銀行為了吸引有資金需求的人申請信用貸款，廣告的貸款利率總是顯得很誘人，看起來好像借錢是很簡單、很便宜的事情，但其實最低利率不一定是你實際申請到的利率，除了個人條件會影響信用貸款利率以外，還需要將二段式利率、6,000~9,000元的手續費、徵信費等等多項費用綜合考慮進去才行，以「總費用年百分率」來評估會比較準確喔。

銀行	信貸方案	信貸利率最低	總費用年百分率
樂天國際銀行	樂天貸(分期型)	1.78%起	1.78%~15.62%
凱基銀行	AlphaLoan專屬限時信貸	0.01%起	1.91％~16.78%
星展銀行	AlphaLoan專屬線上信貸	0.88%起	1.94%~15.32%
滙豐銀行	個人信貸	0.1%起	2.70%~15.51%
永豐銀行	數時貸	1.99%起	1.99%~15.91%
渣打銀行	繳稅貸	0.01%起	2.93%~15.43%
中國信託	online貸	0.01%起	3.21%~14.87%
LINE Bank	分期信貸一般專案	1.98%起	2.07%~15.99%
遠東商銀	online隨時貸	1.98%起	1.98%~14.98%
玉山銀行	e指信貸	0.13%起	3.34%~14.10%
王道銀行	信用貸款	3.36%起	3.36%~16%
聯邦銀行	滿心期貸	0.68%起	4.67%~15.34%
新光銀行	個人信貸	0.01%起	2.11%~15.64%
華南銀行	優質貸	2.33%起	3.325%~14.030%
上海商銀	萬花筒信貸	0.9%起	3.45%~12.03%
國泰世華	大樹速貸	3.06%起	3.74%~17.09%
台新銀行	大口貸	1.68%起	1.73%~15.06%
土地銀行	一般信用貸款	4%起	4.73%～7.79%
台灣企銀	e網貸貸款	2.5%起	4.4%起
陽信銀行	一般個人信用貸款	1.88%起	5.55%~8.57%
台北富邦銀行	上班族信貸	3.88%起	5.13%~16.37%
合作金庫	優職優利信用貸款	2.103%起	2.82%~6.37%

信貸利率談判前必知的3大重點

．信貸利率平均是多少？

信貸利率平均5.24%，主要會依照貸款申請人的工作職業、年資、收入、信用狀況等等條件，審核後給出不一樣的信貸利率，工作收入越高、信用越好，信貸利率就會越低，大致上有3種利率區間：

優質客戶的信貸利率大約落在2%~5.4%
一般企業正職員工信的貸利率大約是2.4%~11%
其他未登記公司或工作非正職的人，申請信貸的利率大約是6%~16%

延伸閱讀：信貸利率多少合理？平均5.24% 合理利率評估方式不藏私

．信貸利率怎麼算？影響因素有那些？

信貸利率是以：該銀行定儲利率指數+加碼利率，定儲利率指數是銀行的基本利率，會受到央行升降息影響而浮動；加碼利率則是依照申請人的條件審核評估的結果，在貸款期間內是固定不變的利率數值。定儲利率指數是多少我們沒辦法談，只能被動接受，可以談判的利率是指「加碼利率」的部分。

會影響利率的因素主要有：

職業：公教人員、醫師、律師、會計師、建築師等屬優質客戶，利率較低。
年資：工作年資越久、穩定度越高，也較容易談到好利率。
收入：收入越高、越容易申請到低利率信貸。
信用評分：信用評分約高越好，想申請低利信貸最少要650分以上。
聯徵次數：最近3個月內申請信用貸款的次數最多3次。

延伸閱讀：信用評分標準是多少？信用評分600/650/700/800分算高嗎？

．開辦手續費優惠也有差

銀行信用貸款的手續費通常6,000~9,000元左右，也是能跟銀行談的項目之一，有些銀行也會以手續費優惠當作廣告，吸引有需要的人去申貸，利率談完之後也可以多嘴問一句有沒有手續費優惠，搞不好還能省下幾千元喔！以下列出常見的手續費優惠：

