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信貸小知識

信用卡繳最低有影響嗎?利息怎麼算?信用卡繳最低4大後果不可不慎!

每月最傷腦筋的應該就是繳信用卡費了吧!如果信用卡遲繳1.2天其實問題沒那麼大,只要趕快補繳就可以了,但如果是繳不出全額信用卡費,只能繳最低,那麼問題就大了,本篇會說明信用卡繳最低應繳金額會怎麼樣?有什麼後果,以及該怎麼處理卡債,擺脫信用卡繳最低的困境。

信用卡繳最低就是:只繳交當期消費金額的10%和前一期未繳金額的5%。要繳交的金額就會可愛許多,但長期只繳交信用卡最低應繳金額,會讓信用卡循環利息越滾越多,產生一大筆卡債喔!詳細說明以及解決辦法都在本篇,趕快看下去吧!

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信用卡最低應繳金額是什麼?

信用卡帳單上有3個重要的數字,分別是「繳款截止日(繳款期限)」、「本期應繳總額」、「最低應繳金額」,一定要在繳款截止日之前,繳交信用卡費,正常情況下應該要繳「本期應繳總額」,最少最少也要繳超過「最低應繳金額」,那「最低應繳金額」怎麼來的?

「最低應繳金額」通常是「本期應繳總額」總額的10%,如果不滿1,000元,就會以1,000元計。舉例來說,阿發這個月刷了35,000元,「最低應繳金額」就會是35,000×10%=3,500元。

除此之外,超過信用額度的信用卡交易金額、逾期未繳的額度、信用卡循環利息和其他費用也會全部列進最低應繳金額內,比方說阿發的信用卡額度是15萬,但他這個月總共刷了18萬,那麼超出信用額度的3萬元也會一併列進最低應繳金額內。

延伸閱讀:信用卡額度怎麼給?額度越高信用越好嗎?超完整一次搞懂信用卡額度兩三事

應繳總額和最低應繳金額以外的第三選擇

其實繳信用卡費並不是只能在「本期應繳總額」、「最低應繳金額」中二選一,也可以依照你的個人情況選擇繳交這2個金額之間的任一數字,一樣來看阿發的情況,阿發這個月不小心刷太多錢,沒有辦法全額繳交35,000元,但可以負擔20,000元,那麼就別管最低應繳金額了,就繳2萬元吧!對信用傷害會比較小喔!

超商繳費因為是用刷條碼的方式繳交,因此只能二選一,所以這邊提供其他繳卡費方式,就可以繳任意金額。

  1. 臨櫃繳卡費:最簡單的方式是去銀行分行,直接跟銀行行員說你要繳的金額就可以了。
  2. 轉帳繳卡費:信用卡帳單上會有「繳款帳號」,用網銀轉帳或是ATM匯款到這張信用卡的繳款帳號內即可。
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信用卡繳最低會有利息嗎?利息怎麼算?

會喔!如果信用卡費只繳最低應繳金額,剩下還沒有繳清的金額就會產生循環利息,循環利息最高可是15%,相比房貸、信貸等貸款最低只要1.65%來說,可是天差地別。

而且循環利息的起息日是入帳日,也就是從刷卡店家向銀行請款的那天開始計算利息,而不是從繳款截止日開始算利息,一來一往就差了一個多月的利息。

圖片來源:國泰銀行

信用卡繳最低會怎樣?有影響嗎?

如果信用卡費只繳最低應繳金額會有以下後果:

  1. 支付未繳餘額的循環利息。
  2. 下期卡費需繳交上期餘額+利息+新增卡費。
  3. 聯徵紀錄上會多一筆「繳足最低」的紀錄長達一年。
  4. 未來一年要申辦任何貸款都會困難許多,包含房貸、車貸、信貸等。

雖然繳最低應繳金額對信用和個人財務來說都很不好,但相較之下全額未繳的危害會更嚴重,有繳最低應繳記錄雖然申辦貸款會困難一些,但如果有全額未繳紀錄,就幾乎不可能向銀行成功申貸。所以如果已經沒辦法負擔全額信用卡費,至少要繳超過最低應繳金額,並且盡快申請信用卡債務整合。

延伸閱讀:聯徵紀錄多久消除?6大常見信用不良紀錄一次看

信用卡繳不起最低應繳金額怎麼辦?

