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信貸小知識

2024車貸利率多少合理?4種車子貸款利率比較給你看,最低利車貸是這種!

汽車不像房地產具保值、增值的價值,就算是新車,只要一掛牌、一落地,就免不了持續貶值,因此汽車貸款房屋貸款不同,汽車貸款利率就會比較高一點,且額度最多申請到新車車價的8成,若是中古車貸款,額度就更低了,那麼車貸利率多少合理?用車貸買車比較好還是用信貸買車比較好呢?本篇全方位幫你解析,還會教你判斷要申請車貸還是信貸喔!

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車貸利率多少合理?5種車貸利率一次看

車貸利率車貸額度車貸期限
新車貸款2.91%~6.5%40萬~1,000萬元最長 5~7年
中古車貸款2.8%~9.5%40萬~1,000萬元最長 5~7年
原車貸款融資4.3%~11%40萬~1,000萬元最長 5~7年
民間汽車貸款8%~16%最高350萬最長 5~6年
電動車貸款*1.98%~16%最高300萬~800萬最長 5~7年

*電動車貸款為新型態車貸,不須設定汽車抵押,僅憑電動車買買合約即可申請。

影響汽車貸款利率3大因素

財力證明

財力證明主要看的是,未來有沒有能力如期還款,若工作未滿6個月,申請車貸很容易不通過,年資越久、收入越高,申請車貸的利率也就越低,收入越穩定的職業,當然車貸利率也會越低,像是一般內勤員工就會比領獎金業務人員較容易申請到低利貸款。

如果你的工作收入沒那麼亮眼,也可以提供其他的財力證明增加籌碼,像是股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀等等,如果你是年終獎金或業績獎金佔薪水比例大,年收入÷12的平均月收入遠大於一般月薪的話,也可以提供扣繳憑單當作財力證明,也會比較有優勢。

延伸閱讀:財力證明要怎麼準備?9大財力證明一次搞定

信用證明

影響汽車貸款利率的重要因素之一就是個人的信用狀況,也就是聯徵紀錄好不好,很多人以為沒有信用卡、沒有欠銀行任何錢,就代表信用很好,其實不是這樣的,沒有信用卡就代表沒有任何信用紀錄,既然沒有紀錄,怎麼會知道信用好不好呢!所以申辦一張信用卡,並且正確、良好的使用,才能培養出好信用!不知道要辦哪張信用卡比較好嗎?fincake平台幫你依照你的消費情況,分析最適合的信用卡給你。

正確的信用卡使用習慣包含,每個月都準時全額繳清信用卡帳單,沒有遲繳也不只繳最低應繳金額,不使用信用卡循環利息等等,另外也要定期查看自己的個人信用報告,看一下自己的聯徵紀錄如何:聯徵是什麼?聯徵紀錄詳細解析.申請方式3分鐘搞懂

貸款方式

貸款方式也會大大影響到你申請車貸的利率是多少,如果是購車時申辦的汽車貸款,那麼利率最低只要2.91%起,但如果是購車時的車貸還沒還完,想再次申請的原車貸款融資,最低就來到4.3%起,如果是一般上班族,信用狀況正常的話,還不如申請信用貸款,利率只要1.92%起,汽車貸款利率最高的就是貸款融資公司的汽車貸款,最高利率要16%。

3種汽車貸款利率比較

銀行購車(新車/中古車)貸款

  • 貸款利率最低,約2.91%起
  • 購車時申辦的汽車貸款
  • 新車有機會以0利率方案購車
  • 需評估信用狀況,若有信用瑕疵會較難申請。

銀行原車貸款融資

  • 貸款利率中等,約4.3%起
  • 以自有車申請貸款,原有車貸還沒還完也可進行增貸。
  • 需評估信用狀況,若有信用瑕疵會較難申請。
  • 也會評估申請人財力狀況,負債比會不會太高等。

融資公司汽車貸款

  • 貸款利率最高,約8%起
  • 以自有車申請貸款,原有車貸還沒還完也可進行增貸。
  • 信用條件較差也能申貸,審核快速、核貸機率高。
  • 須注意還款計畫以及貸款利率是否太高,總還款利息超出預期。
延伸閱讀:汽車貸款懶人包|車貸該怎麼選?汽車貸款條件.利率.額度.注意事項5分鐘搞懂

車貸vs信貸 哪種貸款利率比較低?

