小額借款10萬利息要多少？9種合法小額借款推薦管道總整理！

小額借款的方式有哪些呢？本篇盤點9種最常見的合法小額借款10萬的方式，除了銀行的小額貸款之外，還會介紹民間合法小額借款，工作收入是領現金也能申請喔！以及每種借款方式的額度是多少？風險和利率…等，最後還會試算每種小額貸款10萬要付多少利息，以及我們的推薦指數，幫助你避免掉入來路不明的小額貸款陷阱。

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小額借款是什麼？跟小額貸款有甚麼差別？

小額借款通常是指向民間融資公司申請的借款，審核條件較寬鬆，大多只需要身分證明和工作證明或是擔保品擇一即可，放款速度快，大約一個工作天就可以拿到錢，不過利率相較銀行會高出許多，通常年利率約16%，民間小額借款龍蛇混雜，詐騙事件頻傳，更嚴重的是不小心借到高利貸的話，動輒360%的利率，讓你永遠還不完，所以建議找上市櫃的融資公司申請借款，較安全且有保障。

而小額貸款是指向銀行申請30萬元以下的小額信用貸款，銀行小額貸款需要的申請條件較複雜，個人財務狀況、負債狀況和信用狀況都會綜合評估，但相較於民間小額借款，優點是利率通常較低，銀行小額貸款的平均年利率大約5%~13%，若是信用狀況和工作條件都還不錯的話，建議直接去AlphaLoan阿發龍信貸預測網，一次比較多家銀行，找到符合條件、最優惠的銀行信貸方案。

銀行小額貸款、民間小額借款差異
	銀行小額貸款	民間小額借款
利率	較低	較高
額度	較高	較低
還款期限	最長7年	通常約1~3年
申請條件	有財力證明、信用狀況佳	有工作收入、免聯徵
審核通過率	較低	較高
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小額借款10萬利率是多少？該怎麼算？

不同的借錢管道，利率也會不同，銀行小額貸款的年利率大約是5%~13%；民間小額借款的利率則較不透明，不會寫在名面上跟你說，若有寫明的甚至會在借款資訊裡寫「利率1%~3%」，但沒說的是1%~3%是月利率，如果換算成年利率高達12%~36%。

最明確的方式就是依照借款的本金和最後總利息下去計算，假設借款的本金是10萬元，每期要還款的金額是3500元，總共還3年，總還款金額是126,000元，運用利率試算工具換算下來，年利率大約是15.68%。

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合法小額借款管道比較

合法小額借款管道	利率	最高額度	申請條件
銀行小額信用貸款	2.95%~16%	30萬	1. 年滿18歲中華民國國民 2. 有工作財力證明 3. 信用狀況良好
銀行循環型信用貸款	4%~16%	30萬	1. 年滿18歲中華民國國民 2. 有工作財力證明 3. 信用狀況良好
信用卡預借現金	6%~16%	信用卡額度的10%~100%	有信用卡
保單借款	2.7%~9%	保價金的40%~90%	保單需要有「保價金」
手機貸款	16%	2~5萬	1. 滿18歲中華民國國民 2. 名下有手機(1門號僅限搭配1支手機)
機車貸款	16%	8~30萬	1. 滿18歲中華民國國民 2. 名下有機車
當鋪借款	依法規定不得超過30%	依抵押品價值而定	1. 年滿18歲且有收入 2. 擁有有價物品
線上借貸平台	依平台而定最高16%	依平台而定	依平台而定
民間代書貸款	月利率2%~5%	約5萬~30萬	審核寬鬆、過件率高

合法小額借款10萬的9種管道

銀行小額貸款

銀行的小額貸款總共有3種，分別是：小額信貸、循環信貸，以及信用卡預借現金。

小額信用貸款

• 利率：2.95%~16%
• 最高額度：30萬
• 貸款期限：最長84期/7年
• 申請條件：
  1. 年滿18歲中華民國國民
  2. 工作財力證明
  3. 信用狀況良好

