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信貸小知識

信貸利率最低多少? 信貸利率可以談嗎?3步驟談判技巧不藏私

申請信用貸款只能單方面接受銀行的信貸利率嗎?太高怎麼辦?利率怎麼算?信貸利率可以談嗎?信貸利率當然可以談囉!但也不是隨意漫天喊價,無憑無據的要求最低利率只是搬起石頭砸自己的腳,一點幫助都沒有,因此本篇就要告訴你該怎麼和銀行談信貸利率,以及談判前必須要知道的重要事項,那麼就開始吧!

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銀行信貸利率最低多少?

銀行為了吸引有資金需求的人申請信用貸款,廣告的貸款利率總是顯得很誘人,看起來好像借錢是很簡單、很便宜的事情,但其實最低利率不一定是你實際申請到的利率,除了個人條件會影響信用貸款利率以外,還需要將二段式利率、6,000~9,000元的手續費、徵信費等等多項費用綜合考慮進去才行,以「總費用年百分率」來評估會比較準確喔。

信貸利率完整比較
銀行 信貸方案 信貸利率 總費用年百分率
渣打銀行 個人信貸 0.1%起 2.72%~14.26%
滙豐銀行 個人信貸 0.01%起 2.19%~15.82%
永豐銀行 數時貸 0.01%起 2.32%~15.82%
凱基銀行 AlphaLoan 專屬限時信貸 0.01%起 1.91%~16.78%
玉山銀行 e指信貸 2.38%起 2.65%~15.18%
中國信託 online貸 0.01%起 4.04%~15.80%
王道銀行 一般信貸 3.36%起 3.37%~16.01%
台新銀行 大口貸 1.96%起 1.96%~15%
聯邦銀行 卡友貸 0.01%起 2.42%~14.45%
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4%起 5.23%~15.34%
將來銀行 優貸 1.92%起 2.01%~16.1%
樂天國際銀行 樂天貸(分期型) 1.95%起 2.08%~15.77%
LINE Bank 分期信貸 1.98%起 2.07%~15.99%
遠東商銀 Online信貸 1.98%起 1.98%~14.98%
聯邦銀行 滿心期貸 0.68%起 4.67%~15.34%
新光銀行 個人信貸 0.01%起 2.11%~15.64%
華南銀行 優質貸 2.33%起 3.325%~14.030%
上海商銀 萬花筒信貸 0.9%起 3.45%~12.03%
國泰世華 大樹速貸 3.06%起 3.74%~17.09%
台新銀行 一般信貸 2.88%起 4.12%~16.39%
土地銀行 一般信用貸款 4%起 4.73%~7.79%
台灣企銀 e網貸貸款 2.5%起 4.4%起
陽信銀行 一般個人信用貸款 1.88%起 5.55%~8.57%
台北富邦銀行 上班族信貸 3.88%起 5.13%~16.37%
合作金庫 優職優利信用貸款 2.103%起 2.82%~6.37%

信貸利率談判前必知的3大重點

.信貸利率平均是多少?

信貸利率平均5.24%,主要會依照貸款申請人的工作職業、年資、收入、信用狀況等等條件,審核後給出不一樣的信貸利率,工作收入越高、信用越好,信貸利率就會越低,大致上有3種利率區間:

  • 優質客戶的信貸利率大約落在2%~5.4%
  • 一般企業正職員工信的貸利率大約是2.4%~11%
  • 其他未登記公司或工作非正職的人,申請信貸的利率大約是6%~16%
延伸閱讀:信貸利率多少合理?平均5.24% 合理利率評估方式不藏私

.信貸利率怎麼算?影響因素有那些?

信貸利率是以:該銀行定儲利率指數+加碼利率,定儲利率指數是銀行的基本利率,會受到央行升降息影響而浮動;加碼利率則是依照申請人的條件審核評估的結果,在貸款期間內是固定不變的利率數值。定儲利率指數是多少我們沒辦法談,只能被動接受,可以談判的利率是指「加碼利率」的部分。

會影響利率的因素主要有:

  • 職業:公教人員、醫師、律師、會計師、建築師等屬優質客戶,利率較低。
  • 年資:工作年資越久、穩定度越高,也較容易談到好利率。
  • 收入:收入越高、越容易申請到低利率信貸。
  • 信用評分:信用評分約高越好,想申請低利信貸最少要650分以上。
  • 聯徵次數:最近3個月內申請信用貸款的次數最多3次。
延伸閱讀:信用評分標準是多少?信用評分600/650/700/800分算高嗎?

