信貸利率多少合理？最新平均6.42%，要拿到2.1%秘訣及條件大公開
信貸利率多少合理？常常在銀行的廣告上看到信貸利率0.88%，超級吸引人，但實際申請結果卻是6.88%？實際上的信用貸款利率大概是多少？本篇會先介紹3個信貸利率合理的範圍，並說明影響信貸利率的因素有哪些？最後會教你用這3招判斷信貸利率是否合理。
要知道全台的信用貸款平均利率，從2020年的5.24%上升到2024年的6.42%，足足上漲了1.18%，因此知道自己的合理利率是多少真的非常重要！文末還會加碼告訴你如何申請低利率信用貸款？錯過可惜喔！
信用貸款利率多少合理？
信貸利率：2.1%~5.4%
如果你是專業3師，醫師、律師、會計師，或是公教人員、百大企業員工、上市櫃公司員工等等，就屬於銀行的優質客群，信貸利率合理範圍在2.1%~5.4%之間，年資越久、收入越高、信用越好，可以申請到的利率就越低。
公教人員還有另外的特殊專案：貼心相貸，可申請到利率更優惠的信貸方案，但申請額度最高只有80萬元，若信貸額度超過80萬元就必須要提供一公教人員擔任保證人，或是提供一不動產作為擔保。
延伸閱讀：軍公教貸款各銀行優惠利率總比較.申請條件.限制一次看
信貸利率：3.2%~11%
一般企業公司的正職員工，信貸利率的合理範圍是3.2%~11%，範圍區間這麼廣泛主要是因為個人的職業、收入不同，舉例來說，小明是上市櫃公司的主管，月收10萬元；小華則是區域型房仲業務，月收入依照當月業績而定，非常不穩定，小明和小華申請的信貸利率就會差很多。
收入越高、越穩定，可以申請到的信貸利率就會越低。相反的，收入以獎金為主的人，就算這個月收入20萬，申請信用貸款的利率也會很差，也許下個月就0收入了，非常不穩定，對銀行來說風險比較高，相對的利率就會比較高。
信貸利率：6%~16%
其他小型企業、工作室、或是未登記公司員工、或是從事非正職工作等類型的人，信貸利率的合理範圍是6%~16%，至於是6%還是16%則是依照每個人的工作收入、財力、信用等個人條件來決定。
如果是小工作室的正職員工，工作年資很久、收入很穩定，而且信用種況、聯徵分數都很好的話，信貸利率就可能可以申請到6%~8%，但如果是兼職人員，且申請10萬以下的小額信貸，聯徵分數又沒那麼好的話，常常會申請到13%、14%的信用貸款利率喔。
信用貸款利率大概是多少？怎麼算？
信貸利率計算公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率
一般銀行的信用貸款大多都是「機動計息」，也就是說利率會隨著時間，跟著「該銀行定儲利率指數」改變，通常該銀行定儲利率指數通常會以「i」表示，加碼利率就是銀行評估你的個人條件之後給出的利率。
像是最近央行升息1碼=0.25%，銀行也會跟著調整利率，調整的地方就是「該銀行定儲利率指數」，假設原本的利率是1.68%=定儲利率指數0.84%+加碼利率0.84%，升息之後就會變成1.09%+0.84%=1.93%。銀行利息的調整頻率分為每月或每季調整，每家銀行調整的日期不一樣，實際上是什麼時候調整的就要仔細看清楚貸款合約上怎麼寫了。
延伸閱讀：機動利率是什麼意思？多久調一次？利率這樣選最賺！
信貸利率平均6.42% 4大因素影響利率
根據2024年新增個人信貸資料顯示，平均個人信貸額度是103萬，利率則從2020年的5.24%上升到最新4月份是平均6.42%，又有公務人員、專業4師等「優質客群」會拉低信用貸款的利率平均值，因此非優質客群的一般小老百姓，信貸利率達到8%甚至10%都是很有可能的，主要影響信用貸款利率的因素有以下3項：
因素1：職業
就像這篇文章一開始說明的，職業是影響信貸利率的其中一個關鍵因素，專業3師(醫師、律師、會計師)、公務人員、百大企業員工等，屬於銀行的優質客群，信貸利率大約落在2%~5.4%，一般企業正職員工申請信貸的利率大約是2.4%~11%，其他未登記公司或工作非正職的人，申請信貸的利率大約是6%~16%。
因素2：年資和收入
