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信貸小知識

7大信用貸款陷阱不用怕!破解辦法1招定天下

很多人都是當有資金需求的時候,才開始急急忙忙搜尋信用貸款的相關資料,但信用貸款廣告吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻,大部分的人連看都沒看直接簽名同意,因此本篇要告訴你信用貸款陷阱有哪些,申請信貸的時候應該要注意什麼才不會被騙,最後提供3個具體方法,教你如何避開這些信用貸款陷阱,想要聰明貸款嗎?那就趕快看下去吧!

延伸閱讀:信貸利率最低多少? 信貸利率可以談嗎?3步驟談判技巧不藏私

7大常見銀行信用貸款陷阱

陷阱1:不合理的超低利率

銀行的信貸廣告上,信貸利率都會寫得很誘人,好像借錢超級便宜,不借是你的損失,常常看到最低0.88%起或是1.98%起,通常會有2種情況:

  1. 廣告上寫0.88%是指第一段利率,時間大約1~3個月,第4個月之後則是第二段利率,範圍大致上是2%~16%之間,綁約最少一年,有些甚至會綁2年以上,綁約期間都不能提早還款,因此第二段利率才會是評估利率合不合理的標準,不要看到第一段利率0.88%就覺得超便宜,一定要申請這家銀行的信貸。
  2. 廣告上寫信貸利率最低1.98%,而且是一段式利率,申請信貸之後就只有一種利率,不會受到第二階段利率的影響,看起來超棒的!但銀行不跟你說的是,最高利率16%,信貸利率有可能是1.98%,也有可能是16%,通常只有條件非常好的人,公務人員、年收入高和信用狀況好的人,才「有可能」申請到1.98%的信貸利率。

銀行廣告上的信貸利率看看就好,範圍區間超大,加上資訊不透明,往往申貸後得到的利率跟廣告上大不相同。所以申請的時候,應該先了解自己的資金需求和還款能力,而不是以廣告利率為第一考量。

根據聯徵中心公開資料顯示,全台平均利率是5.24%,又有公務人員、專業4師等「優質客群」會拉低信用貸款的利率平均值,因此非優質客群的一般小老百姓,信貸利率達到8%甚至10%都是很有可能的。

延伸閱讀:信貸利率多少合理?平均5.24% 合理利率評估方式不藏私
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陷阱2:月付金很低,輕鬆負擔沒煩惱

月付金就是指貸款每月需要繳交的金額,相同貸款總額的情況下,月付金低有2種情況,一是貸款利率低,二是貸款期限超長,如果條件優、信用好,信貸利率很低的話,月付金低很正常,但另一種情況就不太好了,那就是利率高但貸款期限長,月付金也會很低,但要負擔的利息就會高出許多。

一般信用貸款的還款期限是1~7年,最久可以分84期償還,一樣的貸款金額,還款期限越長,每月的月付金就越低,負擔也會較輕鬆,但總還款金額就會較高,所付出的總利息也會比較多,如果選擇還款期限短,雖然每月負擔會多一些,但總利息就會少支出一點,需要依照自己的負擔狀況選擇是要月付金較低但總利息較高的方案,還是月付金較高但總利息較低的方案。

延伸閱讀:貸款利率怎麼算?貸款30萬每月要還多少利息?

陷阱3:限制清償違約金

銀行的信用貸款大致上分為2種類型,一種是一般分期型信貸,另一種是循環型信貸,一般信貸是一次申請一整筆金額,之後分2~7年慢慢攤還;循環信貸是你需要多少,就借多少出來,像是備用帳戶,隨借隨還、以日計息。

一般分期型信貸會有「限制清償期」,就是我們一般說的「綁約期」,通常綁約期是1~2年,也些特殊專案甚至會到3~5年,在這個期間內不能多還貸款本金,如果提前多還貸款本金,會被罰多還本金3%~5%的違約金,所以如果只是短時間需要週轉金,下個月發獎金就能還款的話,要多多注意綁約期和違約金的規定喔!