.開辦手續費優惠也有差

銀行信用貸款的手續費通常6,000~9,000元左右,也是能跟銀行談的項目之一,有些銀行也會以手續費優惠當作廣告,吸引有需要的人去申貸,利率談完之後也可以多嘴問一句有沒有手續費優惠,搞不好還能省下幾千元喔!以下列出常見的手續費優惠:

  1. 薪轉戶貸款優惠
  2. 信用卡卡友優惠
  3. 促銷檔期優惠,例如:5月繳稅季的繳稅貸常有手續費0元
  4. 通路限定優惠,例如:凱基銀行AlphaLoan專屬限時信貸0元手續費優惠
延伸閱讀:總費用年百分率APR是什麼?貸款利率試算&正確評估方式

信貸利率可以談嗎?3步驟談判技巧大公開

步驟一:了解自己的「信貸身價」

信用貸款會不會審核通過,通過核貸後給出的利率、額度每個人都會不一樣:有可能小明和小華同一時間去A銀行申請,但小明通過了,小華卻被拒絕;另一種可能是小華同時申請A銀行和B銀行的貸款,被A銀行婉拒,但B銀行卻通過審核。

因此在申請信貸用貸款之前,事先了解自己在銀行的「信貸身價」大概是多少,並且選擇對自己最有利的銀行申請,才能申請到最划算的信用貸款,也可以更有理有據的向銀行爭取權益。

-簡易的評估信貸身價的方式可以參考上面我們說到的「信貸利率平均是多少?」,依照自己的職業抓出一個大概區間。
-另一種評估方式更精確,利用信用貸款評估工具-AlphaLoan實帶比較網,輸入自己的工作收入和信用卡使用狀況,就能依照個人條件進行大數據分析,評估出信貸核貸後的可能利率和額度,還會推薦利率最低、額度最高、通過率最高等各種銀行信貸方案。

步驟二:向業務提出合理的期望利率

了解自己的信貸身價後,就能有理有據的向銀行貸款業務提出「合理的」期望利率值,也不用怕被銀行業務坑了,看你什麼都不懂,就故意給你很高的利率。

事先了解自己的信貸身價這麼重要的原因是,你提出要求事在有可能達到的範圍,業務人員就會希望能成功核貸,而盡力幫忙爭取。

假設你是自由業,工作收入雖然高,卻是領現金沒有穩定的財力證明,只因為在網路上看到別人說「貸款2%以上就是搶錢」,因此要求信貸利率要2%以下,貸款業務員也有可能會認為你不是真的要申請,只是來隨意看看而已,反而白白浪費爭取低利信貸的機會。

步驟三:比較 2 家銀行核貸利率

如果第一家銀行的核貸利率和額度都符合預期,甚至比預期利率還要低,那麼恭喜你,就可以進入後續的對保簽約流程,但如果核貸的結果不如預期,接下來就是申請第二家銀行信用貸款,拿著第一家銀行的核貸結果,向第二家銀行爭取利率更低的信用貸款,銀行為了搶生意,有更高機率會給出更優惠的條件。

要注意的是:比較的銀行最多就2間,申請到第三間銀行信貸的話,利率和額度只會變得越來越差而已,這是因為銀行內都有的不成文規定,聯徵次數三個月內最多不超過3次,聯徵次數越多代表信用狀況越差,詳細說明可參考這篇文章

已繳一年的信貸利率可以談嗎?降低貸款利率的秘訣

可以喔~信用貸款已經繳款一年後,就可以跟原銀行申請想要降低利率,或是申請轉貸。把身上原本在A銀行的信用貸款,轉到B銀行去,轉貸後有機會申請到利率更低、額度更高、期限更長的信用貸款,每月月付金就會跟著變低,負擔也就減輕一些。

想要申請到低利率轉貸,可以參考以上3步驟信貸利率談判技巧,或是參考這篇:信貸轉貸推薦銀行|信貸轉貸划算嗎?獨家祕訣降低轉貸利率!

信貸利率常見問題Q&A

Q1. 信貸利率可以談嗎?

可以喔!無論是初次申請信用貸款,還是已經有信貸想要降低利率,都可以向銀行談判說明。談判方式可參考本篇內文

Q2. 信貸利率最低是多少?

目前信貸利率最低大約是1.95%~2.6%左右。

Q3. 如何壓低信貸利率?

所謂知己知彼,百戰百勝。事先了解自己的條件,並且依此有技巧地向銀行談判,就有機會壓低信貸利率。

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