信貸小知識

理財投資前一定要先理債?3個理債原則3種理債方向助你掌握人生

社會新鮮人一出社會就背上學貸已經是很普遍的事,再加上工作壓力大、社會上誘惑多,信用卡氾濫,一不小心就又背上了信用卡債,但又想要投資理財,大家都知道理財最重要的是要靠複利,偏偏複利最重要的是時間,越早開始投資理財月好,所以應該是要理財還是應該要先理債呢?

本篇會告訴你要怎麼分辨「好債」或「壞債」,好債可以不用急著還清可以邊還債邊投資理財,但壞債就必須要盡快還清,所以也會分享3個理債的原則和3種理債的方向,讓你能夠最快速的還清壞的債務,找回自由人生。

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為什麼會產生負債?

會煩惱要先理財還是理債的人,一定是身上揹有債務的人,因此就要先討論,為什麼會有負債?導致負債的原因有很多,可能是日常生活開銷大,每季都追新品、年年換新手機。也有可能是聽信他人,借了一筆錢投入「低風險、高報酬」的投資項目,結果血本無歸,還背上一大筆債。大致上有以下2個原因。

原因1:是落魄貴族,什麼都要很精緻

現在很多人認為辛苦工作,就是要好好享受,餐餐吃好料,每季都買最新的當季款;或者是要愛自己,所以去做指甲、美容美髮,去逛街、買包包買衣服,把自己打扮得票漂亮亮的;也有些人是想要趕流行,覺得別人有的東西,自己也要有,盲目衝動購物,即使帳戶裡沒錢了也沒關係,信用卡刷下去,一樣可以得到自己想要的東西,根本沒有意識到,其實這種生活方式,會導致自己陷入負債。

解決方法:好好記帳,記錄自己的日常花費,持續3~5個月,一筆筆條列出來,就可以很明確的知道自己的錢都花到哪裡,是餐費異常的高,還是娛樂費太多,哪些是衝動購物,哪些是必要性花費,都可以很明確的區分出來。

原因2:買進你以為的資產

人人都說房地產是最好的投資,買進房地產是買進資產,付房租不如自己繳房貸等等,但其實都沒有告訴你最大的秘密,只要你買的房子無法替你每個月帶來收入,那就是負債,除了裝潢、家具等大筆開銷,還要付稅金、修繕費等等維護費用,而且房子可能會漲,但也有可能會跌,如果漲了還好說,但如果跌了呢?又剛好遇到緊急狀況,失去收入來源,付不出房貸,那真是賠了夫人又折兵,房子沒了,信用也沒了。

解決方法:衡量自己的收支狀況,並分清楚資產及負債,要購入的是資產,而不是負債,尤其是不要借錢投資,若是有人向你推薦「低風險、高報酬」的投資標的,更要提高警覺,80%以上是詐騙,千萬不要輕易相信。

要如何區分負債是「好債」還是「壞債」?

好債可以慢慢還

好債有2種,一種是可以幫你帶來收入的債,像是:借錢買房地產,然後出租出去,藉此收租金,用別人的錢繳房貸;另一種是利率很低的債,像是房貸或是學貸,利率常常不到2%,若是將要還債的錢拿去投資在有信心的投資項目,假設投資收益是每年8%,那就等於是賺了8%-2%=6%的差額,這種也算是好債。

壞債要快快理債

壞債則是要自己付錢、沒辦法帶來收入的債,像是買車的車貸,每月刷卡的刷卡金,或是為了享受而申請的信用貸款,這些債務低一點的利率可能是5%~6%,高一點的像是信用卡循環利息甚至會高達15%,已經遠遠高出一般正常的投資報酬率,這種時候就要先把債務還清。

對有壞債的人來說,還債可說是最好的投資,還掉一筆15%利率的債務,相當於賺到15%報酬率的投資,比股神還厲害喔!還清壞債,才能無後顧之憂地投資理財,也能趁還債的時候,好好學習如何使用理財工具。

理債的基本3原則

  1. 了解個人信用狀況,養成良好信用:聯徵中心每年都會有一次的機會,可以免費申請個人信用報告,務必多多運用,可參考聯徵查詢方式有哪些?個人信用查詢方法這5種免費查詢!,了解如何申請信用報告。
  2. 減少貸款筆數、降低債務複雜程度:房貸、車貸、信貸、學貸、還有信用卡循環利息,每一筆貸款的還款日期都不一樣,不但會讓自己頭昏眼花,負債結構複雜還會損害到個人信用,造成負債整合困難等後續影響。
  3. 善用債務整合,AlphaLoan實貸比較網評估最佳信貸方案:債務整合的方法是借新還舊,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他高利率的負債,整合後的月付金和利息也會降低,可以減輕每月過於沉重的負擔。網路上有很多信貸預測比較工具,找出最適合你的信貸方案。