延伸閱讀:信貸綁約意思是什麼?信貸綁約好嗎?綁約要綁多久?

陷阱4:開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費

銀行信用貸款所需的費用琳瑯滿目,且每家銀行的費用名稱都會有些許不同,大致上分為以下幾個類別。

  • 開辦費/手續費:3,000~9,000元
  • 帳戶管理費:3,000~9,000元
  • 徵信費/查詢費:100~500元

有些銀行只收一筆開辦費,也有些銀行會收開辦費+徵信費,而這些手續費是固定的,申請10萬元的貸款、手續費是5,000元,申請100萬、手續費一樣是5,000元,若是申貸金額不高,手續費甚至有可能比利息還要高喔,因此評估信貸利率的時候,記得要把所有的費用加總後,計算出總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR),再來比較選擇申請哪一家的信用貸款。

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延伸閱讀:總費用年百分率APR是什麼?貸款利率試算&正確評估方式

陷阱5:一段式利率還是階梯式利率

信貸廣告上常看到0.88%超低利率,吸引有資金需求的人申請貸款,但其實現在銀行多採取前低後高的兩段式利率,第一段利率收取廣告上看到的超低利率,通常優惠期間只有1~3個月,但第二段利率(第4個月以後)會調升到到 4%~5%以上,甚至高到16%的利率都有可能。

假設信貸方案是:額度100萬,為期5年60期的信用貸款,前3期的利率為 1.68%,第4期以後的利率為8%,加上開辦費5,000元,試算貸款後會發現「總費用年百分率」高達 7.56 %,和第1段的優惠利率1.68%天差地別,建議選擇信貸時使用總費用年百分率來做比較,著重在「第2段」利率去選擇,才不會掉入銀行的信貸陷阱!

陷阱6:切忌輕易送出信貸申請書

短期內可以送出信貸申請的機會是有限的,也就是常聽到的聯徵次數限制,送出信貸申請書後,銀行會向聯徵中心查閱你的信用報告,會新增一筆「新業務查詢」的紀錄,而銀行在查閱你的信用報告時,可以看到3個月內的「業務查詢紀錄」,也就是說你這3個月內,送出了幾次信貸申請,銀行都看得到。

如果你的聯徵紀錄上,3個月內有超過3次「新業務查詢」紀錄,大部分銀行都會婉拒申貸,隨意送件信貸申請最直接導致的後果,就是可以申請的次數減少,能拿到滿意的額度利率的機會也就跟著減少了。

延伸閱讀:[聯徵分數查詢]自己查聯徵會有紀錄嗎?聯徵紀錄怎麼看?6大關鍵一次看

陷阱7:輕信銀行業務的話術

我們很常遇到申請信貸時,銀行業務信誓旦旦跟你說,一定會通過審核,要你放心送出信貸申請書,但結果卻是審核不通過。明明已經清清楚楚地把所有條件、信用狀況、工作職業、收入等等的資料,都跟銀行信貸專員講清楚說明白了,而專員也知道以這種條件狀況,要通過信貸審核基本上不可能,卻還是慫恿你送出信貸申請,理所當然的信貸審核不通過,害你平白浪費一次申請機會,信用受損,還浪費你的寶貴時間和精力。

另外還有少部分銀行的信貸業務專員,會假借幫你試算名義,跟你要一些基本資料像是身分證、工作證明等等的,實際上就是送出信貸申請,需要調閱聯徵紀錄的「內部試算」,這樣就會消耗掉一次聯徵次數,三個月內聯徵次數超過3次就會比較難申請到滿意的信用貸款,因此不可不慎!

