信用不良原因有哪些？多久可以恢復？10大信用不良原因應該避免
你的信用好嗎？你知道信用不良原因有哪些嗎？維持良好的信用有很多好處，像是取得較低的信用貸款利率、房貸利率，申請信用卡時較容易，當有需要資金周轉、想要實現個人目標，例如創業、留學等等，就可以申請到更優惠的利率及額度。
如果你還不知道你的信用狀況如何，那麼就更應該要看完這篇，本篇會告訴你一般常犯的錯，導致你信用不良的原因，避免這些常見錯誤，就能替自己維持良好信用。
造成信用不良原因有哪些？
信用不良原因1：遲繳信用卡/貸款帳單
過去網上常流傳銀行有所謂的「寬三」，也就是繳款截止日三個工作天後才會開始影響信用評分和計算利息、違約金。其實並不完全正確，多數銀行還是會採用提醒制度，並以真正預設繳款日為實際的截止日。千萬不要為了圖方便就錯失準時繳款時間，降低了自己的信用評分。若想了解過去繳費紀錄是否為遲繳，可致電詢問銀行客服或查詢個人信用報告。
延伸閱讀： 1. 信用卡遲繳一天沒關係.遲繳一周就完蛋？遲繳還可以申請貸款嗎？ 2. 信用貸款遲繳怎麼辦？貸款繳不出來的6個解決辦法！
信用不良原因2：短期頻繁申請信用卡或貸款
申請信用卡或房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等，銀行都會向聯徵中心調閱我們的信用報告，就會產生一次「新業務查詢」的紀錄，短期內太多次「新業務查詢」紀錄會拉低信用評分，導致聯徵多查的狀況，恢復方式也很簡單，只要暫停申請、休息一下，3個月後就可以在申請了喔！
信用不良原因3：信用卡額度使用率過高
信用卡的刷卡金額屬於負債類資料，是聯徵中心信用評分的參考標準之一，刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率(即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)因此上升，進而導致信用評分降低。
建議使用10%~30%，最高不要超過50%，假設信用卡額度是10萬元，平常使用的刷卡額建議不要超過1萬~3萬，最多最多不要超過5萬元，才不會導致信用不良。
信用不良原因4：任意剪卡
「信用長度」也會影響你的信用評分！信用長度會看你是什麼時候開始有信用紀錄，通常最直接的方式就是看你最早申辦的信用卡是哪時候辦的？那張卡的使用狀況如何，因此持有時間最長的那一張信用卡最好不要剪。
另外，剪卡前也要先確認有沒有分期還沒有繳清，若還有尚未繳清的分期款項就剪卡，剩下的分期款項會一次列在當期帳單中，且必須要一次繳清，如果無法負擔整筆的款項，建議先不要剪卡，以免啟用循環利息、影響信用評分，可說是得不償失。
信用不良原因5：使用有利率的信用卡分期
信用卡循環利息、預借現金分期、消費分期、帳單分期這些都屬於有利率的信用卡分期，不但會增加負債額度，還會因為每期帳單要繳的金額不高，容易讓我們過度消費，產生更多負債，導致信用不良。
各種分期影響信用的程度：預借現金分期>信用卡循環利息>帳單分期>消費分期
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信用不良原因6：使用信用卡預借現金
預借現金的手續費高(依照不同銀行規定不一樣)，且代表這個人有急迫的資金需求，因此聯徵中心將其納入影響評分的項目，直接影響到銀行對於該客戶的風險評估喔！
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信用不良原因7：信用卡額度過低
信用卡額度分為臨時額度及永久額度，臨時額度是指出國旅遊或臨時有大額需求實申請的額度調整，挑整期間原則上最多三十天(實際需依照銀行規範)，調整的期間屆滿後，額度將會恢復到原本固定的永久額度。永久額度則是申辦信用卡時，核卡給出的額度。
有些人的信用卡是學生時期申辦的，額度相對較低，出社會之後也沒有申辦使用新卡或是去調整額度，導致永久額度過低，就會被認為是信用額度不足。
延伸閱讀：信用卡額度怎麼給？額度越高信用越好嗎？一篇搞懂信用卡額度的兩三事
信用不良原因8：負債比過高
你身上有多少負債也是信用評分的一大項目，如果負債額度太高，也會導致信用不良。負債比的判斷標準是依你的平均月薪來看，無擔保貸款，也就是信用貸款和信用卡已使用的額度加起來，最多不能超過你平均月薪的22倍，未使用的信用卡額度則不會算在負債比內。
