小額貸款

保單借款好嗎?利率是多少?保單借款不可不知的3大注意事項

除了銀行信用貸款、民間借款以外,其實還可以向保險公司借錢,也就是保單借款,但用保單借款好嗎?會不會有什麼陷阱?本篇要告訴你保單借款的來龍去脈、優缺點有哪些、以及必須要知道的注意事項,不小心的話保單很有可能會失效喔!另外還會推薦比保單借款更好的資金來源方法,那麼就快點看下去吧!

保單借款是什麼?

保單借款就是以自己名下的保單,像保險公司借款。並非所有保單都能借款,只有具「保單價值準備金(保價金)」的保單才能借款,保價金就是把我們繳的保費,扣掉保險公司營運成本或保費後,剩下來的存在保險公司的錢。

保單借款其實就相當於用我們過去累積的保費,支付現在的緊急狀況,但這些累積的保費,其實是為了未來可能發生的意外而準備的,所以保單借款只適合緊急使用,而不適合長期借款,反而有可能會損害到原有保險的權益。

通常終身壽險、儲蓄險、年金險,以及還本型的醫療險、意外險等等都有保價金,可以做保單借款,如果不確定現有的保單有沒有保價金,最直接明確的方式是,把保單正本翻到背面,看看有沒有保單價值準備金,就知道能不能做保單借款,當然也可以直接打電話給保險公司客服或業務做詢問。

保單借款好嗎?

保單借款跟信用貸款、房屋貸款等銀行貸款不同,不需要調閱聯徵紀錄,也不需要提供財力證明,更不需要擔保品或保證人,在急需用錢的時候,是個相對容易籌措到資金的借款方式。

唯一必需要的是你手上有的、具有「保單價值準備金(保價金)」的保單,像是儲蓄險、終身壽險等等,但醫療險、傷害險、旅平險等定期險因為沒有保價金,所以無法申請保單借款。

保單借款優缺點

保單借款的5大優點:

  1. 免手續費。
  2. 免聯徵、免擔保、免保人、免財力證明。
  3. 申貸簡便多元,要保人除了可臨櫃辦理、委託業務員送件外,還可郵寄、傳真、官網平台辦理線上借款,或是申請ATM借款。
  4. 快速撥款,臨櫃申請或網路借款通常一個工作天即可撥款。
  5. 隨借隨還,無綁約,也無須繳付提前還款違約金。

保單借款的3大缺點:

  1. 需要有具「保單價值準備金」的保單才能申請,且借款額度依照已經累積的保價金而定,相當於以前的自己存的錢,借給現在的自己,而且還要支付給保險公司利息。
  2. 若是一年沒有繳利息的話,整年度的利息就會納入本金中,以複利計算隔年的利息費用,利息越滾越大、越欠越多錢。
  3. 如果借出來的錢超過保價金,那麼這張保單就會失效。

使用保單借款前必知的注意事項

保單借款利息怎麼算?

跟向銀行貸款不同,保單借款的利率是固定的,每個人借利率都一樣,影響利率的因素在於是哪一種保單,每種保單利率不同,範圍大約是2.7%~9%,可以在保險公司的官網上查詢,或是向你的保險業務員詢問。

算起來其實保單借款的利率並不低,雖說是隨借隨還,以日計息,如果是短期周轉的話,利息負擔不大,但要小心保單借款越欠越多的話,不但會利滾利,還會導致保單失效的。

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利滾利越欠越多錢

保單借款通常不會有還款期限,但若是一年沒有繳利息的話,整年度的利息就會納入本金中,以複利計算隔年的利息費用,假設小明借了保單借款10萬元,利率7%,一年的利息總共是7,000元,如果小明都沒還錢的話,明年就會把利息加入本金,以107,000元計算新一年度的利息,在利滾利之下會越欠越多錢。

小心保單會失效

當尚未償還的本金及利息超越保價金時,保險公司書面通知後30天的期限內仍未償還,保單的效力就會終止,也就是說當借出來的錢超過保價金,這張保單就沒有用了。

假設小明的壽險裡有15萬元的保價金,借了10萬元出來應急,但一直都沒有還款,直到有天利滾利之下利息+本金已經超過15萬元了,保險公司寄了一封通知書來告知,一個月後仍然沒有還款的話,那麼這個壽險就失效了,以前辛辛苦苦存錢買的保險,就變成一場空,完全失去了保險最初的意義。

保單借款替代方案

保單借款最大的優點是:借款靈活度高,可以隨借隨還,短期周轉方便,提前還款不需支付違約金,循環型信用貸款也可以達成同樣的結果,循環型信用貸款一樣是隨借隨還、以日計息,選對申請的銀行,貸款利率甚至可能比保單借款利率還要低喔!快速評估你適合哪種貸款→

延伸閱讀:循環型信用貸款是什麼?跟一般信貸有什麼不一樣?

保單借款常見問題Q&A

Q1. 保單都可以申請保單借款嗎?

不是喔!只有具有「保單價值準備金」的保單,且必須累積一定的金額,才能夠申請借款。

Q2. 保單借款可以借多少錢?

一般來說,傳統型保單可以借保價金的8~9成,投資型保單則可以借6~7成。

Q3. 保單借款不還會怎樣?

保單借款遲遲不還的話,最後甚至會使保單失效喔!