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汽車貸款懶人包|車貸該怎麼選?汽車貸款條件.利率.額度.注意事項5分鐘搞懂

汽車貸款是什麼?買車不夠資金可以申請車貸,那急需用錢也可以用自己名下的汽車申請貸款嗎?汽車貸款的利率和額度是多少呢?除了向銀行申請,還有其他管道可以申請汽車貸款嗎?有甚麼注意事項要小心?本篇通通都會告訴你,一篇帶你了解汽車貸款的方方面面!

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汽車貸款是什麼?

汽車貸款顧名思義是以汽車當作擔保品的貸款,依照貸款目的主要分為要買車時的「購車貸款」,和急需用錢時申請的「原車融資」,兩者可申請的利率和額度差異蠻大的,購車貸款利率較低,2.3%~4.1%起,原車融資則利率較高,約4.3%~6.5%起,無論是哪種汽車貸款,都需要經過「鑑價」和「設定抵押」,貸款申請時間會較長,約7~10個工作天拿到撥款。

汽車貸款種類有哪些?

新車貸款

購買新車時所向銀行申請的汽車貸款,買新車的購車貸款利率普遍較低,額度最高可以申請到購車價的9成,也因為事項銀行申請的購車貸款,因此除了評估申請人的財力和工作狀況,也會評估信用狀況好不好,決定車貸的利率和額度。

  • 貸款利率:2.3%~2.99%起
  • 貸款額度:最高 1,000萬元
  • 開辦費:2,600~3,500元(設定費另計)
  • 貸款期限:最長7年

中古車貸款

購買中古車(二手車)時,向銀行申請的購車貸款,貸款額度最高為銀行鑑價的8成,貸款利率也會比新車貸款利率要高一些,當然也會評估貸款申請人的財力、工作和信用狀況而定。

  • 貸款利率:2.65%~4.1%起
  • 貸款額度:最高 1,000萬元
  • 開辦費:2,600~3,500元(設定費另計)
  • 貸款期限:最長5~7年

若擔心自己的信用狀況不佳,無法申請到銀行的中古車貸款,也可以轉向融資公司申請,但利率就會比較高,通常是8%以上,且相較於銀行,資訊也不透明,好處是不需要調閱聯徵紀錄,只要有財力、工作證明即可申請。

原車融資

銀行也有提供原車融資的貸款方案,原車融資是將名下無貸款無分期的汽車,拿去當擔保品申請的汽車貸款,用來應急、支付周轉金,貸款額度大約是銀行鑑價的7~8成,利率也會比購車貸款要高一些,跟購車貸款一樣,只要是向銀行申請貸款,都會需要調閱聯徵紀錄。

  • 貸款利率:4.3%~6.5%起
  • 貸款額度:最高 1,000萬元
  • 開辦費:2,600~5,000元(設定費另計)
  • 貸款期限:最長5~7年
延伸閱讀:聯徵紀錄怎麼看?自己查聯徵會有紀錄嗎?6大關鍵一次看

民間汽車貸款

民間的汽車貸款大多都是以,自己名下的自有汽車作為擔保抵押品申請的借款,民間汽車貸款的管道有:融資公司、代書代辦、當鋪借款等等,借款的利率額度都不透明,且借款合約也很常藏有陷阱和細節,因此若真的要申請民間汽車借款,建議向上市櫃的融資公司申請比較安全有保障,例如:裕融、和潤等等。

民間汽車貸款的額度最高可以申請到汽車殘值的130%,利率大多都偏高,年利率在8%以上,要注意的是有些民間汽車貸款會說利率很低,只要3%而已,但其實他沒說的是”月利率”,跟年利率可是相差12倍喔!雖然借款利率高,但好處是申請相對容易,只要有財力證明和沒有貸款的汽車即可申請,不需要調閱聯徵紀錄。

  • 貸款利率:8%起
  • 貸款額度:最高 350萬元
  • 開辦費:5,000元起(設定費另計)
  • 貸款期限:最長6年

汽車貸款申請條件

車貸的申請條件主要分為銀行汽車貸款和民間汽車借款,銀行申請條件較嚴但利率較低,民間借款則剛好相反,申請條件寬鬆但利率較高。

銀行汽車貸款申請條件

  1. 18歲~65歲國民(公司戶、自營商也可辦理)
  2. 有工作及財力證明
  3. 信用分數550分以上
  4. 有汽車買賣合約書 或 行照影本
  5. 車齡15年內

民間汽車貸款申請條件

  1. 18歲以上成年中華民國國民
  2. 有工作及財力證明
  3. 汽車為貸款申請人所有
  4. 不限汽車廠牌及車齡

汽車貸款可以借多少錢?

