卡債整合保住你的信用.不剪卡解決信用卡債問題

使用信用卡是很方便的支付方式，運用得當還能當作理財工具，是小資族最愛的金融工具之一，但如果沒有好好控制消費慾望，隨意刷卡買東西，很容易導致債台高築，信用卡債付不出來的窘境，因此本篇會告訴你信用卡債怎麼辦？卡債協商是不是就信用破產了？卡債整合怎麼申請？另外卡債還清要多久才會恢復信用可以參考這篇喔！

轉增貸/債務整合推薦銀行：
⭐富邦銀行 - 有信用卡者轉增貸成功機率高。
⭐滙豐銀行 - 有穩定薪轉者整合成功率高。
⭐中國信託 - 卡循額度高的狀況，債務整合通過率較高。
⭐凱基銀行 - 適合負債額度高的人(負債額度佔收入比例高)。
(點銀行名稱即可快速申請)

卡債是什麼？

信用卡債是指每月的信用卡帳單沒辦法準時繳清，或是只繳得起最低應繳金額，導致每月都會有循環利息產生，信用卡費隨著循環利率越滾越大，本金加利息已無法負擔，就是卡債。

卡債該怎麼處理？

處理信用卡債務最好的方式就是，及早發現及早治療，發現信用卡帳單金額超過月收入，已經無法全額繳清帳單時，就要注意控制花費，減少卡費產生，千萬不可以假裝沒發現這件事，當做不存在一樣，逃避面對卡債，若導致銀行強制停卡，會越來越難處理信用卡債，不但薪水會被扣掉1/3，還會被查封名下財產。常見的處理方式有三：

1. 制定理債計畫，按步還清卡債。
2. 申請卡債整合。
3. 申請卡債協商。

卡債15年後就可以不用還?

根據民法第 125 條規定：請求權，因十五年間不行使而消滅。所以有些人會誤會，只要15年後就可以不用還債，但其實這是錯的，銀行一旦要求還款，就是使用請求權，時間將重新延長15年，因此無論如何，債務終究還是要還的。

卡債整合 vs 卡債協商

也許優些人會以為卡債整合和卡債協商是一樣的意思，但其實這兩個做法天差地別，是完全不一樣的卡債處理方式，而且會產生的後果也完全不一樣，卡債整合是債務整合的一種，申請卡債整合可以降低月付金和利率，減輕每月負擔，還能慢慢提升信用評分，但申請卡債協商就不一樣，雖然一樣可以減輕每月負擔，但還款期間不能使用信用卡，且信用紀錄會被狠狠記上一筆。

卡債整合	項目	卡債協商
較低	負債金額	較高
最長7年	還款期限	最長15年
1. 信用評分450以上 2. 負債金額小於月收入的22倍	申請條件	無
可穩定提高信用	影響信用	相當於信用破產
負擔較高	缺點	還款期間內都不可以使用信用卡或申請貸款，且債務還清後一年才會消除卡債協商的紀錄
有穩定收入，卡債額度較小	適合狀況	卡債額度已超過月收入的22倍

卡債整合的3大條件

條件1：中華民國國民且年滿18歲

申請債務整合最基本的條件就是，必須是中華民國國民，而且是年滿18歲或者是已經結婚，在民法上具完全行為能力的成年人，才能申請信用貸款。

條件2：工作穩定、財力狀況良好

申請卡債整合跟申請信用貸款一樣，需要有財力證明才能申請，財力證明有很多種，最常見的向是薪轉證明、扣繳憑單等都可以當作財力證明。其他還有往來存摺明細、股票基金對帳單等等各種財力證明形式和申請方式可參考：財力證明要怎麼準備？9大財力證明一次搞定。

條件3：無重大信用瑕疵

申請卡債整合不需要提供擔保品或保證人，因此銀行會很注重申請人的信用及收入狀況，如果曾經被強制停卡或是信用分數低於450分，那麼卡債整合就很難申請成功。

延伸閱讀：申請銀行信貸條件有哪些？7大信貸條件你一定要知道！

卡債整合申請文件

1. 身分證明：身分證正反面影本
2. 職業證明：在職證明、識別證影本或是名片
3. 收入財力證明：最常見也是銀行最喜歡的財力證明就是固定薪轉證明和年度扣繳憑單，其他像是經常往來存摺明細、勞健保明細、年度所得清單，如果是企業負責人的話則是401/403報表等等。
4. 特殊專案的證明文件
   1. 公教軍警人員：教師聘（證）書、教師證、公保卡、派令、在職證明、識別證、軍人身分證、警察證等影本。
   2. 專業人士：考試院核發之及格證書、主管機關核發之專業證照或執業執照等影本。

三步驟簡單進行卡債整合流程

卡債整合常見問題Q&A