想要申請信貸最少要工作滿6~12個月以上，若工作未滿6個月，申請信貸很容易不通過，年資越久、收入越高，申請信貸的利率也就越低，收入越穩定的職業，信貸利率也會越低，像是平均月收差不多的情況，一般內勤員工就會比純獎金制的業務人員較容易申請到低利信貸。
因素3：聯徵分數、信用評分
想要了解自己的信用狀況，最直接的方式就是申請個人信用報告，並且加查信用評分，【信用評分是什麼？該怎麼看？信用評分完全解析】這篇文章可以快速了解信用評分是什麼，以及那些行為會扣信用分數。
AlphaLoan阿發龍信貸預測網內部數據指出，信用評分550分以下，是屬於信用評分偏中下階層，申請信貸較不容易通過，且信貸利率通常會偏高， 650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。
延伸閱讀：信用評分標準是多少？信用評分600/650/700/800分算高嗎？
因素4：貸款額度和還款期限
如果是申請80萬以上相對較大的貸款額度，銀行通常會比較容易提供更優惠的利率，就像批發買東西比零售便宜類似的道理；而還款時間越長，每個月需要還的金額會比較少，銀行通常也會提供較低的利息，但要注意，雖然月付款減少了，但總共付出的利息可能會因為時間拉長而增加。
另外，如果以前都按時繳卡費、沒有欠債紀錄，或是長期在同一家銀行存錢，銀行會認為你是值得信任的客戶，就有機會和銀行商量，爭取比一般人更低的利率或手續費！
如何判斷銀行信貸利率是否合理？
善用信貸比較平台貨比三家
經過本篇以上的說明，已經大致上有個概念，依照自己的工作、職業、信用等等條件，可能可以申請到的信用貸款利率合理範圍是多少，但還是要比較哪家銀行給出的信貸利率最低，就算只差1%每個月就要多繳幾百塊，也是很有感的！
最簡單知道多家銀行信貸利率、額度、過件率的方式就是利用信貸比較預測工具，只要花3分鐘，填寫工作收入、財力狀況、有無貸款、信用卡使用情形等資料，就可以免費、免聯徵取得多家銀行的個人化信貸預測報告喔！一目了然直接幫你選擇最適合你的信貸方案！
避免一次申請多家信貸
申請信用貸款的時候，總會想要知道銀行實際上給出的信貸利率是多少，但要注意的是，3個月內不可以申請超過3家銀行的信用貸款，我們向銀行提出信用貸款申請的時候，銀行就會調閱我們的聯徵紀錄，產生1次聯徵查詢紀錄，3個月超過3次聯徵查詢紀錄，不但會扣聯徵分數，要再申請信用貸款就會更困難。
注意信用貸款陷阱
申請信用貸款除了注意信貸利率是多少以外，還要小心這些信貸陷阱，才不會因小失大，為了省0.2%的利率，反而多付出了其他費用。
- 不合理的超低利率，第二階段的利率才是重點。
- 貸款額度一樣，但月付金很低，總利息支出反而會變高。
- 綁約限制清償，要付3%~4%違約金。
- 其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費。
- 一段式利率還是階梯式利率？
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如何申請低利率信用貸款？
申請信用貸款最注重的一是過件率，這家銀行願意借錢給我的機率有多少？再來就是信用貸款利率是多少，人人都想申請到低利率的信用貸款，因此這篇提供4個方法，申請低利率信用貸款：
- 選擇適合的信用貸款方案。醫師、律師、會計師就選擇優質客群方案，公教人員就選擇公教信貸方案，一般老百姓就利用信貸預測工具找到最適合的信貸方案。
- 選擇信用卡卡友專屬卡友貸。「卡友貸」就是指該銀行專門提供給自家信用卡使用者的信貸方案，適合有信用卡，且資金需求比較緊急的人。
- 選擇總費用年百分率低利貸。總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用，全部加總之後，依照貸款金額和貸款時間，計算得出的實質年利率，相對於只看貸款年利率，APR更有參考價值。
- 30萬以下小額信貸。因申請金額較小，與一般銀行信貸相比，小額貸款的手續會較簡便、通過機率也會較高，很適合急用錢、需要週轉金的人申請。
各銀行低利率信貸統整表
| 信貸利率完整比較 | |||
