信貸小知識

信用卡繳最低有影響嗎?利息怎麼算?信用卡繳最低4大後果不可不慎!

每月最傷腦筋的應該就是繳信用卡費了吧!如果信用卡遲繳1.2天其實問題沒那麼大,只要趕快處理就可以了,但如果是繳不出全額信用卡費,只能繳最低,那麼問題就大了,本篇會說明信用卡繳最低應繳金額會怎麼樣?有什麼後果,以及該怎麼處理卡債,擺脫信用卡繳最低的困境。

信用卡最低應繳金額是什麼?

信用卡帳單上有3個重要的數字,分別是「繳款截止日(繳款期限)」、「本期應繳總額」、「最低應繳金額」,一定要在繳款截止日之前,繳交信用卡費,正常情況下應該要繳「本期應繳總額」,最少最少也要繳超過「最低應繳金額」,那「最低應繳金額」怎麼來的?

「最低應繳金額」通常是「本期應繳總額」總額的10%,如果不滿1000元,就會以1000元計。舉例來說,阿發這個月刷了35,000元,「最低應繳金額」就會是35000×10%=3500元。

應繳總額和最低應繳金額以外的第三選擇

其實繳信用卡費並不是只能在「本期應繳總額」、「最低應繳金額」中二選一,也可以依照你的個人情況選擇繳交這2個金額之間的任一數字,一樣來看阿發的情況,阿發這個月不小心刷太多錢,沒有辦法全額繳交35000,但可以負擔20,000元,那麼就別管最低應繳金額了,就繳2萬元吧!對信用傷害會比較小喔!

超商繳費因為是用刷條碼的方式繳交,因此只能二選一,所以這邊提供其他繳卡費方式,就可以繳任意金額。

  1. 臨櫃繳卡費:最簡單的方式是去銀行分行,直接跟銀行行員說你要繳的金額就可以了。
  2. 轉帳繳卡費:信用卡帳單上會有「繳款帳號」,用網銀轉帳或是ATM匯款到這張信用卡的繳款帳號內即可。

信用卡繳最低會有利息嗎?利息怎麼算?

會喔!如果信用卡費只繳最低應繳金額,剩下還沒有繳清的金額就會產生循環利息,循環利息最高可是15%,相比房貸、信貸等貸款最低只要1.65%來說,可是天差地別。

而且循環利息的起息日是入帳日,也就是從刷卡店家向銀行請款的那天開始計算利息,而不是從繳款截止日開始算利息,一來一往就差了一個多月的利息。

圖片來源:國泰銀行

信用卡繳最低會怎樣?有影響嗎?

如果信用卡費只繳最低應繳金額會有以下後果:

  1. 支付未繳餘額的循環利息。
  2. 下期卡費需繳交上期餘額+利息+新增卡費。
  3. 聯徵紀錄上會多一筆「繳足最低」的紀錄長達一年。
  4. 未來一年要申辦任何貸款都會困難許多,包含房貸、車貸、信貸等。

雖然繳最低應繳金額對信用和個人財務來說都很不好,但相較之下全額未繳的危害會更嚴重,有繳最低應繳記錄雖然申辦貸款會困難一些,但如果有全額未繳紀錄,就幾乎不可能向銀行成功申貸。所以如果已經沒辦法負擔全額信用卡費,至少要繳超過最低應繳金額,並且盡快申請信用卡債務整合。

信用卡繳不起最低應繳金額怎麼辦?

如果長期不管信用卡帳單到底要多少,每次都只繳最低應繳金額,有一天會發現自己連最低應繳金額都繳不出來,而且每次繳出去的金額大半部分都是付利息,本金只繳了一點點,卡費根本繳不完,不但傷害信用,還大大影響生活品質和財務規劃。

這時候很重要的是要好好地理債,正視自己的信用卡債務問題,而不是把眼睛閉起來,當作沒看到,如果演變成被銀行停卡、追債,情況會更嚴峻,最慘可能就要申請債務協商了。接下來就要說明該怎麼擺脫信用卡債,還可以穩定提升信用評分!

延伸閱讀:債務協商=破產?債務協商和債務整合哪裡不一樣?後果.流程一次看

信用卡繳最低後果很嚴重!3步驟擺脫卡債

有信用卡債不可怕,可怕的是你不看、不聽、不處理,教你簡單3步驟擺脫信用卡債!

申辦時間 2 days

步驟1:暫停刷卡並盡力還款

當你發現你已經沒辦法繳清全額卡費了,第一步就是要暫停刷卡,先不要再新增卡費,好好處理現有卡債吧!處理卡債的同時又持續刷卡不節制,只會讓財務破口越破越大洞。

步驟2:評估自身條件、選擇適合卡債整合方案

再來是要確認自己名下有哪些債務,每項卡債分別的金額、利率、月付金等等,將這些卡債的金額加總起來,就是需要申請的卡債整合額度。然後回頭看看自己有哪些條件,有沒有房屋、土地等不動產,工作收入、財力狀況、信用條件如何等等,確認自身條件,就能評估要申請哪種貸款,選擇最適合你的貸款方案。

步驟3:申請信用卡債務整合

最後就是申請信用卡債務整合,包含以下6個步驟:
提出申請→銀行(電話)照會→銀行審核→核貸結果通知與申覆→對保簽約→撥款使用
詳細流程和申請步驟可以參考這篇:卡債整合保住你的信用.不用剪卡解決卡債

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信用卡繳最低常見問題Q&A

Q1. 信用卡最低應繳會信用不良嗎?

會喔!信用卡繳最低會在聯徵紀錄上記一筆「繳足最低」,算是輕微信用瑕疵

Q2. 信用卡最低應繳可以辦信貸嗎?

如果信用卡每期都有繳交,沒有「遲繳」紀錄,只有「繳足最低」紀錄,還是可以辦信貸的,只是需要慎選貸款銀行,有些銀行不接受風險較高的人申請貸款喔!→快速找出風險承受度較高的銀行。

Q3. 信用卡繳一半會影響信用嗎?

信用卡繳一半也會影響信用,但影響程度較小,雖然都是有「繳足最低」紀錄,但是繳越多卡費,負債額度就會越少,信用也會比只剛剛好繳最低應繳的人還要好。