小額分期信用貸款與一般信用貸款的規則類似，一樣是一次申請一筆需要的金額，之後再分期慢慢攤還，最長可分七年84期，分攤下來每個月要還的貸款金額就會較少，負擔壓力相對少很多，適合單次資金需求的人，例如要結婚需要支付婚戒、婚禮…等等費用，屬於一次性支出，就很適合申請小額分期信貸來滿足資金需求。

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推薦原因	有勞健保即可申請，富邦往來戶利率相對低	信用卡持卡3個月以上即可申辦，有穩定薪轉利率低	全站統計過件機率高，有收入證明即可申請
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循環型信用貸款

• 利率：4%~16%
• 最高額度：30萬
• 申請條件：
  1. 年滿18歲中華民國國民
  2. 工作財力證明
  3. 信用狀況良好

循環信貸是其中一種個人信貸，向銀行申請循環信貸後，信貸帳戶裡會有一筆資金，當你有需要用錢的時候，就可以從帳戶裡面領出來，想什麼時候領都可以，有領出來的錢才算利息，每個月依照你動用的金額，會有對應的繳款金額，但無綁約期，可提前還款，不會受綁約限制。

額度內可隨借隨還，當日借當日還不用利息，以日計息，用幾天算幾天利息。適合需要靈活運用的周轉金、注重現金流不能斷的人，也因為隨借隨還、以日計息，因此利息費用相對較小。

延伸閱讀：循環型信用貸款是什麼？跟一般信貸有什麼不一樣？

信用卡預借現金

• 利率：6%~16%
• 額度：信用卡額度的10%~100%
• 申請條件：
  1. 有一張信用卡或是以下條件即可申請信用卡
  2. 年滿18歲
  3. 無重大信用瑕疵
  4. 工作財力證明

一般預借現金的額度大約是信用卡額度的10%~100%之間，新申辦的信用卡新戶通常僅有10%的額度，隨持卡年資增加，再依各家銀行規範、持卡人的信用狀況等條件調整。手續費通常是「預借現金金額×固定比例+定額手續費」的方式來計算，預借現金的金額會併入當期的信用卡帳單來收費。

預借現金對個人信用來說是一大扣分項目，若是當期帳單無法還清應繳金額全額，動用到信用卡循環利息，利率通常是6%~16%，且會加重扣信用評分，因此借款人須謹慎使用預借現金，務必要在當月還清信用卡帳單。

延伸閱讀：預借現金是什麼？能分期嗎？過來人快速借錢推薦方式

保單借款

• 利率：2.7%~9%
• 額度：保價金的40%~90%，依照你的保單種類而定
• 申請條件：保單需要有「保單價值準備金(保價金)」

通常終身壽險、儲蓄險、年金險，以及還本型的醫療險、意外險等等都有保價金，可以做保單借款，如果不知道自己的保單能不能借款，最直接明確的方式是，就是把保單正本翻到背面，看看有沒有保單價值準備金，就知道能不能申請保單借款，當然也可以直接聯絡保險公司客服或業務員詢問。要注意的是，如果超過一年沒有繳利息的話，整年度的利息就會納入本金中，以複利方式計算隔年的利息費用。

延伸閱讀：
1. 保單借款好嗎？利率是多少？保單借款不可不知的3大注意事項
2. 常態型保單紓困貸款10萬申請方式.條件.還款方式一次看

民間擔保品小額借款

手機借款

• 利率：8.7%~16%
• 額度：2~5萬
• 申請條件：
  1. 中華民國國民
  2. 滿18 ~70歲
  3. 名下有手機(1門號僅限搭配1支手機)

現在手機越來越貴，高階機種隨隨便便都要3萬以上，其實國外早就很盛行用手機借款，台灣也越來越興盛，不過目前沒有銀行承做手機貸款，而是由民間融資公司承做，所以如果想要用手機借款，一定要找合法的或上市櫃融資公司借款才有保障。

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機車貸款

• 利率：8.7%~16%
• 額度：8~30萬
• 申請條件：
  1. 中華民國國民
  2. 年滿18 ~70歲
  3. 自有機車(公司車需先過戶為個人)

機車不但是人人必備的交通工具，還是你資金週轉的好幫手，一般機車或是電動車都可以申請機車借款，一般機車100-250cc，年份10年(含)以下，電動機車(含Gogoro)馬力8-10，年份10年(含)以下，不限制機車廠牌、型號皆可申請。更重要的是向融資公司申請機車借款，可以留下機車自用，不需要抵押出去給融資公司。