汽車貸款可以借多少錢最重要的評估依據就是:這輛車本身還有多少價值?眾所皆知汽車是只要一落地就開始折舊,甚至還常常會聽到光是領牌就打8折的說法,因此這台車的價值有多少就是汽車貸款可以借多少錢的重要依據。

這邊提供簡單大概的估算汽車有多少價值的方法,當然這個方法只能大概估計,實際上會影響車價的因素非常複雜,車子年份、里程數、cc數、使否有選配、市場需求等等都是因素之一,甚至如果是事故車等特殊狀況的話那就更複雜了。

時間折舊新車100萬剩下
第1年15%~20%80~85萬
第2年10%72萬
第3年10%64.8萬
每年約折舊10%
第8年6%38.2萬
每年約折舊6%
第15年6%24.8萬

簡單用以上的表格估算,如果是向銀行申請原車融資,那麼8年車價值約38.2萬,銀行貸款最高可以申請到車價的8成,也就是38.2萬×0.8=30.56萬元的汽車貸款;如果是向融資公司申請的話,最高可以申請到車價的130%,也就是38.2萬×1.3=49.66萬元。

汽車貸款利率多少合理?

汽車貸款的利率會依照汽車的價值(市價/殘值)、年份、cc數,以其貸款申請人的財力證明、信用狀況來審核評定,通常新車車貸的利率會在2.5%~5%,中古車貸款和原車融資的利率約4%~9%,民間融資公司的汽車借款利率則是8%~16%。

車貸種類新車貸款中古車貸款原車貸款融資民間汽車借款
車貸利率2.3%~6.5%2.8%~9.5%4.3%~11%8%~16%
車貸額度40萬~1,000萬元40萬~1,000萬元40萬~1,000萬元最高350萬
車貸期限最長 7年最長 5~7年最長 5~7年最長 5~6年
延伸閱讀:車貸利率多少合理?4種車子貸款利率比較給你看,最低利車貸是這種!

汽車貸款vs信用貸款 哪種貸款利率比較低?

信用貸款汽車貸款
利率1.98%起2.8%~12.29%
額度個人月收入的22倍(註:DBR 22倍)依購入車款年分、車價評估
手續費3,000~9,000元約3,500元
期限最長7年最長7年
申辦流程平均3~5天平均7~10天
購車優惠約等同現金購車,議價空間較大議價空間較小
賣車便利度無貸款汽車,賣車較便利車貸車較難自行銷售
擔保品不需抵押擔保品以汽車作為擔保品

車貸信貸好像各有優勢,那麼應該要選擇哪種貸款方式呢?以下提供3個決定性問題,幫你判斷你應該選擇哪種貸款:

  1. 需要貸款的額度是多少?需要額度<平均月收入×20→申請信用貸款
  2. 現金買車優惠有多少?優惠價差少於車貸總利息→申請汽車貸款
  3. 未來5年內是否會換車/賣車?5年內大多還未還清車貸,若要賣車的話會較難自行銷售→申請信用貸款

汽車貸款試算 車貸一個月多少錢?

目前汽車貸款絕大多數都是以「本息平均攤還方式」還款,特色是每個月的月付金均相同,還款金額以兩部分組成:貸款本金+貸款利息,前期貸款利息佔比較大,還較多利息,到後期則會相反,利息債比會變小。

車貸100萬月繳多少?車貸 vs 信貸

車貸因為是以汽車本身作為貸款審核的主要依據,因此會受車況影響較大,新車、中古車、原車融資等不同情況,可以申請到的貸款利率額度差異很大,這裡分別以新車、中古車、原車融資3種情況,來計算申請車貸100萬月繳要多少。

銀行車貸車貸利率貸款手續費最低月繳多少?
台新車貸新車2.99%起
中古車4.1%起
原車融資6.5%起
3,500元起新車17,964 元
中古車18,462 元
原車融資19,566 元
聯邦車貸新車2.95%起
中古車3.37%起
原車融資5%起
3,900元起新車17,946 元
中古車18,134 元
原車融資18,871 元
新光車貸新車2.88%起
中古車3.13%起
原車融資4.03%起
2,600元起新車17,915 元
中古車18,027 元
原車融資18,430 元
彰銀車貸*新車7.79%起6,900元新車31,240 元
元大車貸原車融資前3期1.88%起3,500元起18,543 元
*彰化銀行購車貸款限新車辦理,最長3年

信貸跟車貸不一樣的地方在於,信貸的審核依據是個人條件,因此不會受限於車況是哪一種,只要個人條件足夠,就能申請到低利率的信用貸款,下表一樣是以貸款100萬元計算,每月要繳多少貸款。

個人條件不錯的情況下,信貸利率通常比車貸利率更低;而另一個優勢是信貸的貸款期限通常比較長,車貸期限最長只有5年,但信貸的最長期限則是7年,因此月付金相比之下就更低,每月負擔更輕鬆。

銀行信貸貸款利率總費用年百分率最低月繳多少?
滙豐 個人信貸
0.01%起2.46%起12,971 元
渣打 信貸優惠
0.01%起2.79%起13,087 元
玉山 e指信貸
0.18%起3.47%起13,426 元
台新Richart信貸
2.05%起2.05%起12,789 元
永豐數時貸
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0.01%起2.32%起12,909 元

