信貸小知識

信用評分標準是多少?信用評分600/650/700/800分算高嗎?

聯徵分數怎麼樣算好,怎麼樣算不好?信用評分標準又是多少?幾分算高分?申請信用貸款、房屋貸款、信用卡信用評分要幾分才能申請?本篇告訴你信用評分標準有哪些、多久會更新、信用評分幾分算高分,當然還有最重要的是該怎麼做才能提升信用評分喔!

提升信用評分最重要的是為了申請到更低利率的貸款,但提升信用評分最少也要持續改善信用習慣達3個月以上,才能看到成果,如果你想要在短時間內取得更低利率的貸款,那麼就必須要借助信貸比較工具,找到最適合你的信用貸款方案,AlphaLoan實貸比較網協助使用者找到更低利率的信貸方案,貸款利率平均降低5.4%喔!

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信用評分計算標準有哪些?

聯徵中心的信用評分計算標準共有三大類資料,聯徵中心蒐集了這三大類資料後,依照內部的公式計算得出最終的信用評分。

  1. 繳款行為類:信用卡、授信借貸(信貸、學貸、各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現。
  2. 負債類:負債總額、信用卡額度使用率、負債型態、負債變動幅度等等。
  3. 其他類:新信用申請相關資料、信用長度、保證人資訊類等等。

信用評分多久更新?

信用評分平均3個月左右會更新一次,實際的「聯徵註記」則有長有短,最短的3~6個月就會消除,最長的像是破產宣告紀錄甚至需要10年才會消除,以下列出最常見的6種聯徵註記,多久才會消除。

信用瑕疵/聯徵不良紀錄紀錄消除時間
信用卡遲繳/信用卡債自清償日起12個月
預借現金自使用日起12個月
信用卡使用額度達90%以上(刷爆信用卡)自結帳日起3~6個月
近期查閱紀錄從查詢日起保留1年
*銀行只看得到前3個月的紀錄
信用貸款近期增貸自撥款日起揭露6個月
使用信用卡循環利息自結帳日起12個月
延伸閱讀:聯徵紀錄多久消除?6大常見信用瑕疵揭露期一次看

信用評分標準三階段

信用評分標準

聯徵中心的3種信用評分標準分別是「沒有分數」、「固定200分」、和「200分~800分」,分別代表不同意義。

階段一:此次暫時無法評分=沒有分數

有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」,像是:

  1. 信用資料不足,例如沒有使用信用卡的人,或信用卡使用不滿3個月。
  2. 不適合取得信用,例如受監護宣告者。
  3. 信用資料有爭議,
  4. 有不良紀錄,且目前無正常之信用交易
  5. 已完成債務協商註記者
  6. 消債條例適用者

我們常常提到的「信用小白」,就是指從來沒有跟任何一家銀行往來,沒有申辦使用過信用卡,也沒有申請過任何貸款的人,屬於信用資料不足,信用評分報告會是「此次暫時無法評分」,雖說不能代表你的個人信用就是不好,但銀行會認定你是高風險族群,就比較難申請到信用貸款。

值得注意的是,如果只有學貸的話,也算是信用資料不足,因為學生貸款屬於政府專案貸款,由於其性質特殊,並不算是真正的信用往來行為,信用評分就會是「此次暫時無法評分」喔!

階段二:固定評分200分

「固定評分200分」則是有不良信用紀錄,但仍有銀行願意與該當事人往來。不良信用紀錄是指:

  1. 任一貸款出現逾期、催收或呆帳者
  2. 任一信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳
  3. 任一票據存款戶被記為拒絕往來戶

只要出現任意一種狀況,就代表是有不良信用紀錄,雖然如此,仍然有正常的貸款帳戶或有效信用卡正卡時,信用評分就會是固定200分。

階段三:信用評分200~800分

「200~800分」則是依據個人信用資料,做出評分,分數越高者,代表信用越好,聯徵中心預測你未來的違約率會越低;分數越低者,聯徵中心預測你未來的違約率會越高,代表信用品質越需要改善。

除此之外,還會提供百分位區間,新版信用報告非常的貼心,百分比直接以圖示表示,超級簡單易懂,百分比越低,就會越偏向左側,以紅色光譜表示;

百分比越高,就會越偏向右側,以藍色光譜表示,還有文字說明你這次查閱的信用分數,在所有有分數(200~800分)的人中,有多少百分比的人評分比你低。

信用評分滿分是多少?幾分算高分?