|---|---|---|---|
| 銀行 | 信貸方案 | 信貸利率 | 總費用年百分率 |
| 滙豐銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 2.54%~15.99%  |
| 台北富邦 | AlphaLoan限時信貸 | 0.01%起 | 2.71%~14.42% |
| 凱基銀行 | AlphaLoan限時信貸 | 0.01%起 | 3.17％~16.78% |
| 玉山銀行 | e指信貸AlphaLoan獨家方案 | 0.01%起 | 3.21%~15.12% |
| 中國信託 | online貸 | 0.01%起 | 3.33%~14.87% |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 2.51%~14.84% |
| 王道銀行 | 一般信貸 | 2.25%起 | 2.25%~16.00% |
| 聯邦銀行 | 鈔期貸 | 0.01%起 | 2.42%~14.45% |
| Bankee | 一般信貸 | 2.23%起 | 2.36%~14.12% |
| Bankee | 挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 | 4%起 | 5.23%~15.34% |
| 國泰世華 | 泰幸福信貸 | 1.88%起 | 5.99%~16.08% |
| 渣打銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 2.79%~15.41% |
| 台新銀行 | Richart信貸 | 2.1%起 | 2.1%~15% |
| 樂天國際銀行 | 樂天貸(分期型) | 2.08%起 | 2.17%~15.72% |
| LINE Bank | 分期信貸 | 3.18%起 | 3.35%~16.43% |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 2.43%~15.66% |
| 遠東商銀 | Online信貸 | 2.01%起 | 2.32%~14.98% |
| 新光銀行 | 個人信貸 | 0.68%起 | 3.21%~15.61% |
| 華南銀行 | 優質貸 | 2.73%起 | 3.451%~14.682% |
| 上海商銀 | 個人信貸 | 1.99%起 | 3.45%~12.03% |
| 國泰世華 | 大樹速貸 | 3.33%起 | 4.01%~17.09% |
| 土地銀行 | 一般信用貸款 | 4%起 | 4.73%～7.79% |
| 台灣企銀 | e網貸貸款 | 2.62%起 | 4.525%起 |
| 陽信銀行 | 一般個人信用貸款 | 1.88%起 | 5.55%~8.57% |
| 台北富邦銀行 | 上班族信貸 | 4.01%起 | 5.26%~16.37% |
| 合作金庫 | 優職優利信用貸款 | 2.105%起 | 3.65%~8.99% |
信貸利率多少合理？常見問題Q&A
Q1. 信貸利率多少合理？大概是多少？
優質客戶的信貸利率大約落在2.1%~5.4%；
一般企業正職員工信的貸利率大約是3.2%~11%；
其他未登記公司或工作非正職的人，申請信貸的利率大約是6%~16%
Q2. 信貸利率怎麼算？
信貸利率的基準公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率，切忌不可只看廣告利率，應注意總費用年百分率(APR)是多少。
Q3. 影響信貸利率的因素有那些？
影響信貸利率有3大因素：你的職業、工作/收入、信用狀況
您好，文章中提到不同職業會有不同的信貸利率區間，如果我是一般上班族，但公司規模不算大，這樣在申請時會比較接近一般企業員工的區間，還是會被歸類到小型企業員工的區間呢？想請教這部分銀行會怎麼判斷，謝謝。