如果長期不管信用卡帳單到底要繳多少,每次都只繳最低應繳金額,有一天會發現自己連最低應繳金額都繳不出來,而且每次繳出去的金額大半部分都是付利息,本金只繳了一點點,卡費根本繳不完,不但傷害信用,還大大影響生活品質和財務規劃。

這時候很重要的是要好好地理債,正視自己的信用卡債務問題,而不是把眼睛閉起來,當作沒看到,如果演變成被銀行停卡、追債,情況會更嚴峻,最慘可能就要申請債務協商了。接下來就要說明該怎麼擺脫信用卡債,還可以穩定提升信用評分!

延伸閱讀:債務協商=破產?債務協商和債務整合哪裡不一樣?後果.流程一次看
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信用卡繳最低後果很嚴重!3步驟擺脫卡債

有信用卡債不可怕,可怕的是你不看、不聽、不處理,教你簡單3步驟擺脫信用卡債!

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步驟1:暫停刷卡並盡力還款

當你發現你已經沒辦法繳清全額卡費了,第一步就是要暫停刷卡,先不要再新增卡費,好好處理現有卡債吧!處理卡債的同時又持續刷卡不節制,只會讓財務破口越破越大洞。

步驟2:評估自身條件、選擇適合的卡債整合方案

再來是要確認自己名下有哪些債務,每項卡債分別的金額、利率、月付金等等,將這些卡債的金額加總起來,就是需要申請的卡債整合額度。然後回頭看看自己有哪些條件,有沒有房屋、土地等不動產,工作收入、財力狀況、信用條件如何等等,確認自身條件,就能評估要申請哪種貸款,選擇最適合你的貸款方案。

步驟3:申請信用卡債務整合

最後就是申請信用卡債務整合,包含以下6個步驟:
提出申請→銀行(電話)照會→銀行審核→核貸結果通知與申覆→對保簽約→撥款使用
詳細流程和申請步驟可以參考這篇:卡債整合保住你的信用.不用剪卡解決卡債

債務整合推薦銀行

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不想再只繳最低應繳,痛定思痛想要解決信用卡債務問題,建議申請債務整合,不要再傻傻的付高達15%的信用卡循環利息,申請債務整合後,省下一半以上的利息不是問題喔!

信用卡繳最低跟分期哪個好?

會考慮要只繳信用卡最低應繳,或是選擇信用卡分期,那麼你一定是繳不出全額卡費,但又對自己有點要求人的,以下提供幾種情境供你參考,可以選擇對你最有利的方式處理信用卡費,相信你很快就能把卡費還清了!

  • 確定自己下個月就能繳清「本月未繳金額」+「下個月新增卡費」→選信用卡繳最低。
  • 確定自己能在3~6個月內還清信用卡費→選信用卡分期
  • 無法保證6個月內還清卡費的情況→選債務整合,申請低利率信貸分攤卡債,慢慢還清。

接下來說明我這3種情境的判斷標準:

第一種「下個月就能還清卡費」選繳信用卡最低,是因為通常這種情況的卡債金額不會太高,且因為只有一個月的利息,就算利率偏高,實際上產生的利息金額也會是三種解決方式中最低的,再加上只有一次「信用卡繳最低應繳」的信用紀錄,若未來要申請貸款也有機會順利通過審核,因此選擇只繳信用卡最低應繳。

第二種「可以再3~6個月內還清卡債」,則是大多數銀行的信用卡分期期數約3~12期,通常申請信用卡分期的利率,會比信用卡循環利息稍低一些,且也能在短期內把卡債還清,算是中間選項。

第三種「6個月都無法還清卡債」的狀況,會建議直接申請債務整合,是因為卡債已經超出負荷範圍,就算申請信用卡分期,分期的金額+當期信用卡消費新增額度,也沒辦法負擔,因此建議申請債務整合,可以分攤到最長7年,慢慢攤還卡債。且選對債務整合銀行方案,有機會取得比信用卡分期更低的利率。

延伸閱讀:2024債務整合推薦銀行 獨家秘方提高債務整合成功率

信用卡繳最低的常見問題Q&A

Q1. 信用卡最低應繳會信用不良嗎?

會喔!信用卡繳最低會在聯徵紀錄上記一筆「繳足最低」,算是輕微信用瑕疵

Q2. 信用卡最低應繳可以辦信貸嗎?

