陷入困境,只能申請貸款,來度過沒有收入的日子,不禁悔不當初,「早知道就該存緊急預備金,現在的生活不會這麼辛苦了。」

緊急預備金要存多少錢?該怎麼計算?

應該要存多少錢當緊急備用金?這個答案是:因人而異。基本的計算方式就是,一個月最低限度的必要花費x6個月。伙食費、房屋租金或房貸、水電費、交通費、貸款的月付金等等都要算進去,不包含吃大餐、看電影、出遊等等娛樂性的花費,緊急預備金事讓你「維持生命」所需要的必備基金。

公式:(一個月的伙食費+房租水電+交通)x3~6個月 = 緊急預備金

以下分3種情況,舉例說明,想要知道自己一個月的生活基本開銷是多少,就要開始記帳,大概記帳3個月左右,就可以知道每月平均花費,網上有很多推薦的記賬app,這邊就不贅述了。

一人飽全家飽:一個月基本開銷大約是22,100元,6個月緊急預備金是132,600元。

  • 伙食費:7,000元
  • 房租:10,000元
  • 交通費:800元
  • 水電費:500元
  • 學貸:3,800元

家庭2大1小:一個月基本開銷大約是65,000元,6個月緊急預備金是39萬元。

  • 伙食費:15,000
  • 尿布奶粉:25,000
  • 交通費:3,000
  • 房貸:20,000
  • 水電費:2,000

如果你比較保守、或是工作不穩定性很高,可以將緊急預備金調整為12個月,預備金不是越多越好,通常12個月就已經很夠用了,其他的資金建議拿來做更有效的運用,例如投資自己、買書、上課、或是投資基金、股票等等。

一個人有負債狀態:一個月基本開銷(含貸款月付金)大約是25,000元,3個月緊急預備金是7萬5000元。

如果你還有負債,尤其是利率很高的壞債,那麼緊急預備金建議存到3個月的基本開銷就好,其餘的錢盡快降壞債還清

  • 伙食費:7,000
  • 交通費:800
  • 房租:6,000
  • 水電費:500
  • 貸款月付金:10,700

如果負債很高,已經到了難以負荷的地步,第一步驟是要申辦債務整合,降低貸款利率和月付金,然後一定要存緊急預備金,因為是負債的狀態,所以預備金先存3個月,之後存的錢拿去還債,用正確的方法快速還清債務

緊急預備金可以放哪裡?

要存放在可以迅速領出錢的地方,而且也不會因為換成現金而有損失。

  1. 活存:很多數位帳戶都有高利活存,雖然高利額度可能不高,但拿來存放緊急預備金還算夠用。
  2. 定存:解約會損失部分利息,但還是可以立即領出現金,而不會損害到原本的本金。

緊急預備金不能放哪裡?

緊急預備金尤其不能存放在「在不對的時機拿出來會虧損」的地方。例如:

  1. 儲蓄險:綁約時間太長,且提前解約會損失部份本金。
  2. 有價證券:股票、基金、債券等等有波動性的資產,可能要拿錢出來的時候處在低點,賣掉就是虧錢。
  3. 房地產:變現速度最慢,流動性最差,而且急著賣掉變現,很有可能會大虧一筆。

緊急預備金該怎麼存?

該怎麼存錢完全取決於個人,另外開一個戶頭,每個月薪資固定存入10%,或是,當有業外收入的時候就存進去,例如賣掉家裡的用不到閒置物品、閒暇之餘打工賺到的錢等等。只要有個帳戶,存放這筆錢,且非必要的時候不要動用他就可以了。

什麼時候可以動用緊急預備金?

存起來的緊急預備金是不可以隨意動用的,千萬不能想說,因為現在想換新出的iPhone,但預算不夠所以拿緊急預備金出來用,之後再慢慢存進去就好了。你永遠不會知道,意外會不會先來,有沒有機會「之後再慢慢存進去」。

緊急預備金是必須在隨時有需求的時候,都能立刻拿出來使用的,而不是小金庫,娛樂不夠花就從裡面拿。老話一句,「不怕一萬,只怕萬一」準備好的緊急預備金,是意外來臨時的救命金。以下舉利可能會動用到緊急預備金的情況:

  • 公司放無薪假,就算有工作也沒有收入。
  • 公司被併購導致被裁員,沒有工作收入。
  • 出車禍導致住院一個月,沒辦法工作。
  • 家人突發惡性腫瘤要緊急開刀,需要大筆醫療費用。
  • ……等攸關人命、生存問題時使用。

緊急預備金常見問題Q&A

Q1. 緊急預備金是什麼?

緊急預備金顧名思義,就是為緊急狀況準備的備用存款,確保在遇到突發意外事件的時候,還有錢可用,不會求助無門。

Q2. 緊急預備金要存多少錢?

一般情況下建議緊急預備金存滿6個月的生活開銷等基本支出。

Q3. 緊急備用金存在哪?

建議存在可以快速領出來,也不會因為在不對的時間點換成現金而有損失的地方,例如活存或定存。