理債的第一步

面對債務,最重要也是最應該要第一個執行的事,就是正面面對債務,清算自己的債務;最壞的理債方式,就是把眼睛矇起來,假裝沒看到,但假裝沒看到,也不代表債務就會自己消失。清算自己的債務,條列式一筆一筆列出來,製作成自己的個人負債表,清清楚楚每一筆債務的債務類型、負債金額、年利率、每月還款金額(月付金)、以及其他註記等,以下列表舉例:

債權銀行債務類型剩餘負債金額年利率月付金
台灣銀行學貸20萬1.275%3208
XX銀行信用卡分期6萬9%13000
XX銀行信用卡循環利息8萬15%8000
XX銀行車貸35萬7%15000
……等等

透過列出個人負債表再搭配以下的3種方向,決定還款順序,用最有利的方式還清負債,快速擺脫負債人生。

3個方向評估債務還清順序

方向1:先還對個人信用影響程度低→高的債務

每一種負債類型對個人信用產生的影響都不一樣,先還清對個人信用影響程度較大的債務,提升個人信用,對後續負債整合,或是轉貸、增貸也都較有利。

對信用影響程度:貸款/信用卡遲繳>信用卡循環利息>信用卡分期。

  1. 最基本的是按時繳款房貸、車貸、學貸或信貸等有固定每期還款金額的貸款,若是遲繳,個人信用評分會被嚴重扣分,後續若是想申請條件較好的信貸就會困難重重。
  2. 再來是信用卡的部分,應繳清每期應繳金額,若是真的無法繳清每期應繳金額,也要事先申請帳單分期,有計畫性的還款,千萬不可以啟用信用卡循環利息,對信用評分來說是一大傷害。

方向2:優先還清利率高→低的債務

首購族的房貸利率目前約1.7%左右,學貸利率則是自109年3月25日起,由1.15%調降至0.9%,雖然目前已經升息,但教育部公告會補助升息的差額,目前還沒有影響,這2種貸款類型屬於低利貸款,每月繳足應繳金額即可,不用急著盡快還清。

最優先要還清的貸款,是利率最高,負擔也最大的民間貸款,只要借貸的對象不是「金融機構」,例如:銀行、郵局、農漁會、信用合作社等,就稱作「民間貸款」,不管對方是個人或公司,上市櫃與否,都屬於民間貸款,例如:當鋪、代書、資產管理公司、金融顧問公司等。民間貸款的利率動輒15~20%,甚至有到30%,是利率最高、風險最大的一種貸款類型。

再來是向金融機構申貸的、利率很高的貸款類型,例如:信用卡循環利息、信貸、車貸等。若是有不動產,可利用不動產進行增貸,償還高利貸款,若名下無房地產,則可申請債務整合,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債,因舊有債務已經整合至一家銀行,因此只要向一家銀行還款,而不用記一大堆不同銀行的還款截止日,整合後的月付金及利息也會降低,也可以減輕每月過於沉重的負擔。

假設你原本有13%的卡債,還有10萬元、7%的信貸,還有50萬元,總共60萬元的貸款尚未繳清,這時候去申請負債整合,金額一樣是60萬元,但整合後的信貸利率是3%,且還款年限可以拉長至7年84期,不但每月負擔降低,也因為負債整合後,各種貸款整合在同一家銀行,負債型態變得單一,且每月均按時還款,信用評分反而會穩定上升,個人信用狀況也能變得更好。

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方向3:集中還款總金額最低→高的債務

列出個人負債表後,可以清楚每筆貸款的月付金及負債總額,每月分配給每筆貸款的月付金後,剩下的餘額全部拿去還負債總額最少的貸款,當你看到貸款一筆一筆還清,會發現其實你也是做得到的,還債沒有想像中這麼困難,會更有動力賺錢存錢,一步步解決你的財務黑洞。

假設今年年終獎金領到比預期的還多,付完每月貸款後,仍有剩餘一筆資金,這時候就可以把每月要付3000元,剩下5期的13%信用卡債,一次還清,不但解決了一筆債務,建立成就感,下個月還會多出3000元可以運用的資金,就可以拿去還負債總額第二少的貸款,以此類推,慢慢解決負債,找回人生的掌控權。

不再產生新的債務

最後也是最重要的是,不要再產生新的債務,找出自己為什麼會負債,針對原因做出改善,例如:信用卡債太高,可能是平常生活開銷沒有節制,想買什麼就刷卡,導致信用卡費繳不出來,變成信用卡循環債務。

改善的方法有:紀錄自己的花費,時刻檢視是否在能力負擔範圍內;購買金額較大的物品時,三思而後再決定是否要購買。下定決心,不再產生新的債務,並依照這3個方向,以最有利的方式還清過往的負債,就能有效擺脫負債人生,重新拿回自由。