信貸綁約意思是什麼？信貸綁約好嗎？綁約要綁多久？

信用貸款眉角多，條件有哪些、利率怎麼算、額度有多少搞得頭昏眼花霧煞煞，常常聽說的信貸綁約意思是什麼？綁約不綁約有什麼影響？本篇除了告訴你信貸綁約的好處壞處，綁約要綁多久，還會說明免綁約方案有哪些，並且分析要選擇哪種方案比較好，當然最後還會說明，信貸綁約方案提前還款划算嗎？趕快看下去吧！

信貸綁約意思是什麼？

信用貸款「綁約」就是合約上載明的「限制清償期」，這段期間就是綁約期，不可以提前償還本金，否則會有違約金產生，綁約期是為了保證銀行可以賺到足夠的利息而設定綁約期，貸款申請人也可以得到相對應的綁約優惠。

就好像電信公司的電信資費方案，選定方案後，2年內每月繳499，就能有網路吃到飽的方案，但如果想要提前更改方案的話，就需要支付違約金一樣，我們享有優惠的同時，約定期間內就必須要依約繳相同的費用。但信貸綁約我們有享受到什麼好處嗎？有哪些優惠是信貸綁約才有的優惠？

信貸綁約好嗎？

信貸綁約好處

1. 綁約方案比免綁約方案利率低約1%~2%
2. 有機會免手續費
3. 優惠方案大多需要綁約

綁約期對貸款申請人來說是一種限制，資金運用上較不方便，因此銀行為了吸引人申請綁約方案信貸，因此會給出一些優惠，例如信貸綁約方案最大的好處是：貸款利率整體而言會比免綁約方案低，要綁約的信貸方案利率最低可以到1.68%，但如果是免綁約的信貸方案，通常最低也要3%~4%。

另外常常看到的廣告優惠信貸，像是前3期固定利率0.01%的方案，都是需要綁約的方案。而且信貸綁約方案還有機會爭取到手續費減免，一般信貸手續費大約6,000元左右，最低可以免手續費，現省6,000元。手續費多寡也會影響到APR是多少喔！

延伸閱讀：總費用年百分率APR是什麼？貸款利率試算&正確評估方式

信貸綁約壞處

1. 綁約期間提前清償需支付違約金
2. 資金運用較不靈活

信貸綁約最大壞處就是資金運用不靈活，提前清償的話就要支付違約金，尤其是有些人因為急需用錢，常常沒有注意到貸款的利率、期限、綁約期等合約細節，就先簽下貸款合約把錢拿到手度過難關，然後再發現自己申請的利率超高，但因為有限制清償期，所以也只能硬著頭皮繳完綁約期間後，再申請債務整合，希望能降低貸款利率。

要避免被情勢所迫，申請到利率不合理的信用貸款，最好的方式就是事先了解市場行情，依照你的條件，大概可以申請到什麼樣的信用貸款，有多高的機會可以過件，以及利率、額度是多少等等，找到你的信貸市場行情，AlphaLoan實貸比較網分析30多萬筆數據，找出最適合你的信貸方案，並預測你的貸款額度、利率、過件率。

信貸綁約要綁多久？

一般常見的信用貸款綁約期間是12~18個月，也就是1年~1年半，少數銀行推出差異化方案，像是LINE Bank的綁約期間最短只有1個月，也有的銀行推出優惠方案免手續費，綁約期間就會拉長到3年以上，所以還是要注意看自己的貸款合約上的「限制清償期」有多久喔！

信貸綁約的違約金計算方式

違約金的計算方式也會跟綁多久有關係，舉例來說，H銀行的違約金計算方式是這樣的：

自借款撥付日起 6 個月內，按提前清償借款本金金額(包括部分清償或全部清償)之 4% 計付提前清償違約金；自借款撥付日起第 7 個月至 18 個月內，提前清償借款本金金額(包括部分清償或全部清償)之 3% 計付提前清償違約金，但借款人死亡或重大傷殘病取得證明文件等因素而提前清償貸款者不在此限。

也就是說貸款撥款後第1~6個月，提前多還本金的話，違約金就是多還本金的4%；第7~18個月提前多還本金的話，違約金就是多還本金的3%。

假設阿發先生貸款了10萬元，在半年內除了每月的月付金以外，還要多還5萬元的貸款本金，就需要支付違約金=5,0000×4%=2000元；如果是半年後~18個月內，要多還5萬元的貸款本金，就需要支付違約金=5,0000×3%=1500元。

信貸免綁約方案

如果想要資金運用更靈活一些，不想要受綁約期間限制，信貸有沒有免幫約方案？答案是有的！信用貸款有2種免綁約方案：

第一種、免綁約的分期型信用貸款

免綁約的分期型信用貸款跟一般要綁約的信用貸款都一樣，一次借一筆大額的資金，之後再分5~7年每月慢慢攤還，唯一的差異就是免綁約信貸可以隨時提前還款免付違約金，但一般信貸提前還款需要付違約金。

通常銀行的分期型信用貸款都預設唯有綁約方案，因此如果想要申請免綁約分期型貸款，需要事先向貸款業務提出，後續銀行再以免綁約的方案評估你的貸款申請；或是申請樂天貸，填寫申請資料時自行勾選不要綁約即可。

第二種、循環型信用貸款

第二種免綁約信貸則是：循環型信用貸款，循環信貸是向銀行申請一筆可隨時借出來的額度，當有需要的時候再借出來應急使用，財務寬裕一點、有額外收入時就可以馬上還清，不會受到限制清償期限制，隨時想還都可以，好處是資金運用更彈性，周轉使用也可以節省利息。

延伸閱讀：循環型信用貸款是什麼？跟一般信貸有什麼不一樣？

凱基銀行 x AlphaLoan專屬速還金循環信貸方案

優惠內容： －最低貸款利率：0.01% －開辦費：NT$0 －帳務管理費：每次動用時收取200元，上限3,000元 －最高貸款額度：100萬

綁約不綁約該有什麼差別？該怎麼選？

	要綁約信貸	免綁約信貸
好處	1. 利率低約1%~2% 2. 有機會免手續費 3. 優惠方案大多需要綁約	1. 資金運用靈活 2. 有機會節省利息 3. 提前清償免違約金
壞處	1. 資金運用受限 2. 提前清償需支付違約金	1. 利率較高 2. 較少貸款優惠方案
適合誰？	有長期資金需求，例如投資	短期周轉需求，例如短期醫療花費

信貸提前還款划算嗎？

信貸提前還款是否划算，取決於「為什麼要提前還款」，如果是因為要買房或其他原因申請貸款，必須要先清償信用貸款來提高房貸過件率，那麼就會以「違約金」VS「買房在你心中的價值」來評估；但如果是為了要節省利息而提前清償，那麼就會以「違約金」VS「提前清償可以省下的利息」來評估，評估起來相對簡單。

延伸閱讀：信貸可以提前還款嗎？提前清償違約金好貴！實際試算給你看

信貸綁約常見問題Q&A