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當鋪借款

• 利率：依法規定不得超過30%
• 額度：依抵押品價值而定
• 申請條件：
  1. 只要年滿18歲，且有收入
  2. 擁有有價物品

當鋪抵押借款以貴重物品、土地、房屋、汽機車等當作擔保抵押品進行借款，當鋪借款的申請門檻很低，只要有「有價值的物品」就可以借款，但風險偏高。

《當舖業法》第11條規定，當鋪法定年利息不得超過30%

《當舖業法》第20條規定，當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用，倉棧費之最高額，不得超過收當金額5%。

當鋪的利息很高，若是還不出來，抵押品就歸當鋪所有，被當鋪拍賣掉，而且你沒有權利贖回你的抵押品。如果要去當鋪借款，一定要找政府立案、合法經營的當鋪，合法的當鋪都一定會張貼營利事業登記證、當鋪業許可證、利息及費用收取標準、當舖商業同業公會會員證、營業時間及負責人姓名，若實在無法分辨是合法當舖還是掛羊頭賣狗肉的地下錢莊，還是找上市櫃的融資公司借款比較有保障。

民間不需擔保品小額借款

線上借貸平台

• 額度：10萬元
• 月付金：9,000元
• 手續費：9,000元

線上借貸平台是為了滿足小額資金週轉而衍伸的平台，相較於銀行的審核標準來說是相對寬鬆的，因此許多原本透過信貸無法成功核貸且資金需求不算太大的借款人，會轉而向線上借貸平台進行資金周轉。

每家線上借貸平台都有自己的信用評分機制，基本上也會需要繳交「收入證明」等資料，甚至有些會建議附上社群帳號和信用報告，以利提升核貸機率，因此妥善管理自己的信用和資金才是正確的金錢觀念。推薦尋找較有口碑，較被推薦的平台申請，以免個資外洩被盜用。

延伸閱讀：小白貸款過件率最高銀行推薦|信用小白可以貸多少？3招脫白技巧錯過可惜

民間代書貸款

• 額度：大約5萬~30萬
• 月利率：2%~5%
• 手續費：12~15%的手續費+開辦費用6000元

代書貸款的條件非常寬鬆、過件率很高，完全不看信用評分，只要年滿18歲、有工作就可以申辦，但借款的成本非常驚人，是較不推薦的借款方式，光是手續費就已經比其他借款方式還要高，更不用說利息超高，已經超過法定上限年利率16%，月息3%看起來很便宜，很容易讓人放下戒心，但換算下來年利率等於3%×12個月=36%，真的非常高。注意！任何條件寬鬆、過件率高的無擔保品借款，通通都是高利貸，不要輕易相信廣告台詞。

合法小額借款10萬利息試算

合法小額借款	每月還款金額	借10萬總利息	推薦程度
銀行小額信用貸款	1,275 元	7,063 元	⭐⭐⭐⭐⭐ 利率低、還款期限長、月付金低、方案透明度高、有保障
循環型信用貸款	8,515 元	2,180 元	⭐⭐⭐⭐⭐ 利率低、還款有彈性、方案透明度高、有保障
信用卡預借現金	8,607 元	3,280 元	⭐⭐ 有信用卡即可借款，會傷害信用、利息相對較高、免聯徵
保單借款	8,456 元	1,468 元	⭐⭐⭐⭐ 保單需要有「保價金」才能借款、免聯徵
手機借款(5萬)	4,537 元	4,441 元	⭐⭐⭐ 有手機即可借款，過件率高、免聯徵
機車貸款	3,516 元	26,562 元	⭐⭐⭐ 有機車即可借款，過件率高、免聯徵
當鋪借款	9,749 元	16,984 元	⭐ 利率較高，較適合短期週轉、免聯徵
線上借貸平台	9,000 元	9,000 元	⭐⭐⭐⭐ 有工作即可申請、免聯徵
民間代書貸款	未知	未知	不推薦 利率高、方案不透明

小額貸款10萬常見問題Q&A