房屋抵押貸款是什麼？老房子抵押貸款會過嗎？利率.成數一次看！

房屋抵押貸款和一般的購房貸款略有不同，購房貸款有政府的青年安心成家貸款享低利率優惠，房屋抵押貸款則是當需要資金時，以現有的房產向銀行或融資公司申請的貸款。本篇就會詳細說明，包含：房屋抵押貸款是什麼？也有哪些種類？申請條件有哪些？……等等你需要知道的事項通通一次看！

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房屋抵押貸款是什麼？

房屋抵押貸款是以自己的房產作為擔保的貸款方式。簡單來說，當你需要一大筆錢時，可以用自己的房子作為抵押向銀行申請貸款，對銀行來說房子就像是一種保證，確保你會還款，如果借款人無法按時還款，銀行就有權利法拍抵押的房產，以彌補未償還的貸款。

房屋抵押貸款通常用於大筆資金的需求，如購買第二間房、老屋翻新，甚至是投資和教育開銷，一般情況下，因為有房房產做為擔保，對銀行來說風險較小，利率通常會是所有貸款種類中最低的。房屋抵押貸款的種類也有很多，常見的像是：一般抵押貸款、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉貸及二胎房貸等等。

房屋抵押貸款種類

房屋抵押貸款有多種類型，適合不同的財務需求和情況，以下將重點介紹一般抵押貸款，如果您對這些其他類型的房屋抵押貸款感興趣，請點擊文字連結延伸閱讀更多詳細資訊。

	一般抵押貸款	房屋增貸	房屋轉貸	理財型房貸	二胎房貸
貸款利率	2.06%~4.5%	2.06%~4.5%	2.06%~4.5%	2.24%～4.03%	2.95% ~ 10.20%
貸款額度	最高房價的85成	最高房價的8成	最高房價的8成	已還款房貸本金	依個人財力信用而定
貸款期限	最長20年	最長20年	最長30年	最長20年	最長15年
優點	利率低、額度高、貸款期限長	利率相對較低	降低原房貸利率	取得低利率可靈活運用的資金	核貸機率高、撥款速度快
缺點	個人信用財力和房屋鑑價會影響貸款額度	額度受限於房屋價值和已還款本金多寡	需支付額外手續費用；部分銀行僅接受平轉，轉增貸則可能利率稍高	額度受限於房屋價值和已還款本金多寡	利率較高
貸款特色	需以無房貸的房產進行申請	向原房貸銀行申請增貸	向他行申請房貸以償還現有房貸	以日計息，有動用額度才計息	房子已有貸款且未清償也能申請

房屋抵押貸款利率

房屋抵押貸款的利率大概在 2.06% ~ 4.5% 區間。具體利率會根據個人聯徵狀況、信用分數、財務狀況、房屋價值、屋況……等而有所不疼，同時利率也會央行調整基準利率而上下浮動，若是央行升息，房貸利率也會跟著提升。

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房屋抵押貸款成數/額度

房屋抵押貸款的額度通常是根據房屋價值來確定的，通常可申請的最高額度大約是房屋價值的6成~85成左右，審核因素包含：個人的財務和信用狀況、房屋價值、屋況、地段……等等。

舉例來說，房屋價值為1000萬元，是中古屋且位置在蛋白區，所以房屋抵押貸款的額度最高可能就是有65成~7成，也就是說最高額度為650萬~700萬；若貸款人的個人條件很好，就有機會與銀行談條件要求拉高貸款成數。

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比較特殊的是房屋種類也會有影響，像是如果是「套房」通常最高額度為5~6成，且「套房」的定義每家銀行不同，部分銀行認定只有1個房間的房子為套房，另外部分銀行則認定室內坪數15坪以下者均為套房，因此房屋種類也要多注意，也建議多詢問幾家銀行。

房屋抵押貸款申請條件

1. 貸款人年齡：這是一個重要的考慮因素。通常，貸款機構會要求貸款人的年齡+貸款年限的總和要小於75歲，也就是說貸款人年紀較大，可能會影響申請的成功率。
2. 個人信用和財力狀況：銀行會評估你的工作和收入是否穩定，以及信用記錄是否良好。如果有穩定的工作和良好的信用記錄，銀行會更有信心你能按時還款。若是每月貸款的還款金額已經超過收入的三分之二，就會很難通過貸款審核。
3. 符合指定狀況的房屋：房屋的狀況也是申請成功的關鍵。一般來說，房屋狀況良好、所在地區沒有焚化爐、發電廠等可能影響生活品質的不良設施的房子更容易獲得貸款。此外，如果房子是小套房，可能會更難申請成功，因為小套房的市場價值和流動性相對較低。

房屋抵押貸款非本人可以申請嗎？

房屋抵押貸款僅限房屋持有人本人申請！除了代書可以幫忙代辦貸款申請以外，必須要屋主本人才能申請房貸，如果房子有多位共同擁有者，所有的共同擁有者通常都需要參與貸款申請過程，並同意使用房產作為抵押。例如，如果一對夫妻共同擁有一間房子，通常需要共同申請抵押貸款，並以其中一方為主要申貸人。

如果身邊的人擅自拿了屋主的印章和房屋所有權狀去申請抵押貸款，屋主有權進行法律行動來塗銷（即取消或撤銷）這樣的房屋抵押權。也就是說，只要屋主能夠提供證據證明抵押是基於非法行為，如偽造或盜用，則屋主不需要為此不法行為承擔責任。

老房子可以申請房屋抵押貸款嗎？

老房子可以申請房屋抵押貸款喔！但有條件限制，最基本的條件是房屋屋齡+貸款人年齡<70歲，且通常老屋的貸款額度和利率都會偏高，而且老房子的所在地也有很大的影響，如果是在精華地段，那麼房貸申請通過機率就會比較高。

房屋抵押貸款申請流程

房屋抵押貸款常見問題Q&A