債務協商是什麼？債務協商和債務整合哪裡不一樣？後果.流程一次看

龐大的債務壓得喘不過氣來，而且利率這麼高要還到哪實後才還得完呢！？可以申請債務協商緩解壓力嗎？本篇會說明債務協商是什麼？適合哪些人申請，跟債務整合有什麼不一樣，也會說明申請債務協商需要準備哪些文件、該如何申請等等，當然還有最重要的申請債務協商後，信用會恢復嗎？就讓我們趕快看下去吧！

債務協商是什麼？

債務協商就是當你負擔的債務過高，已經沒有能力還款的時候，像銀行商量，看看可不可以讓你的還款期限延長、貸款的利率降低，是借款人和銀行協調出一個雙方都可以接受的還款方式，解決借款人還不出錢、銀行收不回錢的問題。

若欠很多家銀行錢，不需要一家一家去申請債務協商，只要向最大債權銀行申請即可，也就是向欠最多錢的那家銀行申請債務協商，協商成功後也只要向那一家銀行還款，不用一筆一筆還給各家銀行。

債務協商包含前置協商、更生、清算3個部分，通常絕大多數人都可以再前置協商的時候，就和銀行達成協議，當前置協商破局，沒辦法達成共識的時候，才會宣告破產，進入到更生和清算。

債務協商的優缺點

優點

1. 還款窗口只對一家銀行，管理上較省事。
2. 月付金會降低到可負擔的程度。
3. 有機會爭取到0利率。
4. 還款期限最長延長到180期=15年。

缺點

1. 不能使用信用卡
2. 不能申請貸款
3. 在聯徵報告上留下註記

債務協商和債務整合的差異

債務協商和債務整合雖然都一樣可以降低月付金、減輕貸款壓力，但本質上是完全不一樣的喔！債務協商就相當於是信用破產，無法在跟銀行有任何往來，但債務整合只是一種理財方式，還是可以用信用卡和貸款，而且信用評分還會隨著時間和還款正常記錄慢慢變高。

	債務整合	債務協商
共通點	1. 降低月付金 2. 降低利率 3. 延長還款期限 4. 統一還款銀行
缺點	貸款額度不得超過月薪的22倍	1. 無法使用信用卡和貸款 2. 聯徵報告上註記協商
優點	1. 整合後仍可使用信用卡和貸款 2. 信用評分回升	無力還款的重生方式
適合誰？	1. 信用狀況尚可 2. 負債比仍有餘裕 無法判斷可利用貸款預測工具評估	1. 有重大信用瑕疵 2. 無力負擔還款金額

延伸閱讀：
1. 債務整合是什麼？流程.選銀行技巧 8大債務整合全方位攻略
2. 2023債務整合推薦銀行 獨家秘方提高債務整合成功率

債務協商申請條件有哪些？

申請條件

1. 有嚴重信用瑕疵，屢次申請債務整合都不通過。
2. 負債比已超過月收入的22倍。
3. 從來沒有參加過「前置協商」或「95年度債務協商」、或者曾參加「95年度債務協商」但沒有成立。
4. 5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月新臺幣 20萬元以下。
5. 有積欠金融機構債務且按期還款有困難。

申請文件

1. 前置協商申請書
2. 身分證正反面影本
3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
4. 債權人清冊（含聯徵中心提供之金融機構債權人清冊正本 及 債務人自行填寫包含民間債務的其他債權人清冊）
5. 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單 (於各地國稅局申請)
6. 近3個月之薪資證明文件。
7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本 (向各地勞保局申請)，確定沒有本項資料者，可免提供。
8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件 (向原金融機構申請)。

債務協商的申辦流程

債務協商多久恢復信用？

債務協商成立後就會在聯徵報告加上註記，註記的揭露期限是全部債務清償起日加1年，假設協商後6年把債務全部還清，聯徵報告上的「債務協商」註記會在7年後消除，聯徵報告會恢復成一片空白，就可以重新申請信用卡累積信用，慢慢把信用養好。

聯徵紀錄信用資料	接露期限
協商不成立	結案日起加6個月
協商成立	全部債務清償日起加1年
毀諾未清償	自毀諾日起加3年
更生	履行完畢日起加4年
破產宣告紀錄或清算裁定註記	10年

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債務協商常見問題Q&A

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