薪轉戶貸款優惠
信用卡卡友優惠
促銷檔期優惠，例如：5月繳稅季的繳稅貸常有手續費0元
通路限定優惠，例如：凱基銀行AlphaLoan專屬限時信貸0元手續費優惠

延伸閱讀：總費用年百分率APR是什麼？貸款利率試算&正確評估方式

信貸利率可以談嗎？3步驟談判技巧大公開

步驟一：了解自己的「信貸身價」

信用貸款會不會審核通過，通過核貸後給出的利率、額度每個人都會不一樣：有可能小明和小華同一時間去A銀行申請，但小明通過了，小華卻被拒絕；另一種可能是小華同時申請A銀行和B銀行的貸款，被A銀行婉拒，但B銀行卻通過審核。

因此在申請信貸用貸款之前，事先了解自己在銀行的「信貸身價」大概是多少，並且選擇對自己最有利的銀行申請，才能申請到最划算的信用貸款，也可以更有理有據的向銀行爭取權益。

－簡易的評估信貸身價的方式可以參考上面我們說到的「信貸利率平均是多少？」，依照自己的職業抓出一個大概區間。
－另一種評估方式更精確，利用信用貸款評估工具-AlphaLoan實帶比較網，輸入自己的工作收入和信用卡使用狀況，就能依照個人條件進行大數據分析，評估出信貸核貸後的可能利率和額度，還會推薦利率最低、額度最高、通過率最高等各種銀行信貸方案。

步驟二：向業務提出合理的期望利率

了解自己的信貸身價後，就能有理有據的向銀行貸款業務提出「合理的」期望利率值，也不用怕被銀行業務坑了，看你什麼都不懂，就故意給你很高的利率。

事先了解自己的信貸身價這麼重要的原因是，你提出要求事在有可能達到的範圍，業務人員就會希望能成功核貸，而盡力幫忙爭取。

假設你是自由業，工作收入雖然高，卻是領現金沒有穩定的財力證明，只因為在網路上看到別人說「貸款2%以上就是搶錢」，因此要求信貸利率要2%以下，貸款業務員也有可能會認為你不是真的要申請，只是來隨意看看而已，反而白白浪費爭取低利信貸的機會。

步驟三：比較 2 家銀行核貸利率

如果第一家銀行的核貸利率和額度都符合預期，甚至比預期利率還要低，那麼恭喜你，就可以進入後續的對保簽約流程，但如果核貸的結果不如預期，接下來就是申請第二家銀行信用貸款，拿著第一家銀行的核貸結果，向第二家銀行爭取利率更低的信用貸款，銀行為了搶生意，有更高機率會給出更優惠的條件。

要注意的是：比較的銀行最多就2間，申請到第三間銀行信貸的話，利率和額度只會變得越來越差而已，這是因為銀行內都有的不成文規定，聯徵次數三個月內最多不超過3次，聯徵次數越多代表信用狀況越差，詳細說明可參考這篇文章。

已繳一年的信貸利率可以談嗎？降低貸款利率的秘訣

可以喔~信用貸款已經繳款一年後，就可以跟原銀行申請想要降低利率，或是申請轉貸。把身上原本在A銀行的信用貸款，轉到B銀行去，轉貸後有機會申請到利率更低、額度更高、期限更長的信用貸款，每月月付金就會跟著變低，負擔也就減輕一些。

想要申請到低利率轉貸，可以參考以上3步驟信貸利率談判技巧，或是參考這篇：信貸轉貸推薦銀行|信貸轉貸划算嗎？獨家祕訣降低轉貸利率！

信貸利率常見問題Q&A

Q1. 信貸利率可以談嗎？

可以喔！無論是初次申請信用貸款，還是已經有信貸想要降低利率，都可以向銀行談判說明。談判方式可參考本篇內文。

Q2. 信貸利率最低是多少？

目前信貸利率最低大約是1.76%~2.3%左右。

Q3. 如何壓低信貸利率？

所謂知己知彼，百戰百勝。事先了解自己的條件，並且依此有技巧地向銀行談判，就有機會壓低信貸利率。

信貸利率最低多少？ 信貸利率可以談嗎？3步驟談判技巧不藏私

銀行信貸利率最低多少？