如果信用卡每期都有繳交,沒有「遲繳」紀錄,只有「繳足最低」紀錄,還是可以辦信貸的,只是需要慎選貸款銀行,有些銀行不接受風險較高的人申請貸款喔!→快速找出風險承受度較高的銀行。

Q3. 信用卡繳一半會影響信用嗎?

信用卡繳一半也會影響信用,但影響程度較小,雖然都會被記上一筆「繳足最低」的紀錄,但是繳越多卡費,負債額度就會越少,信用也會比只剛剛好繳最低應繳的人還要好。

信貸利率比較表
銀行 信貸方案 信貸利率 總費用年百分率
渣打銀行 個人信貸 0.1%起 2.72%~14.26%
滙豐銀行 個人信貸 0.01%起 2.19%~15.82%
永豐銀行 數時貸 0.01%起 2.32%~15.82%
凱基銀行 AlphaLoan 專屬限時信貸 0.01%起 1.91%~16.78%
玉山銀行 我們的幸福時貸 0.15%起 3.10%~14.36%
中國信託 online貸 0.01%起 3.33%~14.87%
王道銀行 一般信貸 2.1%起 2.1%~16%
台新銀行 大口貸 1.99%起 1.99%~15%
聯邦銀行 卡友貸 0.01%起 2.42%~14.45%
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63 thoughts on “信用卡繳最低有影響嗎?利息怎麼算?信用卡繳最低4大後果不可不慎!

  1. 想請問這個月卡費偏高 快6萬塊 但需要兩個月才有辦法繳清,繳中間值就好嗎 還是要申請分期呢 花旗銀行的

    1. 您好:
      1. 如果非常在意信用狀況,一年內可能會需要申辦貸款,建議申請帳單分期,影響信用程度較小。
      2. 非常確定卡費在下一期就可以全額繳清,可計算循環利息和分期利息哪一個比較貴,循環利息在帳單上有清楚記錄。
      以上2種方式僅供參考,若選擇使用循環利息,要注意下期新增的卡費+這期未繳清的卡費可否負擔,別一不小心就變成長期使用循環利息了。

  2. 想請教如果信用卡的費用不夠,這個月繳最低下個月就把2個月的帳單都繳完,這樣子的信用分數還是會扣嗎

    1. 您好,只要有過只繳最低,都會在聯徵上留下紀錄的,但「這個月繳最低下個月就把2個月的帳單都繳完」的狀況只有發生過一次,並不會扣很重的信用分數,只要之後都能全額繳清帳單,信用分數也是會慢慢恢復的,紀錄也會隨著揭露時間過去而抹除的。

  3. 您好想請問如果有使用最低繳費金額兩個月,但這個月他沒有只繳最低金額的選項,想請問意思是這個月一定要將所有卡費全部繳清嗎,如果沒辦法這個月全部繳清怎麼辦

  4. 想請問例如無法應繳全額的話,想申請用帳單分期會影響信用問題嗎? 那假如要繳信用卡時卻無法用應繳全額的話是要先跟銀行申請帳單分期繳納嗎?還是說先繳最低金額呢?因您部分說到最低金額會影響信用問題。謝謝

    1. 您好,一年內只有1次沒有繳交全額的話,影響不大,但最好還是全繳比較好喔!

  5. 想請問為什麼我的應繳37000對最低應繳29000多
    為什麼最低應繳的金額會需要這麼多??相差才8000而已!

    1. 您好,有幾個可能的原因供參考,實際上您的確切原因建議您查看帳單明細,或是致電銀行詢問客服喔!
      1. 信用卡循環利息佔比高
      2. 刷卡金額超過信用卡額度,超出部分會全部列進最低應繳
      3. 分期金額
      4. 其他

  6. 您好我想請問一下如果我卡費目前是2萬多那我每個月用帳單分期的話還要在繳最低額度嗎?那繳最低額度最晚期限是幾天呢

  7. 請問申請過一次帳單分期後是不是在這次申請分期後的分期總額全部繳清前不能再申請第二次
    另外申請後的剩餘應繳款項會全部出現在下期的應繳總額還是分期後的每期應繳金額固定加在下期的最低應繳裡面
    另外想請問所謂的溢繳是什麼意思

    1. 您好,
      1. 申請過一次帳單分期後,仍再申請第二次,只要您符合條件,例如:帳單金額超過最低可分期金額……等。
      2. 申請帳單分期後,應繳款項會依照分的期數出現在接下來的帳單內。
      3. 溢繳就是指你多繳了的費用,會存在信用卡帳戶內,下次刷卡消費時會優先折抵。

  8. 你好 想問一下如果我上個月申請了帳單分期
    剩餘的金額 是會在下期的帳單直接計算進去嗎?還是我要另外自己去繳?
    謝謝!