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信用不良原因9：擔任保證人
擔任保證人作保就代表，如果借款人不還錢，你就要幫他還錢，因此就算不是你直接跟銀行借錢，你也要承擔借款人的風險，而且擔任保證人的資訊會明確記錄在聯徵報告裡，如果借款人還款狀況不理想，曾經遲繳的話，也會害你的信用評分被扣分。
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信用不良原因10：從不查看個人信用報告
我們常常忘記要查閱個人信用報告，或是根本沒有意識到需要檢查個人信用報告，定期查閱個人信用報告，檢查是否有人盜用身分，並確認資料是否正確，如果有資料錯誤，及時向聯徵中心或是該金融機構反應，以便及時更正，才不會影響到自身權益，也可以了解自己的信用狀況如何，有沒有哪裡需要改進，什麼事情會讓自己的信用變差。
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信用不良有什麼後果？
後果1：無法申請信用卡/貸款
信用不良最直接的後果就是沒辦法再跟銀行有往來，沒辦法再申請新的信用卡或貸款，如果你已經出現遲繳3個月以上的情況，很有可能連現有的信用卡都會被停卡，遲遲不繳卡費或貸款的話還會被催收、甚至被強制扣薪。
後果2：部分公司會要求信用良好
有些與金融相關的公司會要求要有良好信用才能應徵，像是銀行、證券、保險類等相關職業，入職時必須繳交個人信用報告，如果信用不良就算面試主管很想錄取你，也沒辦法順利入職喔。
信用不良多久可以恢復？
如果現在已經有信用不良的紀錄，要多久才能恢復呢？這就要看你是哪種信用不良紀錄，每種紀錄消除的時間都不一樣，最短6個月就會消除不良紀錄，恢復良好信用，但最長可長達10年喔！
| 信用瑕疵/聯徵不良紀錄 | 紀錄消除時間 |
| 信用卡遲繳/信用卡債 | 自清償日起12個月 |
| 預借現金 | 自使用日起12個月 |
| 信用卡使用額度達90%以上(刷爆信用卡) | 自結帳日起3~6個月 |
| 近期查閱紀錄 | 從查詢日起保留1年 *銀行只看得到前3個月的紀錄 |
| 信用貸款近期增貸 | 自撥款日起揭露6個月 |
| 使用信用卡循環利息 | 自結帳日起12個月 |
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如何重新培養良好信用？
只要避開以上這10大導致信用不良的原因，就能培養出良好信用，但好信用不是一蹴可及，需要時間慢慢恢復，因此只要持續維持以下良好的信用習慣，3個月以上就可以看到信用評分慢慢變好喔！
- 建立長期信用記錄
- 正確使用信用卡
- 準時繳款
- 減少負債
- 不要幫人作保
- 不要密集的申請貸款/信用卡
延伸閱讀：如何培養信用？培養信用的9大方法讓貸款更簡單
信用不良常見問題Q&A
Q1. 為什麼會導致信用不良？
導致信用不良最根本的原因是，沒有準時、全額繳清信用卡費或貸款，只要大原則把握住，準時全額繳清卡費或貸款，再參考本篇導致信用不良的原因，就能拯救你的信用喔！
Q2. 信用不良可以辦貸款嗎？
可以喔！信用不良貸款可參考這篇：信用瑕疵可以貸款嗎？1招教你信用瑕疵貸款成功秘訣
這篇講了好多原因喔 那想問一下啊 要怎麼知道自己的信用分數大概在哪啊 有沒有什麼比較快的方法可以查啊
您好，要查詢自己的信用分數，最主要且最快的方法就是向金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）申請個人信用報告喔！
您可以透過以下幾種方式查詢：
1. 線上查閱：使用自然人憑證或手機認證，在聯徵中心官網線上查詢。
2. 郵寄申請：填寫申請書並備妥相關文件郵寄至聯徵中心。
3. 親臨櫃檯：攜帶身分證件親自前往聯徵中心辦理。
聯徵中心每年會提供一次免費的書面或電子檔查詢服務，您可以多加利用，了解自己的信用狀況，及早發現是否有需要改進的地方喔！
短時間一直辦信用卡或貸款真的會影響信用喔 可是有些優惠活動不辦很可惜耶 到底該怎麼辦比較好