汽車貸款申請流程

汽車貸款的申請流程期實和信用貸款很相似,都要經過提出申請→審核→對保簽約→撥款,但信用貸款的申請流程就會比較簡便,不需要等待銀行進行鑑價和設定,而且有些銀行的線上申請方案,連對保和簽約都可以線上進行,但汽車貸款就必須要面對面進行對保簽約,無法線上進行。

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步驟1:提出申請汽車貸款

準備好申請汽車貸款所需要的文件,向銀行提出貸款申請,主要的文件有:
1. 雙證件
2. 行照影本或購車合約
3. 財力證明
實際上需要的相關文件建議是先詢問貸款業務會更明確喔,送件申請的管道大致上可包含:業務親自收件、傳真、網站線上送件等,雖然有銀行推出線上申貸,但對非既有往來戶來說,目前還是無法全面線上化。

步驟2:銀行照會

送出申請後,銀行當日或隔日就會打電話照會,確認是否由本人送件申請,並確認申請資料是否有誤,有些更小心謹慎的銀行,還會打電話到任職公司,確認你是否在該公司上班。
電話照會的回答內容,請以真實正確為原則,務必照實回答,若被銀行發現資料有出入,可能會遭到銀行拒絕申貸,一定要小心回答。
延伸閱讀:<照會是什麼?照會電話沒接到就完蛋了?>

步驟3:審核及鑑價

接下來銀行通常利用3天到5個工作天審核這次申請,並決定核發的額度和利率,除了會評估你的財力狀況、信用狀況以外,還會評估這台車子的價值還有多少錢,可以放款多少額度等等。
依不同銀行規定不同,可能會需要陪同銀行的審核專員一同實地走訪,鑑定這台車子的價值。

步驟4:核貸結果

審核完成後,會通知你是否核貸,額度跟利率是多少。

步驟5:對保及設定

對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約,確保銀行與貸款者的權利義務。銀行會跟你說明這筆貸款的額度、利率、還款方式、是否有綁約……等等,有任何疑問,在簽約之前都可以提出。
之後會到監理站進行「汽車抵押動保設定」,確保你在還不出貸款的時候,銀行有優先權限可以收回抵押品。
延伸閱讀:對保是什麼?有哪些注意事項?對保後多久撥款?3分鐘輕鬆搞懂

步驟6:簽約後撥款

最後一步就是簽約啦!簽約完成後,快一點當天下午就可以拿到貸款,慢一點就要等到隔天才能收到款項。然後下個月就要開始繳車貸了,記得要每個月的貸款金額都要準時全額繳清,信用培養就從這裡開始。
<延伸閱讀:如何培養信用?培養信用的9大方法讓貸款更簡單>

汽車貸款3大注意事項

確認貸款合約內容

對保的時候,一定要確認貸款合約的內容,像是貸款金額有多少?貸款利率是多少?貸款期限有多久?還款方式是什麼?轉帳還款或是去超商繳費也可以嗎?有沒有特殊條件?……等等,貸款合約內的細節要確認清楚,有任何問題也要當場提出,簽名用印之後想再反悔或修改都已經來不及了。

確認貸款利率

貸款利率要確認是年利率還是月利率?如果是向銀行申請汽車貸款,告訴你的利率都會是年利率,但如果是民間借貸的話則很有可能會不說明清楚,讓你誤以為利率很低,民法規定年利率最高不得超過16%,超過上限的話可以拒絕支付超出的利息。

另外也要確認之後的月付金是可以負擔的範圍,若是明知道之後的月付金太高,有可能會付不出來,卻還是因為眼前的緊急情況仍然簽下貸款合約,不但沒辦法解決問題,還會造成更大的財務破洞。債務協商=破產?債務協商和債務整合哪裡不一樣?後果.流程一次看

有無「限制清償期」

限制清償期是指在約定期間內不可以提前多還款,是銀行為了確保可以賺到預期利息而設計的約定期限,多數汽車貸款都會有限制清償期約18~24期,如果只是想要短期周轉,下個月就可以還掉貸款的話,可能就不太適合申請汽車貸款。或是選擇付較高的貸款手續費申請無限制清償期方案。

延伸閱讀:貸款綁約意思是什麼?貸款綁約好嗎?綁約要綁多久?

汽車貸款常見問題Q&A

Q1. 汽車貸款有哪些?

汽車貸款共有4種:新車購車貸款、中古車購車貸款、原車融資、民間汽車借款等。

Q2. 汽車貸款的申請條件有哪些?

可分為銀行汽車貸款和民間汽車借款,
-銀行汽車貸款申請條件:18歲以上國民、有財力證明、信用評分中等、購車合約或行照。
-民間汽車借款申請條件:18歲以上國民、有工作、購車合約或行照。

Q3. 汽車貸款利率最低多少?

汽車貸款利率依照你申請的方案不同,有很大的差異,若是全新車貸,剛好遇到車廠活動促銷,有機會以0利率申貸,一般銀行車貸最低利率大約是2.8%。
<車貸利率多少合理?4種車子貸款利率比較給你看,最低利車貸是這種!>

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