信用評分在200分~800分之間才是有效的聯徵分數,信用評分滿分則是800分,以下分別說明信用評分分數代表的意義,和可能的結果。

  1. 400分以下就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」。
  2. 550分以下,是屬於信用分數偏中下階層,除非其他財力或工作條件非常好才有可能申請到信用貸款。
  3. 通常650分以下,就算信用貸款核貸,但利率也會偏高,且必須要仔細挑選銀行。
  4. 650分以上,大部分的銀行都會通過信貸審核。
  5. 650分~800分,分數越高,審核通過的條件利率會越好。

AlphaLoan實貸比較網至今已幫助超過30萬人成功申請到心目中理想的信用貸款,曾經成功向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分,通常650分以下,就算順利核貸貸款利率也會偏高,且必須要仔細挑選銀行,全面比較各家銀行的各種信貸方案,依照自身條件選擇最適合申請的信貸方案才有機會核貸。信用評分650分以上,大部分的銀行都會通過信貸審核,650分~800分,分數越高,審核通過的條件利率會越好。

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信用評分扣分的7大因素

  1. 信用卡或信用貸款遲繳:只要有2次遲繳紀錄,就很難申請信用貸款。
  2. 連續申請多家銀行信用貸款或信用卡:「新業務查詢」紀錄超過3次,就很容易被銀行拒絕
  3. 使用信用卡預借現金。
  4. 使用信用卡循環利息:只繳「最低應繳金額」,而沒有繳清全額的話,就會啟用信用卡循環利息。
  5. 信用卡使用額度過高:建議使用10%~30%,最高不要超過50%,假設信用卡額度是10萬元,平常使用的刷卡額建議不要超過1萬~3萬,最多最多不要超過5萬元。
  6. 信用卡永久額度過低:代表銀行認為你的信用不好,不值得更高的額度。
  7. 隨意剪卡:信用卡的使用時間,也就是信用長度是信用評分的標準之一。

提升信用評分的11個行動準則

  1. 與銀行建立良好往來,避免成為信用小白。
  2. 信用卡費、貸款等準時繳款。
  3. 繳清全額信用卡費,不只繳最低應繳金額、不隨意分期。
  4. 不刷爆信用卡,額度使用率維持在10%~30%。
  5. 不要使用預借現金。
  6. 不要隨意停用信用卡,信用長度也是信用評分的標準之一。
  7. 制定預算,有意識分配收入,就能有效控制消費並且順利還債。
  8. 償還現有債務,減少負債金額。
  9. 不要申辦不必要的信用卡,以免不小心過度刷卡。
  10. 減少負債型態,若有多家銀行信貸,建議申辦債務整合。
  11. 對信用報告中的任何錯誤提出異議。

最重要的是,保持耐心,持續進行。信用分數是以過去一段時間的平均狀態來評分,所以你所做的改變,不會立刻、馬上就反應在信用評分上,需要維持一段時間讓過去的平均狀態,整體而言都變好,就會顯現在信用評分上了,改變行為最少需要3個月的時間發酵,維持良好的信用卡使用習慣,12個月後信用卡不良紀錄就會完全消除,信用分數也就蹭蹭蹭往上跑了!

延伸閱讀:如何培養信用?培養信用的9大方法讓貸款更簡單

信用評分標準常見問題Q&A

Q1. 信用評分標準要多少才能申請信貸?

申請信貸信用評分最低門檻是462分,650分以上大部分的銀行都會通過信貸審核。另外選對適合的銀行也很重要,1分鐘預測最佳銀行信貸方案,提高50%過件率!

Q2. 信用評分標準要多少才能申請信用卡?

申請信用卡標準較寬鬆,只要有工作收入,沒有信用評分也能申請信用卡。

Q3. 如何提升信用評分?

信用卡、貸款等準時全額繳清,不使用預借現金、不動用循環利息,也不隨意申請新的信用卡或信用貸款,信用評分就會慢慢提升。