  9. 你好 我是用第一銀行信用卡的
    有關於你所說的第三選擇繳款
    假設我如果這個月帳單是20000元
    因小弟有四筆是有關於線上遊戲的
    我如果去分行繳交了10000元
    那是否會對遊戲帳號有所影響呢
    例如之前有過手機費忘記繳的情況 小額付費儲值線上遊戲 導致遊戲帳號被鎖定 無法開啟的情況

  10. 你好 想請問一下
    過去兩年都刷同一張卡 每期都全繳
    下個月一期繳最低或一半 信用會影響很大嗎
    平時沒貸款習慣 這方面不怕
    但如果之後用這張卡買東西分期
    會不會刷不過?

    1. 您好,若非長期都只繳最低應繳金額,相對而言對信用傷害較低。只要信用卡沒有被強制停卡,且信用卡額度也都足夠,就可以順利刷過喔!

  11. 您好,想請問如果信用卡債務沒還清(有設定分期),是有辦法出國工作的嗎? 會不會因此被海關擋下來呢?
    (之後會持續每個月繳清卡費,並沒有想從此潛逃到海外> <)

    1. 您好,建議您詢問海關人員比較準確喔!一般來說信用卡帳單每期均全額繳清即可。

  12. 請問結帳日後設定帳單分期,分期從8月開始,當月帳單只有全額跟最低,那這樣繳最低會有聯徵紀錄嗎?

  13. 你好 想請問假設這個月刷卡刷了51546元,但無法申請分期,所以先繳了6500元,這樣下個月就要全部繳清嗎?還是可以再繳能負擔的金額?

  14. 請問利息不得複利的情況下,信用卡帳單可以只還本金不還利息嗎?利息最遲什麼時候要繳?還是說,到頭來利息還是會產生利滾利?

    1. 沒辦法只還本金不還利息的,信用卡的最低應繳金額中就會包含一定比例的利息和本金

  15. 你好!我想詢問一下!我刷商品(26200分期3期)信用卡總繳金額8733,我打算繳4400(後續都打算繳這樣費用)
    那下一期的總繳額會是(上期本金+下期應繳嗎?)
    利息的話怎麼算?
    年利率15%
    還是說有更好方法?

    1. 您好,信用卡帳單的組成會是上期未繳餘額+本期新增金額。舉例來說,你這期的信用卡應繳總額是8733,繳了4400,還剩下4333,再加上下期應分攤的分期額度8733,因此下期的總金額會是4333+8733+產生的利息。
      利息的話是從刷卡後店家請款那天開始算起,以日計息,利率每個人不一樣,會顯示在信用卡帳單上喔!
      也可以考慮看看申請信用卡帳單分期,提供參考<刷卡分期的5大必知完全解析>

  16. 請問假如我有好幾張信用卡債
    拿其中一張來說,卡債5萬,只繳了最低的,但是發現最低金額還是有點過高
    那麼我申請整個卡債分期,而不是單筆分期,這樣會比較好嗎?

  17. 你好!我想詢問一下!我因一些事刷了100000元,不能繳全額每個月只能繳2000-3000元這樣會造成什麽影響?

    1. 您好,建議盡早申請信用卡分期或是卡債整合,若拖太久會導致利息越滾越多,且信用評分會變差喔!

  18. 你好
    詢問一張3萬
    一張8萬
    目前已經刷爆了 兩張卡是0元
    如果我不在刷卡 努力每個月繳款超過最低
    是否可以繳清帳務

    1. 不再繼續刷卡,並努力繳交卡費,持之以恆當然可以繳清卡債囉,但這邊會建議申請債務整合,將多張信用卡卡債整合成一筆信用貸款,不但每月繳交金額更低,且也有助於恢復信用良好喔!更詳細諮訊請看<債務整合推薦銀行>

  19. 您好
    我想詢問一下 小弟我月薪35
    因為看到玉山帳單寫著規則超過3000即可申請分期

    所以我在上個月在etsy刷了33k的東西外加幫家人代刷了2萬
    所以這個月是5萬多帳單 可是卻顯示未超過3000分期資格?
    小弟我沒辦法繳全額 因為在外租屋 然後也要給家人錢QQ
    那我現在除了繳最低還有其他做法嗎?
    我能一個月繳1萬出來 但又好怕循環利息…怕會變超多