您好，銀行在判斷信貸利率時，除了公司規模之外，還會綜合評估您的職業穩定性、年資、收入高低與穩定度，以及個人的信用狀況與聯徵分數。
如果您的公司規模雖然不算大，但您是正職員工，工作年資夠久、收入穩定，且有良好的信用紀錄，那麼銀行可能會將您歸類在「一般企業正職員工」的區間，信貸利率大約會落在3.2%至11%之間。若您的個人條件非常優異，甚至有機會爭取到較好的利率。
即使是小型企業或工作室的正職員工，只要工作年資長、收入穩定、信用狀況良好，也有機會申請到6%至8%左右的信貸利率。因此，您的個人條件會是銀行評估的關鍵因素喔！建議您可以透過Alphaloan 個人貸款分析來預測適合您的信貸方案。
那個信貸廣告都寫超低的利率 結果去問都高好多喔 這樣是不是只能看那個總費用年百分率才準啊
您好，您觀察得很對！銀行的信貸廣告利率，通常是指一段式利率中的「第一段利率」，也就是最優惠的開辦費和利率，但通常只會維持1~3個月，之後就會恢復原本的利率了，因此只看廣告利率確實容易有落差。總費用年百分率（APR）是將貸款總共需要繳交的費用，包含貸款金額、貸款時間和各項手續費等，全部加總後計算出的實質年利率，相較於只看貸款年利率，APR更能真實反映您實際需要負擔的總成本，參考價值更高喔！
看完這篇 我是普通上班族 薪水也普普通通 那信貸利率大概會落在哪個區間啊 會不會跟銀行廣告的差很多啊
您好，根據文章內容，如果是像您一樣的一般企業正職員工，信貸利率的合理範圍大約會落在3.2%到11%之間。實際的利率會依照您的個人條件而有所不同，例如工作的年資、收入的穩定性，以及您的信用狀況等，都會影響銀行最終核定的利率。
至於您提到銀行廣告利率與實際情況的差異，這確實是許多人會遇到的情況。廣告上看到的超低利率通常是「一段式利率」的第一階段優惠，而後續的利率可能會調整。因此，我們在評估信貸方案時，不只看表面利率，更重要的是要仔細了解「總費用年百分率（APR）」，這會將貸款期間所有費用包含進去，更能真實反映貸款的實際成本喔！
建議您可以多方比較不同銀行的方案，選擇最適合自己的信貸產品。
嗨 讀完這篇覺得信貸利率真的超複雜耶 我只是個普通上班族 那個3.2%到11%的範圍好大喔 要怎麼知道自己大概會在哪個利率區間啊 有什麼方法可以估計一下嗎
您好！非常理解您覺得信貸利率範圍很廣、有些複雜的心情。確實，對於一般上班族來說，信貸利率落在3.2%到11%之間，這個區間會根據您的個人條件而有很大的差異喔。影響您實際利率的主要因素會是您的工作年資、月收入的穩定性，以及最重要的「信用評分」。
如果您的工作年資越長、收入越穩定，而且信用紀錄良好、聯徵分數較高，那麼您就有機會爭取到較低的利率。相反地，如果您的收入波動較大，或是信用紀錄還有進步空間，利率可能就會相對高一些。
要精準估計自己大概會在哪個利率區間，最有效且不會影響您聯徵分數的方式，就是善用文章中提到的「信貸比較預測工具」。這項工具可以讓您在短短幾分鐘內，免費且免聯徵地取得多家銀行的個人化信貸預測報告，直接幫您評估出最適合您的信貸方案與可能的利率範圍。這樣一來，您就能更清楚自己的條件，並找到最優惠的方案囉！
廣告都說0.88% 結果我去問都高很多 這是正常的嗎還是有什麼秘訣啊
您好，您觀察到的情況是很常見的喔！銀行廣告的超低利率0.88%通常是「一段式利率」中的第一階段優惠利率，實際核貸的利率會依照您的職業、收入、年資以及信用評分等個人條件來決定。文章中有提到，優質客戶的信貸利率大約落在2.1%~5.4%，一般企業正職員工則約3.2%~11%，因此實際核貸利率與廣告不同是正常的。建議您可以透過信貸比較平台，填寫您的資料，免費、免聯徵就能預測多家銀行的個人化信貸報告，找到最適合您的方案喔！
除了文章中提到的優質客群外，對於一般上班族來說，有沒有什麼具體的方法可以進一步爭取到更低的信貸利率呢？謝謝您的分享。
您好！很高興您對信貸利率的議題有更深入的探討。對於一般上班族而言，確實有許多具體方法可以幫助您爭取到更優惠的信貸利率，以下提供您幾個方向：
