信貸小知識

卡債不用協商!卡債整合保住你的信用.不用剪卡解決卡債

使用信用卡是很方便的支付方式,運用得當還能當作理財工具,是小資族最愛的金融工具之一,但如果沒有好好控制消費慾望,隨意刷卡買東西,很容易導致債台高築,信用卡債付不出來的窘境,因此本篇會告訴你信用卡債怎麼辦?卡債協商是不是就信用破產了?卡債整合怎麼申請?另外卡債還清要多久才會恢復信用可以參考這篇喔!

卡債是什麼?

信用卡債是指每月的信用卡帳單沒辦法準時繳清,或是只繳得起最低應繳金額,導致每月都會有循環利息產生,信用卡費隨著循環利率越滾越大,本金加利息已無法負擔,就是卡債。

卡債該怎麼處理?

處理信用卡債務最好的方式就是,及早發現及早治療,發現信用卡帳單金額超過月收入,已經無法全額繳清帳單時,就要注意控制花費,減少卡費產生,千萬不可以假裝沒發現這件事,當做不存在一樣,逃避面對卡債,若導致銀行強制停卡,會越來越難處理信用卡債,不但薪水會被扣掉1/3,還會被查封名下財產。常見的處理方式有三:

  1. 制定理債計畫,按步還清卡債。
  2. 申請卡債整合。
  3. 申請卡債協商。

卡債15年後就可以不用還?

根據民法第 125 條規定:請求權,因十五年間不行使而消滅。所以有些人會誤會,只要15年後就可以不用還債,但其實這是錯的,銀行一旦要求還款,就是使用請求權,時間將重新延長15年,因此無論如何,債務終究還是要還的。

卡債整合 vs 卡債協商

也許優些人會以為卡債整合和卡債協商是一樣的意思,但其實這兩個做法天差地別,是完全不一樣的卡債處理方式,而且會產生的後果也完全不一樣,卡債整合是債務整合的一種,申請卡債整合可以降低月付金和利率,減輕每月負擔,還能慢慢提升信用評分,但申請卡債協商就不一樣,雖然一樣可以減輕每月負擔,但還款期間不能使用信用卡,且信用紀錄會被狠狠記上一筆。

卡債整合項目卡債協商
較低負債金額較高
最長7年還款期限最長15年
1. 信用評分450以上
2. 負債金額小於月收入的22倍
申請條件
可穩定提高信用影響信用相當於信用破產
負擔較高缺點還款期間內都不可以使用信用卡或申請貸款,且債務還清後一年才會消除卡債協商的紀錄
有穩定收入,卡債額度較小適合狀況卡債額度已超過月收入的22倍

卡債整合的3大條件

條件1:中華民國國民且年滿20歲

申請債務整合最基本的條件就是,必須是中華民國國民,而且是年滿20歲或者是已經結婚,在民法上具完全行為能力的成年人,才能申請信用貸款。

條件2:工作穩定、財力狀況良好

申請卡債整合跟申請信用貸款一樣,需要有財力證明才能申請,財力證明有很多種,最常見的向是薪轉證明、扣繳憑單等都可以當作財力證明。其他還有往來存摺明細、股票基金對帳單等等各種財力證明形式和申請方式可參考:財力證明要怎麼準備?9大財力證明一次搞定

條件3:無重大信用瑕疵

申請卡債整合不需要提供擔保品或保證人,因此銀行會非常注重申請人的信用狀況,如果曾經被強制停卡或是信用分數低於450分,那麼卡債整合就不可能申請成功。

延伸閱讀:申請銀行信貸條件有哪些?7大信貸條件你一定要知道!

卡債整合申請文件

  1. 身分證明:身分證正反面影本
  2. 職業證明:在職證明、識別證影本或是名片
  3. 收入財力證明:最常見也是銀行最喜歡的財力證明就是固定薪轉證明和年度扣繳憑單,其他像是經常往來存摺明細、勞健保明細、年度所得清單,如果是企業負責人的話則是401/403報表等等。
  4. 特殊專案的證明文件
    1. 公教軍警人員:教師聘(證)書、教師證、公保卡、派令、在職證明、識別證、軍人身分證、警察證等影本。
    2. 專業人士:考試院核發之及格證書、主管機關核發之專業證照或執業執照等影本。

三步驟簡單進行卡債整合流程

評估自身條件、選擇適合方案在申請卡債整合之前,需要先釐清一些事情,可以幫助你更清楚自己卡債整合想要達成的目標是什麼,想要降低債務利息,還是想要減輕每月負擔等等。

步驟一:條列自己現有的債務類型

確認自己名下有哪些債務,每項卡債分別的金額、利率、月付金等等,將這些卡債的金額加總起來,就是需要申請的卡債整合額度。有負債額度較低的卡債先盡力還清,之後申請卡債整合也會較有利。

步驟二:評估自身條件、選擇適合方案

確認完成自己的卡債後,接下來就是要看看自己有哪些條件,有沒有房屋、土地等不動產,工作收入、財力狀況、信用條件等等,確認自身條件,就能評估要申請哪種貸款,選擇最適合你的貸款方案。
若有不動產,就能利用不動產進行增貸,利率和額度都會最優惠,如果沒有不動產,選對銀行方案申請信用貸款進行卡債整合,也能申請到很不錯的利率和額度用,信貸比較工具快速找到最適合你的信貸方案。

步驟三:卡債整合申請信用貸款流程

信用貸款申請流程,包含以下6個步驟:
提出申請→銀行(電話)照會→銀行審核→核貸結果通知與申覆→對保簽約→撥款使用
整個流程大約3~5個工作天,詳細流程說明可參考信用貸款流程有哪些?多久才能拿到錢?[貸款流程圖]

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卡債整合常見問題Q&A

Q1. 卡債整合推薦方式有哪些?

申請房貸或信貸進行債務整合,降低月付金減輕還款負擔。簡單3步驟找到最低利信用貸款。

Q2. 卡債超過 15 年還要償還嗎?

就算卡債已經超過15年,只要這期間銀行有進行「催債」,就仍然需要償還卡債。