您好，您提到的情況確實是許多人會遇到的兩難！短時間內頻繁申請信用卡或貸款，確實會因為聯徵中心的「新業務查詢」紀錄過多，而影響到您的信用評分。建議您可以審慎評估每項優惠活動的必要性，並盡量避免在三個月內密集申請多項金融產品。通常只要暫停申請一段時間，例如休息三個月，聯徵紀錄就會恢復，您仍然可以在之後申請您需要的產品，同時也能保護您的信用分數喔！
信用不良紀錄最快多久會好還有沒有什麼方法可以加速恢復
您好！關於信用不良紀錄的恢復時間，以及加速恢復的方法，以下為您說明：
根據文章內容，最快可能在3到6個月內消除的紀錄是信用卡使用額度達90%以上（刷爆信用卡）的狀況。而信用貸款近期增貸的紀錄則會在撥款日起揭露6個月後消除。其他如信用卡遲繳、預借現金等，通常需要自清償日起或使用日起12個月才能消除喔。
若要加速恢復良好信用，建議您持續維持良好的金融習慣，文章中也提供了幾個實用的方法：
1. 建立長期信用記錄。
2. 正確使用信用卡，並控制額度使用率在10%~30%之間。
3. 務必準時繳納信用卡費或貸款帳單。
4. 努力減少負債。
5. 避免擔任他人的保證人。
6. 不要在短期內頻繁申請貸款或信用卡，以免造成聯徵多查。
只要持續遵循這些原則，通常3個月以上就能看到信用評分逐漸改善喔！
短期內一直查聯徵會影響很大嗎
您好，短期內頻繁查詢聯徵紀錄，確實會對您的信用評分造成影響喔！
因為每次申請信用卡或貸款時，銀行都會向聯徵中心調閱您的信用報告，這會產生「新業務查詢」紀錄。若短期內此類查詢紀錄過多，會導致所謂的「聯徵多查」狀況，進而拉低您的信用評分。
不過別擔心，只要暫停申請，休息大約3個月後，信用評分就有機會慢慢恢復喔！
您好，感謝這篇文章的詳細說明，讓我更了解信用不良的原因。想請問一下，如果已經開始按照文章中提到的方法改善信用，大約需要多久的時間才能看到信用評分有明顯的提升呢？
您好，很高興這篇文章對您有幫助！
如果已經開始按照文章中提到的方法改善信用，通常持續維持良好的信用習慣，大約3個月以上就可以看到信用評分有慢慢變好的趨勢喔。持續努力，您的信用狀況會越來越好！
所以說信用卡額度太低也會影響信用嗎 之前都沒發現欸 還是說只要不要刷爆就好啊
您好，是的，信用卡額度過低確實可能影響您的信用評分喔！文章中提到，如果您的信用卡永久額度過低，可能會被認為是「信用額度不足」。
此外，不只是不要刷爆，更重要的是要維持良好的「信用卡額度使用率」。建議您將刷卡金額控制在信用卡額度的10%~30%之間，最高不要超過50%，這樣有助於維持良好的信用評分喔！
我以為剪卡沒差耶 原來會影響信用喔 這樣要怎麼知道哪張卡不能剪啊
您好，剪卡確實會影響到您的信用評分喔！因為信用長度是影響信用評分的重要因素之一，它會追溯您何時開始有信用紀錄。通常會以您最早申辦的信用卡來判斷信用長度，因此，建議您避免剪掉持有時間最長的那一張信用卡，以維持良好的信用長度喔！
信用卡額度用太高真的會信用不良嗎
您好，是的，信用卡額度使用率過高確實會影響您的信用評分。信用卡刷卡金額屬於負債類資料，若使用率上升，會導致信用評分降低。建議您將信用卡額度使用率維持在10%~30%，最高不要超過50%，這樣有助於維持良好的信用喔！
預借現金影響信用有到那麼嚴重嗎 我以為沒差欸
您好，預借現金對信用評分的影響確實是比較嚴重的喔！因為銀行會將預借現金視為您有急迫的資金需求，這會直接影響到銀行對您的風險評估。此外，預借現金通常手續費也較高，因此會顯著地拉低您的信用分數。建議您盡量避免使用這項服務，以維持良好的信用紀錄。
您好，感謝這篇文章的詳細說明。想請問如果發現自己有信用不良的狀況，有沒有哪一個改善方法是您會建議優先開始執行的呢？謝謝。
您好，很高興這篇文章對您有幫助！
如果發現自己有信用不良的狀況，我會建議您優先從「準時繳款」與「減少負債」這兩點開始執行。文章中提到，信用不良最根本的原因就是沒有準時、全額繳清信用卡費或貸款，因此，確保所有帳單都能按時全額繳納是恢復信用的基石。
同時，也要盡力減少現有的負債，特別是信用卡的額度使用率，建議控制在10%~30%，最高不超過50%。這兩項是最能立即且有效改善信用評分的重要步驟喔！
感謝您詳細的說明，讓讀者對信用不良的原因有更深入的了解。想請問，如果發現自己有多項信用不良的狀況，有沒有哪一項是建議優先處理，對信用恢復最有幫助的呢？謝謝。
您好，非常感謝您的提問！很高興這篇文章對您有所幫助。