信用貸款汽車貸款
利率1.92%起2.91%~12.29%
額度個人月收入的22倍(註:DBR 22倍)依購入車款年分、車價評估
手續費3,000~6,000元約3,000元
期限最長7年最長7年
申辦流程平均3~5天平均7~10天
購車優惠約等同現金購車,議價空間較大議價空間較小
賣車便利度無貸款汽車,賣車較便利車貸車較難自行銷售
擔保品不需抵押擔保品以汽車作為擔保品

車貸信貸好像各有優勢,那麼應該要選擇哪種貸款方式呢?以下提供3個決定性問題,幫你判斷你應該選擇哪種貸款:

  1. 需要貸款的額度是多少?需要額度<平均月收入×20→申請信用貸款
  2. 現金買車優惠有多少?優惠價差少於車貸總利息→申請汽車貸款
  3. 未來5年內是否會換車/賣車?5年內大多還未還清車貸,若要賣車的話會較難自行銷售→申請信用貸款

低利率信貸統整表

銀行信貸方案信貸利率總費用年百分率
渣打銀行新春貸0.1%起2.72%~14.28%
滙豐銀行個人信貸0.01%起2.46%~15.85%
永豐銀行數時貸0.01%起2.19%~15.81%
凱基銀行AlphaLoan 專屬限時信貸0.01%起1.91%~16.78%
玉山銀行e指信貸2.38%起2.65%~15.18%
中國信託online貸0.01%起4.04%~15.80%
王道銀行一般信貸3.36%起3.37%~16.01%
台新銀行大口貸1.85%起1.92%~15.07%
Bankee挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋
先開戶享1.6%活存利率
4%起5.23%~15.34%
將來銀行優貸1.92%起2.01%~16.1%
樂天國際銀行樂天貸(分期型)1.95%起2.08%~15.77%
LINE Bank分期信貸1.98%起2.07%~15.99%
遠東商銀Online信貸1.98%起1.98%~14.98%
聯邦銀行滿心期貸0.68%起4.67%~15.34%
新光銀行個人信貸0.01%起2.11%~15.64%
華南銀行優質貸2.33%起3.325%~14.030%
上海商銀萬花筒信貸0.9%起3.45%~12.03%
國泰世華大樹速貸3.06%起3.74%~17.09%
台新銀行一般信貸2.88%起4.12%~16.39%
土地銀行一般信用貸款4%起4.73%~7.79%
台灣企銀e網貸貸款2.5%起4.4%起
陽信銀行一般個人信用貸款1.88%起5.55%~8.57%
台北富邦銀行上班族信貸3.88%起5.13%~16.37%
合作金庫優職優利信用貸款2.103%起2.82%~6.37%

車貸利率3大注意事項

確認貸款合約內容

對保的時候,一定要確認貸款合約的內容,像是貸款金額有多少?貸款利率是多少?貸款期限有多久?還款方式是什麼?轉帳還款或是去超商繳費也可以嗎?有沒有特殊條件?……等等,貸款合約內的細節要確認清楚,有任何問題也要當場提出,簽名用印之後想再反悔或修改都已經來不及了。

確認貸款利率

貸款利率要確認是年利率還是月利率?如果是向銀行申請汽車貸款,告訴你的利率都會是年利率,但如果是民間借貸的話則很有可能會不說明清楚,讓你誤以為利率很低,民法規定年利率最高不得超過16%,超過上限的話可以拒絕支付超出的利息。

另外也要確認之後的月付金是可以負擔的範圍,若是明知道之後的月付金太高,有可能會付不出來,卻還是因為眼前的緊急情況仍然簽下貸款合約,不但沒辦法解決問題,還會造成更大的財務破洞。債務協商=破產?債務協商和債務整合哪裡不一樣?後果.流程一次看

有無「限制清償期」

限制清償期是指在約定期間內不可以提前多還款,是銀行為了確保可以賺到預期利息而設計的約定期限,多數汽車貸款都會有限制清償期約18~24期,如果只是想要短期周轉,下個月就可以還掉貸款的話,可能就不太適合申請汽車貸款。或是選擇付較高的貸款手續費申請無限制清償期方案。

延伸閱讀:貸款綁約意思是什麼?貸款綁約好嗎?綁約要綁多久?

車貸利率常見問題Q&A

Q1. 車貸利率多少合理?

購車貸款一般新車利率在5%以下,中古車貸款則大約是4%~8%。

Q2. 汽車貸款利率最低多少?

汽車貸款利率依照你申請的方案不同,有很大的差異,若是全新車貸,車廠為促銷有機會以0利率申貸,一般銀行車貸最低利率大約是2.91%。

Q3. 車貸利率計算方式?

通常銀行車貸利率的算法是機動利率,也就是基本固定利率+個人風險溢價利率組成,詳細說明可參考這篇機動利率解析

Q4. 買車選車貸好還是信貸好?

若個人信用狀況良好,且財力證明無虞,選擇申請信用貸款有機會申請到最低1.92%信貸,且不需擔保品,靈活度更高。

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