    1. 您好,玉山的帳單分期要在當期帳單繳款截止日前2個營業日申辦,並需於繳款截止日前繳足最低應繳金額。詳細說明可參考<玉山網頁>
      另外信用卡帳單上有專屬繳款帳號,可以繳交最低應繳~全額繳清之間的金額,如果不確定要怎麼進行,也可以致電給玉山信用卡客服 (02)2182-1313 ,跟他說明你的情況,請他幫忙辦理。

    1. 建議盡量繳多一點卡費,若信用卡循環利息金額占比過多,會較不容易申請到信用貸款。

    1. 意思就是,這筆分期還沒繳完,下一期仍要繳交。舉例來說1月初將一筆3,000元分成三期,繳款期限分別是1月底、2月底、3月底,那麼在一月底的帳單上就會顯示「本筆分期尚有未到期金額」,也就是2月底、3月底還有1月初這筆分期的額度要交。

  20. 您好
    請問這個月信用卡費繳了最低應繳
    剩餘沒繳的金額在下個月帳單可以申請帳單分期嗎謝謝

    1. 若已決定要申請帳單分期,建議這個月繳完最低應繳之後就申請帳單分期會比較好喔!

  21. 請問當月應繳15238最低3078,
    帳單分期金額8762分18期,
    首期446利息88,之後每期應繳帳單分期金額為534,如果這個月繳3300超過最低繳費金額,這樣會影響紀錄嗎?那沒有分期到的金額是納入下個月計算嗎?

    1. 您好~
      1. 會影響聯徵紀錄,但因為有角超過最低應繳,影響程度會比完全沒角稍微低一些。
      2. 沒有分期的金額會以循環利率計算。

  22. 你好
    我是聯邦的信用卡
    這個月某些原因刷到27000
    那我先繳18000
    剩下的9000 再下個月的結帳日會有利息
    對嗎?

  23. 您好 想詢問如信用卡繳費截止日到4/15
    我今日申請帳款分期 但審核還沒過
    那我這次總共要繳的金額是多少呢?
    是最低金額?還是他分期的頭期金額?

  24. 您好 想請教專家:
    近期要赴英國交換一學期(4個月) 領取了一筆獎學金
    目前已經刷卡機票+住宿的部份
    但是我擔心手上現金會不夠 所以打算延遲繳款
    主要考慮兩種方式:
    1. 透過帳單分期的方式
    我細算了一下 總利息16% 而且他限定兩年還款
    就我的認知帳單分期是無法提前繳清的
    但以我的還款能力我認為不需要拖到兩年

    2.這四個月暫時繳交最低金額
    最低金額的額度是14.99%
    且待我回國後 經濟壓力比較不緊張的情況下
    可以在幾個月內繳完
    (但是我在英國這段期間可能仍會使用刷卡消費)

    近期沒有申請貸款或買房等需求,所以我自己評估過後覺得方案2可能可以做為我暫時的解決辦法,這是就我目前的認知的評估
    希望能請教專家在這種情況下 我還有什麼沒有考量清楚的!非常謝謝🙏

    1. 您好,感謝您的提問,提供以下建議:
      1. 正常來說帳單分期有3、6、9、12、18、24期等期數可供選擇,建議再多了解帳單分期申請方式,有疑問也可直接撥打銀行客服電話詢問。
      2. 選擇方式2會可能會需要評估:
      -聯徵紀錄會留存到繳清卡費後的12個月才會消除,這期間都會留有紀錄。
      -循環利息是以消費入帳日起算,建議先試算利息是否能承擔。
      -另外您有提到在英國這段期間可能仍會使用刷卡消費,尚未繳交的卡費也會持續累積,可能會導致信用卡額度不足無法使用。
      以上建議希望對您有幫助,祝您英國交換期間順利。

  25. 想請問如果卡費快遲繳一個禮拜,但有先繳最低金額再高一點的費用並且在同月把卡費繳清,這樣一樣會影響信用問題嘛?

  26. 您好我想問一下 我目前額度6萬 可用額度剩下一萬多 我每個月目前還兩萬多 可用額度是要等到全部繳清才會回到6萬嗎?

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