信貸小知識

信用貸款遲繳怎麼辦?貸款繳不出來的6個解決辦法!

信貸遲繳會怎麼樣嗎?生活忙碌,每天為了工作奔波,突然才發現貸款繳款截止日已經過期了,該怎麼辦呢!?遲繳1天、2天應該沒關係吧?你也是這樣想的嗎?本篇會說明信用貸款遲繳會有什麼後果,遲繳了該怎麼補救,以及真的繳不出貸款了可以怎麼做。貸款遲繳不可怕,可怕的是當縮頭烏龜不敢面對現實,其實真的沒那麼困難的。

信用貸款遲繳有什麼影響?

多支付滯納金/違約金&遲繳利息

信用貸款遲繳最直接的影響就是必須要繳交遲繳利息和違約金(或叫做滯納金),通常多數銀行都會有大約1天~3天左右的緩衝期,如果是在繳款期限截止日後的3天內繳款,就可以不需要付違約金,但仍然會需要支付遲繳的利息。

產生聯徵紀錄瑕疵

超過銀行緩衝期,且銀行也已經提醒要繳貸款後,仍然沒有繳交,銀行就會通知聯徵中心,你有一筆信用貸款的遲繳紀錄,每家銀行報送聯徵的時間不一定,有些銀行3~5天就會報送,但有的銀行遲繳1個月才會報送聯徵。

貸款遲繳紀錄對信用來說是很嚴重的扣分項目,只要有一次貸款遲繳紀錄,要再申請其他種類貸款就幾乎不可能會通過了。

延伸閱讀:聯徵紀錄多久消除?6大常見信用不良紀錄一次看

聲請法院強制扣押

超過一周都沒有繳貸款,銀行就會開始催繳,催繳方式從傳簡訊、打電話通知,到銀行直接派員來找你,還會停用該銀行的信用卡;如果超過三個月都沒有繳貸款,那麼銀行就會開始走法律程序,寄發存證信函,並且向法院聲請強制扣押,扣押你的存款和薪水。

信用貸款遲繳怎麼辦?貸款遲繳補救辦法

如果不小心忘記要繳信用貸款,延遲個1天~2天,通常只要連絡銀行客服,並盡快補繳,就有機會不用被罰遲繳的違約金(滯納金),也不會在聯徵中心留下不良紀錄。補救辦法步驟大致如下:

步驟一:聯絡貸款銀行向客服確認狀況

打電話給貸款銀行,向客服說明狀況,是不小心忘記繳款期限,並確認需補繳金額是多少,需要支付多少遲繳利息等等。最後再詢問客服,補繳完成後會不會留下遲繳紀錄,影響到聯徵中心的信用評分,若是在這之前都準時繳款,第一次不小心忘記,且1~2天內立即補繳,通常銀行都會給予通融,不會紀錄遲繳狀況。

步驟二:補繳

打完電話後就盡快把要補繳的金額轉帳到貸款帳戶內。

步驟三:次月自行查詢聯徵

補繳完成後,下個月記得查詢自己的個人信用評分報告,看看上面有沒有新增遲繳紀錄。
個人信用評分報告可至聯徵中心網站,用自然人憑證線上查詢,或是到郵局申請,由郵局代收代驗有效雙證件、填寫郵局專用申請書即可。也可以親自到聯徵中心服務櫃台辦理,地址是:10044台北市重慶南路一段2號16樓。
聯徵查詢詳細作法:聯徵查詢方式有哪些?個人信用查詢方法這5種免費查詢!

信用貸款遲繳真的繳不出來怎麼辦?

盡早釐清自己的財務狀況

千萬不要在貸款繳交截止日當天,才發現這個月真的繳不出來了,無論是要找原本的貸款銀行協調商量,或是要向另外向其他銀行申請債務整合,都會需要時間處理,因此信貸遲繳問題越早處理會越容易解決,盡早釐清自己的財務狀況是一切的根本。

主動找貸款銀行協調商量

只要在貸款遲繳這件是發生之前,是先找銀行商量可行的做法,展現出你有意願還款,但現在可能有點困難,銀行都會很願意給予協助,畢竟銀行還是希望收回貸款,走到聲請強制扣薪的程序,對銀行來說也是需要付出很多成本,更不希望就這樣變成呆帳喔!

申請紓困展延(~2023/6/30)

考量到因疫情影響,有些人被迫放無薪假、砍班導致收入減少,因此金管回與銀行討論協調,讓有需要的人可以向銀行申請個人貸款本金或利息展延3~6個月,且期間均免收違約金及遲延利息,個人信用紀錄也不受影響。紓困展延的申請期限到2023/6/30止。

申請寬限期

寬限期就是這段期間內只繳利息不繳本金,繳款壓力會大大減輕,但寬限期後的繳款金額就會比較高,通常只有房屋貸款可以申請寬限期,如果是信用貸款可能就沒有這個選項,但都已經有快要繳不出貸款了,多嘴問銀行客服一句話也沒什麼損失。

延長貸款年限

通常向銀行協議延長貸款年限,且維持原本利率,多數銀行都會很願意協助,畢竟這樣還可以多賺利息,而對我們來說,延長貸款年限、期數變多,分攤到每一期的貸款金額就會變低,也能降低一點繳款壓力。

向他行申請債務整合

如果你以往的繳款紀錄都很正常、沒有遲繳,而且貸款也已經過了綁約期,那麼也可以選擇向其他銀行申請債務整合,有機會申請到利率更低、貸款期限更長的信用貸款,而且把多筆貸款、信用卡費整合成一筆信用貸款,也有助於提升信用評分喔!

該怎麼申請債務整合可以參考以下這篇:債務整合推薦銀行 獨家秘方提高債務整合成功率

最後辦法-債務協商

以上的所有方法都嘗試過,也向原本貸款銀行協調延長期限,或申請展延不能,向其他銀行申請債務整合也審核不通過,實在是真的繳不出貸款了,可以向最大債權行,也就是欠最多錢的銀行申請債務協商。

債務協商成功後有機會爭取到0利率,還款期限最長延長到180期=15年,缺點就是不能使用信用卡、貸款,且會留下聯徵黑紀錄。

想知道債務協商怎麼做可以參考以下這篇:債務協商=破產?債務協商和債務整合哪裡不一樣?後果.流程一次看

信用貸款遲繳常見問題Q&A

Q1. 信貸遲繳一天會怎麼樣嗎?

多數銀行都會有緩衝期約1天~2天,只要在緩衝期內盡快補繳就不會有太大問題喔!詳細的貸款遲繳補救辦法請參考內文

Q2. 信貸遲繳一個月怎麼辦?

信貸遲繳超過一個月很有可能已經產生聯徵紀錄,但還是要趕快打電話給客服說明原因,並盡快補繳,如果遲遲不繳,銀行開始走法律程序就會被扣存款和扣薪水喔!