3大方法避免掉進銀行信用貸款陷阱

方法1:提早規劃資金需求

如果你有明確的資金需求,像是預計要結婚辦喜宴/度蜜月、或是要買重機/汽車、湊買房頭期款/新家裝潢等等,建議要提早做資金規劃、預先做準備,提早規劃的好處有2點:

  1. 有時間培養個人信用條件,拉高聯徵分數。
  2. 避免資訊不對稱,輕信銀行信貸專員話術。

培養信用的方式就是長期正確使用信用卡,如果沒有信用卡,就可以辦一張信用卡養信用,還不知道要辦哪張卡,可以參考這篇小白信用卡推薦,只要維持全額繳清信用卡帳單3個月以上,聯徵分數就會慢慢提高,分數越高就越容易拿到比較好的利率額度。

第2點就是,可以避免輕信銀行信貸專員話術,找業務申貸的過程就像談判一樣,最大的禁忌就是不冷靜,人在不冷靜的時候,情緒腦會大過理智腦,即便理智腦很明確的知道事情的輕重緩急,但行為仍會受情緒腦左右,做出不理智的決定,事後冷靜下來了才後悔,但已成定局,一切都來不及了,時間充裕的情況下,就能充分做功課,申請到滿意的信用貸款。

延伸閱讀:信用貸款是什麼?白話文解釋信用貸款注意事項和該懂的事

方法2:了解自己的信用貸款身價

買東西貨比三家不吃虧,但申請信貸卻無法「貨比三家」,3個月內申請3家銀行信用貸款,會對個人信用產生嚴重影響,聯徵分數變差,想申請到滿意的信貸利率額度難度會大幅提升,該怎麼樣才能在不影響聯徵的情況下,迅速「貨比三家」?除了多做功課、確實了解自己,像是自己目前的負債比、信用狀況等等,這邊提供2個方法能快速掌握自己的信貸身價:

  1. 免聯徵的信貸預測方案
  2. 使用AlphaLoan實貸比較網

有些銀行推出AI智慧預測,只要輸入工作、信用卡相關資料,1分鐘就能得到信貸的額度、利率預測,像是玉山、富邦銀行就有這種方案,但缺點是,你必須要符合他們的資格才能申請評估,例如卡友貸方案,需要有該銀銀行的信用卡,並使用3~6個月以上才能申請評估。

這種免聯徵信貸預測的好處是,實際上會能到的利率、額度都很明確,但缺點是只能得到一家的報價,不知道其他家銀行的報價是多少,也無從得知這樣的利率是高還是低,而且還必須要先符合他們家的指定條件,才能拿到報價,所以推薦合併使用第3種方式,用AlphaLoan實貸比較網,一次取得各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

方法3:使用ALPHALOAN實貸比較網

AlphaLoan實貸比較網依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告,幫你迅速了解你的信貸身價,排除那些太夢幻的廣告利率,也避免被業務騙送件、坑殺的風險,100%誠實報告,並依照你的狀況由專人提供建議,有任何相關問題也可以詢問專員,正個過程都完全免費,只要了解自己的情況,讓情緒腦冷靜下來、理智腦掌握你的行為,就能正確地做出判斷囉!

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信用貸款必知6大注意事項

  1. 是否符合申請資格
  2. 初步評估核貸後的利率額度
  3. 申請流程和預計時間
  4. 信貸財力證明及申請文件
  5. 更適合的優惠方案
  6. 其他方案細節

你不一定現在就需要立刻申請信貸,但如果能先對信用貸款有個概念,先了解大致可能需要的資格及條件等等,當有資金需要時才不會因為急用錢,來不急好好比較做功課,挑選到不適合自己的銀行、申請到利率很高的信貸,想要避開信貸陷阱,最好的方式永遠都是提早做好準備。

延伸閱讀:信貸申請的6個必知注意事項!教你聰明貸款不吃虧!

信用貸款陷阱常見問題Q&A

Q1. 信用貸款陷阱有哪些?

常見陷阱有超低利率、超低月付金、信貸專員恐嚇或誘拐性話術。

Q2. 如何避開信用貸款陷阱?

最基本的方式就是做足功課,充分了解信用貸款相關知識,就不用擔信會掉進陷阱了!

Q3. 信貸利率多少合理?

全台平均利率是5.24%,公務員等優質客群可以申請到3%以下,詳細說明可參考這篇

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