小額貸款

小額貸款是什麼?8種管道小額貸款利率.額度是多少?申請條件有哪些?

小額貸款的方式有哪些呢?比較推薦哪種管道的小額貸款?本篇盤點8種最常見的小額貸款方式,除了銀行的小額貸款之外,還會介紹民間小額借款,工作收入是領現金也能申請喔!並且一一介紹每種借款方式的額度是多少,以及風險和利率等,避免掉到來路不明的小額貸款陷阱,白白被詐騙。

小額貸款是什麼?跟小額借款有甚麼差別?

小額貸款是指向銀行申請30萬元以下的小額信用貸款,銀行小額貸款需要的申請條件較複雜,個人財務狀況、負債狀況和信用狀況都會綜合評估,但相較於民間小額借款,優點是利率通常較低,銀行小額貸款的平均年利率大約5%~8%,若是信用狀況和工作條件都還不錯的話,建議直接去AlphaLoan實貸比較網,一次比較多家銀行,找到符合條件的、最優惠的銀行信貸方案。

民間小額借款則是審核條件較寬鬆,大多只要身分證明和工作證明或是擔保品則一即可,而且放款快速,大約一個工作天就可以拿到錢,利率相較銀行小額貸款就會高處許多約16%,而且民間小額借款龍蛇混雜,詐騙事件頻傳,更嚴重的是借到高利貸,動輒360%的利率,讓你永遠還不完,建議找上市櫃的融資公司申請借款,才安全有保障。

小額貸款利率是多少?該怎麼算?

不同的借錢管道,利率也會不同,銀行小額貸款的利率大約是5%~8%;民間小額借款的利率則較不透明,有些甚至會在借款資訊裡寫「利率1%~3%」,但沒跟你說的是,1%~3%是月利率,如果換算成年利率高達12%~36%。

最明確的方式就是依照借款的本金和最後總利息下去計算,假設借款的本金是10萬元,每期要還款的金額是3500元,總共還3年,總還款金額是126,000元,運用利率試算工具換算下來,年利率大約是15.68%。

小額貸款管道比較

小額貸款管道利率額度申請條件
循環型信用貸款4%~16%30萬1. 年滿20歲中華民國國民
2. 有工作財力證明
3. 信用狀況良好
信用卡預借現金6%~16%信用卡額度的10%~100%有信用卡
保單借款2.7%~9%保價金的40%~90%保單需要有「保價金」
手機借款8.7%~16%2~5萬1. 滿20歲中華民國國民
2. 名下有手機(1門號僅限搭配1支手機)
機車貸款8.7%~16%8~30萬1. 滿20歲中華民國國民
2. 名下有機車
當鋪借款依法規定不得超過30%依抵押品價值而定1. 年滿20歲且有收入
2. 擁有有價物品
P2P 借貸依平台而定最高16%依平台而定依平台而定
民間代書貸款月利率2%~5%約5萬~30萬審核寬鬆、過件率高

小額貸款管道有哪些?

銀行小額貸款

銀行的小額貸款大致上有2種,一種是循環信貸,另一種是信用卡預借現金。

循環型信用貸款

  • 利率:4%~16%
  • 最高額度:30萬
  • 申請條件:
    1. 年滿20歲中華民國國民
    2. 工作財力證明
    3. 信用狀況良好

循環信貸是其中一種個人信貸,向銀行申請循環信貸後,信貸帳戶裡會有一筆資金,當你有需要錢的時候,就可以從帳戶裡面領出來,想什麼時候領都可以,有領出來的錢才算利息,每個月依你的動用金額,會有對應的繳款金額,但無綁約期,可提前還款,不會受綁約限制。

額度內可隨借隨還,當日借當日還不用利息,以日計息,用幾天算幾天利息。適合需要周轉金、注重現金流不能斷裂的人,也因為隨借隨還、以日計息,因此利息費用相對較小。

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信用卡預借現金

  • 利率:6%~16%
  • 額度:信用卡額度的10%~100%
  • 申請條件:
    1. 有一張信用卡或是以下條件
    2. 年滿20歲
    3. 無重大信用瑕疵
    4. 工作財力證明

一般預借現金的額度大約是信用卡額度的10%~100%之間,新申辦的信用卡新戶通常僅有10%的額度,隨持卡年資增加,再依各家銀行規範、持卡人的信用狀況等條件調整。手續費通常是「預借現金金額×固定比例+定額手續費」的方式來計算,預借現金的金額會併入當期的信用卡帳單來收費。

預借現金對個人信用來說是一大扣分項目,若是當期帳單無法還清應繳金額全額,動用到信用卡循環利息,利率通常是6%~16%,且會加重扣信用評分,因此借款人須謹慎使用預借現金,務必要在當月還清信用卡款項。

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保單借款

通常終身壽險、儲蓄險、年金險,以及還本型的醫療險、意外險等等都有保價金,可以做保單借款,如果不知道自己的保單能不能借款,最直接明確的方式是,就是把保單正本翻到背面,看看有沒有保單價值準備金,就知道能不能申請保單借款,當然也可以直接聯絡保險公司客服或業務員詢問。要注意的是,如果超過一年沒有繳利息的話,整年度的利息就會納入本金中,以複利方式計算隔年的利息費用。