如果發現有多項信用不良狀況，建議您優先處理「準時繳款」以及「減少負債」。
準時繳款是維持良好信用的基石，無論是信用卡或貸款，務必在截止日前全額繳清。這能有效避免遲繳紀錄，對信用評分有最直接的正面影響。
其次，「減少負債」也相當重要。這包括降低信用卡額度使用率（建議控制在10%~30%），並避免有利率的信用卡分期或預借現金。高負債會被視為較高風險，逐步降低能有效改善信用。
只要從這兩大核心原則著手，並持之以恆，您的信用狀況將會逐漸好轉。您也可以定期查詢個人信用報告，了解自身狀況喔！
原來剪卡也會影響信用喔 我還以為沒差耶 這樣是不是要一直留著第一張卡啊
您好，是的！剪卡確實會影響到您的信用評分喔，特別是您持有的第一張卡或是持有時間最久的信用卡，因為「信用長度」是信用評分的重要參考指標。建議您可以保留持有時間最長的那張信用卡，並保持良好的使用及繳款習慣，這對您的信用評分會有正向幫助。
欸 我有個問題耶 常常看到說短期內一直辦信用卡或貸款會扣信用分數 那如果我之前不小心辦太多張了 這樣要等多久才能再辦啊 是真的要三個月嗎 還是更久啊
您好，根據您提到的問題，文章中有說明，若因為短期內頻繁申請信用卡或貸款導致聯徵多查，建議您暫停申請，休息大約三個月後再重新申請，這樣可以幫助您的信用評分逐漸恢復喔！
您好，想請教一下，如果信用卡帳單只是偶爾晚了一兩天繳款，這樣對信用評分的影響會很大嗎？因為文章提到遲繳會影響信用，讓我有點擔心，謝謝您的回覆。
您好，偶爾晚了一兩天繳款，確實還是有可能會影響到您的信用評分喔。雖然有些傳聞說有幾天的寬限期，但大多數銀行仍會以原訂的繳款截止日為準。建議您可以致電詢問您的銀行客服，確認實際的繳款紀錄，或是查詢個人信用報告，了解更詳細的狀況。
信用不良的話要多久才能恢復啊
您好，關於信用不良紀錄的恢復時間，這會依照您信用不良的具體情況而有所不同喔。最短可能6個月就能消除紀錄，但最長也可能長達10年。
以下是一些常見的信用不良紀錄及其消除時間，提供您參考：
信用卡遲繳或信用卡債務：自您清償日起算12個月。
預借現金：自您使用日起算12個月。
信用卡使用額度達90%以上（刷爆信用卡）：自結帳日起算3至6個月。
近期聯徵查詢紀錄：從查詢日起保留1年，但銀行通常只會看到前3個月的紀錄。
信用貸款近期增貸：自撥款日起揭露6個月。
使用信用卡循環利息：自結帳日起算12個月。
建議您持續保持良好的信用習慣，例如準時繳款、合理使用信用卡額度等，這將有助於您的信用評分逐步改善。
刷卡刷超過額度一半真的會扣分喔 我都沒在注意耶 那建議大概抓多少比較好啊
您好，是的，信用卡刷卡金額若超過額度一半，確實可能會影響您的信用評分喔！
根據金融專業建議，信用卡額度使用率最好維持在10%至30%之間，最高盡量不要超過50%。舉例來說，如果您的信用卡額度是10萬元，那麼建議您平常使用的刷卡金額保持在1萬到3萬元，最多不要超過5萬元，這樣有助於維持良好的信用狀況。
希望這些資訊對您有幫助！
所以那個網路說的寬三是真的還假的啊 之前都以為有三天緩衝欸
您好，關於網路上流傳的「寬三」說法，其實並不完全正確喔！多數銀行還是會以您預設的繳款日作為實際的截止日。建議您還是要準時繳款，才能維持良好的信用評分，避免不必要的利息或違約金喔！
謝謝您詳細的說明，讓讀者更了解信用不良的各種原因。想請問，如果已經有輕微的信用瑕疵，哪一個改善方式會是最快且最有效的呢？
您好，很高興能為您說明！
針對輕微的信用瑕疵，最快且最有效的改善方式會是：
1. **確保準時全額繳款**：這是最根本也最重要的步驟。無論是信用卡費還是其他貸款帳單，務必按時並全額繳清，避免產生新的遲繳紀錄，因為遲繳是影響信用評分最直接的原因。
2. **降低信用卡額度使用率**：建議將信用卡刷卡金額控制在總額度的10%~30%之間，最高不要超過50%。如果目前的額度使用率過高，立即降低使用金額，因為信用卡額度使用率過高是會導致信用評分降低的，而改善這項紀錄，通常能在3到6個月內看到效果。
3. **避免短期內頻繁申請信用卡或貸款**：每次銀行向聯徵中心查詢您的信用報告，都會產生「新業務查詢」紀錄。短期內過多的查詢紀錄會拉低信用評分，建議暫停申請，休息3個月後再考慮。
只要持續維持這些良好的信用習慣，通常在3個月以上就能看到信用評分慢慢變好喔！持續的良好行為是重建信用的關鍵。