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中古車貸款好過嗎?試算方式.陷阱.利率條件一次看

需多人是為了代步或工作需求想要買車,新車的價格都會比較高,預算不夠的人就會轉而考慮購買中古車,但中古車貸款就不像新車有這麼「優惠」的條件,車廠會讓利給出0利率方案,中古車貸款的利率普遍來說會偏高,本篇就會告訴你中古車貸款的申請條件、流程以及如何進行試算,還會比較要選擇中古車貸款好,還是申請信用貸款買車比較划算喔!

中古車貸款是什麼?

中古車貸款是一種購車貸款,當你想要買車或換車,但手頭上的現金卻不夠支付買車的全額車價的時候,就可以向銀行申請中古車貸款,是以你買的車當作擔保品辦理的貸款,通常是採本息平均攤還方式還款,貸款期限最長5~7年。

影響中古車貸款利率和額度的4大因素

車況

車況好壞會直接影響銀行對這台車的鑑價是多少,車子外觀是否完好,有無受損,是否為泡水車、引擎變速箱、剎車等等是否都正常,車身結構有沒有問題、車子年分是多少等等,都會影響到中古車貸款可以申請到多少額度和利率。

銀行鑑價

中古車貸款的額度和銀行對這台車的鑑價息息相關,如果是較熱門、折舊率較低車款,銀行的鑑價就會和買價較相近,甚至有機會申請到全額中古車貸款,但如果是較冷門、折舊率較高車款,銀行的鑑價較會較低,能夠申請到的車貸額度也就會較低; 甚至如果這台車銀行鑑價低於15萬,車貸很有可能就會申請不過。

信用狀況

影響中古車貸款利率的重要因素之一就是個人的信用狀況,也就是聯徵紀錄好不好,很多人以為沒有信用卡、沒有欠銀行任何錢,就代表信用很好,其實不是這樣的,沒有信用卡就代表沒有任何信用紀錄,既然沒有紀錄,怎麼會知道信用好不好呢!所以申辦一張信用卡,並且正確、良好的使用,才能培養出好信用!不知道要辦哪張信用卡比較好嗎?來一張幫你依照你的消費註況,分析最適合的信用卡給你。

正確的信用卡使用習慣包含,每個月都準時全額繳清信用卡帳單,沒有遲繳也不只繳最低應繳金額,不使用信用卡循環利息等等,另外也要定期查看自己的個人信用報告,看一下自己的聯徵紀錄如何:聯徵是什麼?聯徵紀錄詳細解析.申請方式3分鐘搞懂

財力狀況

財力狀況主要看的是,未來有沒有能力如期還款,若工作未滿6個月,申請貸款很容易不通過,年資越久、收入越高,申請車貸的利率也就越低,收入越穩定的職業,當然車貸利率也會越低,像是一般公司員工就會比自由工作者較容易申請到低利貸款,即使自由工作者的平均收入較高。

如果你的工作收入沒那麼亮眼,也可以提供其他的財力證明增加籌碼,像是股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀等等,如果你是年終獎金或業績獎金佔薪水比例大,年收入÷12的平均月收入遠大於一般月薪的話,也可以提供扣繳憑單當作財力證明,也會比較有優勢。

延伸閱讀:財力證明要怎麼準備?9大財力證明一次搞定

中古車貸好過嗎?利率多少合理?

其實中古車貸款有以汽車作為擔保品申辦貸款,會比沒有任何擔保品的信用貸款要容易通過許多,這邊提供幾個小秘訣可以讓中古車貸通過機率提高、貸款利率更低,像是月收支負債比要小於70%、信用卡及信用貸款都準時繳清、有一個穩定收入的工作等等。

中古車貸款的利率範圍大約是5.28%~14.59%左右,利率最低5.28%起,相較之下,信用貸款的利率範圍大約是1.65%~14.99%,如果是信用、財力條件較好的人,申請信用貸款的話有機會申請到利率只有1.68%的信貸,而且申請的信貸額度也不會受車子鑑價限制。

那麼買中古車,到底要申請中古車貸好,還是申請信用貸款好呢?

中古車貸 vs. 個人信用貸款比一比

信用貸款中古車貸款
利率1.68%起5.28%~14.59%
額度個人月收入的22倍(註:DBR 22倍)依購入車款年分、車價評估
手續費3,000~6,000元約3,000元
期限最長7年最長7年
申辦流程平均3~5天平均7~10天
購車優惠約等同現金購車,議價空間較大議價空間較小
賣車便利度無貸款汽車,賣車較便利車貸車較難自行銷售
擔保品不需抵押擔保品以汽車作為擔保品
適合誰?財力、信用狀況良好的人信用有些微瑕疵,財力條件較差的人

信用貸款申請條件

  1. 年滿20歲的中華民國國民
  2. 財力證明
  3. 信用狀況良好,信用評分大於650分

如果你的信用狀況還不錯,而且也有財力證明,其實申請信用貸款也是很不錯的選擇喔!尤其是信用貸款的申請流程超級簡便,從提出申請到實際拿到款項最快只要2天,推薦申請樂天貸,因為他是24小時線上申請,只要一支有網路的手機,無論在哪裡、什麼時候,都可以線上申請,而且後續照會、對保也都在線上進行。

中古車貸申請條件&文件

中古車貸申請條件:

  1. 年滿20~65歲,有正當職業具還款能力之本國國民、公司戶及自營商亦可辦理。
  2. 買車或換車,有貸款資金需求者。
  3. 無重大信用瑕疵者。

中古車貸申請文件:

  1. 貸款申請書
  2. 身份證正反面影本
  3. 第二證件影本
  4. 行車執照
  5. 汽車新領牌照登記書
  6. 財力證明文件

中古車貸申辦流程

各種貸款的申辦流程都很相似,都要經過提出申請→審核→對保簽約→撥款,但信用貸款的申請流程就會比較簡便,不需要等貸銀行進行鑑價和設定,而且有些銀行的線上申請方案,連對保和簽約都可以線上進行,方便又省時。

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步驟1:提出申請中古車貸款

準備好申請中古車貸款所需要的文件,向銀行提出貸款申請,送出貸款申請書就會同時簽具「聯徵同意書」,同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料,這時聯徵紀錄上就會產生「新業務查詢」的註記,3個月內聯徵調閱的次數也會影響後續跟他行申貸的條件,所以千萬別等到核貸後才比較各銀行的貸款方案喔!
送件申請的管道大致上可包含:業務親自收件、傳真、網站線上送件等,雖然有銀行推出線上申貸,但對非既有往來戶來說,目前還是無法全面線上化。

步驟2:銀行照會

送出申請後,銀行當日或隔日就會打電話照會,確認是否由本人送件申請,並確認申請資料是否有誤,有些更小心謹慎的銀行,還會打電話到任職公司,確認你是否在該公司上班。電話照會的回答內容,請以真實正確為原則,務必照實回答,若被銀行發現資料有出入,可能會遭到銀行拒絕申貸,一定要小心回答。
延伸閱讀:<照會是什麼?照會電話沒接到就完蛋了?>

步驟3:審核及鑑價

接下來銀行通常利用3天到5個工作天審核這次申請,並決定核發的額度和利率,除了會評估你的財力狀況、信用狀況以外,還會評估這台車子的價值還有多少錢,可以放款多少額度等等。依不同銀行規定不同,可能會需要陪同銀行的審核專員一同實地走訪,鑑定這台車子的價值。

步驟4:核貸結果

審核完成後,會通知你是否核貸,額度跟利率是多少。

步驟5:對保及設定

對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約,確保銀行與貸款者的權利義務。銀行會跟你說明這筆貸款的額度、利率、還款方式、是否有綁約……等等,有任何疑問,在簽約之前都可以提出,之後會到監理站進行「汽車抵押動保設定」,確保你在還不出貸款的時候,銀行有優先權限可以收回抵押品。
延伸閱讀:對保是什麼?有哪些注意事項?對保後多久撥款?3分鐘輕鬆搞懂

步驟6:簽約後撥款

最後一步就是簽約啦!簽約完成後,快一點當天下午就可以拿到貸款,慢一點就要等到隔天才能收到款項。然後下個月就要開始繳車貸了,記得要每個月的貸款金額都要準時全額繳清,信用培養就從這裡開始。

中古車貸款4大陷阱

中古車全額貸款

有些車商會主打不需要頭期款就可以買車,保證你可以用「中古車全額貸款」,但其實銀行的中古車貸款最高貸款成數是9成,而且是信用和財力條件都還不錯的人,才有可能申請到9成的貸款,因此保證你可以申請中古車全額貸款的情況很有可能合併以下幾種陷阱。

車況有疑慮

一般車商整理過的車子,其實我們很難看出來這台車到底有什麼問題,如果車商惡意隱瞞,我們也很難知道這台車是不是事故車、泡水車,或是有其他問題等等,還會吹捧自家汽車,吹得天花亂墜,說明以這個價格買到這台車是超級優惠,促使你很快簽約購買,但其實這台車問題重重,這個價格也跟市價差不多。

謊稱車貸利率低

中古車貸款主要有3種管道:銀行中古車貸款、融資公司汽車貸款、購車車商貸款,這3種管道的透明程度是銀行車貸最透明,再來是融資公司車貸次之,車商貸款是最不透明的貸款方式,是很有可能會以誤導是的計算方式,算給你看你的貸款利率很低,像是會直接把要支付的總利息除以總貸款金額,這就是錯誤的計算方式。

要算出真正的貸款利率,可以用這款利率試算工具,輸入貸款總金額、還款期限、每月要付多少貸款月付金,計算出真正的貸款利率是多少。

貸款額度不如預期

貸款額度跟銀行審核有很大的關係,但除了銀行的貸款審核人員,其他人都沒辦法確認最後的貸款額度和利率是多少,因此很有可能購買中古的時候,業務信誓旦旦的跟你說,這個沒問題一定可以全額貸款,但銀行真正審核出來的結果跟預期額度就會落差一大截,這時候購車合約已經簽下去了,那到底要算誰的?該怎麼湊出這些差額呢?

中古車貸常見問題Q&A

Q1. 中古車貸款利率試算方式怎麼算?

可以用這款利率試算工具,輸入貸款總金額、還款期限、每月要付多少貸款月付金,計算出真正的貸款利率是多少。中古車貸款利率大致上是5.28%~14.59%,信用貸款則是1.68%起,因此也可以考慮申請信用貸款來買車喔!→精準又好用的信貸預測工具

Q2. 中古車全額貸款是真的嗎?

銀行的中古車貸款最高貸款成數是9成,而且是信用和財力條件都還不錯的人,才有可能申請到9成的貸款,想申請到中古車全額貸款是有點難度的。