延伸閱讀:
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民間要擔保品小額借款

手機借款

  • 利率:8.7%~16%
  • 額度:2~5萬
  • 申請條件:
    1. 中華民國國民
    2. 滿20 ~70歲
    3. 名下有手機(1門號僅限搭配1支手機)

現在手機越來越貴,高階機種隨隨便便都要3萬以上,其實國外早就很盛行用手機借款,台灣也越來越興盛,不過目前沒有銀行承做手機貸款,而是由民間借款承做,所以如果想要用手機借款,一定要找上市櫃融資公司借款才有保障。

機車貸款

  • 利率:8.7%~16%
  • 額度:8~30萬
  • 申請條件:
    1. 中華民國國民
    2. 年滿20 ~70歲
    3. 自有機車(公司車需先過戶為個人)

機車不但是人人必備的交通工具,還是你資金週轉的好幫手,一般機車或是電動車都可以申請機車借款,一般機車100-250cc,年份10年(含)以下,電動機車(含Gogoro)馬力8-10,年份10年(含)以下,不限制機車廠牌、型號皆可申請。更重要的是向融資公司申請機車借款,可以留下機車自用,不需要抵押出去給融資公司。

當鋪借款

  • 利率:依法規定不得超過30%
  • 額度:依抵押品價值而定
  • 申請條件:
    1. 只要年滿20歲,且有收入
    2. 擁有有價物品

當鋪抵押借款以貴重物品、土地、房屋、汽機車等當作擔保抵押品進行借款,當鋪借款的申請門檻很低,只要有「有價值的物品」就可以借款,但風險偏高。

《當舖業法》第11條規定,當鋪法定年利息不得超過30%

《當舖業法》第20條規定,當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用,倉棧費之最高額,不得超過收當金額5%。

當鋪的利息很高,若是還不出來,抵押品就歸當鋪所有,被當鋪拍賣掉,而且你沒有權利贖回你的抵押品。如果要去當鋪借款,一定要找政府立案、合法經營的當鋪,合法的當鋪都一定會張貼營利事業登記證、當鋪業許可證、利息及費用收取標準、當舖商業同業公會會員證、營業時間及負責人姓名,若實在無法分辨是合法當舖還是掛羊頭賣狗肉的地下錢莊,還是找上市櫃的融資公司借款比較有保障。

民間不需擔保品小額借款

P2P 借貸

  • 額度:10萬元
  • 月付金:9,000元
  • 手續費:8,000元

P2P借貸就是透過線上借貸平台,滿足小額資金週轉的服務。相較於銀行的審核標準來說是相對寬鬆的,因此許多原本透過信貸無法成功核貸且資金需求不算太大的借款人,會轉而向P2P借貸平台進行資金周轉。

每家P2P借貸都有自己的信用評分機制,基本上也會需要繳交「收入證明」等資料,甚至有些會建議附上社群帳號和信用報告,以利提升核貸機率,因此妥善管理自己的信用和資金才是正確的金錢觀念。推薦尋找較有口碑,較被推薦的平台申請,以免個資外洩被盜用。

十萬伙集

十萬伙集是網路聲量高、口碑良好的P2P平台,24小時內可完成審核,借款10萬元,每月還款9,000,還款期限12個月,只要是年滿20歲、有穩定的工作、沒重大信用瑕疵、非警示戶等都可以申請,特別的是常被銀行婉拒的信用小白,申辦P2P貸款也是有機會通過的喔。

延伸閱讀:小白貸款過件率最高銀行推薦|信用小白可以貸多少?3招脫白技巧錯過可惜

民間代書貸款

  • 額度:大約5萬~30萬
  • 月利率:2%~5%
  • 手續費:12~15%的手續費+開辦費用6000元

代書貸款的條件非常寬鬆、過件率很高,完全不看信用評分,只要年滿20歲、有工作就可以申辦,但借款的成本非常驚人,光是手續費就已經比其他借款方式還要高,更不用說利息超高,已經超過法定上限年利率16%,月息3%看起來很便宜,很容易讓人放下戒心,但換算下來年利率等於3%×12個月=36%,真的非常高。注意!任何條件寬鬆、過件率高的無擔保品借款,通通都是高利貸,不要輕易相信廣告台詞。

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小額貸款常見問題Q&A

Q1. 小額貸款是什麼?

通常是指金額小於30萬元的貸款,大致上分為銀行貸款和民間借款,以及無擔保品借款和有擔保品借款。銀行貸款條件較嚴格但利率較低,民間借款條件寬鬆但利率較高。

Q2.小額貸款可以借多少錢?

1.銀行的小額貸款額度約在30萬以下
2.手機借款大約2~5萬
3.機車借款大約8~30萬

Q3. 沒工作可以申請小額貸款嗎?

如果沒有工作的話,可以申請手機、機車借款等有擔保的民間借貸,因有擔保品的民間借貸審核主要依據擔保品的價值而定。