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債務協商=破產?債務協商和債務整合哪裡不一樣?後果.流程一次看

龐大的債務壓得喘不過氣來,而且利率這麼高要還到哪實後才還得完呢!?可以申請債務協商緩解壓力嗎?本篇會說明債務協商是什麼?適合哪些人申請,跟債務整合有什麼不一樣,也會說明申請債務協商需要準備哪些文件、該如何申請等等,當然還有最重要的申請債務協商後,信用會恢復嗎?就讓我們趕快看下去吧!

債務協商是什麼?

債務協商就是當你負擔的債務過高,已經沒有能力還款的時候,像銀行商量,看看可不可以讓你的還款期限延長、貸款的利率降低,是借款人和銀行協調出一個雙方都可以接受的還款方式,解決借款人還不出錢、銀行收不回錢的問題。

若欠很多家銀行錢,不需要一家一家去申請債務協商,只要向最大債權銀行申請即可,也就是向欠最多錢的那家銀行申請債務協商,協商成功後也只要向那一家銀行還款,不用一筆一筆還給各家銀行。

債務協商包含前置協商、更生、清算3個部分,通常絕大多數人都可以再前置協商的時候,就和銀行達成協議,當前置協商破局,沒辦法達成共識的時候,才會宣告破產,進入到更生和清算。

債務協商的優缺點

優點

  1. 還款窗口只對一家銀行,管理上較省事。
  2. 月付金會降低到可負擔的程度。
  3. 有機會爭取到0利率。
  4. 還款期限最長延長到180期=5年。

缺點

  1. 不能使用信用卡
  2. 不能申請貸款
  3. 在聯徵報告上留下註記

債務協商和債務整合的差異

債務協商和債務整合雖然都一樣可以降低月付金、減輕貸款壓力,但本質上是完全不一樣的喔!債務協商就相當於是信用破產,無法在跟銀行有任何往來,但債務整合只是一種理財方式,還是可以用信用卡和貸款,而且信用評分還會隨著時間和還款正常記錄慢慢變高。

債務協商債務整合
共通點1. 降低月付金
2. 降低利率
3. 延長還款期限
4. 統一還款銀行
1. 降低月付金
2. 降低利率
3. 延長還款期限
4. 統一還款銀行
缺點1. 貸款額度不得超過月薪的22倍1. 無法使用信用卡和貸款
2. 聯徵報告上註記協商
優點1. 整合後仍可使用信用卡和貸款
2. 信用評分回升
1. 無力還款後重生的方式
適合誰?1. 信用狀況尚可
2. 負債比仍有餘裕
無法判斷可利用貸款預測工具評估
1. 有重大信用瑕疵
2. 無力負擔還款金額
延伸閱讀:
1. 債務整合是什麼?流程.選銀行技巧 8大債務整合全方位攻略
2. 2022債務整合推薦銀行 獨家秘方提高債務整合成功率

債務協商申請條件有哪些?

申請條件

  1. 嚴重信用瑕疵,屢次申請債務整合都不通過。
  2. 負債比已超過月收入的22倍
  3. 從來沒有參加過「前置協商」或「95年度債務協商」、或者曾參加「95年度債務協商」但沒有成立。
  4. 5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月新臺幣 20萬元以下。
  5. 有積欠金融機構債務且按期還款有困難。

申請文件

  1. 前置協商申請書
  2. 身分證正反面影本
  3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
  4. 債權人清冊(含聯徵中心提供之金融機構債權人清冊正本 及 債務人自行填寫包含民間債務的其他債權人清冊
  5. 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單 (於各地國稅局申請)
  6. 近3個月之薪資證明文件
  7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本 (向各地勞保局申請),確定沒有本項資料者,可免提供。
  8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件 (向原金融機構申請)。

債務協商的申辦流程

債務協商的申辦流程較複雜,整個流程大約需要1~3個月左右。若提出申請已經超過90天了,才可以向法院聲請更生或清算。
銀行只接受本人親自申請債務協商,不可以透過代辦公司申辦。如果需要尋求法律協助,也可以委託律師或是向「財團法人法律扶助基金求助」,小心別中了債務整合詐騙陷阱喔。

Total Time: 90 days

步驟1:提出債務協商申請

準備好上面列出的文件資料後,以書面形式,向最大債權銀行申請前置協商。可以直接交給最近的分行,不需要向該銀行總行申請。

步驟2:開始協商

最大債權銀行收到申請後25~30天開始協商,所有債權銀行會在45~90天後協商完成。

步驟3:協商成立

協商成立、達成共識,擬定出一個借款人可以執行的還款方案。

步驟4:還款完畢

借款人依清償方案還款,如期準時繳款,並且全部清償完畢。

步驟5:取得清償證明

所有欠款都清償完畢後記得要向銀行申請清償證明,

如果債務協商不成立

如果債務協商不成立,就會進入下一個階段:聲請更生或清算。

債務協商多久恢復信用?

債務協商成立後就會在聯徵報告加上註記,註記的揭露期限是全部債務清償起日加1年,假設協商後6年把債務全部還清,聯徵報告上的「債務協商」註記會在7年後消除,聯徵報告會恢復成一片空白,就可以重新申請信用卡累積信用,慢慢把信用養好。

聯徵紀錄信用資料接露期限
協商不成立結案日起加6個月
協商成立全部債務清償日起加1年
毀諾未清償自毀諾日起加3年
更生履行完畢日起加4年
破產宣告紀錄或清算裁定註記10年

債務協商常見問題Q&A

Q1. 名下有房可以申請債務協商嗎?

可以,但必須要符合以下條件:
1. 供自己及家屬居住使用之建築物,若有二棟以上住宅只能擇一。
2. 申請前置協商時,自用住宅借款若有逾期不可超過2期。
3. 須依原借款契約條件繼續分期償還。
4. 逾期未繳付所積欠之本金、利息、違約金等須於剩餘年限按期平均攤還。
5. 逾期未繳付之本金按原借款契約約定之利率計息。

Q2. 債務協商多久恢復信用?

債務協商註記自全部債務清償日起加1年會恢復空白,重新培養信用。