首先，維持良好的信用狀況是關鍵。這包括準時繳交信用卡費、貸款月付金，並避免在短時間內向多家銀行提出信貸申請（建議三個月內不要超過三家），因為頻繁的聯徵查詢會影響您的信用評分。信用分數越高，銀行越願意提供較低的利率。
其次，您可以考慮向您長期往來的主力銀行申請。若您在某家銀行有存款、薪轉戶或信用卡長期且良好的使用紀錄，銀行會對您的財務狀況有較全面的了解，有機會提供您專屬的「卡友貸」或其他優惠方案。這類的方案通常會比一般通路更有利。
再者，充分利用信貸比較工具是節省利息的好方法。透過這些工具，您可以一次性比較多家銀行的信貸方案，了解不同銀行的利率、額度及過件率，並專注於「總費用年百分率（APR）」較低的方案，這樣才能真正反映貸款的實際總成本，避免只看廣告上的低利率而忽略其他費用。
此外，若您的工作年資穩定且收入較高，對銀行來說風險較低，也能爭取到更好的利率。因此，在申請前確保您的財務狀況穩定，並提供完整且真實的財力證明，將有助於銀行對您的評估。
希望這些建議對您有所幫助！
我想辦信貸但希望利率能最低要怎麼做
您好，很高興能為您說明如何爭取到最低的信貸利率！
信貸利率主要受到您的職業、工作年資、收入穩定性以及信用狀況影響。通常，如果您是醫師、律師、會計師、公教人員，或是百大企業、上市櫃公司的員工，銀行會將您視為優質客戶，能獲得較優惠的利率。
為了申請到低利率的信用貸款，您可以考慮以下幾點：
1. 維持良好的信用評分：確保您的聯徵分數高於650分，且沒有遲繳紀錄，這是銀行評估的重要依據。
2. 善用信貸比較平台：透過這類工具，可以一次性比較多家銀行的方案，找到最符合您條件的低利率貸款，並請務必比較「總費用年百分率（APR）」，這才是您實際需要支付的總成本。
3. 選擇適合的貸款方案：如果您符合特定條件，例如公教人員或擁有特定銀行信用卡，可以考慮該銀行提供的專屬優惠方案，通常利率會更具競爭力。
4. 避免短期內多次申請：頻繁地向多家銀行申請信貸會留下聯徵查詢紀錄，可能影響您的信用評分。
若您想進一步評估個人貸款狀況，歡迎參考：Alphaloan 個人貸款分析。
希望這些資訊能幫助您順利申請到理想的信貸方案！
這文章提到公教人員利率比較低耶 那像我們這種一般上班族 要怎麼才有機會拿到比較好的信貸利率啊 還是說真的就比較沒希望了
您好，一般上班族確實還是有機會爭取到較好的信貸利率喔！根據文章內容，有幾個關鍵因素會影響您的信貸利率：
1. 職業與年資收入：雖然不像公教人員有專案優惠，但若您是上市櫃公司、百大企業的正職員工，且工作年資越久、收入越高且穩定，銀行會認為您的還款能力較佳，有助於爭取到較低的利率。
2. 信用狀況：保持良好的信用紀錄非常重要。按時繳納信用卡費、沒有其他欠款紀錄，以及較高的聯徵分數，都能讓銀行更信任您，進而提供較優惠的貸款條件。
3. 善用比較工具：建議您可以利用信貸比較平台，填寫您的個人資料後，就能免費、免聯徵取得多家銀行的個人化信貸預測報告，幫助您一目了然地找到最適合且利率較低的方案。
4. 選擇合適方案：例如，如果您是該銀行的信用卡卡友，可以詢問是否有卡友專屬的信貸方案。此外，也要注意總費用年百分率（APR），這是衡量貸款實質利率更全面的指標。
綜合來看，即使是一般上班族，只要維持良好的財務與信用狀況，並善用比較工具，仍然很有機會申請到符合您需求的優惠信貸利率喔！
欸 看到文章說信貸利率廣告都超低 結果實際差很多欸 我就一般上班族啦 那我的合理利率大概會落在哪個範圍啊 還是有什麼方法可以拿到比較好的嗎
您好，根據文章內容，一般企業正職員工的信貸利率合理範圍大約落在3.2%到11%之間。這會根據您的職業、收入穩定度、年資以及信用狀況等因素而有所不同。
如果您想爭取到比較好的利率，建議您可以嘗試以下幾種方式：
1. 利用信貸比較預測工具，找到最適合您的信貸方案。
2. 考慮您持有信用卡的銀行，他們可能會提供卡友專屬的優惠貸款方案。
3. 注意總費用年百分率(APR)，這更能反映實際的貸款成本。
4. 若資金需求較小，申請30萬元以下的小額信貸，有機會手續簡便且通過率較高。
那個 廣告上的0.88%利率到底是不是真的啊 每次都看到結果都差很多